Sveriges ekonomi drivs av digitala betalningar. Bakom alla dessa betalningar – oavsett om de görs via kort, Swish QR-kod eller e-plånbok – ligger infrastruktur som känns osynlig men ändå levererar med precision. Sveriges betalningssystem formar hur kunderna upplever ett köp, hur medel rör sig och hur tillväxten växer över gränserna.

Nedan förklarar vi hur betalningar fungerar i Sverige och vilka skydd de erbjuder.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är betalningstjänster i Sverige och hur fungerar de?
  
• Hur skiljer sig betalningstjänster från betalningsmetoder?
  
• Vilka onlinebaserade betaltjänster behövs för e-handel?
  
• Hur fungerar betalningstjänster i butik för butiker och restauranger?
  
• Vilken säkerhet och vilket skydd mot bedrägerier erbjuder betalningstjänster?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är betalningstjänster i Sverige och hur fungerar de?

Sveriges system för betalningar har blivit ett av de mest digitaliserade i världen. År 2023 uppgav endast 10 % av svenskarna att de betalade för sitt senaste köp i butik med kontanter. Istället förlitar sig företag och kunder på en blandning av kortbetalningsnätverk, mobilappar, banköverföringar och onlineplattformar som flyttar pengar mellan konton snabbt och säkert.

”Betaltjänster” i Sverige definieras av landets implementering av EU:s reviderade betaltjänstdirektiv (PSD2). Definitionen omfattar ett brett spektrum av aktiviteter: genomförande av kortbetalningar, autogiro, kontoöverföringar, utfärdning av betalningsinstrument och penningöverföring. I praktiken innebär detta att när en kund gör en betalning arbetar en licensierad betaltjänstleverantör i bakgrunden för att säkerställa rörligheten för medel. Betalningstjänster kopplar samman banker, företag, kortbetalningsnätverk och e-plånböcker för att skapa ett system som håller transaktionerna i rörelse för svenska kunder.

Finansinspektionen utövar tillsyn över dessa leverantörer. För att bedriva verksamheten måste leverantörerna ha auktorisering och följa strikta regler om transparens, konsumentskydd och teknisk säkerhet. Detta regelverk innebär att företag och kunder kan lita på att betalningarna kommer fram.

Hur skiljer sig betalningstjänster från betalningsmetoder?

Gränsen mellan dessa termer blir ofta suddig, men de är inte samma sak. Betalningsmetoder är de alternativ som kunderna ser och väljer i kassan, till exempel kort, Swish, e-plånbok och banköverföring. Betalningstjänster är de reglerade aktiviteter och den infrastruktur som får dessa metoder att fungera. De omfattar allt från kortauktoriseringar till penningöverföringar mellan konton och dataskydd.

Denna skillnad är viktig för företag i Sverige eftersom efterlevnad, säkerhets- och prestationsåtaganden vanligtvis ligger hos tjänsteleverantör, inte betalningsmetoden.

Vilka onlinebaserade betaltjänster behövs för e-handel?

E-handel är den plats där Sveriges system för betalningar verkligen lyser. Företag som levererar snabbt, valfritt och säkert kan vinna kundernas förtroende och konverteringar.

Här är de betaltjänstlösningar som företag bör leta efter när de överväger betaltjänstleverantörer.

Integration med e-handelsplattformar

Om din onlineförsäljning sker via en e-handelsplattform är det viktigt att samarbeta med en betaltjänstleverantör som enkelt kan integreras med den plattformen. Integration säkerställer en smidigare, snabbare och säkrare kassaupplevelse för kunderna, vilket kan bidra till att minska antalet övergivna kundvagnar och öka konverteringarna.

Kassalösningar

Kassalösningar som värdbaserade kassasidor, gå till kassan med ett klick och integrerade betalningar gör det möjligt för företag att ta emot onlinebetalningar snabbare och skapa en bättre kassaupplevelse för kunderna.

