Open bankieren in Duitsland: Wat ondernemingen moeten weten

Connect
Connect

De meest succesvolle platforms en marktplaatsen ter wereld, inclusief Shopify en DoorDash, gebruiken Stripe Connect om betalingen in hun producten te integreren.

Meer informatie 
  1. Inleiding
  2. Wat is open banking?
  3. Hoe werkt open banking?
  4. Welke mogelijkheden biedt open banking voor Duitse ondernemingen?
  5. Hoe heeft open banking zich ontwikkeld in Duitsland?
  6. Wat zijn de voordelen van open banking?
    1. Voordelen voor klanten
    2. Voordelen voor ondernemingen
  7. Is open banking veilig?
  8. Wat zijn de vereisten en richtlijnen voor open banking in Duitsland?
  9. Welke platforms voor open banking zijn er?
    1. API-platforms voor integratie van bankieren
    2. Rekeninginformatiediensten (AIS)
    3. Diensten voor het in gang zetten van betalingen
    4. Platforms voor open finance
    5. Infrastructuuraanbieders voor banken en fintech-diensten
    6. Marktplaatsen voor financiële diensten
  10. Voorbeelden van open banking
    1. Digitaal boekhouden
    2. Geautomatiseerde kredietcontroles
    3. Realtime betalingen in webshops
    4. Digitale rekeningen
    5. Overzicht van activa en beleggingsadvies
    6. Geautomatiseerde hulp bij belastingen

Open banking heeft een revolutie teweeggebracht in de financiële wereld en banken en derden in staat gesteld om bankgegevens veilig uit te wisselen. In Duitsland is open banking bijzonder belangrijk geworden. Het heeft nieuwe kansen gecreëerd voor ondernemingen door verbeterde betaaldiensten, geautomatiseerde boekhoudprocessen en geïntegreerde financiële oplossingen.

Met name fintech-diensten en aanbieders van Software-as-a-Service (SaaS) uit de regio Duitsland, Oostenrijk en Zwitserland (DACH) maken gebruik van open banking om klantervaringen te vereenvoudigen en financiële processen te digitaliseren. Duitsland heeft de vereisten van de EU Payment Services Directive (PSD2) in een vroeg stadium volledig geïmplementeerd. Het land is actief betrokken bij de ontwikkeling van verdere technische standaarden, zoals de NextGenPSD2-interface van de Berlin Group.

In dit artikel leggen we uit hoe open banking werkt, wat de vereisten en richtlijnen zijn, wat de voordelen zijn voor Duitse ondernemingen en hoe open banking zich tot nu toe in Duitsland heeft ontwikkeld.

Wat staat er in dit artikel?

  • Wat is open banking?
  • Hoe werkt open banking?
  • Welke mogelijkheden biedt open banking voor Duitse ondernemingen?
  • Hoe heeft open banking zich ontwikkeld in Duitsland?
  • Wat zijn de voordelen van open banking?
  • Is open banking veilig?
  • Wat zijn de vereisten en richtlijnen voor open banking in Duitsland?
  • Welke platforms voor open banking zijn er?
  • Voorbeelden van open banking

Wat is open banking?

Open banking verwijst naar de wettelijke openstelling van bankieren-interfaces voor externe dienstverleners. In de EU vormt PSD2 sinds 2018 een juridische basis voor open banking. Het verplicht banken in Duitsland en andere EU-landen om derden (zoals fintech-diensten, boekhoudplatforms of betaaldienstverleners) toegang te geven tot rekeninginformatie, zolang de klant daar actief mee instemt. Open banking is bedoeld om de financiële sector te verbeteren, de concurrentie te versterken en klanten meer controle te geven over hun betalingsgegevens.

Hoe werkt open banking?

