เศรษฐกิจของสวีเดนยึดโยงอยู่กับการชำระเงินแบบดิจิทัล การชำระเงินต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นการแตะบัตร, Swish, รหัส QR หรือกระเป๋าเงินดิจิทัล จะมีโครงสร้างพื้นฐานที่ช่วยให้เกิดความแม่นยำแม้จะมองไม่เห็น ระบบการชำระเงินของสวีเดนช่วยกำหนดประสบการณ์การซื้อของลูกค้า วิธีการเคลื่อนย้ายเงิน และวิธีการขยายเติบโตข้ามพรมแดน

หลังจากนี้ เราจะพูดถึงวิธีการทำงานของบริการชำระเงินในสวีเดนและการคุ้มครองที่ได้จากบริการเหล่านี้

เนื้อหาหลักในบทความ

• บริการชำระเงินในสวีเดนคืออะไร และมีวิธีการทำงานอย่างไร
  
• บริการชำระเงินแตกต่างจากวิธีการชำระเงินอย่างไร
  
• มีโซลูชันบริการชำระเงินออนไลน์ใดบ้างที่จำเป็นสำหรับอีคอมเมิร์ซ
  
• บริการชำระเงินในร้านค้ามีวิธีการทำงานอย่างไรสำหรับร้านค้าและร้านอาหารต่างๆ
  
• บริการชำระเงินมีระบบรักษาความปลอดภัยและระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบใดบ้าง
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

บริการชำระเงินในสวีเดนคืออะไร และมีวิธีการทำงานอย่างไร

ระบบการชำระเงินของสวีเดนได้พัฒนาสู่ระบบดิจิทัลมากที่สุดแห่งหนึ่งในโลก ในปี 2023 มีชาวสวีเดนเพียง 10% ระบุว่าตนชำระด้วยเงินสดในการซื้อสินค้าที่ร้านค้าครั้งล่าสุด แต่ธุรกิจและลูกค้าก็ใช้ทั้งเครือข่ายบัตร แอปพลิเคชันบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ การโอนเงินผ่านธนาคาร และแพลตฟอร์มออนไลน์ที่ช่วยให้เคลื่อนย้ายเงินระหว่างบัญชีได้รวดเร็วและปลอดภัย

"บริการชำระเงิน" ในสวีเดนได้รับการกำหนดจากการบังคับใช้คำสั่งว่าด้วยบริการชำระเงินฉบับปรับปรุง (PSD2) ของสหภาพยุโรปในสวีเดน คำจำกัดความนี้ครอบคลุมกิจกรรมต่างๆ ได้แก่ การดำเนินการชำระเงินด้วยบัตร การหักบัญชีอัตโนมัติ การโอนเงินในบัญชี การออกเครื่องมือชำระเงิน และการนำส่งเงิน โดยในทางปฏิบัติแล้วก็คือทุกครั้งที่ลูกค้าชำระเงิน โดยผู้ให้บริการชำระเงิน (PSP) ที่ได้รับอนุญาตจะทำงานอยู่เบื้องหลังเพื่อรักษาความปลอดภัยในการเคลื่อนย้ายเงิน บริการชำระเงินจะเชื่อมโยมธนาคาร บริษัท เครือข่ายบัตร และกระเป๋าเงินดิจิทัลเข้าด้วยกัน เพื่อสร้างระบบที่ช่วยให้ธุรกรรมต่างๆ ดำเนินต่อไปได้สำหรับลูกค้าชาวสวีเดน

หน่วยงานกำกับดูแลทางการเงินของสวีเดน (Swedish Financial Supervisory Authority หรือ Finansinspektionen) จะคอยกำกับดูแลผู้ให้บริการเหล่านี้ ในการดำเนินงาน ผู้ให้บริการจะต้องขออนุมัติและปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ที่เข้มงวดเกี่ยวกับความโปร่งใส การคุ้มครองผู้บริโภค และการรักษาความปลอดภัยทางเทคนิค กรอบการกำกับดูแลนี้ช่วยให้ธุรกิจและลูกค้าไว้วางใจได้ว่าจะได้รับการชำระเงิน

บริการชำระเงินแตกต่างจากวิธีการชำระเงินอย่างไร

คำ 2 คำนี้มักจะมีเส้นแบ่งที่ไม่ชัดเจน แต่ทั้ง 2 อย่างนี้นั้นไม่เหมือนกัน วิธีการชำระเงินคือตัวเลือกที่ลูกค้าเห็นและเลือกในระหว่างการชำระเงิน เช่น บัตร, Swish, กระเป๋าเงินดิจิทัล และการโอนเงินผ่านธนาคาร ส่วนบริการชำระเงินคือกิจกรรมและโครงสร้างพื้นฐานที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล ซึ่งช่วยให้วิธีการชำระเงินเหล่านั้นใช้ได้ โดยหมายรวมถึงทุกอย่าง ตั้งแต่การอนุมัติบัตรไปจนถึงการโอนเงินระหว่างบัญชีและการคุ้มครองข้อมูล

