A UE trabalha há muitos anos na regulamentação de um mercado único de dados (pessoais e não pessoais) em toda a Europa. Em 2020, foram lançadas a Estratégia Europeia de Dados e a Estratégia de Finanças Digitais, tendo prosseguido os esforços para estabelecer normas para a recolha, gestão e circulação de dados.

Neste contexto, foi introduzida a proposta de regulamento do Parlamento Europeu e do Conselho relativo a um quadro de acesso a dados financeiros denominado Acesso a Dados Financeiros (FIDA), que complementa a Lei dos Dados, que entrou em vigor em 11 de janeiro de 2024. Neste artigo, examinaremos a estrutura da FIDA: o que é, seus objetivos, como o compartilhamento de dados funciona e o impacto potencial da FIDA no setor de serviços financeiros.

Neste artigo:

• O que é Acesso a Dados Financeiros (FIDA)?
  
• Objetivos
  
• Escopo de aplicação
  
• Compartilhamento de dados
  
• Prestadores de serviços de informação financeira
  
• Cronograma de implementação
  
• Possível impacto no setor de serviços financeiros
  

O que é o Acesso a Dados Financeiros (FIDA)?

Em 28 de junho de 2023, a Comissão Europeia propôs o regulamento Acesso a Dados Financeiros (FIDA) para melhorar o acesso e o compartilhamento de dados financeiros na UE. O quadro da FIDA faz parte de uma estratégia mais ampla da UE para criar um sistema de financiamento aberto, permitindo que os dados dos usuário sejam compartilhados entre bancos, companhias de seguros, serviços de investimento e outras entidades financeiras. Ele se baseia nas regras de open banking da Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) revisada — a diretiva que visa tornar os serviços de pagamento mais seguros e convenientes para os países membros — e sua sucessora, a PSD3.

A FIDA faz parte da estratégia europeia de dados, lançada pela Comissão Europeia, que, de acordo com a Comunicação da Comissão de 19 de fevereiro de 2020, visa "criar um espaço único europeu de dados – um verdadeiro mercado único de dados, aberto a dados de todo o mundo – onde dados pessoais e não pessoais, incluindo dados comerciais sensíveis, são protegidos e as empresas também têm acesso fácil a uma quantidade quase infinita de dados industriais de alta qualidade, impulsionando o crescimento e a criação de valor, minimizando a pegada de carbono humana e ambiental."

É importante notar que, de acordo com o regulamento, "o acesso a dados financeiros refere-se ao acesso e tratamento de dados entre empresas e clientes (incluindo consumidores) mediante solicitação do cliente em uma ampla gama de serviços financeiros" no mercado financeiro europeu.

Objetivos

Historicamente, o setor financeiro enfrenta desafios no compartilhamento de dados de clientes. Usuários de dados, como empresas que buscam acesso a dados de clientes, frequentemente têm dificuldades para obter dados das instituições financeiras que coletam, armazenam e processam esses dados. O acesso aos dados nunca foi devidamente regulamentado e, muitas vezes, não foi monitorado. Além disso, as interfaces técnicas usadas para acessar dados eram vulneráveis a ameaças cibernéticas, levantando preocupações sobre a segurança dos dados dos clientes.

Essa situação restringe o acesso a dados financeiros e impõe desafios significativos para novos entrantes e provedores de serviços menores e inovadores, que lutam para oferecer produtos personalizados que atendam às necessidades dos clientes. Com isso, quem busca produtos e serviços financeiros pode acabar pagando taxas mais altas sem adquirir a experiência esperada.

A estrutura da FIDA visa operar em dois níveis:

• Em primeiro lugar, reforçar o compartilhamento de dados entre os operadores de serviços financeiros, permitindo o desenvolvimento de produtos financeiros que melhor respondam às necessidades dos clientes.
  
• Em segundo lugar, melhorar a proteção da privacidade dos clientes, exigindo elevados padrões de segurança e confidencialidade dos operadores e assegurando que os dados só sejam utilizados com o consentimento do usuário.
  

A proposta da Comissão Europeia está alinhada com o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (RGPD), que estabelece regras gerais para o tratamento de dados pessoais e garante a proteção e a livre circulação de dados pessoais. Além disso, os consumidores serão protegidos contra uso indevido e violações de dados, pois tanto os proprietários quanto os usuários de dados devem cumprir as regulamentações da Lei de Resiliência Operacional Digital (DORA), em vigor a partir de 16 de janeiro de 2023.

Escopo de aplicação

A proposta exige que os dados das seguintes categorias de produtos sejam disponibilizados:

• Empréstimos imobiliários, empréstimos e contas (exceto contas de pagamento referidas no PSD2).
  
• Poupanças, investimentos em instrumentos financeiros, produtos de investimento baseados em seguros (IBIPs), criptoativos, imóveis e outros ativos financeiros – juntamente com os benefícios econômicos desses ativos, incluindo dados coletados para avaliações de adequação e adequação.
  
• Produtos de previdência.
  
• Seguros que não sejam de vida nos termos da Diretiva 2009/138/CE, excluindo a cobertura de riscos de saúde e de saúde, incluindo as informações recolhidas para o "teste de exigências e necessidades" e a avaliação da adequação e adequação do produto de seguros.
  