Open banking in Duitsland omvat application programming interfaces (API's) die geautoriseerde derden kunnen gebruiken om toegang te krijgen tot bankrekeningen of om betalingen te initiëren. Hiervoor is altijd toestemming van de klant nodig. Gegevens doorsturen gebeurt versleuteld en voldoet aan strenge veiligheidsnormen. Deze beveiligingsmaatregelen omvatten verplichte sterke cliëntauthenticatie (SCA) in overeenstemming met PSD2 (bijv. tweefactorauthenticatie).

Welke mogelijkheden biedt open banking voor Duitse ondernemingen?

Het gebruik van online bankieren in Duitsland is aanzienlijk toegenomen, van 56% van de bevolking in 2020 tot 67% in 2024. Voor 65-plussers steeg het gebruik van 31% in 2020 naar 54% in 2024.

Deze toename kan worden toegeschreven aan de volgende mogelijkheden die open banking aan ondernemingen kan bieden:

  • Efficiëntere betalingsprocessen: Met open banking kunnen bedrijven betalingen rechtstreeks initiëren via gespecialiseerde applicaties zonder afhankelijk te zijn van traditionele portals voor online bankieren. Dit kan tijd besparen en handmatige fouten verminderen.

  • Geautomatiseerde boekhouding en liquiditeitsplanning: Door in real-time toegang te krijgen tot rekeninggegevens, kunnen boekhoudkundige en financiële planningstools automatisch worden uitgevoerd. Processen zoals reconciliaties van betalingen, liquiditeitsprognoses en incassoactiviteiten worden sneller en nauwkeuriger.

  • Beter overzicht van meerdere bankrekeningen: Veel ondernemingen hebben meerdere bankrekeningen bij verschillende instellingen. Open banking maakt een geconsolideerd overzicht van alle rekeningen mogelijk. Eigenaars van ondernemingen kunnen de informatie die ze nodig hebben dus gemakkelijk op één centrale locatie vinden.

  • Verbeterde financiële diensten: Fintech-diensten en andere derden hebben nieuwe oplossingen ontwikkeld op basis van open banking. Voorbeelden hiervan zijn dynamische kredietaanbiedingen en oplossingen voor betalingen op maat voor e-commerce of B2B-handel.

Stripe Financial Connections biedt bedrijven in Duitsland bijvoorbeeld een krachtige oplossing om via een beveiligde API rechtstreeks toegang te krijgen tot de bankrekeninggegevens van hun klanten, maar alleen met hun uitdrukkelijke toestemming. Hierdoor kunnen rekeninginformatie, saldi en transactiegegevens naadloos worden geïntegreerd in bestaande processen. Met Financial Connections kunnen ondernemingen kredietcontroles automatiseren, terugkerende betalingen optimaliseren of processen voor financiële onboarding versnellen. Het is allemaal PSD2-compliant en maakt gebruik van gevestigde beveiligingsmechanismen, zoals encryptie en SCA.

Hoe heeft open banking zich ontwikkeld in Duitsland?

Duitsland heeft PSD2 op 13 januari 2018 geïmplementeerd. Met de NextGenPSD2-norm heeft de Berlin Group een technisch raamwerk voor heel Europa gemaakt. Dit raamwerk implementeert de toegang tot account (XS2A) die vereist is door PSD2 op een gestandaardiseerde, veilige manier. Het wordt nu beschouwd als de feitelijke standaard voor op accounts gebaseerde interfaces in Europa.

Open banking is beperkt tot veilige toegang tot betaalrekeningen en transacties. Er is echter een branchebrede verschuiving naar open finance in het algemeen. Open finance heeft tot doel om in de toekomst andere financiële gebieden, zoals verzekeringen, beleggingen of pensioenvoorzieningen, op te nemen in gegevensondersteunde, interoperabele diensten. Dit is een project dat de Europese Commissie specifiek promoot met haar Open Finance-strategie.

