De Zweedse economie draait op digitale betalingen. Achter al deze betalingen – of ze nu worden gedaan met een kaart, Swish QR-code of digitale wallet – zit een infrastructuur die onzichtbaar is, maar wel heel precies werkt. Het Zweedse betalingssysteem bepaalt hoe klanten een aankoop ervaren, hoe geld wordt overgemaakt en hoe groei over de grenzen heen plaatsvindt.

Hieronder leggen we uit hoe betaaldiensten in Zweden werken en welke bescherming ze bieden.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn betaaldiensten in Zweden en hoe werken ze?
  
• Waarin verschillen betaaldiensten van betaalmethoden?
  
• Welke online betaaldiensten zijn nodig voor e-commerce?
  
• Hoe werken betaaldiensten in winkels en restaurants?
  
• Welke beveiliging en fraudebescherming bieden betaaldiensten?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat zijn betaaldiensten in Zweden en hoe werken ze?

Het betalingssysteem van Zweden is een van de meest gedigitaliseerde ter wereld geworden. In 2023 gaf slechts 10% van de Zweden aan hun laatste aankoop in de winkel contant te hebben betaald. In plaats daarvan vertrouwen bedrijven en klanten op een mix van kaartnetwerken, mobiele apps, bankoverschrijvingen en online platforms die snel en veilig geld tussen rekeningen overmaken.

“Betaaldiensten” in Zweden worden gedefinieerd door de implementatie van de herziene richtlijn betaaldiensten (PSD2) van de EU in het land. De definitie omvat een breed scala aan activiteiten: het uitvoeren van kaartbetalingen, automatische incasso's, rekeningoverboekingen, het uitgeven van betaalinstrumenten en het overmaken van geld. In de praktijk betekent dit dat wanneer een klant een betaling doet, een erkende betaaldienstaanbieder (PSP) op de achtergrond werkt om het geldverkeer te beveiligen. Betaaldiensten verbinden banken, bedrijven, kaartnetwerken en digitale wallets met elkaar om een systeem te creëren dat transacties voor Zweedse klanten in gang houdt.

De Zweedse financiële toezichthouder (Finansinspektionen) houdt toezicht op deze aanbieders. Om te mogen werken, moeten aanbieders een vergunning hebben en zich houden aan strenge regels op het gebied van transparantie, consumentenbescherming en technische veiligheid. Dankzij dit regelgevingskader kunnen bedrijven en klanten erop vertrouwen dat betalingen aankomen.

Wat is het verschil tussen betaaldiensten en betaalmethoden?

De grens tussen deze termen is vaak vaag, maar het zijn niet hetzelfde. Betaalmethoden zijn de opties die klanten zien en kiezen bij het afrekenen, zoals kaart, Swish, digitale wallet en bankoverschrijving. Betaaldiensten zijn de gereguleerde activiteiten en infrastructuur die ervoor zorgen dat die methoden werken. Ze omvatten alles van kaartautorisatie tot geldoverboekingen tussen rekeningen en gegevensbescherming.

Dit onderscheid is belangrijk voor bedrijven in Zweden, omdat compliance, beveiliging en prestatieverplichtingen doorgaans bij de dienstverlener liggen, niet bij de betaalmethode.

Welke online betaaldiensten zijn nodig voor e-commerce?

E-commerce is waar het Zweedse betalingssysteem echt uitblinkt. Bedrijven die snelheid, keuze en veiligheid bieden, kunnen het vertrouwen van klanten winnen en conversies genereren.

Hier zijn de betaaldiensten waar bedrijven naar moeten zoeken wanneer ze PSP's overwegen.

Integratie met e-commerceplatforms

Als je online verkopen via een e-commerceplatform verlopen, is het belangrijk om samen te werken met een PSP die gemakkelijk met dat platform kan worden geïntegreerd. Integratie zorgt voor een soepelere, snellere en veiligere afrekenervaring voor klanten, wat kan helpen om het aantal verlaten winkelwagentjes te verminderen en conversies te stimuleren.

Afrekenoplossingen

Afrekenoplossingen zoals gehoste afrekenpagina's, afrekenen met één klik en geïntegreerde betalingen stellen bedrijven in staat om online betalingen sneller te accepteren en een betere afrekenervaring voor klanten te creëren.

