O open banking revolucionou o mundo financeiro, permitindo que bancos e terceiros realizassem a troca de dados bancários com segurança. Na Alemanha, o open banking se tornou particularmente importante. Ele criou novas oportunidades para as empresas por meio de serviços de pagamento aprimorados, processos contábeis automatizados e soluções financeiras integradas.

Em particular, os serviços fintech e os fornecedores de software como serviço (SaaS) da região da Alemanha, Áustria e Suíça (DACH) usam o open banking para simplificar as experiências dos clientes e digitalizar os processos financeiros. A Alemanha implementou integralmente os requisitos da UE Diretiva Serviços de Pagamento (PSD2) desde o início. O país está ativamente envolvido no desenvolvimento de novas normas técnicas, como a interface GenNextPSD2 do Grupo de Berlim.

Neste artigo, explicamos o open banking, como ele funciona e seus requisitos e diretrizes. Também abordamos suas vantagens para as empresas alemãs e como o open banking se desenvolveu na Alemanha até agora.

O que há neste artigo?

• O que é open banking?
  
• Como funciona o open banking?
  
• Quais oportunidades o open banking oferece para as empresas alemãs?
  
• Como o open banking se desenvolveu na Alemanha?
  
• Quais as vantagens do open banking?
  
• O open banking é seguro?
  
• Quais são os requisitos e diretrizes para o open banking na Alemanha?
  
• Quais plataformas de open banking existem?
  
• Exemplos de serviços de open banking
  

O que é open banking?

Open banking refere-se à abertura regulatória de interfaces bancárias a provedores de serviços externos. Na UE, a PSD2 constituiu uma base jurídica para o open banking desde 2018. Ela exige que os bancos na Alemanha e em outros países da UE permitam que terceiros, como serviços de fintech, plataformas contábeis ou prestadores de serviços de pagamento, acessem informações das contas, desde que o cliente consinta ativamente. O open banking visa melhorar o setor financeiro, fortalecer a concorrência e dar aos clientes mais controle sobre seus dados de pagamento.

Como funciona o open banking?

Na Alemanha, o open banking envolve interfaces de programação de aplicativo (APIs) que terceiros autorizados podem usar para acessar contas bancárias ou iniciar pagamentos. Para isso, o consentimento do cliente é sempre necessário. As transferências de dados são criptografadas e cumprem altos padrões de segurança. Essas medidas de segurança incluem autenticação forte de cliente (SCA) obrigatória de acordo com o PSD2 (por exemplo, autenticação de dois fatores).

Quais oportunidades o open banking oferece para as empresas alemãs?

O uso de online banking na Alemanha aumentou significativamente, passando de 56% da população em 2020 para 67% em 2024. Para aqueles com mais de 65 anos de idade, o uso aumentou de 31% em 2020 para 54% em 2024.

Esse aumento pode ser atribuído às seguintes oportunidades que o open banking pode oferecer às empresas:

• Processos de pagamento mais eficientes: com o open banking, as empresas podem iniciar pagamentos diretamente por meio de aplicativos especializados sem precisar contar com portais de online banking tradicionais, o que pode economizar tempo e reduzir erros manuais.

• Contabilidade automatizada e planejamento de liquidez: ao acessar os dados da conta em tempo real, as ferramentas de contabilidade e planejamento financeiro podem ser executadas automaticamente, tornando processos como reconciliação de pagamentos, previsões de liquidez e procedimentos de cobrança mais rápidos e precisos.

• Melhor visão geral de várias contas bancárias: muitas empresas têm várias contas bancárias em diferentes instituições. O open banking permite uma visão consolidada de todas as contas. Portanto, os empresários podem encontrar facilmente as informações de que precisam em uma localização centralizada.

• Melhoria dos serviços financeiros: serviços fintech e outros terceiros desenvolveram novas soluções estabelecidas no open banking, como ofertas de crédito dinâmicas e soluções de pagamento personalizadas para e-commerce ou comércio B2B.

A Stripe Financial Connections, por exemplo, oferece às empresas na Alemanha uma solução poderosa que dá acesso direto aos dados de contas bancárias dos seus clientes por meio de uma API segura, mas somente com o consentimento expresso deles. Isso permite integrar perfeitamente informações de contas, saldos e dados de transações aos processos existentes. Com o Financial Connections, as empresas podem automatizar verificações de crédito, otimizar pagamentos recorrentes ou acelerar processos financeiros de onboarding. Tudo é compatível com PSD2, usando mecanismos de segurança estabelecidos, como criptografia e SCA.

Como o open banking se desenvolveu na Alemanha?

A Alemanha implementou o PSD2 em 13 de janeiro de 2018. Com o padrão NextGenPSD2, o Grupo de Berlim criou uma estrutura de trabalho técnica em toda a Europa. Essa estrutura de trabalho implementa o acesso à conta (XS2A) exigido pelo PSD2 de forma padronizada e segura. Agora ele é considerado o padrão de fato para interfaces de conta estabelecidas na Europa.

