La banca abierta ha revolucionado el mundo financiero, ya que permite que bancos y terceros intercambien datos bancarios de manera segura. En Alemania, la banca abierta ha adquirido una importancia particular. Ha generado nuevas oportunidades para las empresas gracias a la mejora de los servicios de pago, la automatización de los procesos contables y la integración de soluciones financieras.

En particular, las fintech y los proveedores de software como servicio (SaaS) de la región de Alemania, Austria y Suiza (DACH) utilizan la banca abierta para simplificar la experiencia del cliente y digitalizar los procesos financieros. Alemania implementó de manera integral los requisitos de la Directiva sobre servicios de pago (PSD2) de la UE desde el principio. El país participa activamente en el desarrollo de nuevas normas técnicas, como la interfaz NextGenPSD2 del Grupo de Berlín.

En este artículo, explicamos qué es la banca abierta, cómo funciona, así como sus requisitos y lineamientos. También abordamos sus ventajas para las empresas alemanas y cómo se ha desarrollado la banca abierta en Alemania hasta el momento.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la banca abierta?
  
• ¿Cómo funciona la banca abierta?
  
• ¿Qué oportunidades ofrece la banca abierta para las empresas alemanas?
  
• ¿Cómo se ha desarrollado la banca abierta en Alemania?
  
• ¿Cuáles son las ventajas de la banca abierta?
  
• ¿La banca abierta es segura?
  
• ¿Cuáles son los requisitos y pautas para la banca abierta en Alemania?
  
• ¿Qué plataformas de banca abierta existen?
  
• Ejemplos de banca abierta
  

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta se refiere a la apertura regulatoria de las interfaces bancarias a proveedores de servicios externos. En la UE, la PSD2 ha constituido desde 2018 la base legal de la banca abierta. Exige que los bancos de Alemania y de otros países de la UE permitan a terceros, como servicios fintech, plataformas contables o proveedores de servicios de pago, acceder a la información de la cuenta, siempre y cuando el cliente dé su consentimiento activo. La banca abierta tiene como objetivo mejorar el sector financiero, fortalecer la competencia y dar a los clientes más control sobre sus datos de pago.

¿Cómo funciona la banca abierta?

En Alemania, la banca abierta se articula mediante interfaces de programación de aplicaciones (API) que permiten a terceros autorizados acceder a cuentas bancarias o iniciar pagos, siempre con el consentimiento del cliente. Los datos se transmiten cifrados y con altos estándares de seguridad. Estas medidas de seguridad incluyen la Autenticación reforzada de clientes (SCA) obligatoria de conformidad con la PSD2 (p. ej., autenticación de dos factores).

¿Qué oportunidades ofrece la banca abierta para las empresas alemanas?

En Alemania, el uso de la banca electrónica ha aumentado significativamente, del 56 % de la población en 2020 al 67 % en 2024. En el grupo de mayores de 65 años, la utilización creció del 31 % en 2020 al 54 % en 2024.

Este incremento podría deberse a las oportunidades que la banca abierta brinda a las empresas, entre las cuales cabe destacar las siguientes:

• Procesos de pago más eficientes: con la banca abierta, las empresas pueden iniciar pagos directamente a través de aplicaciones especializadas sin tener que depender de los portales tradicionales de banca electrónica. Esto puede ahorrar tiempo y reducir los errores manuales.

• Planificación automatizada de cuentas y liquidez: al acceder a los datos de la cuenta en tiempo real, las herramientas de planificación contable y financiera pueden ejecutarse automáticamente. Procesos como conciliaciones de pagos, previsiones de liquidez y procedimientos de reclamación de pagos se vuelven más rápidos y precisos.

• Mejor resumen de varias cuentas bancarias: muchas empresas tienen varias cuentas bancarias en diferentes instituciones. La banca abierta permite una vista consolidada de todas las cuentas. Por lo tanto, los propietarios de empresas pueden encontrar fácilmente la información que necesitan en un lugar centralizado.

