オープンバンキングは金融界に革命をもたらし、銀行と第三者が安全に銀行データを交換できるようになりました。ドイツでは、オープンバンキングが特に重要になっています。支払いサービスの改善、会計処理の自動化、統合金融ソリューションによって、ビジネスに新しい機会が生まれています。

特に、ドイツ、オーストリア、スイス (DACH) 地域のフィンテックサービスや SaaS (Software as a Service) プロバイダーは、オープンバンキングを利用して顧客体験の簡素化や金融プロセスのデジタル化を進めています。ドイツは EU の決済サービス指令 (PSD2) の要件を早期に包括的に実施しており、Berlin Group の NextGenPSD2 インターフェースなど、さらなる技術標準の開発にも積極的に関わっています。

この記事では、オープンバンキングの概要や仕組み、要件とガイドラインについて解説します。また、ドイツ企業にとってのメリットや、これまでのドイツにおけるオープンバンキングの発展状況についても紹介します。

目次

• オープンバンキングとは？
  
• オープンバンキングの仕組み
  
• オープンバンキングがドイツのビジネスにもたらすチャンスとは？
  
• ドイツではオープンバンキングはどのように発展してきたのか？
  
• オープンバンキングのメリット
  
• オープンバンキングは安全ですか?
  
• ドイツにおけるオープンバンキングの要件とガイドラインは？
  
• どのようなオープンバンキングプラットフォームがありますか？
  
• オープンバンキングの例
  

オープンバンキングとは？

オープンバンキングとは、銀行業務のインターフェイスを外部のサービスプロバイダに規制的に開放すること。EU では 2018 年から PSD2 がオープンバンキングの法務基盤を形成している。ドイツやその他の EU 諸国の銀行は、顧客の明確な同意がある限り、フィンテックサービスや会計プラットフォーム、決済サービスプロバイダーなどの第三者に口座情報へのアクセスを許可することが求められています。オープンバンキングの目的は、金融セクターの改善、競争の強化、そして顧客が自身の決済データをよりコントロールできるようにすることです。

オープンバンキングの仕組み

ドイツのオープンバンキングには、権限のある第三者が銀行口座へのアクセスや決済開始時に使用できるアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) が利用されます。そのためには、常に顧客の同意が必要です。データ転送は暗号化され、高いセキュリティ基準に準拠しています。これらのセキュリティ対策には、PSD2 に準拠した強力な顧客認証 (SCA) (例: 2 段階認証) の義務化が含まれます。

オープンバンキングがドイツのビジネスにもたらすチャンスとは？

ドイツにおけるオンラインバンキングの利用は 2020 年の 56％ から 2024 年には 67％ へと大幅に増加しており、65 歳以上の層では2020 年の 31％から2024 年 54％にまで伸びています。

この増加は、オープンバンキングが企業に提供できる次のような機会に起因する可能性があります。

• より効率的な支払いプロセス: オープンバンキングにより、企業は従来のオンラインバンキンググポータルに依存することなく、専用アプリケーションを介して直接決済を開始できます。これにより、時間を節約し、手作業によるエラーを減らすことができます。

• 会計と流動性計画の自動化: 口座情報にリアルタイムでアクセスすることで、会計および財務計画ツールを自動的に実行できます。支払い照合、流動性予測、督促手続きなどのプロセスが、より迅速かつ正確になります。

• 複数銀行口座の一元管理の向上: 多くのビジネスでは、複数の銀行口座を異なる機関に保有しています。オープンバンキングでは、すべての口座を統合的に把握できるようになり、ビジネスオーナーは必要な情報を 1 か所で簡単に確認できます。

• 金融サービスの向上: フィンテックサービスやその他のサードパーティは、オープンバンキングに在住新しいソリューションを開発しました。例としては、ダイナミッククレジットオファーや、E コマース商取引または B2B コマース向けのカスタマイズされた支払いソリューションなどがあります。

例えば、ドイツの企業 Stripe Financial Connections は、顧客の銀行口座データにセキュア API を介して直接アクセスできる強力なソリューションを提供していますが、ただし、これは顧客の明確な同意がある場合に限られます。これにより、口座情報、残高、取引データを既存のプロセスにシームレスに統合できます。Financial Connections を活用すれば、信用調査の自動化、定期支払いの最適化、または金融オンボーディングプロセスの迅速化が可能です。すべて PSD2 に準拠しており、暗号化や強力な顧客認証 (SCA) などの確立されたセキュリティ機構を利用しています。

ドイツではオープンバンキングはどのように発展してきたのか？

ドイツは 2018 年 1 月 13 日に PSD2 を導入しました。NextGenPSD2 Standard により、Berlin Group はヨーロッパ全体の技術フレームワークを作成しました。このフレームワークは、PSD2 で要求されるアカウントへのアクセス (XS2A) を標準化された安全な方法で実装しています。現在ではヨーロッパにおける口座ベースのインターフェースの事実上の標準とされています。

