L'Open Banking a révolutionné le monde financier, permettant aux banques et aux tiers d'échanger des données bancaires en toute sécurité. En Allemagne, l'Open Banking est devenu particulièrement important. Il a créé de nouvelles opportunités pour les entreprises grâce à l'amélioration des services de paiement, aux processus comptables automatisés et aux solutions financières intégrées.

En particulier, les services de fintech et les fournisseurs de logiciels en tant que service (SaaS) de la région Allemagne, Autriche et Suisse (DACH) utilisent l’Open Banking pour simplifier l’expérience client et numériser les processus financiers. L’Allemagne a très tôt mis en œuvre les exigences de la directive européenne sur les services de paiement (DSP2). Le pays participe activement à l’élaboration de nouvelles normes techniques, telles que l’interface NextGenPSD2 du Groupe de Berlin.

Dans cet article, nous expliquons l’Open Banking, son fonctionnement, ainsi que ses exigences et directives. Nous expliquons également ses avantages pour les entreprises allemandes et comment l’Open Banking s’est développé en Allemagne jusqu’à présent.

Qu’est-ce qu’il y a dans le contenu de l’article ?

• Qu’est-ce que l’Open Banking ?
  
• Comment fonctionne l'open banking ?
  
• Quelles sont les opportunités offertes par l’Open Banking aux entreprises allemandes ?
  
• Comment l’Open Banking s’est-il développé en Allemagne ?
  
• Quels sont les avantages de l'Open Banking ?
  
• L’Open Banking est-il sécurisé ?
  
• Quelles sont les exigences et les directives en matière d’Open Banking en Allemagne ?
  
• Quelles sont les plateformes d’Open Banking ?
  
• Exemples d'Open Banking
  

Qu’est-ce que l’Open Banking ?

L'Open Banking désigne l'ouverture réglementaire des interfaces bancaires aux prestataires de services externes. Dans l'UE, la DSP2 constitue depuis 2018 une base juridique pour l'Open Banking. Elle exige des banques allemandes et d'autres pays de l'UE qu'elles autorisent des tiers, tels que des services de fintech, des plateformes comptables ou des prestataires de services de paiement, à accéder aux informations du compte, à condition que le client y consente activement. L'Open Banking vise à améliorer le secteur financier, à renforcer la concurrence et à donner aux clients plus de contrôle sur leurs données de paiement.

Comment fonctionne l'open banking ?

L'Open Banking en Allemagne implique des interfaces de programmation d'applications (API) que des tiers autorisés peuvent utiliser pour accéder à des comptes bancaires ou initier des paiements. Pour ce faire, le consentement du client est toujours nécessaire. Les data transfers sont chiffrés et conformes à des normes de sécurité élevées. Ces mesures de sécurité comprennent l'authentification forte du client (SCA) obligatoire conformément à la DSP2 (par exemple, l'authentification à deux facteurs).

Quelles sont les opportunités offertes par l’Open Banking aux entreprises allemandes ?

L’utilisation des services bancaires en ligne en Allemagne a considérablement augmenté, passant de 56 % de la population en 2020 à 67 % en 2024. Pour les plus de 65 ans, l’utilisation est passée de 31 % en 2020 à 54 % en 2024.

Cette augmentation pourrait être attribuable aux opportunités suivantes que l’Open Banking peut offrir aux entreprises :

• Processus de paiement plus efficaces : avec l’Open Banking, les entreprises peuvent initier des paiements directement via des applications spécialisées sans avoir à s’appuyer sur les portails bancaires en ligne traditionnels. Cela peut permettre de gagner du temps et de réduire les erreurs manuelles.

• Comptabilité et planification de trésorerie automatisées : en accédant aux données du compte en temps réel, les outils de comptabilité et de planification financière peuvent s’exécuter automatiquement. Les processus tels que le rapprochement des paiements, les prévisions de liquidité et les procédures de relance deviennent plus rapides et plus précis.

• Meilleure vue d’ensemble de plusieurs comptes bancaires : de nombreuses entreprises ont plusieurs comptes bancaires dans différentes institutions. L’Open Banking permet d’obtenir une vue consolidée de tous les comptes. Par conséquent, les propriétaires d’entreprise peuvent facilement trouver les informations dont ils ont besoin dans un seul endroit centralisé.