ข้อแตกต่างนี้เป็นเรื่องสำคัญสำหรับธุรกิจในสวีเดน เนื่องจากภาระหน้าที่ด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด การรักษาความปลอดภัย และประสิทธิภาพมักจะตกอยู่กับผู้ให้บริการ ไม่ใช่วิธีการชำระเงิน

มีโซลูชันบริการชำระเงินออนไลน์ใดบ้างที่จำเป็นสำหรับอีคอมเมิร์ซ

อีคอมเมิร์ซคือจุดที่ระบบการชำระเงินของสวีเดนได้เฉิดฉายอย่างแท้จริง ธุรกิจที่ตอบโจทย์ด้านความเร็ว ทางเลือก และการรักษาความปลอดภัยย่อมได้รับความเชื่อมั่นและคอนเวอร์ชันจากลูกค้า

โซลูชันบริการชำระเงินที่ธุรกิจต่างๆ ควรมองหาเมื่อพิจารณาเลือก PSP มีดังนี้

การผสานการทำงานกับแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ

หากยอดขายออนไลน์ของคุณมาจากแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ คุณควรเป็นพาร์ทเนอร์กับ PSP ที่สามารถผสานการทำงานกับแพลตฟอร์มนั้นได้อย่างง่ายดาย การผสานการทำงานจะช่วยให้ลูกค้าชำระเงินได้ราบรื่น รวดเร็ว และปลอดภัยยิ่งขึ้น ซึ่งจะช่วยลดการละทิ้งรถเข็นและเพิ่มคอนเวอร์ชันได้

โซลูชันการชำระเงิน

โซลูชันการชำระเงิน เช่น หน้าการชำระเงินที่โฮสต์ การชำระเงินในคลิกเดียว และระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัว ช่วยให้ธุรกิจรับชำระเงินออนไลน์ได้เร็วขึ้น และทำให้ลูกค้าได้รับประสบการณ์การชำระเงินที่ดีขึ้น

การจัดการเรื่องการคืนเงินและการดึงเงินคืน

ขั้นตอนจัดการการคืนเงินและการดึงเงินคืนที่มีประสิทธิภาพจะส่งผลโดยตรงต่อความไว้วางใจของลูกค้า ชื่อเสียงธุรกิจ และเสถียรภาพทางการเงิน PSP สามารถช่วยบริษัทต่างๆ แก้ไขการโต้แย้งการชำระเงินได้อย่างรวดเร็วและปฏิบัติตามกฎของเครือข่ายบัตรอยู่เสมอได้โดยการนำเสนอเครื่องมือที่ชัดเจนและเป็นแบบอัตโนมัติ รวมถึงให้การสนับสนุนอย่างรวดเร็ว

ความพร้อมสำหรับธุรกรรมข้ามพรมแดน

ธุรกิจออนไลน์ของสวีเดนยังขายสินค้าไปทั่วยุโรปด้วย ด้วยเหตุนี้ ธุรกิจดังกล่าวจึงต้องรองรับการโอนเงินแบบ SEPA (Single Euro Payments Area) เครือข่ายบัตรระหว่างประเทศ และตัวเลือกที่มีหลายสกุลเงิน บริการชำระเงินที่จัดการเรื่องเหล่านี้ได้โดยไม่ก่อให้เกิดความยุ่งยากเพิ่มเติมจึงมีความสำคัญต่อการเติบโต

บริการชำระเงินในร้านค้ามีวิธีการทำงานอย่างไรสำหรับร้านค้าและร้านอาหารต่างๆ

ร้านค้าปลีกและร้านอาหารต้องใช้บริการชำระเงินที่ลูกค้ารู้สึกว่าใช้ง่าย ส่วนพนักงานก็รู้สึกว่ามีประสิทธิภาพ ในประเทศสวีเดน ภาคส่วนเหล่านี้มักใช้เครื่องบันทึกเงินสดแบบง่ายและเครื่องอ่านบัตรแบบไร้สัมผัส ส่วนการผสานการทำงานกับอุปกรณ์เคลื่อนที่ก็เริ่มเป็นที่นิยมมากขึ้นเรื่อยๆ

เครื่องบันทึกเงินสดแบบง่าย

เครื่องบันทึกเงินสดแบบง่ายเป็นเครื่องมือหลักในการลงบันทึกธุรกรรมในธุรกิจแบบมีหน้าร้าน โดยจะจัดการยอดขาย คำนวณภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) จัดเก็บเงินสด และพิมพ์ใบเสร็จให้

เทอร์มินัลการชำระเงิน

เครื่องอ่านบัตรและเครื่องอ่านอัจฉริยะจะรับการชำระเงินผ่านบัตรและกระเป๋าเงินดิจิทัลที่จุดขาย และเชื่อมต่อกับ PSP ของธุรกิจเพื่อดำเนินการประมวลผล

