Le service bancaire ouvert a révolutionné le monde de la finance en permettant aux banques et aux tiers d'échanger des données bancaires en toute sécurité. En Allemagne, le service bancaire ouvert est devenu particulièrement important. Il a créé de nouvelles opportunités pour les entreprises grâce à l'amélioration des services de paiement, à l'automatisation des processus comptables et à l'intégration des solutions financières.

En particulier, les fournisseurs de services de technologie financière et de logiciel-service (SaaS) de la région Allemagne, Autriche et Suisse (DACH) utilisent le service bancaire ouvert pour simplifier l'expérience des clients et numériser les processus financiers. L'Allemagne a implémenté très tôt et de manière exhaustive les exigences de la directive sur les solutions de paiement (PSD2) de l'UE. Le pays participe activement au développement d'autres normes techniques, telles que l'interface NextGenPSD2 du groupe de Berlin.

Dans cet article, nous expliquons ce qu'est un service bancaire ouvert, comment il fonctionne et quelles sont ses exigences et ses lignes directrices. Nous abordons également ses avantages pour les entreprises allemandes et la façon dont le service bancaire ouvert s'est développé en Allemagne jusqu'à présent.

Sommaire

• Qu’est-ce que le service bancaire ouvert?
  
• Comment fonctionne le service bancaire ouvert?
  
• Quelles opportunités le service bancaire ouvert offre-t-il aux entreprises allemandes?
  
• Comment le service bancaire ouvert s'est-il développé en Allemagne?
  
• Quels sont les avantages du service bancaire ouvert?
  
• Le service bancaire ouvert est-il sûr?
  
• Quelles sont les exigences et les lignes directrices en matière de service bancaire ouvert en Allemagne?
  
• Quelles sont les plates-formes de service bancaire ouvert?
  
• Exemples de service bancaire ouvert
  

Qu’est-ce que le service bancaire ouvert?

Le service bancaire ouvert désigne l'ouverture réglementaire des interfaces bancaires à des prestataires de services externes. Dans l'UE, la PSD2 constitue une base juridique pour le service bancaire ouvert depuis 2018. Elle exige des banques en Allemagne et dans d'autres pays de l'UE qu'elles autorisent des tiers - tels que des services de technologie financière, des plateformes de comptabilité ou des prestataires de services de paiement - à accéder aux renseignements sur les comptes, à condition que le client y consente activement. Le service bancaire ouvert vise à améliorer le secteur financier, à renforcer la concurrence et à donner aux clients plus de contrôle sur leurs données de paiement.

Comment fonctionne le service bancaire ouvert?

Le service bancaire ouvert en Allemagne implique des interfaces de programmation d'applications (API) que des tiers autorisés peuvent utiliser pour accéder aux comptes bancaires ou initier des paiements. Pour ce faire, le consentement du client est toujours nécessaire. Les transferts de données sont chiffrés et conformes à des normes de sécurité élevées. Ces mesures de sécurité comprennent une authentification forte du client (SCA) obligatoire conformément à la PSD2 (par exemple, authentification à deux facteurs).

Quelles opportunités le service bancaire ouvert offre-t-il aux entreprises allemandes?

L'utilisation des services bancaires en ligne en Allemagne a considérablement augmenté, passant de 56 % de la population en 2020 à 67 % en 2024. Pour les personnes âgées de plus de 65 ans, l'utilisation est passée de 31 % en 2020 à 54 % en 2024.

Cette augmentation pourrait être attribuée aux opportunités suivantes que le service bancaire ouvert peut offrir aux entreprises :

• Processus de paiement plus efficaces : Avec le service bancaire ouvert, les entreprises peuvent initier des paiements directement via des formulaires d'inscription spécialisés, sans devoir passer par les services bancaires en ligne traditionnels. Cela permet de gagner du temps et de réduire les erreurs manuelles.

• Comptabilité et planification des liquidités automatisées : En accédant aux données des comptes en temps réel, les outils de comptabilité et de planification financière peuvent fonctionner automatiquement. Les processus tels que le rapprochement des paiements, les prévisions de liquidité et les procédures de relance deviennent plus rapides et plus précis.

• Meilleur aperçu des comptes bancaires multiples : De nombreuses entreprises possèdent plusieurs comptes bancaires auprès de différentes institutions. Le service bancaire ouvert permet d'avoir une vue consolidée de tous les comptes. Les propriétaires d'entreprises peuvent donc facilement trouver les renseignements dont ils ont besoin dans un emplacement centralisé.

