La economía sueca funciona con los pagos digitales. Detrás de cada uno de estos pagos, ya se realicen con tarjeta Tap, código QR Swish o con monedero digital, hay una infraestructura que parece invisible pero que ofrece resultados precisos. El sistema de pagos sueco da forma a cómo los clientes experimentan una compra, cómo se mueven los fondos y cómo el crecimiento va más allá de las fronteras.

A continuación, te explicamos cómo funcionan los servicios de pago en Suecia y qué protecciones ofrecen.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son los servicios de pago en Suecia y cómo funcionan?
  
• ¿En qué se diferencian los servicios de pago de los métodos de pago?
  
• ¿Qué soluciones de servicios de pago en línea se necesitan para el e-commerce?
  
• ¿Cómo funcionan los servicios de pago en tienda para tiendas y restaurantes?
  
• ¿Qué medidas de seguridad y protección antifraude ofrecen los servicios de pago?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son los servicios de pago en Suecia y cómo funcionan?

El sistema de pagos sueco se ha convertido en uno de los más digitalizados del mundo. En 2023, solo un 10 % de los suecos dijo haber pagado su última compra en la tienda con efectivo. En su lugar, las empresas y los clientes dependen de una combinación de redes de tarjetas, aplicaciones móviles, transferencias bancarias y plataformas en línea que mueven dinero entre cuentas de forma rápida y segura.

En Suecia, los «servicios de pago» se definen por la implementación por el país de la Directiva Revisada sobre Servicios de Pago (PSD2) de la UE. La definición abarca una amplia gama de actividades: pagos con tarjeta, adeudos directos, transferencias a cuentas, emisión de instrumentos de pago y envío de dinero. En la práctica, esto significa que siempre que un cliente efectúa un pago, un proveedor de servicios de pago autorizado trabaja en segundo plano para salvaguardar el movimiento de fondos. Los servicios de pago conectan bancos, empresas, redes de tarjetas y monederos digitales crean un sistema que mantiene las transacciones en movimiento para los clientes suecos.

La Autoridad Sueca de Supervisión Financiera (Finansinspektionen) supervisa a estos proveedores. Para operar, los proveedores deben tener autorización y seguir reglas estrictas sobre transparencia, protección al consumidor y seguridad técnica. Este marco regulatorio significa que las empresas y los clientes pueden confiar en que los pagos llegarán.

¿En qué se diferencian los servicios de pago de los métodos de pago?

La línea divisoria entre estas condiciones suele difuminarse, pero no es lo mismo. Los métodos de pago son las opciones que los clientes ven y eligen en el proceso de compra, como la tarjeta, Swish, el monedero digital y las transferencias bancarias. Los servicios de pago son las actividades reguladas y la infraestructura que hacen que esos métodos funcionen. Incluyen desde la autorización de tarjetas hasta las transferencias entre cuentas y la protección de datos.

Esta distinción es importante para las empresas de Suecia porque el cumplimiento de la normativa, la seguridad y las obligaciones de desempeño suelen corresponder al proveedor de servicios, no al método de pago.

¿Qué soluciones de servicios de pago en línea se necesitan para el e-commerce?

El e-commerce es donde realmente brilla el sistema de pagos sueco. Las empresas que ofrecen rapidez, distintas opciones y seguridad pueden ganarse la confianza y las conversiones de los clientes.

Estas son las soluciones de servicios de pago que las empresas deben buscar cuando consideren los PSP.

Integración con plataformas de e-commerce:

Si tus ventas por Internet se realizan a través de una plataforma e-commerce, es importante asociarse con un PSP que pueda integrarse fácilmente con esa plataforma. La integración garantiza una experiencia de compra más fluida, rápida y segura para los clientes, lo que puede ayudar a reducir el abandono del carrito e impulsar las conversiones.

Soluciones del proceso de compra

Las soluciones de proceso de compra como las páginas alojadas del proceso de compra, el proceso de compra en un clic y los pagos integrados permiten a las empresas aceptar pagos por Internet más rápidamente y crear una mejor experiencia del proceso de compra para los clientes.