การผสานการทำงานกับอุปกรณ์เคลื่อนที่

ร้านค้าและร้านอาหารหลายแห่งยังแสดงรหัส QR ของ Swish ไว้ตรงเคาน์เตอร์หรือโต๊ะด้วย โดยลูกค้าจะสแกนรหัส QR และยืนยัน จากนั้นเงินก็จะเคลื่อนย้ายผ่าน PSP ของธุรกิจ วิธีนี้นิยมใช้อย่างยิ่งตามร้านอาหารขนาดเล็ก รถขายอาหาร และคาเฟ่ เพราะเทอร์มินัลบัตรอาจมีราคาแพงกว่าหรือทำให้บริการช้าลงได้

โครงสร้างพื้นฐาน

โครงสร้างพื้นฐานของบริการประกอบด้วยการขออนุมัติไปยังธนาคาร การตรวจสอบการฉ้อโกงแบบเรียลไทม์ การชำระเงินข้ามบัญชี และการปฏิบัติตามมาตรฐานการรักษาความปลอดภัย กลไกนี้ช่วยให้ธุรกิจสามารถออกใบเสร็จได้ในไม่กี่วินาทีหลังจากแตะบัตรหรือยืนยันผ่าน Swish

บริการชำระเงินมีระบบรักษาความปลอดภัยและระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบใดบ้าง

การเปลี่ยนไปสู่ระบบดิจิทัลทำให้การชำระเงินสะดวกรวดเร็วยิ่งขึ้น แต่ยังทำให้การรักษาความปลอดภัยและการป้องกันการฉ้อโกงสำคัญกว่าที่เคยมีมาอีกด้วย ธุรกิจต่างๆ ต้องใช้บริการชำระเงินเพื่อรับส่งเงินและรักษาความปลอดภัย

เรามาดูรายละเอียดเกี่ยวกับมาตรการป้องกันต่างๆ ที่มีอยู่กัน

การตรวจสอบสิทธิ์แบบรัดกุม

กฎ PSD2 ของสหภาพยุโรปกำหนดว่า ผู้ให้บริการชำระเงินในสวีเดนทุกรายต้องใช้การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) สำหรับการชำระเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งปกติจะต้องมีการยืนยันตัวตนของลูกค้าผ่าน 2 ปัจจัย ได้แก่ ข้อมูลที่ลูกค้าทราบ (รหัสผ่าน) มี (โทรศัพท์หรือบัตร) หรือ (การสแกนลายนิ้วมือหรือใบหน้า) โดยมีข้อยกเว้นบางประการ เช่น การชำระเงินมูลค่าต่ำที่ระบบบันทึกการขาย

การปฏิบัติตามมาตรฐานอุตสาหกรรม

ผู้ให้บริการที่จัดการการชำระเงินด้วยบัตรจะต้องปฏิบัติตามมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยข้อมูลสำหรับอุตสาหกรรมบัตรชำระเงิน (PCI DSS) ซึ่งเป็นกรอบการรักษาความปลอดภัยระดับโลกในการจัดเก็บ การประมวลผล และการส่งข้อมูลเจ้าของบัตร หากไม่มีการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ PCI ผู้ให้บริการก็จะไม่สามารถประมวลผลการชำระเงินด้วยบัตรในประเทศสวีเดนได้

การตรวจจับและการตรวจสอบการฉ้อโกง

การตรวจสอบธุรกรรมแบบเรียลไทม์มักจะมีมาให้ในตัว โดยกิจกรรมที่น่าสงสัย เช่น รูปแบบการซื้อที่ผิดปกติ ที่อยู่โปรโตคอลอินเทอร์เน็ต (Internet Protocol หรือ IP) ที่ไม่ตรงกัน และอุปกรณ์ที่มีความเสี่ยงสูง จะทำให้เกิดการแจ้งเตือนหรือการบล็อก ผู้ให้บริการจะต้องบล็อกธุรกรรมที่น่าสงสัยโดยไม่ทำให้เกิดผลบวกลวงที่ปฏิเสธการชำระเงินที่เป็นของจริง

เมื่อร่วมงานกับผู้ให้บริการที่ได้รับอนุญาต ก็จะมีการคุ้มครองเหล่านี้เกิดขึ้นอยู่เบื้องหลัง ลูกค้าจะดำเนินการได้รวดเร็วอย่างที่คาดหวัง ส่วนบริษัทต่างๆ ก็จะมั่นใจได้ว่ารายรับของตนจะไม่เกิดความเสี่ยงโดยไม่จำเป็น

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาดในสวีเดน ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายรับ

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมว่า Stripe Payments ช่วยให้คุณสามารถรับการชำระเงินออนไลน์และการชำระเงินที่จุดขายได้อย่างไร หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้