La banca abierta ha revolucionado el mundo financiero, permitiendo a los bancos y a terceros intercambiar datos bancarios de forma segura. En Alemania, la banca abierta ha adquirido especial importancia. Ha creado nuevas oportunidades para las empresas a través de servicios de pago mejorados, procesos contables automatizados y soluciones financieras integradas.

Concretamente, los proveedores de servicios fintech y software como servicio (SaaS) de la región de Alemania, Austria y Suiza (DACH) utilizan la banca abierta para simplificar las experiencias de los clientes y digitalizar los procesos financieros. Alemania implementó de manera integral los requisitos de la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) de la UE desde el principio. El país participa activamente en el desarrollo de nuevas normas técnicas, como la interfaz NextGenPSD2 del Grupo de Berlín.

En este artículo, explicamos la banca abierta, cómo funciona y sus requisitos y pautas. También analizamos sus ventajas para las empresas alemanas y cómo se ha desarrollado la banca abierta en Alemania hasta ahora.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es la banca abierta?
  
• ¿Cómo funciona la banca abierta?
  
• ¿Qué oportunidades ofrece la banca abierta para las empresas alemanas?
  
• ¿Cómo se ha desarrollado la banca abierta en Alemania?
  
• ¿Cuáles son las ventajas de la banca abierta?
  
• ¿Es segura la banca abierta?
  
• ¿Cuáles son los requisitos y directrices para la banca abierta en Alemania?
  
• ¿Qué plataformas de banca abierta existen?
  
• Ejemplos de banca abierta
  

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta se refiere a la apertura regulatoria de las interfaces bancarias a proveedores de servicios externos. En la UE, la PSD2 ha constituido una base legal para la banca abierta desde 2018. Requiere que los bancos en Alemania y otros países de la UE permitan que terceros, como servicios fintech, plataformas de contabilidad o proveedores de servicios de pago, accedan a la información de la cuenta, siempre que el cliente dé su consentimiento activo. La banca abierta tiene como objetivo mejorar el sector financiero, fortalecer la competencia y ofrecer a los clientes más control sobre sus datos de pago.

¿Cómo funciona la banca abierta?

La banca abierta en Alemania implica interfaces de programación de aplicaciones (API) que los terceros autorizados pueden utilizar para acceder a cuentas bancarias o iniciar pagos. Para ello, siempre es necesario el consentimiento del cliente. Las transferencias de datos están encriptadas y cumplen con altos estándares de seguridad. Estas medidas de seguridad incluyen la autenticación reforzada de clientes (SCA) obligatoria de acuerdo con la PSD2 (por ejemplo, autenticación en dos pasos).

¿Qué oportunidades ofrece la banca abierta para las empresas alemanas?

El uso de la banca electrónica en Alemania ha aumentado significativamente, desde el 56 % de la población en 2020 al 67 % en 2024. En cuanto a los mayores de 65, el consumo creció del 31 % en 2020 al 54 % en 2024.

Este aumento podría atribuirse a las siguientes oportunidades que la banca abierta puede ofrecer a las empresas:

• Procesos de pago más eficientes: Con la banca abierta, las empresas pueden iniciar pagos directamente a través de aplicaciones especializadas sin tener que depender de los portales de banca electrónica tradicionales. Esto puede ahorrar tiempo y reducir los errores manuales.

• Contabilidad automatizada y planificación de liquidez: Al acceder los datos de cuenta en tiempo real, las herramientas de contabilidad y planificación financiera pueden ejecutarse automáticamente. Procesos como conciliaciones de pagos, previsiones de liquidez y procedimientos de reclamación del pago son más rápidos y precisos.

• Un mejor resumen de varias cuentas bancarias: Muchas empresas tienen múltiples cuentas bancarias en diferentes instituciones. La banca abierta permite una vista consolidada de todas las cuentas. Por lo tanto, los propietarios de empresas pueden encontrar fácilmente la información que necesitan en una ubicación centralizada.