• Amélioration des services financiers : les services de la fintech et d’autres tiers ont développé de nouvelles solutions basées sur l’Open Banking. Il s’agit par exemple d’offres de crédit dynamiques et de solutions de paiement personnalisées pour l’e-commerce ou le commerce B2B.

Stripe Financial Connections, par exemple, offre aux entreprises allemandes une solution puissante pour obtenir un accès direct aux données de compte bancaire de leurs clients via une API sécurisée, mais uniquement avec leur consentement exprès. Cela permet d'intégrer de manière transparente les informations de compte, les soldes et les données de transaction dans les processus existants. Avec Financial Connections, les entreprises peuvent automatiser les vérifications de crédit, optimiser les paiements récurrents ou accélérer les processus d'inscription financière. Tout cela est conforme à la DSP2, en utilisant des mécanismes de sécurité établis, tels que le chiffrement et SCA.

Comment l’Open Banking s’est-il développé en Allemagne ?

L'Allemagne a mis en œuvre la DSP2 le 13 janvier 2018. Avec la norme NextGenPSD2, le Groupe de Berlin a créé un cadre technique à l'échelle européenne. Ce cadre met en œuvre l'accès au compte (XS2A) exigé par la DSP2 de manière standardisée et sécurisée. Il est désormais considéré comme la norme de facto pour les interfaces basées sur les comptes en Europe.

L’Open Banking se limite à un accès sécurisé aux comptes de paiement et aux transactions. Cependant, on observe une évolution vers la finance ouverte dans l’ensemble du secteur. La finance ouverte vise à inclure d’autres domaines financiers à l’avenir, tels que l’assurance, les investissements ou les dispositions relatives aux pensions, dans des services interopérables basés sur les données. Il s’agit d’un projet que la Commission européenne promeut spécifiquement avec sa stratégie de finance ouverte.

La mise en œuvre pratique de l’Open Banking en Allemagne a été lente au départ, mais elle gagne en pertinence. La pandémie de COVID-19 a accéléré la transformation numérique du secteur financier et a forcé les banques à élargir leur offre. Parallèlement, le marché de l’Open Banking en Allemagne connaît une forte croissance. Selon une analyse de Grand View Research, les revenus du marché de l’Open Banking en 2024 étaient supérieurs à 2 milliards de dollars américains. Les prévisions suggèrent que cette valeur pourrait passer à environ 9 milliards de dollars américains d’ici 2030, avec un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 26,5 %.

De plus en plus de clients acceptent l'Open Banking. Selon une enquête, 40 % des Allemands sont ouverts aux nouveaux moyens de paiement, en particulier les 18-29 ans à 51 %

Quels sont les avantages de l'Open Banking ?

L'Open Banking présente plusieurs avantages pour les clients, les entreprises et le secteur financier. Voici quelques-uns des avantages les plus importants :

Avantages pour les clients

Transparence et contrôle

Les clients reçoivent un aperçu complet de leurs finances et partagent leurs données de manière ciblée. Ils peuvent également gérer leurs finances de manière centralisée dans différentes banques et décider quels tiers peuvent accéder à leurs données.

Services financiers personnalisés

En accédant aux informations du compte en temps réel, les fournisseurs tiers, tels que les services de la fintech ou les banques numériques, peuvent développer des services financiers personnalisés qui sont précisément adaptés aux besoins et au comportement des clients.

Faciliter les paiements et le changement de compte

L'Open Banking permet des processus financiers plus fluides, plus rapides et plus conviviaux. Il s'agit notamment des paiements directs, des fonctions de paiement intégrées dans les applications et les boutiques en ligne, d'une sécurité accrue grâce à la SCA, de services de changement de compte simplifiés et d'une meilleure transparence dans l'état des paiements.

Concurrence accrue :
De nouveaux fournisseurs autres que les banques peuvent pénétrer le marché et développer des solutions. Cette concurrence peut conduire à de meilleures options et offres pour les clients. La concurrence peut également stimuler les affaires, car les banques traditionnelles sont contraintes de se tourner davantage vers le client et le numérique.