• Mejora de los servicios financieros: los servicios fintech y otros terceros han desarrollado nuevas soluciones basadas en la banca abierta. Entre los ejemplos se incluyen ofertas de crédito dinámicas y soluciones de pago personalizadas para el comercio electrónico o el comercio B2B.

Con Stripe Financial Connections, por ejemplo, las empresas en Alemania pueden acceder directamente, y de forma segura, a los datos bancarios de sus clientes a través de una API, siempre con su consentimiento expreso. Esto permite integrar fácilmente la información de cuentas, saldos y transacciones en los procesos de la empresa. Con Financial Connections, las empresas pueden automatizar controles de crédito, optimizar pagos recurrentes o acelerar los procesos de incorporación financiera. Todo ello de conformidad con la normativa PSD2, mediante mecanismos de seguridad consolidados, como el cifrado y la Autenticación reforzada de clientes (SCA).

¿Cómo se ha desarrollado la banca abierta en Alemania?

Alemania implementó la PSD2 el 13 de enero de 2018. Con el estándar NextGenPSD2, el Grupo de Berlín creó un marco técnico de alcance europeo. Este marco implementa el acceso a cuentas (XS2A) previsto en la PSD2 de forma estandarizada y segura. Actualmente se lo considera el estándar de facto para las interfaces basadas en cuentas en Europa.

La banca abierta se limita a garantizar el acceso a las cuentas y transacciones de pago. Sin embargo, en todo el sector existe un cambio hacia las finanzas abiertas en un sentido más amplio. El objetivo de las finanzas abiertas es incluir, en el futuro, otras áreas financieras, como seguros, inversiones o provisión de pensiones, dentro de servicios interoperables y basados en datos. Este es un proyecto que la Comisión Europea impulsa específicamente con su Estrategia de Finanzas Abiertas.

La implementación práctica de la banca abierta en Alemania fue inicialmente lenta, pero está cobrando una relevancia considerable. La pandemia de COVID-19 aceleró la transformación digital en el sector financiero y obligó a los bancos a ampliar su oferta de servicios. Paralelamente, el mercado de banca abierta en Alemania está experimentando un fuerte crecimiento. Según un análisis de Grand View Research, los ingresos del mercado de banca abierta en 2024 superaron los $2000 millones. Las previsiones indican que este valor podría ascender a unos $9000 millones para 2030, con una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 26.5 %.

Los clientes también muestran una mayor aceptación de la banca abierta. Según una encuesta, el 40 % de los alemanes está abierto a nuevos métodos de pago, porcentaje que llega al 51 % en el segmento de 18 a 29 años.

¿Cuáles son las ventajas de la banca abierta?

La banca abierta tiene varias ventajas para los clientes, las empresas y el sector financiero. Estas son algunas de las ventajas más importantes:

Ventajas para los clientes

Transparencia y control:

Los clientes reciben un resumen completo de sus finanzas y comparten sus datos de manera específica. También pueden administrar sus finanzas de forma centralizada en diferentes bancos y decidir qué terceros pueden acceder a sus datos.

Servicios financieros personalizados

Al acceder a la información de la cuenta en tiempo real, los proveedores externos, como los servicios fintech o los bancos digitales, pueden desarrollar servicios financieros personalizados que se adapten con precisión a las necesidades y el comportamiento del cliente.

Pagos más fáciles y servicios de cambio de cuenta

La banca abierta permite procesos financieros más fluidos, rápidos y sencillos. Estos incluyen pagos directos, funciones de pago integradas en aplicaciones y tiendas en línea, mayor seguridad a través de la Autenticación reforzada de clientes (SCA), servicios de cambio de cuenta simplificados y una mayor transparencia en el estado de los pago.

Aumento de la competencia

Los nuevos proveedores que no sean los bancos pueden entrar en el mercado y desarrollar soluciones. Esta competencia puede conducir a mejores opciones y ofertas para los clientes. La competencia también puede estimular empresas, ya que los bancos tradicionales se ven obligados a estar más orientados al cliente y ser digitales.