• Mejores servicios financieros: Los servicios fintech y otros de terceros han desarrollado nuevas soluciones basadas en la banca abierta. Los ejemplos incluyen ofertas de crédito dinámicas y soluciones de pago personalizadas para e-commerce o comercio B2B.

Stripe Financial Connections, por ejemplo, ofrece a las empresas en Alemania una potente solución para obtener acceso directo a los datos de cuenta bancarios de sus clientes a través de una API segura, pero solo con su consentimiento explícito. Esto permite que la información de la cuenta, los saldos y los datos de las transacciones se integren sin problemas en los procesos existentes. Con Financial Connections, las empresas pueden automatizar las verificaciones de crédito, optimizar los pagos recurrentes o acelerar los procesos de onboarding financiero. Todo es compatible con la PSD2, utilizando mecanismos de seguridad establecidos, como cifrado y autenticación reforzada de clientes (SCA).

¿Cómo se ha desarrollado la banca abierta en Alemania?

Alemania implementó la PSD2 el 13 de enero de 2018. Con el estándar NextGenPSD2, el Grupo de Berlín ha creado un marco técnico a nivel europeo. Esta estructura implementa el acceso a la cuenta (XS2A) requerido por la PSD2 de forma estandarizada y segura. Ahora se considera el estándar de facto para las interfaces de cuentas en Europa.

La banca abierta se limita al acceso seguro a cuentas de pago y transacciones. Sin embargo, hay un cambio hacia las finanzas abiertas en todo el sector de manera más general. Las finanzas abiertas tienen como objetivo incluir otras áreas financieras en el futuro, como seguros, inversiones o disposiciones de pensiones, en servicios interoperativos y respaldados por datos. Este es un proyecto que la Comisión de la UE está promoviendo específicamente con su Estrategia de Finanzas Abiertas.

La implementación práctica de la banca abierta en Alemania fue lenta al principio, pero está ganando una relevancia importante. La pandemia de COVID-19 aceleró la transformación digital en el sector financiero y obligó a los bancos a ampliar sus ofertas. Mientras tanto, el mercado de banca abierta en Alemania está experimentando un fuerte crecimiento. Según un análisis de Grand View Research, los ingresos del mercado de banca abierta en 2024 superó los 2 mil millones de dólares. Los pronósticos sugieren que este valor podría aumentar a aproximadamente 9 mil millones de dólares para 2030, con una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 26,5 %.

Los clientes también aceptan cada vez más la banca abierta. Según una encuesta, el 40 % de los alemanes están abiertos a nuevos métodos de pago, especialmente los jóvenes de 18 a 29 años, con un 51 %.

¿Cuáles son las ventajas de la banca abierta?

La banca abierta tiene varias ventajas para los clientes, las empresas y el sector financiero. Estas son algunas de las ventajas más importantes:

Beneficios para los clientes

Transparencia y comunicación

Los clientes reciben un resumen completo de sus finanzas y comparten sus datos de manera focalizada. También pueden administrar sus finanzas de forma centralizada en diferentes bancos y decidir qué terceras partes pueden acceder a sus datos.

Servicios financieros personalizados

Al acceder a la información de la cuenta en tiempo real, los proveedores externos, como los servicios fintech o los bancos digitales, pueden desarrollar servicios financieros personalizados que se adapten con precisión a las necesidades y al comportamiento del cliente.

Servicios de pago y cambio de cuenta más sencillos

La banca abierta permite procesos financieros más fluidos, rápidos y fáciles de usar. Estos incluyen pagos directos, funciones de pago integradas en aplicaciones y tiendas en línea, mayor seguridad a través de autenticación reforzada de clientes (SCA), servicios de cambio de cuenta simplificados y una mayor transparencia en el estatus de pago.

Aumento de la competencia

Nuevos proveedores distintos de los bancos pueden entrar en el mercado y desarrollar soluciones. Esta competencia puede conducir a mejores opciones y ofertas para los clientes. La competencia también puede estimular a las empresas, ya que los bancos tradicionales se ven obligados a estar más orientados al cliente y a ser más digitales.