Avantages pour les entreprises

Amélioration des services

Les entreprises de la fintech peuvent utiliser des données de transaction réelles pour proposer des offres personnalisées, développer des solutions personnalisées pour la budgétisation et le prêt, et fournir des outils améliorés, des applications de budgétisation pour les ménages aux solutions automatisées d’épargne et de placement.

Comptabilité et analyse financière automatisées

Les entreprises peuvent utiliser l'Open Banking pour intégrer automatiquement les données financières directement de leurs comptes professionnels dans leurs outils de comptabilité et d'analyse. Elles peuvent le faire en temps réel sans aucune interruption médiatique.

Planification améliorée des liquidités

Les entreprises peuvent accéder à tout moment aux informations actuelles sur les comptes et aux données de transaction, ce qui permet une gestion plus précise et tournée vers l'avenir des liquidités.

Intégration de nouveaux modèles économiques

Les entreprises peuvent intégrer les fonctionnalités bancaires directement dans leurs propres produits, plateformes ou services. Cela leur permet de développer de nouveaux modèles économiques basés sur les données.

Gain d'efficacité

Les processus automatisés peuvent faire gagner du temps et réduire le risque d'erreur. Ils peuvent également réduire les coûts de transaction et permettre aux entreprises d'éviter les frais de carte bancaire. Un flux d'argent plus rapide est particulièrement avantageux pour l'e-commerce et les modèles économiques numériques.

L'avantage économique global doit également être pris en compte. La transparence et l'efficacité du système financier peuvent renforcer la confiance. De même, la concurrence générale peut favoriser l'amélioration et les économies, et l'inclusion financière peut élargir l'accès aux services bancaires.

L’Open Banking est-il sécurisé ?

L'Open Banking est sécurisé, à condition d'être mis en œuvre et exploité correctement. Les normes de sécurité en Europe, en particulier en Allemagne, sont parmi les plus strictes au monde. Voici quelques-unes des normes de sécurité de l'Open Banking en Allemagne :

• Réglementation de l’Autorité fédérale de surveillance financière (BaFin) : en Allemagne, la BaFin supervise tous les prestataires d’Open Banking.

• Processus d’authentification du client : la directive DSP2 exige l’authentification à deux facteurs pour empêcher tout accès non autorisé.

• Chiffrement des données : les données sont transmises et stockées selon les normes de sécurité les plus strictes.

Quelles sont les exigences et les directives en matière d’Open Banking en Allemagne ?

La DSP2 réglemente l'Open Banking dans l'UE et a été mise en œuvre en Allemagne via la Loi sur la supervision des services de paiement (ZAG). La BaFin supervise les prestataires, en s'assurant qu'ils répondent aux exigences légales.

À l’avenir, le règlement sur l’accès aux données financières (FIDA) créera un cadre pour la finance ouverte et normalisera davantage l’accès aux données financières.

Si les entreprises souhaitent utiliser l’Open Banking ou investir dans leurs propres solutions d’Open Banking, elles doivent tenir compte de plusieurs facteurs, de la mise en œuvre technique aux exigences légales :

• Sécuriser et contrôler les données : l’accès aux données bancaires n’est autorisé qu’avec le consentement exprès. Les entreprises conservent le contrôle de leurs données à tout moment.

• Choisissez soigneusement les prestataires : tous les prestataires tiers ne répondent pas automatiquement aux normes de sécurité nécessaires pour se conformer à la DSP2. Les certifications et la conformité à la DSP2 sont des critères de sélection importants.

• Saisissez les opportunités importantes : l’Open Banking est plus qu’un détail technique. Il peut améliorer les processus économiques et permettre de nouveaux modèles économiques.

• Comprendre les exigences légales et les réglementations : les prestataires d’Open Banking en Allemagne sont réglementés par la BaFin et doivent se conformer à toutes les exigences. Les prestataires qui utilisent les informations de compte ou initient des paiements ont besoin d’une licence d’établissement de paiement ou doivent travailler avec un partenaire agréé.

Quelles sont les plateformes d’Open Banking ?