De praktische implementatie van open banking in Duitsland verliep aanvankelijk traag, maar wint aan betekenis. De COVID-19 pandemie versnelde de digitale transformatie in de financiële sector en dwong banken om hun aanbod uit te breiden. Ondertussen maakt de markt voor open banking in Duitsland een sterke groei door. Volgens een analyse van Grand View Research bedroegen de inkomsten uit de markt voor open banking in 2024 meer dan 2 miljard USD. Prognoses geven aan dat deze waarde zou kunnen stijgen tot ongeveer 9 miljard USD in 2030, met een samengesteld jaarlijks groeipercentage (CAGR) van 26,5%.

Klanten accepteren ook steeds meer het concept open banking. Volgens een onderzoek staat 40% van de Duitsers open voor nieuwe betaalmethoden, vooral 18-29-jarigen met 51%.

Wat zijn de voordelen van open banking?

Open banking heeft verschillende voordelen voor klanten, ondernemingen en de financiële sector. Hier zijn een paar van de belangrijkste voordelen:

Voordelen voor klanten

Transparantie en controle

Klanten krijgen een uitgebreid overzicht van hun financiën en kunnen hun gegevens gericht delen. Ook kunnen ze hun financiën centraal bij verschillende banken beheren en beslissen welke derden toegang krijgen tot hun gegevens.

Gepersonaliseerde financiële diensten

Door in real-time toegang te krijgen tot rekeninginformatie, kunnen externe aanbieders, zoals fintech-diensten of digitale banken, financiële diensten op maat ontwikkelen die precies zijn aangepast aan de behoeften en het gedrag van klanten.

Eenvoudigere betalingen en diensten om van rekening te wisselen

Open banking zorgt voor soepelere, snellere en gebruiksvriendelijkere financiële processen, waaronder directe betalingen, geïntegreerde betaalfuncties in apps en webshops, meer beveiliging via SCA, vereenvoudigde diensten om van rekening te wisselen en meer transparantie in de status van betalingen.

Toegenomen concurrentie

Nieuwe aanbieders anders dan banken kunnen de markt betreden en oplossingen ontwikkelen. Deze concurrentie kan leiden tot betere opties en aanbiedingen voor klanten. Concurrentie kan ook ondernemingen stimuleren, omdat traditionele banken gedwongen worden klantgerichter en digitaler te worden.

Voordelen voor ondernemingen

Verbeterde diensten

Fintech-ondernemingen kunnen echte transactiegegevens gebruiken om gepersonaliseerde aanbiedingen te doen, oplossingen op maat te ontwikkelen voor budgettering en leningen, en verbeterde tools te bieden, van huishoudelijke budgetteringsapps tot geautomatiseerde spaar- en beleggingsoplossingen.

Geautomatiseerde boekhouding en financiële analyse

Bedrijven kunnen open banking gebruiken om financiële gegevens rechtstreeks van hun zakelijke rekeningen automatisch te integreren in hun boekhoud- en analysetools. Ze kunnen dit in real-time doen zonder dat de media erdoor worden belemmerd.

Verbeterde liquiditeitsplanning

Ondernemingen hebben op elk moment toegang tot actuele rekeninginformatie en transactiegegevens. Dit maakt een nauwkeuriger en toekomstgerichter liquiditeitsbeheer mogelijk.

Integratie van nieuwe businessmodellen

Ondernemingen kunnen bankfunctionaliteiten rechtstreeks integreren in hun eigen producten, platforms of diensten, zodat ze nieuwe businessmodellen kunnen ontwikkelen op basis van gegevens.

Verhoogde efficiëntie

Geautomatiseerde processen kunnen tijd besparen en het risico op fouten verkleinen. Ze kunnen ook de transactiekosten verlagen en ervoor zorgen dat ondernemingen kosten voor creditcards vermijden. Een snellere geldstroom is vooral gunstig voor e-commerce en digitale businessmodellen.

Er moet ook rekening worden gehouden met het algemene economische voordeel. Transparantie en efficiëntie in het financiële systeem kunnen het vertrouwen vergroten. Evenzo kan algemene concurrentie leiden tot verbeteringen en kostenbesparingen, en financiële inclusie kan de toegang tot bankierdiensten uitbreiden.