• Services financiers améliorés : Les services de technologie financière et d'autres tiers ont développé de nouvelles solutions établies sur le service bancaire ouvert. Il s'agit par exemple d'offres de crédit dynamiques et de solutions de paiement personnalisées pour le commerce en ligne ou le commerce interentreprises.

Stripe Financial Connections, par exemple, offre aux entreprises en Allemagne une solution puissante pour obtenir un accès direct aux données des comptes bancaires de leurs clients via une API sécurisée, mais seulement avec leur consentement explicite. Les renseignements sur les comptes, les soldes et les données sur les transactions peuvent ainsi être intégrées de manière transparente dans les processus existants. Avec Financial Connections, les entreprises peuvent automatiser les vérifications de solvabilité, optimiser les paiements récurrents ou accélérer les processus d'inscription financière. Tout cela est conforme à la directive PSD2, en utilisant des mécanismes de sécurité établis, tels que le chiffrement et le SCA.

Comment le service bancaire ouvert s'est-il développé en Allemagne?

L'Allemagne a implémenté la directive PSD2 le 13 janvier 2018. Avec le standard NextGenPSD2, le groupe de Berlin a créé un cadre technique à l'échelle européenne. Ce cadre implémente l'accès au compte (XS2A) requis par la PSD2 de manière standardisée et sécurisée. Il est désormais établi comme la norme de facto pour les interfaces établies sur les comptes en Europe.

Les services bancaires ouverts se limitent à l'accès sécurisé aux comptes et aux transactions de paiement. Cependant, on observe une évolution vers la finance ouverte plus générale dans l'ensemble du secteur. La finance ouverte vise à inclure d'autres domaines financiers à l'avenir, tels que l'assurance, les investissements ou les pensions, dans des services interopérables reposant sur des données. Il s'agit d'un projet que la Commission européenne promeut spécifiquement avec sa stratégie de finance ouverte.

La mise en œuvre pratique du service bancaire ouvert en Allemagne a d'abord été lente, mais elle gagne considérablement en pertinence. La pandémie de COVID-19 a accéléré la transformation numérique dans le secteur financier et a forcé les banques à élargir leurs offres. Entre-temps, le marché du service bancaire ouvert en Allemagne connaît une forte croissance. Selon une analyse de Grand View Research, les revenus du marché du service bancaire ouvert en 2024 s'élevaient à plus de 2 milliards de dollars USD. Les prévisions indiquent que cette valeur pourrait atteindre environ 9 milliards de dollars USD d'ici 2030, avec un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 26,5 %.

Les clients sont également de plus en plus nombreux à accepter les services bancaires ouverts. Selon une enquête, 40 % des Allemands sont ouverts aux nouveaux modes de paiement, en particulier les 18-29 ans (51 %).

Quels sont les avantages du service bancaire ouvert?

Le service bancaire ouvert présente plusieurs avantages pour les clients, les entreprises et le secteur financier. Voici quelques-uns des plus importants :

Avantages pour les clients

Transparence et contrôle

Les clients bénéficient d'un aperçu de leurs finances et peuvent partager leurs données de manière ciblée. Ils peuvent également gérer leurs finances de manière centralisée dans différentes banques et décider quels tiers peuvent accéder à leurs données.

Services financiers personnalisés

En accédant aux renseignements sur les comptes en temps réel, les fournisseurs tiers - tels que les services de technologie financière ou les banques numériques - peuvent développer des services financiers personnalisés, précisément adaptés aux besoins et au comportement des clients.

Les paiements et les services de changement de compte plus faciles

Le service bancaire ouvert permet des processus financiers plus fluides, plus rapides et plus conviviaux. Il s'agit notamment de paiements directs, de fonctions de paiement intégrées dans les applications et les boutiques en ligne, d'une sécurité accrue grâce au SCA, de services de changement de compte simplifiés et d'une meilleure transparence de l'état des paiements.

Concurrence accrue

De nouveaux fournisseurs autres que les banques peuvent entrer sur le marché et développer des solutions. Cette concurrence peut conduire à de meilleures options et offres pour les clients. La concurrence peut également stimuler les entreprises, car les banques traditionnelles sont obligées de s'orienter davantage vers les clients et le numérique.