L'Open Banking n'est pas un produit uniforme. Il s'agit plutôt d'une interaction de plateformes spécialisées avec différentes tâches et groupes cibles. Diverses plateformes peuvent être utilisées, en fonction de l'orientation technique, des fonctions et du domaine d'application. Celles-ci forment le fondement d'un environnement d'Open Banking de plus en plus interconnecté qui soutient les banques, les entreprises et les développeurs dans leurs efforts pour implémenter des solutions financières modernes. Voici quelques exemples de plateformes d'Open Banking :

Plateformes API pour l’intégration bancaire

Ces plateformes fournissent des API que des tiers peuvent utiliser pour accéder aux données de compte et aux services de paiement. Elles servent de lien technique entre les banques, les applications, les outils financiers ou les boutiques en ligne.

Services d’informations sur les comptes (AIS)

Ces plateformes permettent de combiner les informations de différents comptes bancaires dans une seule application. Cela fournit aux clients une vue d’ensemble financière consolidée (par exemple, pour l’analyse des revenus et des dépenses ou pour la planification budgétaire).

Services d'initiation de paiement

Ces solutions permettent aux prestataires tiers d'exécuter des paiements directement depuis le compte bancaire pour le compte des clients, comme pour les instant transferts en e-commerce ou pour le paiement automatisé des factures.

Plateformes pour la finance ouverte

Les plateformes de finance ouverte vont au-delà des bases de l'Open Banking. Ces plateformes intègrent des comptes bancaires et d'autres produits financiers, tels que des comptes-titres, des assurances et des plans de retraite, entre autres. L'objectif de ces plateformes est une transparence financière et une automatisation complètes.

Fournisseurs d’infrastructures pour les banques et les services fintech

Ces plateformes sont destinées aux entreprises qui souhaitent développer leurs propres produits et services d'Open Banking. Elles fournissent des outils techniques, tels que des plateformes API sécurisées, des environnements d'environnement de test, des services réglementaires et l'analyse de données.

Places de marché pour les services financiers

Certaines plateformes servent d’intermédiaires entre les banques, les fournisseurs tiers et les clients. Par exemple, elles regroupent différents services et permettent l’intégration de plusieurs applications via un environnement central.

Exemples de services d’Open Banking

L'Open Banking permet plusieurs applications qui simplifient, automatisent et améliorent la sécurité des clients et des entreprises. Voici quelques exemples de solutions d'Open Banking diverses et pratiques déjà utilisées :

Comptabilité numérique

Les clients peuvent combiner plusieurs comptes bancaires via une seule application pour obtenir une vue d'ensemble centrale des revenus, des dépenses et des objectifs d'épargne. Ils peuvent ainsi créer des budgets automatiquement et analyser facilement leurs habitudes financières.

Vérifications de crédit automatisées

Lorsqu'ils demandent un prêt, les clients peuvent autoriser le partage des informations de compte. Leur crédit peut ensuite être vérifié en temps réel, en fonction des paiements entrants et sortants réels. Cela permet des vérifications plus rapides et plus précises que les données de crédit traditionnelles.

Paiements en temps réel dans les boutiques en ligne

Lorsqu'il paie dans une boutique en ligne, le client peut se connecter via sa banque et autoriser directement le paiement. Le paiement est ensuite transféré immédiatement, sans les retards que peuvent occasionner les cartes de crédit ou les portefeuilles électroniques.

Comptes numériques

Lors de l’ouverture d’un nouveau compte ou du changement de prestataire, les informations de compte existantes peuvent être utilisées pour prouver l’identité, les reçus de salaire ou les paiements réguliers, sans aucune formalité administrative.

Aperçu des actifs et conseils en investissement

En accédant à tous les comptes, portefeuilles et contrats financiers, une application peut créer une vue d'ensemble complète des actifs. Des stratégies d'épargne et de placement personnalisées peuvent être élaborées à partir de ces informations.

Assistance taxée automatisée

Les données d'Open Banking peuvent être utilisées pour enregistrer automatiquement les revenus, les dépenses et les transactions taxées. Cette fonction peut être utile pour les travailleurs indépendants qui préparent des déclarations taxées.