Hantering av återbetalningar och återkrediteringar

Effektiva processer för att hantera återbetalningar och återkrediteringar har en direkt inverkan på kundernas förtroende, företagets rykte och ekonomiska stabilitet. Genom att erbjuda tydliga, automatiserade verktyg och lyhörd support kan betaltjänstleverantörer hjälpa företag att lösa tvister snabbt och följa kortbetalningsnätverkens regler.

Beredskap för gränsöverskridande transaktioner

Sveriges onlineföretag säljer också i hela Europa. Det innebär att de måste ha stöd för överföringar inom det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA), internationella kortbetalningsnätverk och alternativ för flera valutor. Betalningstjänster som kan hantera dessa utan extra friktion är viktiga för tillväxten.

Hur fungerar betalningstjänster i butik för butiker och restauranger?

Fysisk detaljhandel och restaurangbranschen är beroende av betalningstjänster som är enkla för kunderna och effektiva för personalen. I Sverige använder dessa sektorer vanligtvis enkla kassaapparater, kontaktlösa kortterminaler och i allt högre grad mobila integrationer.

Enkla kassaterminaler

Enkla kassaterminaler är det viktigaste verktyget för att registrera transaktioner i fysiska företag. De hanterar försäljning, beräknar mervärdesskatt (moms), lagrar kontanter och skriver ut kvitton.

Betalterminal

Kortterminaler och smarta kortterminaler tar emot betalningar med kort och e-plånböcker i fysisk miljö och ansluter till företagets betaltjänstleverantör för behandling.

Mobil integration

Många butiker och restauranger visar också Swish-QR-koder vid disken eller bordet. Kunderna skannar och bekräftar, och medlen flyttas via företagets betaltjänstleverantör. Detta är särskilt vanligt på små matställen, food trucks och kaféer där kortterminaler kan vara dyrare eller långsammare.

Infrastruktur

Tjänsteinfrastrukturen består av begäranden om auktorisering till banker, kontroller av bedrägerier i realtid, avräkning mellan konton och efterlevnad av säkerhetsstandarder. Detta system gör det möjligt för företag att producera ett kvitto på några sekunder efter att ett kort blippats eller en bekräftelse gjorts via Swish.

Vilken säkerhet och vilket skydd mot bedrägerier erbjuder betalningstjänster?

Det digitala skiftet har gjort betalningar snabbare och bekvämare, men det innebär också att säkerhet och skydd mot bedrägerier är viktigare än någonsin. Företag är beroende av betalningstjänster för att flytta pengar och hålla dem säkra.

Här är en närmare titt på de skydd som finns på plats.

Stark autentisering

Enligt EU:s PSD2-regler måste alla svenska betaltjänstleverantörer använda stark kundautentisering (SCA) för elektroniska betalningar. Detta kräver vanligtvis verifiering av kundens identitet genom två faktorer: något de känner till (lösenord), har (telefon eller kort) eller är (fingeravtryck eller ansiktsskanning). Det finns några undantag, bland annat för betalningar med lågt värde på inköpsstället.

Efterlevnad av branschstandarder

Leverantörer som hanterar kortbetalningar måste efterleva Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), det globala säkerhetsramverket för lagring, behandling och överföring av kortinnehavares data. Utan PCI-efterlevnad kan en leverantör inte behandla kortbetalningar i Sverige.

Identifiering och övervakning av bedrägerier

Övervakning av transaktioner i realtid är vanligtvis inbyggd. Misstänkt aktivitet, t.ex. ovanliga köpmönster, IP-adresser som inte stämmer överens och högriskenheter utlöser varningar eller blockeringar. Leverantörer måste blockera misstänkta transaktioner utan att utlösa falska positiva resultat som nekar äkta betalningar.

Att arbeta med licensierade leverantörer innebär att skyddet sker i bakgrunden. Kunderna får den hastighet de förväntar sig och företagen får garantier för att deras intäkter inte utsätts för onödiga risker.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla svenska företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Skapa en enhetlig betalningsupplevelse fysiskt och online: Bygg en enhetlig handelsupplevelse i alla digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.