Ventajas para las empresas

Servicios mejorados

Las empresas fintech pueden utilizar datos de transacciones reales para ofrecer ofertas personalizadas, desarrollar soluciones personalizadas para la elaboración de presupuestos y préstamos, y proporcionar herramientas mejoradas, desde aplicaciones de elaboración de presupuestos domésticos hasta soluciones automatizadas de ahorro e inversión.

Análisis contable y financiero automatizado

Las empresas pueden utilizar la banca abierta para integrar automáticamente los datos financieros directamente desde las cuentas de su empresa en sus herramientas de contabilidad y análisis. Pueden hacerlo en tiempo real sin ninguna interrupción de los medios.

Planificación mejorada de la liquidez

Las empresas pueden acceder a la información de las cuentas corrientes y a los datos de las transacciones en cualquier momento, lo que permite una gestión de liquidez más precisa y orientada al futuro.

Integración de nuevos modelos de empresa

Las empresas pueden integrar funcionalidades bancarias directamente en sus propios productos, plataformas o servicios, lo que les permite desarrollar nuevos modelos de empresa en función de los datos.

Aumento de la eficiencia

Los procesos automatizados pueden ahorrar tiempo y reducir el riesgo de error. También pueden reducir los costos de transacciones y permitir a las empresas evitar las comisiones de las tarjetas de crédito. Un flujo de dinero más rápido es particularmente beneficioso para el comercio electrónico y los modelos de negocio digitales.

También hay que tener en cuenta el beneficio económico global. La transparencia y la eficiencia en el sistema financiero pueden aumentar la confianza. Del mismo modo, la competencia general puede impulsar mejoras y ahorro de costos, y la inclusión financiera puede ampliar el acceso a los servicios bancarios.

¿Es segura la banca abierta?

La banca abierta es segura, siempre y cuando se implemente y opere correctamente. Los estándares de seguridad en Europa, especialmente en Alemania, se encuentran entre los más estrictos del mundo. Estos son algunos de los estándares de seguridad de la banca abierta de Alemania:

• Regulación por parte de la Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin): en Alemania, la BaFin supervisa a todos los proveedores de banca abierta.

• Procesos de autenticación de clientes: la directiva PSD2 exige autenticación de dos factores para evitar accesos no autorizados.

• Cifrado de datos: los datos se transmiten y almacenan conforme a los estándares de seguridad más estrictos.

¿Cuáles son los requisitos y pautas para la banca abierta en Alemania?

La PSD2 regula la banca abierta en la UE y se implementó en Alemania a través de la Ley de supervisión de servicios de pago (ZAG). BaFin supervisa a los proveedores, asegurándose de que cumplan los requisitos legales.

En el futuro, la normativa sobre el acceso a los datos financieros (FIDA) creará un marco para las finanzas abiertas y estandarizará aún más el acceso a los datos financieros.

Si las empresas quieren utilizar la banca abierta o invertir en sus propias soluciones de banca abierta, deben tener en cuenta varios factores, desde la implementación técnica hasta los requisitos legales:

• Datos seguros y de control: solo se permite el acceso a datos bancarios con consentimiento expreso. Las empresas conservan el control sobre sus datos en todo momento.

• Elige cuidadosamente a los proveedores: no todos los proveedores externos cumplen automáticamente con los estándares de seguridad necesarios para cumplir con la normativa PSD2. Las certificaciones y cumplimiento de la normativa PSD2 son criterios de selección importantes.

• Aprovecha oportunidades importantes: la banca abierta es más que un detalle técnico. Puede mejorar los procesos comerciales y habilitar nuevos modelos de empresa.

• Comprende los requisitos y las normativas legales: los proveedores de banca abierta en Alemania están regulados por BaFin y deben cumplir con todos los requisitos. Los proveedores que utilizan información de la cuenta o inician pagos requieren una licencia como institución de pago o deben trabajar con un socio con licencia.

¿Qué plataformas de banca abierta existen?