Is open banking veilig?

Open banking is veilig, zolang het correct wordt geïmplementeerd en uitgevoerd. De veiligheidsnormen in Europa - vooral in Duitsland - behoren tot de strengste ter wereld. Hier zijn enkele van de Duitse veiligheidsnormen voor open banking:

  • Regulering door de Toezichthouder voor financiële markten (BaFin): In Duitsland houdt BaFin toezicht op alle aanbieders van open banking.

  • Procedures voor klantauthenticatie: De PSD2-richtlijn vereist tweefactorauthenticatie om onbevoegde toegang te voorkomen.

  • Encryptie van gegevens:Gegevens worden verzonden en opgeslagen volgens de strengste veiligheidsnormen.

Wat zijn de vereisten en richtlijnen voor open banking in Duitsland?

PSD2 regelt open banking in de EU en werd in Duitsland geïmplementeerd via de Wet op het financieel toezicht (Wft. BaFin houdt toezicht op de aanbieders en zorgt ervoor dat zij aan de juridische vereisten voldoen.

In de toekomst zal de verordening Financial Data Access (FIDA) een kader creëren voor open financiering en de toegang tot financiële gegevens verder standaardiseren.

Als ondernemingen open banking willen gebruiken of in hun eigen open banking-oplossingen willen investeren, moeten ze verschillende factoren in overweging nemen, van technische implementatie tot juridische vereisten:

  • Gegevens beveiligen en controleren:Toegang tot bankgegevens is alleen toegestaan met uitdrukkelijke toestemming. Ondernemingen behouden te allen tijde de controle over hun gegevens.

  • Aanbieders zorgvuldig kiezen: Niet elke externe aanbieder voldoet automatisch aan de beveiligingsstandaarden die nodig zijn om aan PSD2 te voldoen. Certificeringen en PSD2-compliance zijn belangrijke selectiecriteria.

  • Belangrijke kansen benutten: Open banking is meer dan een technisch detail. Het kan zakelijke procedures verbeteren en nieuwe businessmodellen mogelijk maken.

  • Inzicht in de juridische vereisten en voorschriften: Aanbieders van open bankieren in Duitsland worden gereguleerd door BaFin en moeten aan alle vereisten voldoen. Aanbieders die rekeninginformatie gebruiken of betalingen initiëren, hebben een vergunning als betaalinstelling nodig of moeten samenwerken met een partner met een vergunning.

Welke platforms voor open banking zijn er?

Open banking is geen uniform product. In plaats daarvan is het een samenspel van gespecialiseerde platforms met verschillende taken en doelgroepen. Er kunnen verschillende platforms worden gebruikt, afhankelijk van de technische oriëntatie, functies en het toepassingsgebied. Deze vormen de basis van een steeds meer onderling verbonden omgeving voor open banking die banken, ondernemingen en ontwikkelaars ondersteunt bij hun inspanningen om moderne financiële oplossingen te implementeren. Hier zijn enkele voorbeelden van platforms voor open banking:

API-platforms voor integratie van bankieren

Deze platforms bieden API's die derden kunnen gebruiken om toegang te krijgen tot rekeninggegevens en betaaldiensten. Ze dienen als technische link tussen banken, apps, financiële tools of webshops.

Rekeninginformatiediensten (AIS)

Deze platforms maken het mogelijk om informatie van verschillende bankrekeningen te combineren in één toepassing. Dit biedt klanten een geconsolideerd financieel overzicht (bijv. voor het analyseren van inkomsten en uitgaven of voor budgetplanning).

Diensten voor het in gang zetten van betalingen

Met deze oplossingen kunnen externe aanbieders namens klanten rechtstreeks betalingen uitvoeren vanaf de bankrekening, zoals voor directe overschrijvingen in e-commerce of voor geautomatiseerde betaling van facturen.