• Dados usados para avaliar o crédito de uma empresa, desde que sejam coletados durante um empréstimo ou pedido de rating.
  

Compartilhamento de dados

Antes de detalhar as especificidades do compartilhamento de dados, veja este breve glossário para esclarecer os principais envolvidos no compartilhamento de dados financeiros sob o regulamento da FIDA:

• Cliente: uma pessoa física ou jurídica que usa produtos e serviços financeiros
  
• Titular dos dados: uma instituição financeira (excluindo prestadores de serviços de informações de conta) que recolhe, armazena e trata os dados mencionados no artigo 2.º, n.º 1
  
• Usuário de dados: uma das entidades (a que se refere o artigo 2.º, n.º 2) que, com a autorização de um cliente, tem acesso legítimo aos dados do cliente
  

De acordo com a proposta, o compartilhamento de dados ocorrerá por meio de Esquemas de Compartilhamento de Dados Financeiros (FDSS). Estes são os frameworks estabelecidos por titulares de dados, usuários de dados e associações de clientes e consumidores para autorregular o gerenciamento de acesso a dados entre os membros do FDSS.
A proposta também define as obrigações dos titulares e usuário de dados no acesso aos dados financeiros dos clientes.

Obrigações dos titulares dos dados

O titular dos dados deve disponibilizar eletronicamente todos os dados solicitados ao cliente, sem demora injustificada, gratuitamente, de forma contínua e em tempo real.

O titular dos dados também deve disponibilizar os dados do cliente para um usuário de dados. Para o efeito, o responsável pelo tratamento de dados deve:

• Disponibilizar os dados do cliente para o usuário de forma padronizada e pelo menos da mesma qualidade que os dados disponíveis para o titular dos dados
  
• Garantir uma comunicação segura com o usuário de dados, mantendo um nível adequado de segurança ao processar e transmitir dados do cliente
  
• Garantir que os usuários dos dados comprovem que têm permissão do cliente para acessar os dados do cliente mantidos pelo proprietário dos dados
  
• Fornecer ao cliente um painel de gerenciamento de autorizações para que ele possa monitorar, renovar e revogar as autorizações dos usuários com facilidade
  
• Respeitar a confidencialidade dos segredos comerciais e os direitos de propriedade intelectual ao acessar os dados dos clientes
  

Obrigações dos usuários de dados

Por sua vez, um usuário de dados que recebe dados do cliente deve:

• Tratar dados de clientes apenas para as finalidades específicas relacionadas ao serviço que o cliente solicitou explicitamente
  
• Respeitar a confidencialidade dos segredos comerciais e os direitos de propriedade intelectual ao acessar os dados dos clientes
  
• Implementar as medidas necessárias para garantir um nível adequado de segurança para armazenamento, processamento e transmissão de dados não pessoais
  
• Não utilizar os dados do cliente para fins publicitários, exceto para marketing direto em conformidade com a legislação da UE e nacional
  

Prestadores de serviços de informações financeiras

A FIDA introduz uma nova categoria de prestadores de serviços de informação financeira (FISP) que podem aceder aos dados dos clientes se estiverem autorizados pela autoridade competente de um Estado-Membro a prestar serviços de informação financeira.

Os FISPs que operam fora do mercado financeiro europeu, mas precisam acessar dados financeiros dentro da UE, podem fazê-lo sem estabelecer uma empresa ou filial na UE. No entanto, devem nomear por escrito uma pessoa singular ou coletiva como seu representante legal num dos Estados-Membros a partir dos quais o FISP tenciona aceder aos dados financeiros.

Cronograma de implementação

A FIDA entra em vigor 24 meses após se tornar lei, exceto para as disposições sobre FDSS e os requisitos de autorização para FISPs, que entram em vigor 18 meses após o regulamento se tornar lei.

Possível impacto no setor de serviços financeiros

A implementação da FIDA, que visa abrir as informações financeiras, terá, sem dúvida, um impacto no sector dos serviços financeiros. Criará oportunidades significativas para as empresas oferecerem serviços financeiros mais personalizados e adaptados às necessidades dos clientes.

Alguns dos possíveis impactos da implementação da estrutura FIDA no setor de serviços financeiros:

• Aumento da gama de produtos e serviços financeiros
  Os dados financeiros compartilhados pela FIDA permitirão que desenvolvedores terceirizados, startups fintech e outros criem novos produtos e serviços financeiros, de investimentos e de seguros, o que pode aumentar as ofertas de produtos inovadores e melhorar a qualidade dos serviços prestados aos clientes.

• Serviços mais personalizados
  O acesso a dados financeiros também pode levar a serviços mais centrados no usuário e personalizados, aumentando a satisfação do cliente.

• Aumento da concorrência
  O acesso aos dados financeiros facilitado pela FIDA permitirá que novos entrantes (ou seja, terceiros) concorram com instituições financeiras tradicionais, o que poderia resultar em custos mais baixos para os produtos oferecidos aos clientes. Pretende-se, assim, promover uma concorrência leal e imparcial.

• Questões de proteção de dados
  O compartilhamento de dados financeiros introduzida pelo quadro da FIDA levanta preocupações significativas em matéria de segurança e privacidade. As operadoras precisarão implementar medidas eficazes de segurança de TI e cumprir os regulamentos atuais de proteção de dados para evitar violações de dados e manter a confiança do cliente.