Avantages pour les entreprises

Services améliorés

Les entreprises de technologie financière peuvent utiliser les données de transactions réelles pour proposer des offres personnalisées, développer des solutions personnalisées pour le budget et les prêts, et fournir des outils améliorés - des applications de budgétisation des ménages aux solutions d'épargne et d'investissement automatisées.

Comptabilité automatisée et analyse financière

Les interentreprises peuvent utiliser le service bancaire ouvert pour intégrer automatiquement les données financières provenant directement de leurs comptes d'entreprise dans leurs outils de comptabilité et d'analyse. Elles peuvent le faire en temps réel sans aucune perturbation des médias.

Planification des liquidités améliorée

Les entreprises peuvent accéder à tout moment aux renseignements sur les comptes courants et aux données relatives aux transactions. Cela permet une gestion des liquidités plus précise et orientée vers l'avenir.

Intégration de nouveaux modèles économiques

Les entreprises peuvent intégrer des fonctionnalités bancaires directement dans leurs propres produits, plateformes ou services. Elles peuvent ainsi développer de nouveaux modèles économiques établis sur les données.

Augmentation de l’efficacité

Les processus automatisés permettent de gagner du temps et de réduire le risque d'erreur. Ils peuvent également réduire les coûts de transaction et permettre aux entreprises d'éviter les frais de carte de crédit. Un flux d'argent plus rapide est particulièrement bénéfique pour le commerce en ligne et les modèles économiques numériques.

Le bénéfice économique global doit également être pris en compte. La transparence et l'efficacité du système financier peuvent renforcer la confiance. De même, la concurrence générale peut favoriser l'amélioration et la réduction des coûts, et l'inclusion financière peut élargir l'accès aux services bancaires.

Le service bancaire ouvert est-il sûr?

Le service bancaire ouvert est sûr, à condition qu'il soit mis en œuvre et exploité correctement. Les normes de sécurité en Europe, et plus particulièrement en Allemagne, sont parmi les plus strictes au monde. Voici quelques-unes des normes de sécurité du service bancaire ouvert en Allemagne :

• Réglementation par l'autorité fédérale de surveillance financière (BaFin) : En Allemagne, BaFin supervise tous les prestataires de service bancaire ouvert.

• Processus d'authentification des clients : La directive PSD2 exige une authentification à deux facteurs pour empêcher tout accès non autorisé.

• Chiffrement des données : Les données sont transmises et sauvegardées selon les normes de sécurité les plus strictes.

Quelles sont les exigences et les lignes directrices en matière de services bancaires ouverts en Allemagne?

La PSD2 réglemente le service bancaire ouvert dans l'UE et a été implémentée en Allemagne via la loi sur la supervision des services de paiement (ZAG). La BaFin supervise les prestataires, en veillant à ce qu'ils respectent les exigences juridiques.

À l'avenir, le règlement sur [l’accès aux données financières (FIDA) créera un cadre pour la finance ouverte et normalisera davantage l'accès aux données financières.

Si les entreprises souhaitent utiliser le service bancaire ouvert ou investir dans leurs propres solutions bancaires ouvertes, elles doivent tenir compte de plusieurs facteurs, de la mise en œuvre technique aux exigences juridiques :

• Sécurisez et contrôlez les données : L'accès aux données bancaires n'est autorisé qu'avec un consentement explicite. Les entreprises conservent à tout moment le contrôle de leurs données.

• Choisissez vos fournisseurs avec soin : Tous les fournisseurs tiers ne respectent pas automatiquement les normes de sécurité nécessaires pour respecter la PSD2. Les certifications et la conformité à la DSP2 sont des critères de sélection importants.

• Saisissez des opportunités importantes : Le service bancaire ouvert est plus qu'un simple détail technique. Il peut améliorer les processus d'entreprise et permettre de nouveaux modèles économiques.

• Comprendre les exigences juridiques et les réglementations :Les fournisseurs de services bancaires ouverts en Allemagne sont réglementés par la BaFin et doivent respecter toutes les exigences. Les prestataires qui utilisent les comptes ou initient des paiements doivent obtenir une licence en tant qu'établissement de paiement ou travailler avec un partenaire agréé.

Quelles sont les plates-formes de service bancaire ouvert?