Gestión de reembolsos y contracargos

Los procesos eficientes para gestionar reembolsos y contracargos afectan directamente a la confianza del cliente, la reputación de la empresa y la estabilidad financiera. Al ofrecer herramientas claras y automatizadas y soporte receptivo, los proveedores de servicios de pago pueden ayudar a las empresas a resolver rápidamente las disputas y a cumplir las normas de las redes de tarjetas.

Preparación para las transacciones transfronterizas

Las empresas suecas que operan por Internet también venden en toda Europa. Esto significa que tienen que dar soporte a las transferencias de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), redes de tarjetas internacionales y opciones en varias divisas. Los servicios de pago que pueden gestionarlas sin fricciones adicionales son importantes para el crecimiento.

¿Cómo funcionan los servicios de pago en tienda para tiendas y restaurantes?

El comercio minorista físico y la restauración dependen de servicios de pago fáciles de usar para los clientes y eficientes para el personal; en Suecia, estos sectores suelen utilizar cajas registradoras sencillas, lectores sin contacto y, cada vez más, integraciones móviles.

Caja registradora sencilla

Las cajas registradoras sencillas son la principal herramienta para registrar las transacciones en los negocios físicos. Gestionan las ventas, calculan el impuesto sobre el valor añadido (IVA), almacenan efectivo e imprimen tiques.

Terminal de pago

Tarjetas y lectores inteligentes aceptan pagos en persona con tarjeta y monedero digital y conectan con el PSP de la empresa para su procesamiento.

Integración móvil

Muchas tiendas y restaurantes también muestran códigos QR de Swish en caja o en la mesa. Los clientes escanean y confirman, y los fondos se mueven a través del PSP de la empresa. Esto es particularmente común en pequeños restaurantes, gastroneta y cafeterías donde los terminales de tarjetas pueden ser más costosos o ralentizar el servicio.

Infraestructura

La infraestructura de servicios consiste en solicitudes de autorización a los bancos, comprobaciones de fraude en tiempo real, cobro entre cuentas y cumplimiento de la normativa de seguridad. Este mecanismo permite a las empresas generar un recibo en tan solo unos segundos después de la confirmación con un toque de tarjeta o Swish.

¿Qué medidas de seguridad y protección antifraude ofrecen los servicios de pago?

El cambio digital ha hecho que los pagos sean más rápidos y cómodos, pero también significa que la seguridad y protección antifraude son más importantes que nunca. Las empresas dependen de los servicios de pago para mover el dinero y mantenerlo seguro.

A continuación, se analizan más de cerca las protecciones existentes.

Autenticación reforzada

De conformidad con las normas PSD2 de la UE, todo proveedor sueco de servicios de pago debe utilizar la autenticación reforzada de clientes (SCA) para pagos electrónicos, lo que suele requerir la verificación de la identidad del cliente mediante dos factores: algo que conozca (una contraseña), que posea (un teléfono o tarjeta) o que tenga (una huella digital o un escaneo facial). Hay algunas exenciones, entre ellas para pagos de bajo valor en el punto de venta.

Cumplimiento de la normativa del sector

Los proveedores que gestionan los pagos con tarjeta deben cumplir con el estándar de seguridad de datos de la normativa (PCI DSS), el marco de seguridad mundial para almacenar, procesar y transmitir datos de los titulares de las tarjetas. Sin el cumplimiento de la normativa PCI, un proveedor no puede procesar los pagos con tarjeta en Suecia.

Detección y supervisión del fraude

La supervisión de las transacciones en tiempo real suele estar integrada. La actividad sospechosa, como patrones de compra inusuales, direcciones de protocolo de Internet (IP) no coincidentes y dispositivos de alto riesgo, activa alertas o bloqueos. Los proveedores deben bloquear las transacciones sospechosas sin activar falsos positivos que denieguen los pagos genuinos.

Trabajar con proveedores con licencia significa que estas protecciones se gestionan en segundo plano. Los clientes consiguen la velocidad que esperan y las empresas se aseguran de que sus ingresos no están expuestos a riesgos innecesarios.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa sueca —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia de proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: puedes llegar a clientes de todo el mundo y simplificar la gestión y el coste de la gestión multidivisa gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Crecer más rápido con una plataforma flexible y fiable: desarrolla tu empresa sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y que garantiza una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos por Internet y en persona o crea una cuenta hoy mismo.