La economía sueca funciona con pagos digitales. Detrás de cada uno de estos pagos (ya sea que se realicen con tarjeta por aproximación, código QR Swish o cartera digital) se encuentra una infraestructura que parece invisible pero que funciona con precisión. El sistema de pagos de Suecia determina cómo los clientes viven la experiencia de compra, cómo se mueven los fondos y cómo escala el crecimiento más allá de las fronteras.

A continuación, explicaremos cómo funcionan los servicios de pago en Suecia y qué protecciones ofrecen.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los servicios de pago en Suecia y cómo funcionan?
  
• ¿En qué se diferencian los servicios de pago de los métodos de pago?
  
• ¿Qué soluciones de servicios de pagos electrónicos se necesitan para el comercio electrónico?
  
• ¿Cómo funcionan los servicios de pago en la tienda para comercios y restaurantes?
  
• ¿Qué seguridad y protección contra fraudes ofrecen los proveedor de servicios de pago?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los servicios de pago en Suecia y cómo funcionan?

El sistema de pagos sueco se ha convertido en uno de los más digitalizados del mundo. En 2023, solo el 10 % de los suecos informó haber pagado su última compra en la tienda en efectivo. En cambio, las empresas y los clientes dependen de una combinación de redes de tarjetas, aplicaciones móviles, transferencias bancarias y plataformas en línea que mueven dinero entre cuentas de forma rápida y segura.

Los «servicios de pago» en Suecia se definen en función de la implementación por el país de la Directiva sobre servicios de pago revisada (PSD2) de la UE. La definición abarca una amplia gama de actividades: la ejecución de pagos con tarjeta, débitos directos, transferencias a cuentas, emisión de instrumentos de pago y envío de dinero. En la práctica, esto significa que cada vez que un cliente efectúa un pago, un proveedor de servicios de pago (PSP) autorizado trabaja en segundo plano para salvaguardar la circulación de fondos. Los servicios de pago conectan bancos, corporaciones, redes de tarjetas y carteras digitales para crear un sistema que mantenga las transacciones en circulación para los clientes suecos.

La Autoridad Sueca de Supervisión Financiera (Finansinspektionen) supervisa a estos proveedores. Para operar, los proveedores deben tener autorización y seguir estrictas reglas de transparencia, protección al consumidor y seguridad técnica. Este marco normativo significa que las empresas y los clientes pueden confiar en que los pagos llegarán.

¿En qué se diferencian los servicios de pago de los métodos de pago?

La línea divisoria entre estas condiciones suele ser muy sutil, pero no son lo mismo. Los métodos de pago son las opciones que los clientes ven y eligen en el momento de la confirmación de compra, como tarjeta, Swish, cartera digital y transferencia bancaria. Los servicios de pago son las actividades reguladas y la infraestructura que hacen que esos métodos funcionen. Incluyen desde la autorización con tarjeta hasta transferencias de dinero entre cuentas y la protección de datos.

Esta distinción es importante para las empresas en Suecia porque el cumplimiento de la normativa, la seguridad y las obligaciones de desempeño suelen corresponder al proveedor de servicios, no al método de pago.

¿Qué soluciones de servicios de pagos electrónicos se necesitan para el comercio electrónico?

El comercio electrónico es donde realmente brilla el sistema de pagos sueco. Las empresas que ofrecen velocidad, opciones y seguridad pueden ganarse la confianza y las conversiones de los clientes.

Estas son las soluciones de servicios de pago que las empresas deben buscar cuando consideren proveedores de servicios de pago.

Integración con plataformas de comercio electrónico

Si tus ventas en línea se realizan a través de una plataforma de comercio electrónico, es importante asociarse con un PSP que pueda integrarse fácilmente con esa plataforma. La integración garantiza una experiencia de confirmación de compra más fluida, rápida y segura para los clientes, lo que puede ayudar a reducir el abandono del carrito y aumentar las conversiones.

Soluciones confirmación de compra

Las soluciones de confirmación de compra como las páginas de confirmación de compra alojadas, la confirmación de compra en un clic y los pagos integrados permiten a las empresas aceptar pagos electrónicos más rápidamente y crear una mejor experiencia de confirmación de compra para los clientes.