Beneficios para las empresas

Servicios mejorados

Las empresas fintech pueden utilizar datos de transacciones reales para ofrecer ofertas personalizadas, desarrollar soluciones personalizadas para presupuestos y préstamos, y proporcionar herramientas mejoradas, desde aplicaciones de presupuestos domésticos hasta soluciones automatizadas de ahorro e inversión.

Análisis contable y financiero automatizado

Las empresas pueden utilizar la banca abierta para integrar automáticamente los datos financieros directamente desde sus cuentas de empresa en sus herramientas de contabilidad y análisis. Pueden hacer esto en tiempo real sin ninguna interrupción de los medios.

Mejora de la planificación de la liquidez

Las empresas pueden acceder a la información de la cuenta corriente y a los datos de las transacciones en cualquier momento. Esto permite una gestión de la liquidez más precisa y orientada al futuro.

Integración de nuevos modelos empresariales

Las empresas pueden integrar funcionalidades bancarias directamente en sus propios productos, plataformas o servicios. Esto les permite desarrollar nuevos modelos empresariales basados en datos.

Mayor eficiencia

Los procesos automatizados pueden ahorrar tiempo y reducir el riesgo de error. También pueden reducir los costes de transacción y permitir que las empresas eviten las comisiones de las tarjetas de crédito. Un flujo de dinero más rápido es especialmente beneficioso para el e-commerce y los modelos empresariales digitales.

También hay que tener en cuenta el beneficio económico global. La transparencia y la eficiencia en el sistema financiero pueden aumentar la confianza. Del mismo modo, la competencia general puede impulsar mejoras y ahorro de costes, mientras la inclusión financiera puede ampliar el acceso a los servicios bancarios.

¿Es segura la banca abierta?

La banca abierta es segura, siempre que se implemente y dirija correctamente. Los estándares de seguridad en Europa, especialmente en Alemania, se encuentran entre los más estrictos del mundo. Estos son algunos de los estándares de seguridad de banca abierta en Alemania:

• Reglamento la Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin): En Alemania, la BaFin supervisa a todos los proveedores de banca abierta.

• Procesos de autenticación del cliente: La directiva PSD2 requiere autenticación en dos pasos para evitar el acceso no autorizado.

• Cifrado de datos: Los datos se transmiten y almacenan de acuerdo con los más estrictos estándares de seguridad.

¿Cuáles son los requisitos y directrices para la banca abierta en Alemania?

La PSD2 regula la banca abierta en la UE y se implementó en Alemania a través de la Ley de Supervisión de Servicios de Pago (ZAG). La BaFin supervisa a los proveedores, asegurándose de que cumplan con los requisitos legales.

En el futuro, el reglamento para el acceso a los datos financieros (FIDA) creará un marco para las finanzas abiertas y regulará aún más el acceso a los datos financieros.

Si las empresas quieren utilizar la banca abierta o invertir en sus propias soluciones de banca abierta, deben tener en cuenta varios factores, desde la implementación técnica hasta los requisitos legales:

• Seguridad y control de datos: El acceso a los datos bancarios solo está permitido con consentimiento explícito. Las empresas conservan el control sobre sus datos en todo momento.

• Elección cuidadosa de los proveedores: No todos los proveedores externos cumplen automáticamente con los estándares de seguridad necesarios para cumplir con la PSD2. Las certificaciones y el cumplimiento de la normativa PSD2 son criterios de selección importantes.

• Aprovechar oportunidades importantes: La banca abierta es más que un detalle técnico. Puede mejorar los procesos empresariales y permitir nuevos modelos de empresa.

• Comprender los requisitos y reglamentos legales: Los proveedores de la banca abierta en Alemania están regulados por la BaFin y deben cumplir con todos los requisitos. Los proveedores que usan información de cuenta o inician pagos requieren una licencia como entidad de pago o deben trabajar con un socio autorizado.

¿Qué plataformas de banca abierta existen?

