L'open banking ha rivoluzionato il mondo finanziario, consentendo alle banche e alle terze parti di scambiarsi i dati bancari in modo sicuro. In Germania, l'open banking è diventato particolarmente importante. Ha creato nuove opportunità per le attività attraverso servizi di pagamento migliorati, processi automatizzati di contabilità finanziaria e soluzioni finanziarie integrate.

In particolare, i fornitori di servizi Fintech e di software-as-a-service (SaaS) dell'area DACH (Germania, Austria e Svizzera) utilizzano l'open banking per semplificare l'esperienza dei clienti e digitalizzare i processi finanziari. La Germania ha implementato in anticipo i requisiti della Direttiva UE sui servizi di pagamento (PSD2). Il Paese è attivamente coinvolto nello sviluppo di ulteriori standard tecnici, come ad esempio l'interfaccia NextGenPSD2 del Gruppo di Berlino.

In questo articolo, spieghiamo l'open banking, come funziona, i suoi requisiti e le linee guida. Inoltre, illustriamo i suoi vantaggi per le aziende tedesche e come si è sviluppato in Germania fino a oggi.

Di cosa parla questo articolo?

• Che cos'è l'open banking?
  
• Come funziona l'open banking?
  
• Quali opportunità offre l'open banking alle attività tedesche?
  
• Come si è sviluppato l'open banking in Germania?
  
• Quali sono i vantaggi dell'open banking?
  
• L'open banking è sicuro?
  
• Quali sono i requisiti e le linee guida per l'open banking in Germania?
  
• Quali sono le piattaforme di open banking?
  
• Esempi di open banking
  

Che cos'è l'open banking?

L'Open banking si riferisce all'apertura delle interfacce bancarie, secondo le normative, ai fornitori di servizi esterni. Nella UE, la PSD2 costituisce una base giuridica per l'open banking dal 2018. Richiede che le banche tedesche e di altri Paesi della UE consentano a terze parti, come servizi Fintech, piattaforme di pagamento o prestatori di servizi di pagamento, di accedere alle informazioni sul conto, a condizione che il cliente acconsenta esplicitamente. L'open banking mira a migliorare il settore finanziario, a rafforzare la concorrenza e a dare ai clienti un maggiore controllo sui loro dati di pagamento.

Come funziona l'open banking?

L'open banking in Germania prevede interfacce di programmazione delle applicazioni (API) che possono essere utilizzate da terze parti autorizzate per accedere ai conti bancari o avviare i pagamenti. A tal fine, è sempre necessario il consenso del cliente. I trasferimenti di dati sono crittografati e conformi a standard di sicurezza elevati. Le misure di sicurezza includono l'autenticazione SCA (Strong Customer Authentication) obbligatoria per conformità alla PSD2 (ad esempio, l'autenticazione a due fattori.

Quali opportunità offre l'open banking alle attività tedesche?

L'uso dell'online banking in Germania è aumentato in modo significativo, dal 56% della popolazione nel 2020 al 67% nel 2024. Per le persone di età superiore ai 65 anni, l'utilizzo è cresciuto dal 31% nel 2020 al 54% nel 2024.

L'aumento potrebbe essere attribuito alle seguenti opportunità che l'open banking può offrire alle attività:

• Processi di pagamento più efficienti: con l'open banking, le attività possono avviare direttamente i pagamenti tramite applicazioni specializzate, senza doversi affidare ai tradizionali portali di online banking. Questo può far risparmiare tempo e ridurre gli errori manuali.

• Automazione della contabilità e pianificazione della liquidità: grazie all'accesso ai dati dei conti in tempo reale, gli strumenti di pianificazione contabile e finanziaria possono essere eseguiti automaticamente. Processi come le riconciliazioni dei pagamenti, le previsioni di liquidità e le procedure di sollecito diventano più veloci e precisi.

• Migliore panoramica su più conti bancari: molte attività hanno più conti bancari in diversi istituti. L'open banking consente una visione consolidata di tutti i conti. Pertanto, i titolari delle attività possono trovare facilmente le informazioni sull'attività di cui hanno bisogno in un'unica posizione centrale.