Platforms voor open finance

Platforms voor open finance gaan verder dan de basis van open banking. Deze platforms integreren onder andere bankrekeningen en andere financiële producten, zoals effectenrekeningen, verzekeringen en pensioenplannen. Het doel van deze platforms is uitgebreide financiële transparantie en automatisering.

Infrastructuuraanbieders voor banken en fintech-diensten

Deze platforms zijn voor bedrijven die hun eigen producten en diensten voor open banking willen ontwikkelen. Ze bieden technische tools, zoals beveiligde API-gateways, sandbox-omgevingen, regelgevende diensten en gegevensanalyse.

Marktplaatsen voor financiële diensten

Sommige platforms treden op als tussenpersoon tussen banken, externe aanbieders en klanten. Ze brengen bijvoorbeeld verschillende diensten samen en maken de integratie van meerdere toepassingen via een centrale omgeving mogelijk.

Voorbeelden van open banking

Open banking maakt verschillende toepassingen mogelijk die de veiligheid voor klanten en ondernemingen vereenvoudigen, automatiseren en verbeteren. Hieronder vindt u enkele voorbeelden van hoe diverse en praktische oplossingen voor open banking al worden gebruikt:

Digitaal boekhouden

Klanten kunnen meerdere bankrekeningen combineren via één app om een centraal overzicht te krijgen van inkomsten, uitgaven en spaardoelen. Zo kunnen ze automatisch budgetten aanmaken en gemakkelijk financiële gewoonten analyseren.

Geautomatiseerde kredietcontroles

Bij het aanvragen van een lening kunnen klanten het delen van rekeninginformatie toestaan. Hun krediet kan dan in real-time gecontroleerd worden, op basis van werkelijke inkomende en uitgaande betalingen. Dit maakt snellere en nauwkeurigere controles mogelijk dan traditionele kredietgegevens.

Realtime betalingen in webshops

Bij het betalen in een webshop kan een klant inloggen via de bank en de betaling direct autoriseren. De betaling wordt dan onmiddellijk overgeschreven, zonder de vertragingen die bij creditcards of digitale wallets kunnen optreden.

Digitale rekeningen

Wanneer u een nieuwe rekening opent of van aanbieder wisselt, kunnen bestaande rekeninggegevens worden gebruikt om uw identiteit, salarisbewijzen of regelmatige betalingen aan te tonen, zonder papierwerk.

Overzicht van activa en beleggingsadvies

Door toegang te krijgen tot alle rekeningen, portefeuilles en financiële contracten kan een app een uitgebreid overzicht van activa creëren. Op basis van deze informatie kunnen er aangepaste spaar- en beleggingsstrategieën worden ontwikkeld.

Geautomatiseerde hulp bij belastingen

Open banking-gegevens kunnen gebruikt worden om inkomsten, uitgaven en transacties die relevant zijn voor de belastingen automatisch te registreren. Deze functionaliteit kan handig zijn voor zelfstandigen die hun belastingaangifte voorbereiden.

De inhoud van dit artikel is uitsluitend bedoeld voor algemene informatieve en educatieve doeleinden en mag niet worden opgevat als juridisch of fiscaal advies. Stripe verklaart of garandeert niet dat de informatie in dit artikel nauwkeurig, volledig, adequaat of actueel is. Voor aanbevelingen voor jouw specifieke situatie moet je het advies inwinnen van een bekwame, in je rechtsgebied bevoegde advocaat of accountant.

Klaar om aan de slag te gaan?

Maak een account en begin direct met het ontvangen van betalingen. Contracten of bankgegevens zijn niet vereist. Je kunt ook contact met ons opnemen om een pakket op maat voor je onderneming samen te stellen.
Connect

Connect

Ga live in een paar weken in plaats van maanden, verdien geld met betaaldiensten en schaal processen eenvoudig op.

Documentatie voor Connect

Ontdek hoe je betalingen tussen meerdere partijen kunt afhandelen.