Le service bancaire ouvert n'est pas un produit uniforme. Il s'agit plutôt d'une interaction entre des plateformes spécialisées ayant des tâches et des groupes cibles différents. Diverses plateformes peuvent être utilisées, en fonction de l'orientation technique, des fonctionnalités et du formulaire d'inscription. Elles forment la base d'un environnement bancaire ouvert de plus en plus interconnecté qui soutient les banques, les entreprises et les développeurs dans leurs efforts pour mettre en œuvre des solutions financières modernes. Voici quelques exemples de plateformes de service bancaire ouvert :

Plateformes API pour l'intégration bancaire

Ces plateformes fournissent des API que les tiers peuvent utiliser pour accéder aux données des comptes et aux solutions de paiement. Elles servent de lien technique entre les banques, les applications, les outils financiers ou les boutiques en ligne.

Services d'information sur les comptes (SIA)

Ces plateformes permettent de combiner les informations de différents comptes bancaires en un seul formulaire d'inscription. Les clients disposent ainsi d'un aperçu financier consolidé (par exemple, pour l'analyse des bénéfices et des dépenses ou pour la planification budgétaire).

Services de déclenchement de paiement

Ces solutions permettent à des prestataires tiers d'exécuter des paiements directement à partir du compte bancaire pour le compte des clients, par exemple pour des transferts instantanés dans le commerce en ligne ou pour le paiement automatisé de factures.

Plateformes pour la finance ouverte

Les plateformes de finance ouverte vont au-delà des principes de base de la banque ouverte. Ces plateformes intègrent les comptes bancaires et d'autres produits financiers, tels que les comptes titres, les assurances et les offres de retraite, entre autres. L'objectif de ces plateformes est la transparence financière et l'automatisation.

Fournisseurs d'infrastructures pour les banques et les services de technologie financière.

Ces plateformes s'adressent aux entreprises qui souhaitent développer leurs propres produits et services bancaires ouverts. Elles fournissent des outils techniques, tels que des passerelles API sécurisées, des environnements bac à sable, des services réglementaires et des analyses de données.

Places de marché pour les services financiers

Certaines plateformes servent d'intermédiaires entre les banques, les fournisseurs tiers et les clients. Par exemple, elles rassemblent différents services et permettent l'intégration de plusieurs formulaires d'inscription via un environnement central.

Exemples de service bancaire ouvert

Le service bancaire ouvert permet plusieurs formulaires d'inscription qui simplifient, automatisent et améliorent la sécurité pour les clients et les entreprises. Voici quelques exemples de l'utilisation de solutions bancaires ouvertes diverses et pratiques :

Comptabilité numérique

Les clients peuvent combiner plusieurs comptes bancaires via une seule application pour obtenir un aperçu central des bénéfices, des dépenses et des objectifs d'épargne. Cela leur permet de créer automatiquement des budgets et d'analyser facilement leurs habitudes financières.

Vérifications automatisées de la solvabilité

Lorsqu'ils demandent un prêt, les clients peuvent autoriser le partage des renseignements relatifs à leur compte. Leur crédit peut alors être vérifié en temps réel, sur la base des paiements entrants et sortants effectifs. Cela permet des vérifications plus rapides et plus précises que les données de crédit traditionnelles.

Paiements en temps réel dans les boutiques en ligne

Lorsque le client paie dans une boutique en ligne, il peut se connecter par l'intermédiaire de sa banque et autoriser directement le paiement. Le paiement est alors transféré immédiatement, sans les retards qui peuvent survenir avec les cartes de crédit ou les portefeuilles numériques.

Comptes numériques

Lors de l'ouverture d'un nouveau compte ou d'un changement de prestataire, les renseignements d'un compte existant peuvent être utilisés pour prouver l'identité, les reçus de salaire ou les paiements réguliers, sans aucune paperasserie.

Aperçu des actifs et conseils en investissement

En accédant à tous les comptes, portefeuilles et contrats financiers, une application peut créer un aperçu complet des actifs. Des stratégies d'épargne et d'investissement personnalisées peuvent être développées sur la base de ces renseignements.

Assistance fiscale automatisée

Les données de service bancaire ouvert peuvent être utilisées pour enregistrer automatiquement les bénéfices, les dépenses et les transactions à caractère fiscal. Cette fonctionnalité peut s'avérer utile pour les travailleurs indépendants qui préparent leur déclaration d'impôts.