• Servizi finanziari migliorati: I servizi Fintech e altre terze parti hanno sviluppato nuove soluzioni basate sull'open banking. Gli esempi includono offerte di credito dinamiche e soluzioni di pagamento personalizzate per l'e-commerce o per il commercio B2B.

Stripe Financial Connections, ad esempio, offre alle attività in Germania una soluzione potente per ottenere l'accesso diretto ai dati dei conti bancari dei clienti tramite un'API sicura, ma solo con il loro esplicito consenso. In questo modo, le informazioni sul conto, i saldi e i dati sulle transazioni possono essere integrati senza problemi nei processi esistenti. Con Financial Connections, le attività possono automatizzare i controlli del credito, ottimizzare i pagamenti ricorrenti o accelerare i processi di attivazione finanziaria. Il tutto è conforme alla PSD2 e utilizza meccanismi di sicurezza consolidati, come la crittografia e la SCA.

Come si è sviluppato l'open banking in Germania?

La Germania ha implementato la PSD2 il 13 gennaio 2018. Con lo standard NextGenPSD2, il Gruppo di Berlino ha creato un quadro tecnico a livello europeo. Questo quadro implementa l'accesso al conto (XS2A) richiesto dalla PSD2 in modo standardizzato e sicuro. Ora è considerato lo standard di fatto per le interfacce basate sui conti in Europa.

L'open banking è limitato all'accesso sicuro ai conti di pagamento e alle transazioni. Tuttavia, più in generale, si sta verificando un cambiamento verso l'open finance a livello di settore. L'obiettivo dell'open finance è di includere in futuro altre aree finanziarie, come le assicurazioni, gli investimenti e le pensioni, in servizi interoperabili e supportati dai dati. Si tratta di un progetto che la Commissione Europea sta promuovendo in modo specifico con la sua Strategia per l'open finance.

L'implementazione pratica dell'open banking in Germania è stata inizialmente lenta, ma sta acquisendo una rilevanza significativa. La pandemia di COVID-19 ha accelerato la trasformazione digitale nel settore finanziario e ha costretto le banche ad ampliare le loro offerte. Nel frattempo, il mercato dell'open banking in Germania sta registrando una forte crescita. Secondo un'analisi di Grand View Research, i ricavi del mercato open banking nel 2024 hanno superato i 2 miliardi di dollari. Le previsioni suggeriscono che questo valore potrebbe salire a circa 9 miliardi di dollari entro il 2030, con un tasso di crescita annuale composto (CAGR) del 26,5%.

Anche i clienti accettano sempre di più l'open banking. Secondo un sondaggio, il 40% dei tedeschi è aperto a nuovi metodi di pagamento, soprattutto i giovani tra i 18 e i 29 anni, che riscontrano un 51%.

Quali sono i vantaggi dell'open banking?

L'open banking presenta diversi vantaggi per i clienti, le attività e il settore finanziario. Ecco alcuni dei vantaggi più importanti:

Vantaggi per i clienti

Trasparenza e controllo

I clienti ricevono una Panoramica completa della loro situazione finanziaria e condividono i loro dati in modo mirato. Possono anche gestire le loro finanze in modo centralizzato tra banche diverse e decidere quali terze parti possono accedere ai loro dati.

Servizi finanziari personalizzati

Grazie all'accesso alle informazioni sui conti in tempo reale, i fornitori terzi, come i servizi Fintech o le banche digitali, possono sviluppare servizi finanziari personalizzati, adatti alle esigenze e al comportamento dei clienti.

Pagamenti più facili e servizi di trasferimento del conto

L'open banking consente processi finanziari più fluidi, più veloci e più facili da usare. Tra questi, i pagamenti diretti, le funzionalità di pagamento integrate nelle app e nei negozi online, una maggiore sicurezza attraverso la SCA, servizi di trasferimento del conto semplificati e una migliore trasparenza sullo stato dei pagamenti.

Aumento della concorrenza

Nuovi fornitori diversi dalle banche possono entrare nel mercato e sviluppare le loro soluzioni. Questa concorrenza può portare a migliori scelte e offerte per i clienti. La concorrenza può anche stimolare gli affari, in quanto le banche tradizionali sono costrette a diventare più orientate al cliente e a digitalizzarsi.