オープンバンキングは、支払い口座や取引への安全なアクセスに限定されています。しかし、より一般的に、業種全体でオープンファイナンスへの移行が進んでいます。オープンファイナンスは、将来的に保険、投資、年金制度などの他の金融分野も、データ連携と相互運用可能なサービスとして取り込むことを目指しています。これは欧州委員会がオープンファイナンス戦略で具体的に推進しているプロジェクトである。

ドイツにおけるオープンバンキングの実用化は当初は遅々として進みませんでしたが、重要性を増しています。COVID-19 のパンデミックが金融セクターのデジタルトランスフォーメーションを加速させ、銀行に対してサービスの拡充を迫りました。一方、ドイツのオープンバンキング市場は堅調に成長しています。Grand View Researc の分析によると、2024 年のオープンバンキング市場収入は 20 億ドルを超えている。予測によると、この値は 2030 年までに約 90 億ドルに上昇し、複合年間成長率 (CAGR) は 26.5%になるとされています。

顧客はオープンバンキングを受け入れる傾向も強まっています。調査によると、ドイツ人の 40%が新しい支払い方法に前向きで、特に 18～29 歳の若年層ではその割合が 51％に上っています

オープンバンキングのメリット

オープンバンキングには、顧客、企業、金融セクターにとっていくつかのメリットがあります。以下はその中でも特に重要なものです。

顧客にとってのメリット

透明性と管理

顧客は自身の資産状況を包括的に把握でき、データを必要に応じて選択的に共有できます。また、複数の銀行口座を一元管理し、どの第三者にデータへのアクセスを許可するかを自分で決定することが可能です。

パーソナライズされた金融サービス

フィンテックサービスやデジタルバンクなどの第三者プロバイダーは、口座情報にリアルタイムでアクセスすることで、顧客のニーズや行動に正確に対応したカスタマイズされた金融サービスを開発できます。

簡単な支払い方法とアカウント切り替えサービス

オープンバンキングにより、スムーズで迅速、かつユーザーフレンドリーな金融プロセスが可能になります。具体的には、直接決済、アプリやオンラインショップへの統合決済機能、SCA によるセキュリティ強化、口座切り替えサービスの簡素化、支払い状況の透明性向上などが含まれます。

競争の活性化

銀行以外の新たなプロバイダーが市場に参入し、さまざまなソリューションを開発できるようになります。この競争により、顧客にとってより良い選択肢やサービスが提供されるようになります。また、競争はビジネスの活性化にもつながり、従来の銀行もより顧客志向でデジタル化を進めることを促します。

企業にとってのメリット

サービスの向上

フィンテック企業は、実際の取引データを使用してパーソナライズされたオファーを提供し、予算作成や貸し出しのためのカスタマイズされたソリューションを開発し、家計簿アプリから自動貯蓄・投資ソリューションまで、改善されたツールを提供できます。

自動会計・財務分析

企業は、オープンバンキングを利用して、ビジネス用口座からの金融データを会計や分析ツールに直接自動連携できます。これにより、メディアの断絶なくリアルタイムでデータを取り込むことが可能です。

流動性計画の改善

企業はいつでも最新の口座情報や取引データにアクセスできるため、より正確で将来志向の流動性管理が可能になります。

新しいビジネスモデルの統合

企業は銀行の機能を自社の製品、プラットフォーム、サービスに直接組み込むことができ、これによりデータを活用した新しいビジネスモデルの構築が可能になります。

効率性の向上

プロセスの自動化は、時間を節約し、エラーのリスクを減らすことができます。取引コストを削減し、クレジットカード手数料を回避することもできます。お金の流れの高速化は、特にE コマースとデジタルビジネスモデルにとって有益です。

全体的な経済的利益も考慮する必要があります。金融システムにおける透明性と効率性は信頼を高めます。同様に、競争の促進は改善やコスト削減をもたらし、金融包摂は銀行サービスへのアクセス拡大につながります。

オープンバンキングは安全ですか?

オープンバンキングは、正しく実装され運用されている限り、安全です。ヨーロッパ、特にドイツにおけるセキュリティ基準は、世界で最も厳しいものです。ここではドイツのオープンバンキングのセキュリティ基準のいくつかを次に示します。

• 連邦金融監督庁 (BaFin) による規制: ドイツでは BaFin がすべてのオープンバンキングプロバイダーを監督しています。

• 顧客認証プロセス: PSD2 指令は不正アクセスを防ぐために 2 段階認証を義務付けています。

• データ暗号化:データは最も厳しいセキュリティ基準に従って送信、保存されます。

ドイツにおけるオープンバンキングの要件とガイドラインは？

PSD2 は、EU におけるオープンバンキングを規制しており、ドイツでは支払いサービス監督法(ZAG) を通じて実施されています。BaFin は、がプロバイダーを監督し、法的要件を満たしていることを確認しています。