O open banking se limita a garantir o acesso a contas e transações de pagamento. No entanto, há uma mudança para o open finance em todo o setor, de maneira geral. O open finance pretende incluir outras áreas financeiras no futuro, como seguros, investimentos ou provisão de pensões, em serviços interoperáveis baseados em dados. Este é um projeto que a Comissão da UE está promovendo especificamente com a sua Estratégia Open Finance.

A implementação prática do open banking na Alemanha foi inicialmente lenta, mas está ganhando relevância significativa. A pandemia da COVID-19 acelerou a transformação digital no setor financeiro e forçou os bancos a ampliar suas ofertas. Enquanto isso, o mercado de open banking na Alemanha está tendo um forte crescimento. De acordo com uma análise da Grand View Research, as receitas do mercado de open banking em 2024 ultrapassaram US$ 2 bilhões. As previsões sugerem que esse valor pode aumentar para cerca de US$ 9 bilhões até 2030, com uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de 26,5%.

De acordo com uma pesquisa, 40% dos alemães estão abertos a novas formas de pagamento, especialmente as pessoas de 18 a 29 anos (51%).

Quais as vantagens do open banking?

O open banking tem várias vantagens para clientes, empresas e para o setor financeiro. Aqui estão algumas das mais importantes:

Vantagens para os clientes

Transparência e controle

Os clientes recebem uma visão geral abrangente de suas finanças e compartilham seus dados de forma direcionada. Eles também podem gerenciar suas finanças de forma centralizada em diferentes bancos e decidir quais terceiros podem acessar seus dados.

Serviços financeiros personalizados

Ao acessar as informações da conta em tempo real, provedores externos, como serviços de fintech ou bancos digitais, podem desenvolver serviços financeiros personalizados que são adaptados de forma precisa às necessidades e ao comportamento dos clientes.

Pagamentos e serviços de troca de conta mais fáceis

O open banking permite processos financeiros mais tranquilos, rápidos e fáceis para o usuário, como pagamentos diretos, funções de pagamento integradas em aplicativos e lojas online, maior segurança com a SCA, serviços simplificados de troca de conta e maior transparência no status dos pagamento.

Aumento da concorrência:

Novos fornecedores além dos bancos podem entrar no mercado e desenvolver soluções. Essa concorrência pode levar a melhores opções e ofertas para os clientes. A concorrência também pode estimular as empresas, uma vez que os bancos tradicionais são forçados a se tornarem mais digitais e orientados para o cliente.

Vantagens para empresas

Serviços aprimorados

As empresas fintech podem usar dados de transações reais para oferecer ofertas personalizadas, desenvolver soluções personalizadas para orçamento e empréstimos e fornecer ferramentas aprimoradas, desde aplicativos de orçamento residencial até soluções automatizadas de poupança e investimento.

Automação contábil e análise financeira

As empresas podem usar o open banking para integrar automaticamente dados financeiros diretamente de suas contas empresariais em suas ferramentas de contabilidade e análise, fazendo isso em tempo real sem nenhuma interrupção de mídia.

Planejamento avançado de liquidez

As empresas podem acessar os dados atuais da conta e das transação a qualquer momento, o que permite uma gestão de liquidez mais precisa e voltada para o futuro.

Integração de novos modelos de negócio

As empresas podem integrar funcionalidades bancárias diretamente nos seus próprios produtos, plataformas ou serviços, o que lhes permite desenvolver novos modelos de negócio com base em dados.

Aumento da eficiência

Os processos automatizados podem poupar tempo e reduzir o risco de erros. Eles também podem reduzir os custos das transações e permitir que as empresas evitem taxas de cartão de crédito. Um fluxo de dinheiro mais rápido é particularmente benéfico para os modelos de negócio de e-commerce e digitais.

O benefício económico global também deve ser levado em conta. A transparência e a eficiência no sistema financeiro podem aumentar a confiança. Da mesma forma, a concorrência geral pode promover melhorias e economia de custos, e a inclusão financeira pode ampliar o acesso aos serviços bancários.

O open banking é seguro?

O open banking é seguro, desde que seja implementado e operado corretamente. Os padrões de segurança na Europa, especialmente na Alemanha, estão entre os mais rigorosos do mundo. Aqui estão alguns dos padrões de segurança do open banking na Alemanha:

• Regulamentado pela Autoridade Federal de Supervisão Financeira (BaFin): na Alemanha, a BaFin supervisiona todos os provedores de open banking.

• Processos de autenticação do cliente: a diretiva PSD2 exige autenticação de dois fatores para evitar acesso não autorizado.

• Criptografia de dados: os dados são transmitidos e armazenados de acordo com os mais rigorosos padrões de segurança.

Quais são os requisitos e diretrizes para o open banking na Alemanha?

A PSD2 regula o open banking na UE e foi implementada na Alemanha através da Lei de Supervisão de Serviços de Pagamento (ZAG). A BaFin supervisiona os provedores, garantindo que eles cumpram os requisitos jurídicos.