Vantaggi per le attività

Servizi migliorati

Le attività Fintech possono utilizzare i dati reali delle transazioni per presentare offerte personalizzate, sviluppare soluzioni su misura per budget e prestiti e fornire strumenti migliori, dalle app per il budget familiare alle soluzioni di risparmio e investimento automatizzate.

Automazione della contabilità e dell'analisi finanziaria

Le aziende possono utilizzare l'open banking per integrare automaticamente i dati finanziari direttamente dai loro conti business negli strumenti di contabilità e analisi. Possono farlo in tempo reale, senza alcuna interruzione dei media.

Miglioramento della pianificazione della liquidità

Le attività possono accedere in qualsiasi momento alle informazioni sulle operazioni nel conto corrente e ai dati delle transazioni. Questo consente una gestione della liquidità più precisa e orientata al futuro.

Integrazione di nuovi modelli di business.

Le attività possono integrare direttamente le funzioni bancarie nei loro prodotti, piattaforme o servizi. Questo permette loro di sviluppare nuovi modelli di business basati sui dati.

Maggiore efficienza

I processi automatizzati possono far risparmiare tempo e ridurre il rischio di errori. Possono anche ridurre i costi delle transazioni e consentire alle attività di evitare le commissioni sulle carte di credito. Un flusso di denaro più rapido è particolarmente vantaggioso per i modelli business-to-business ed e-commerce.

Bisogna anche tenere conto dei vantaggi economici complessivi. La trasparenza e l'efficienza del sistema finanziario possono aumentare la fiducia. Allo stesso modo, la concorrenza generale può favorire miglioramenti e risparmi sui costi, e l'inclusione finanziaria può ampliare l'accesso ai servizi bancari.

L'open banking è sicuro?

L'open banking è sicuro, a patto che venga implementato e gestito correttamente. Gli standard di sicurezza europei, soprattutto in Germania, sono tra i più severi al mondo. Ecco alcuni degli standard di sicurezza dell'open banking in Germania:

• Regolamentazione dell'autorità federale di vigilanza finanziaria (BaFin): in Germania, BaFin autorizza la supervisione di tutti i fornitori di open banking.

• Processi di autenticazione dei clienti: la direttiva PSD2 richiede l'autenticazione a due fattori per evitare accessi non autorizzati.

• Crittografia dei dati: i dati vengono trasmessi e salvati secondo i più severi standard di sicurezza.

Quali sono i requisiti e le linee guida per l'open banking in Germania?

La PSD2 regolamenta l'open banking nell'UE ed è stata implementata in Germania attraverso la Legge sulla supervisione dei servizi di pagamento (ZAG). La BaFin supervisiona i fornitori per garantire che soddisfino i requisiti di legge.

In futuro, il regolamento Financial Data Access (FIDA) creerà un quadro finanziario aperto e standardizzerà ulteriormente l'accesso ai dati finanziari.

Se le attività vogliono utilizzare l'open banking o investire in proprie soluzioni di open banking, devono considerare diversi fattori, dall'implementazione tecnica ai requisiti di legge:

• Sicurezza e controllo dei dati: l'accesso ai dati bancari è consentito solo con l'esplicito consenso. Le attività mantengono sempre il controllo sui propri dati.

• Scegliere con cura i fornitori: non tutti i fornitori terzi rispettano automaticamente gli standard di sicurezza necessari per essere conformi a PSD2. Le certificazioni e la conformità a PSD2 sono criteri di scelta importanti.

• Cogliere le opportunità importanti: l'open banking è più di un dettaglio tecnico. Può migliorare i processi aziendali e consentire nuovi modelli di business.

• Comprendere i requisiti di legge: I fornitori di open banking in Germania sono regolamentati da BaFin e devono essere conformi a tutti i requisiti. I fornitori di servizi di pagamento che utilizzano le informazioni sui conti, o che avviano i pagamenti, necessitano di una licenza come istituti di pagamento o devono collaborare con un partner autorizzato.

Quali sono le piattaforme di open banking?