Verwerking van terugbetalingen en chargebacks

Efficiënte processen voor het verwerken van terugbetalingen en chargebacks hebben een directe invloed op het vertrouwen van klanten, de reputatie van het bedrijf en de financiële stabiliteit. Door duidelijke, geautomatiseerde tools en responsieve ondersteuning aan te bieden, kunnen PSP's bedrijven helpen om geschillen snel op te lossen en te blijven voldoen aan de regels van kaartnetwerken.

Gereedheid voor grensoverschrijdende transacties

Zweedse onlinebedrijven verkopen ook in heel Europa. Dat betekent dat ze SEPA-overschrijvingen (Single Euro Payments Area), internationale kaartnetwerken en opties voor meerdere valuta's moeten ondersteunen. Betaaldiensten die dit zonder extra wrijving kunnen afhandelen, zijn belangrijk voor groei.

Hoe werken betaaldiensten in winkels en restaurants?

Fysieke winkels en restaurants zijn afhankelijk van betaaldiensten die gemakkelijk zijn voor klanten en efficiënt voor het personeel. In Zweden maken deze sectoren meestal gebruik van eenvoudige kassa's, contactloze lezers en, in toenemende mate, mobiele integraties.

Eenvoudige kassa

Eenvoudige kassa's zijn het belangrijkste hulpmiddel voor het registreren van transacties in fysieke winkels. Ze verwerken verkopen, berekenen de belasting over de toegevoegde waarde (btw), slaan contant geld op en printen bonnen.

Betaalterminal

Kaart- en smartlezers accepteren persoonlijke kaart- en digitale wallet-betalingen en maken verbinding met de PSP van het bedrijf voor verwerking.

Mobiele integratie

Veel winkels en restaurants hebben ook Swish QR-codes bij de kassa of op de tafel. Klanten scannen en bevestigen, en het geld gaat via de PSP van het bedrijf. Dit zie je vooral bij kleine eetgelegenheden, foodtrucks en cafés waar kaartterminals misschien duurder zijn of de service vertragen.

Infrastructuur

De service-infrastructuur bestaat uit autorisatieverzoeken aan banken, realtime fraudecontroles, afwikkeling tussen rekeningen en compliance van beveiligingsnormen. Dankzij deze mechanismen kunnen bedrijven binnen enkele seconden na het tikken van een kaart of de bevestiging van Swish een kassabon produceren.

Welke beveiliging en fraudebescherming bieden betaaldiensten?

Door de digitale verschuiving zijn betalingen sneller en gemakkelijker geworden, maar dit betekent ook dat beveiliging en fraudebescherming belangrijker zijn dan ooit. Bedrijven zijn afhankelijk van betaaldiensten om geld over te maken en veilig te houden.

Hieronder volgt een nadere beschrijving van de beschermingsmaatregelen die zijn getroffen.

Sterke authenticatie

Volgens de PSD2-regels van de EU moet elke Zweedse betaaldienstaanbieder sterke cliëntauthenticatie (SCA) gebruiken voor elektronische betalingen. Dat betekent meestal dat de identiteit van de klant moet worden gecontroleerd aan de hand van twee factoren: iets wat ze weten (een wachtwoord), hebben (een telefoon of kaart) of zijn (een vingerafdruk of gezichtsscan). Er zijn een paar uitzonderingen, bijvoorbeeld voor kleine betalingen bij het verkooppunt.

Compliance met industriestandaarden

Aanbieders die kaartbetalingen verwerken, moeten voldoen aan de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), het wereldwijde beveiligingskader voor het opslaan, verwerken en verzenden van kaartgegevens. Zonder PCI-compliance kan een aanbieder geen kaartbetalingen in Zweden verwerken.

Fraudedetectie en -monitoring

Real-time transactiemonitoring is meestal ingebouwd. Verdachte activiteiten, zoals ongebruikelijke aankooppatronen, niet-overeenkomende internetprotocoladressen (IP-adressen) en risicovolle apparaten, leiden tot waarschuwingen of blokkades. Aanbieders moeten verdachte transacties blokkeren zonder valse positieven te genereren die legitieme betalingen weigeren.

Door samen te werken met erkende providers worden deze beveiligingen op de achtergrond uitgevoerd. Klanten krijgen de snelheid die ze verwachten en bedrijven krijgen de zekerheid dat hun inkomsten niet worden blootgesteld aan onnodige risico's.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaldienst die elk Zweeds bedrijf, van opkomende start-ups tot internationale ondernemingen, helpt om online, persoonlijk en wereldwijd betalingen te accepteren.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betaling UI's, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met je mee te groeien, met een uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga vandaag nog aan de slag.