No futuro, o regulamento Acesso a Dados Financeiros (FIDA) criará uma estrutura para o open finance e padronizará ainda mais o acesso aos dados financeiros.

Se as empresas quiserem usar o open banking ou investir em suas próprias soluções de open banking, elas devem considerar vários fatores, desde a implementação técnica até às exigências jurídicas:

• Proteger e controlar dados: o acesso aos dados bancários só é permitido com consentimento expresso. As empresas mantêm o controle sobre seus dados por todo o tempo.

• Escolha cuidadosamente os provedores: nem todos os provedores terceirizados atendem automaticamente aos padrões de segurança necessários para cumprir a PSD2. As certificações e a conformidade PSD2 são importantes critérios de seleção.

• Aproveite oportunidades importantes: o open banking vai além de um detalhe técnico, melhorando processos empresariais e viabilizando novos modelos de negócios.

• Compreenda as exigências jurídicas e os regulamentos: os provedores de open banking na Alemanha são regulamentados pela BaFin e devem atender todos os requisitos. Os provedores que usam informações da conta ou iniciam pagamentos devem ter uma licença de instituição de pagamento ou precisam trabalhar com um parceiro licenciado.

Quais plataformas de open banking existem?

O open banking não é um produto uniforme. Em vez disso, é uma interação de plataformas especializadas com diferentes tarefas e grupos desejados. Várias plataformas podem ser usadas, dependendo da orientação técnica, funções e área de aplicação. Elas formam a base de um ambiente de open banking cada vez mais interligado que apoia bancos, empresas e desenvolvedores em seus esforços para implementar soluções financeiras modernas. Aqui estão alguns exemplos de plataformas de open banking:

Plataformas de API para integração bancária

Essas plataformas fornecem APIs que terceiros podem usar para acessar dados de contas e serviços de pagamento. Elas servem como um vínculo técnico entre bancos, aplicativos, ferramentas financeiras ou lojas online.

Serviços de informação da conta (AIS)

Essas plataformas permitem combinar informações de diferentes contas bancárias em um único aplicativo. Isso dá aos clientes uma visão geral financeira consolidada (por exemplo, para analisar renda e despesas ou planejamento orçamentário).

Serviços de iniciação de pagamentos

Essas soluções permitem que provedores externos realizem pagamentos diretamente da conta bancária em nome dos clientes, como transferências instantâneas no e-commerce ou para pagamento automatizado de faturas.

Plataformas para open finance

As plataformas de open finance vão além dos fundamentos do open banking. Essas plataformas integram contas bancárias e outros produtos financeiros, como contas de valores mobiliários, seguros e planos de aposentadoria, entre outros. O objetivo dessas plataformas é uma transparência financeira abrangente e automação.

Provedores de infraestrutura para bancos e serviços fintech

Essas plataformas são para empresas que desejam desenvolver seus próprios produtos e serviços de open banking e fornecem ferramentas técnicas, como gateways de API seguros, ambientes de área restrita, serviços regulatórios e análise de dados.

Marketplaces para serviços financeiros

Algumas plataformas atuam como intermediárias entre bancos, provedores terceirizados e clientes, por exemplo, reúnem diferentes serviços e permitem a integração de vários aplicativos através de um ambiente centralizado.

Exemplos de open banking

O open banking permite vários aplicativos que simplificam, automatizam e melhoram a segurança para clientes e empresas. Veja a seguir alguns exemplos de como soluções de open banking diversificadas e práticas já estão sendo usadas:

Contabilidade digital

Os clientes podem combinar várias contas bancárias por meio de um aplicativo para ter uma visão geral centralizada em relação à renda, despesas e metas de economia. Isso permite criar orçamentos automaticamente e analisar hábitos financeiros com facilidade.

Verificações de crédito automatizadas

Ao solicitar um empréstimo, os clientes podem permitir o compartilhamento de informações da conta. O seu crédito pode então ser verificado em tempo real, com base em rendas recebidas e pagamentos realizados. Isso permite verificações mais rápidas e mais precisas do que os dados de crédito tradicionais.

Pagamentos em tempo real em lojas online

Ao efetuar o pagamento em uma loja online, o cliente pode fazer login através do seu banco e autorizar o pagamento diretamente. O pagamento é então transferido imediatamente, sem os atrasos que podem ocorrer com cartões de crédito ou carteiras digitais.

Contas digitais

Ao abrir uma nova conta ou trocar de provedor, as informações da conta existente podem ser usadas para comprovar identidade, rendimentos salariais ou de pagamentos regulares, sem qualquer documentação.

Visão geral dos ativos e aconselhamento sobre investimentos

Ao acessar todas as contas, carteiras e contratos financeiros, um aplicativo pode criar uma visão geral abrangente dos ativos. Estratégias de poupança e investimento personalizadas podem ser estabelecidas com base nessas informações.

Assistência tributária automatizada

Os dados do open banking podem ser usados para registrar automaticamente rendas, despesas e transações pertinentes para impostos. Essa função pode ser útil para autônomos que preparam declarações de impostos.