La banca abierta no es un producto uniforme. En cambio, es una interacción de plataformas especializadas con diferentes tareas y grupos objetivo. Se pueden utilizar varias plataformas, según la orientación técnica, las funciones y el área de aplicación. Estas forman la base de un entorno de banca abierta cada vez más interconectado que apoya a los bancos, las empresas y los desarrolladores en sus esfuerzos por implementar soluciones financieras modernas. Estos son algunos ejemplos de plataformas de banca abierta:

Plataformas de API para integración bancaria

Estas plataformas ofrecen API que pueden utilizar terceros para acceder a datos de cuentas y a servicios de pago. Funcionan como enlace técnico entre bancos, aplicaciones, herramientas financieras o tiendas en línea.

Servicios de información de cuentas (AIS)

Estas plataformas permiten combinar información de diferentes cuentas bancarias en una sola aplicación, lo que proporciona a los clientes un resumen financiero consolidado (por ejemplo, para analizar ingresos y gastos o para la planificación del presupuesto).

Servicios de inicio de pago

Estas soluciones permiten a proveedores externos ejecutar pagos directamente desde la cuenta bancaria en nombre de los clientes, como para transferencias instantáneas en el comercio electrónico o para pago automatizado de facturas.

Plataformas para finanzas abiertas

Las plataformas de finanzas abiertas van más allá de los conceptos básicos de la banca abierta. Estas plataformas integran cuentas bancarias y otros productos financieros, como cuentas de valores, seguro y planes de retiro, entre otros. El objetivo de estas plataformas es la transparencia financiera integral y la automatización.

Proveedores de infraestructura para bancos y servicios fintech

Estas plataformas son para empresas que desean desarrollar sus propios productos y servicios de banca abierta. Proporcionan herramientas técnicas, como pasarelas API seguras, entornos de prueba, servicios normativos y análisis de datos.

Marketplaces de servicios financieros

Algunas plataformas actúan como intermediarias entre bancos, proveedores externos y clientes. Por ejemplo, reúnen diferentes servicios y permiten la integración de múltiples aplicaciones a través de un entorno centralizado.

Ejemplos de banca abierta

La banca abierta permite varias aplicaciones que simplifican, automatizan y mejoran la seguridad de los clientes y las empresas. A continuación, se muestran algunos ejemplos de cómo se están utilizando soluciones de banca abierta diversas y prácticas:

Contabilidad digital

Los clientes pueden combinar varias cuentas bancarias a través de una sola aplicación para obtener un resumen central de ingresos, gastos y objetivos de ahorro. Esto les permite crear presupuestos de forma automática y analizar fácilmente los hábitos financieros.

Verificaciones de crédito automatizadas

Al solicitar un préstamo, los clientes pueden permitir compartir la información de la cuenta. Luego, se puede comprobar su crédito en tiempo real, en función de pagos entrantes y salientes reales. Esto permite comprobaciones más rápidas y precisas que los datos crediticios tradicionales.

Pagos en tiempo real en tiendas en línea

Cuando se paga en una tienda en línea, el cliente puede iniciar sesión a través de su banco y autorizar el pago directamente. Luego, el pago se transfiere de inmediato, sin las demoras que podrían ocurrir con las tarjetas de crédito o carteras digitales.

Cuentas digitales

Al abrir una nueva cuenta o cambiar de proveedor, la información existente de la cuenta se puede usar para probar la identidad, los ingresos salariales o pagos regulares, sin ningún papeleo.

Resumen de activos y asesoramiento de inversión

Al acceder a todas las cuentas, carteras y contratos financieros, una aplicación puede crear un resumen completo de los activos. Se pueden desarrollar estrategias personalizadas de ahorro e inversión establecidas en función de esta información.

Asistencia fiscal automatizada

Los datos de la banca abierta se pueden utilizar para registrar automáticamente ingresos, gastos y transacciones relevantes para impuestos. Esta función puede resultar útil para los trabajadores autónomos a la hora de hacer sus declaraciones de impuestos.