Gestión de reembolsos y contracargos

Los procesos eficientes para gestionar los reembolsos y contracargos afectan directamente a la confianza del cliente, la reputación de la empresa y la estabilidad financiera, ya que, al ofrecer herramientas claras y automatizadas y soporte receptivo, los PSP pueden ayudar a las empresas a resolver rápidamente las disputas y cumplir las normas de las redes de tarjetas.

Preparación para transacciones transfronterizas

Los negocios en línea de Suecia también realizan ventas en toda Europa. Eso significa que tienen que admitir transferencias Single Euro Payments Area (SEPA), redes de tarjetas internacionales y opciones en múltiples monedas. Los servicios de pago que pueden manejarlas sin fricciones adicionales son importantes para el crecimiento.

¿Cómo funcionan los servicios de pago en la tienda para comercios y restaurantes?

El comercio minorista físico y los restaurantes dependen de servicios de pago que sean fáciles de usar para los clientes y eficientes para el personal. En Suecia, estos sectores suelen utilizar cajas registradoras sencillas, lectores sin contacto y, cada vez más, integraciones móviles.

Caja registradora sencilla

Las cajas registradoras sencillas son la principal herramienta para registrar transacciones en negocios físicos. Gestionan las ventas, calculan el impuesto al valor agregado (IVA), almacenan efectivo e imprimen recibos.

Terminal de pagos

Los lectores de tarjetas inteligentes aceptan pagos físicos con tarjeta y cartera digital y se conectan al PSP de la empresa para su procesamiento.

Integración móvil

Muchas tiendas y restaurantes también muestran códigos QR de Swish en el mostrador o en la mesa. Los clientes escanean y confirman, y los fondos se mueven a través del PSP de la empresa. Esto es particularmente común en pequeños restaurantes, camiones de comida y cafeterías donde las terminales de tarjetas pueden ser más costosas o ralentizar el servicio.

Infraestructura

La infraestructura de servicios consiste en solicitudes de autorización a bancos, comprobaciones de fraude en tiempo real, acreditación de fondos entre cuentas y cumplimiento de la normativa de seguridad. Este mecanismo permite a las empresas producir un recibo en cuestión de segundos después de acercar una tarjeta o confirmar Swish.

¿Qué seguridad y protección contra fraudes ofrecen los proveedores de servicios de pago?

El cambio digital ha hecho que los pagos sean más rápidos y cómodos, pero también significa que la seguridad y la protección contra fraudes son más importantes que nunca. Las empresas dependen de los servicios de pago para mover dinero y mantenerlo seguro.

A continuación, analizamos en más detalle las protecciones que existen.

Autenticación reforzada

De conformidad con las normas de la PSD2 de la Unión Europea, todo proveedor sueco de servicios de pago debe utilizar la Autenticación reforzada de clientes (SCA) para los pagos electrónicos. Por lo general, esto requiere la verificación de la identidad del cliente mediante dos factores: algo que sepa (una contraseña), tenga (un teléfono o tarjeta) o sea (una huella o un escaneo facial). Hay algunas excepciones, como los pagos de bajo valor en el punto de venta.

Cumplimiento de los estándares de la industria

Los proveedores que gestionan pagos con tarjeta deben cumplir el Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS), el marco de seguridad mundial para almacenar, procesar y transmitir datos de titulares de tarjetas. Sin el cumplimiento de la normativa PCI, un proveedor no puede procesar pagos con tarjeta en Suecia.

Sistemas de monitoreo y detección de fraude

La supervisión de transacciones en tiempo real suele estar integrada. La actividad sospechosa, como patrones de compra inusuales, direcciones de protocolo de Internet (IP) no coincidentes y dispositivos de alto riesgo, activa alertas o bloqueos. Los proveedores deben bloquear las transacciones sospechosas sin activar falsos positivos que nieguen pagos genuinos.

Trabajar con proveedores con licencia significa que estas protecciones pasan a segundo plano. Los clientes obtienen la velocidad que esperan y las empresas obtienen la seguridad de que sus ingresos no están expuestos a riesgos innecesarios.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa sueca, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y los pagos en línea: crea una experiencia de comercio unificada en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad del 99.999 % y confiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.