La banca abierta no es un producto uniforme. Por el contrario, es una interacción de plataformas especializadas con diferentes tareas y grupos objetivo. Se pueden utilizar varias plataformas, dependiendo de la orientación técnica, las funciones y el área de aplicación. Estos forman la base de un entorno de banca abierta cada vez más interconectado que apoya a los bancos, a las empresas y a los desarrolladores en sus esfuerzos por implementar soluciones financieras modernas. Estos son algunos ejemplos de plataformas de banca abierta:

Plataformas API para la integración bancaria

Estas plataformas proporcionan las API que terceros pueden utilizar para acceder a los datos de cuenta y a los servicios de pago. Sirven como enlace técnico entre bancos, aplicaciones, herramientas financieras o tiendas en línea.

Servicios de información de cuentas (AIS)

Estas plataformas permiten combinar información de diferentes cuentas bancarias en una sola solicitud de acceso. Esto proporciona a los clientes un resumen financiero unificado (p. ej., para analizar beneficios y gastos o para la planificación presupuestaria).

Servicios de inicio de pago

Estas soluciones permiten a los proveedores externos ejecutar pagos directamente desde la cuenta bancaria en nombre de los clientes, por ejemplo para hacer transferencias instantáneas en e-commerce o para facturas de pago automatizadas.

Plataformas para finanzas abiertas

Las plataformas de finanzas abiertas van más allá de los conceptos básicos de la banca abierta. Estas plataformas integran cuentas bancarias y otros productos financieros, como cuentas de valores, seguros y planes de jubilación, entre otros. El objetivo de estas plataformas es la transparencia financiera integral y la automatización.

Proveedores de infraestructura para bancos y servicios fintech

Estas plataformas son para empresas que desean desarrollar sus propios productos y servicios de banca abierta. Proporcionan herramientas técnicas, como puertas de enlace API seguras, entornos de prueba, servicios regulatorios y análisis de datos.

Marketplaces para servicios financieros

Algunas plataformas actúan como intermediarios entre bancos, proveedores externos y clientes. Por ejemplo, reúnen diferentes servicios y permiten la integración de múltiples aplicaciones a través de un entorno centralizado.

Ejemplos de banca abierta

La banca abierta permite varias aplicaciones que simplifican, automatizan y mejoran la seguridad para clientes y empresas. A continuación, se muestran algunos ejemplos de cómo se están utilizando soluciones de banca abierta diversas y prácticas:

Contabilidad digital

Los clientes pueden combinar varias cuentas bancarias a través de una aplicación para obtener un resumen general central de los beneficios, gastos y objetivos de ahorro. Esto les permite crear presupuestos de forma automática y analizar fácilmente los hábitos financieros.

Comprobaciones de crédito automatizadas

Al solicitar un préstamo, los clientes pueden permitir que se comparta la información de la cuenta. Su crédito se puede verificar en tiempo real, basado en los pagos entrantes y salientes reales. Esto permite verificaciones más rápidas y precisas que los datos crediticios tradicionales.

Pagos en tiempo real en tiendas online

Al pagar en una tienda online, un cliente puede iniciar sesión a través de su banco y autorizar el pago directamente. El pago se transfiere de inmediato, sin los retrasos que pueden ocurrir con las tarjetas de crédito o los monederos digitales.

Cuentas digitales

Al abrir una nueva cuenta o cambiar de proveedor, la información de la cuenta existente se puede usar para probar la identidad, los recibos salariales o los pagos habituales, sin ningún papeleo.

Resumen de activos y consejos de inversión

Al acceder a todas las cuentas, carteras y contratos financieros, una aplicación puede crear un resumen completo de los activos. Se pueden desarrollar estrategias personalizadas de ahorro e inversión según esta información.

Asistencia fiscal automatizada

Los datos de banca abierta se pueden utilizar para registrar automáticamente beneficios, gastos y transacciones relevantes para los impuestos. Esta función puede ser útil para los trabajadores por cuenta propia que preparan declaraciones de impuestos.