L'open banking non è un prodotto uniforme. Si tratta invece di un'interazione di piattaforme specializzate con compiti e gruppi target diversi. Si possono utilizzare piattaforme diverse, secondo l'orientamento tecnico, le funzionalità e l'area applicativa. Queste costituiscono la base di un ambiente open banking sempre più interconnesso, che supporta banche, aziende e sviluppatori nel loro impegno per implementare soluzioni finanziarie moderne. Ecco alcuni esempi di piattaforme di open banking:

Piattaforme API per l'integrazione bancaria

Queste piattaforme forniscono API che le terze parti possono utilizzare per accedere ai dati dei conti e ai servizi di pagamento. Servono come link tecnico tra banche, app, strumenti finanziari e negozi online.

Servizi di informazioni sul conto (AIS)

Queste piattaforme consentono di combinare le informazioni di diversi conti bancari in un'unica applicazione. Questo offre ai clienti una panoramica finanziaria consolidata (ad esempio, per analizzare i ricavi e le spese o per pianificare il budget).

Servizi di avvio dei pagamenti

Queste soluzioni consentono ai fornitori di servizi di pagamento di terze parti di eseguire i pagamenti direttamente dal conto bancario per conto dei clienti, ad esempio per bonifici istantanei nell'e-commerce o per il pagamento automatico delle fatture.

Piattaforme per l'open finance

Le piattaforme di open finance vanno oltre le basi dell'open banking. Queste piattaforme integrano conti bancari e altri prodotti finanziari come, tra gli altri, portafogli titoli, assicurazioni e piani pensionistici. L'obiettivo di queste piattaforme è la trasparenza finanziaria completa e l'automazione.

Fornitori di infrastrutture per banche e servizi Fintech

Queste piattaforme sono destinate alle attività che desiderano sviluppare propri prodotti e servizi di open banking. Forniscono strumenti tecnici, come gateway API sicuri, ambienti sandbox, servizi per la normativa e analisi dei dati.

Marketplace di servizi finanziari

Alcune piattaforme fungono da intermediari tra banche, fornitori terzi e clienti. Ad esempio, riuniscono diversi servizi e consentono l'integrazione di più applicazioni in un ambiente centralizzato.

Esempi di open banking

L'open banking consente diverse applicazioni che semplificano, automatizzano e migliorano la sicurezza dei clienti e delle attività. Di seguito mostriamo alcuni esempi di come vengono già utilizzate soluzioni di open banking pratiche e diversificate:

Contabilità digitale

I clienti possono combinare più conti bancari in un'unica app per ottenere una panoramica centralizzata dei ricavi, delle spese e degli obiettivi di risparmio. Questo permette di creare automaticamente i budget e di analizzare facilmente le prassi finanziarie.

Controlli automatici del credito

Al momento della richiesta di un prestito, i clienti possono consentire la condivisione delle informazioni sul conto. Il loro credito può quindi essere controllato in tempo reale, in base ai pagamenti effettivi in entrata e in uscita. Questo consente di effettuare controlli più rapidi e precisi rispetto ai dati di credito tradizionali.

Pagamenti in tempo reale nei negozi online

Quando paga in un negozio online, il cliente può effettuare l'accesso in attraverso la propria banca e autorizzare direttamente il pagamento. Il pagamento viene trasferito immediatamente, senza i ritardi che potrebbero verificarsi con le carte di credito o i wallet.

Conti digitali

Quando si apre un nuovo conto o si cambia il provider, le informazioni sull'identità del conto esistente possono essere utilizzate per dimostrare l'identità, gli accrediti dello stipendio o la regolarità dei pagamenti, senza alcun documento.

Panoramica dei beni e consulenza sugli investimenti

Accedendo a tutti i conti, i portafogli e i contratti finanziari, un'app può creare una panoramica completa dei beni. Sulla base di queste informazioni si possono sviluppare strategie di risparmio e di investimento personalizzate.

Assistenza fiscale automatizzata

I dati dell'open banking possono essere utilizzati per registrare automaticamente i ricavi, le spese e le transazioni rilevanti ai fini fiscali. Questa funzione può essere utile per i lavoratori autonomi che preparano la dichiarazione dei redditi.