今後、 Financial Data Access (FIDA) 規制により、オープンファイナンスの枠組みが構築され、財務データへのアクセスがさらに標準化されるでしょう。

企業がオープンバンキングを利用したい、または独自のオープンバンキングソリューションに投資したいと考える場合、技術的な実装から法務要件まで、いくつかの要因を検討する必要があります。

• データのセキュリティ保護と制御: 銀行データへのアクセスは明示的な同意がある場合のみ許可されます。企業は常にデータの制御を保持します。

• プロバイダは慎重に選ぶこと: すべてのサードパーティプロバイダーが自動的に PSD2 のセキュリティ基準を満たしているわけではありません。認証や PSD2 準拠の有無が重要な選定基準となります。

• 重要な機会を逃さない: オープンバンキングは技術的な詳細以上のものです。ビジネスプロセスを改善し、新しいビジネスモデルを可能にします。

• 法務要件と規制を理解する: ドイツのオープンバンキングプロバイダは BaFin によって規制されており、すべての要件に準拠する必要があります。アカウント情報を使用するプロバイダや決済を開始するプロバイダは、支払い機関としてのライセンスを必要とするか、ライセンスを受けたパートナーと連携する必要があります。

どのようなオープンバンキングプラットフォームがありますか？

オープンバンキングは一律の製品ではなく、異なる役割や対象ユーザーを持つ専門的なプラットフォームが連携して成り立っています。技術的な方向性、機能、適用範囲に応じてさまざまなプラットフォームが利用され、これらが基盤となって銀行、企業、開発者が最新の金融ソリューションを実現するための、相互接続されたオープンバンキング環境を支えています。以下にオープンバンキングプラットフォームの例を示します。

銀行導入用 API プラットフォーム

これらのプラットフォームは API を提供しており、第三者がアカウントデータや支払いサービスにアクセスすることができます。これらは、銀行、アプリ、金融ツール、またはオンラインショップ間の技術的な連携役割として機能します。

アカウント情報サービス (AIS)

これらのプラットフォームは、異なる銀行口座の情報を 1 つのアプリケーションにまとめることを可能にします。これにより、顧客に連結財務概要 (収入と支出の分析や予算計画など) を提供します。

支払い開始サービス

これらのソリューションにより、第三者プロバイダーは顧客に代わって銀行口座から直接支払いを実行できます。たとえば、EC における即時送金や自動請求書支払いなどが可能です。

オープンファイナンスのためのプラットフォーム

オープンファイナンスプラットフォームは、オープンバンキングの基本を超えたものです。これらのプラットフォームは、銀行口座だけでなく、証券口座、保険、退職金制度などの金融商品も統合します。これらのプラットフォームの目的は、包括的な金融の透明性と自動化を実現することにあります。

銀行やフィンテックサービス向けのインフラプロバイダー

これらのプラットフォームは、独自のオープンバンキング製品やサービスを開発したい企業向けです。安全な API ゲートウェイ、サンドボックス環境、規制サービス、データ分析などの技術的なツールを提供しています。

金融サービスのマーケットプレイス

一部のプラットフォームは、銀行、サードパーティプロバイダ、および顧客間の仲介者として機能します。たとえば、異なるサービスを 1 つにまとめ、中央環境を介して複数のアプリケーションの統合を可能にします。

オープンバンキングの例

オープンバンキングは、顧客と企業のセキュリティを簡素化、自動化、向上するいくつかのアプリケーションを可能にします。以下に、多様で実用的なオープンバンキングソリューションがすでに使用されている例をいくつか示します。

デジタル帳簿管理

顧客は1つのアプリで複数の銀行口座を組み合わせ、収入、支出、貯蓄目標の概要を一元的に把握できます。これにより、予算を自動作成して財務習慣を簡単に分析できます。

自動化された信用調査

ローン申請時に、顧客は口座情報の共有を許可できます。これにより、実際の入出金を基にリアルタイムで信用状況を確認でき、従来の信用データよりも迅速かつ正確な審査が可能になります。

オンラインショップでのリアルタイム決済

オンラインショップで支払う場合、顧客は銀行のログインを通じて直接決済を承認できます。これにより、クレジットカードやデジタルウォレットで起こりうる遅延なしに即時に支払いが完了します。

デジタルアカウント

新規アカウントの開設やプロバイダーの切り替えの際に、既存のアカウント情報を使って本人確認や給与領収書、定期的な決済を書類なしで証明できます。

資産概要と投資アドバイス

すべての口座、ポートフォリオ、金融契約にアクセスすることで、アプリは包括的な資産概要を作成できます。この情報に基づいて、カスタマイズされた貯蓄および投資戦略を開発できます。

税金支援の自動化

オープンバンキングデータを利用して、収入、支出、税金関係の取引を自動的に記録することができます。この機能は、自営業者が税金申告書を作成する際に役立ちます。