开放式银行彻底改变了金融世界，使银行和第三方能够安全地交换银行数据。在德国，开放式银行变得尤为重要。通过改进支付服务、自动化会计流程和集成金融解决方案，开放式银行为商家创造了新的机遇。

特别是，德国、奥地利和瑞士 (DACH) 地区的金融科技服务和软件即服务 (SaaS) 提供者利用开放式银行简化客户体验，并将金融流程数字化。德国很早就全面实施了欧盟支付服务指令 (PSD2)的要求。该国积极参与制定进一步的技术标准，如 Berlin Group 的 NextGenPSD2 接口。

在本文中，我们将介绍开放式银行、其运作方式、要求和指导原则。我们还将介绍其给德国商家带来的优势以及迄今为止开放式银行在德国的发展情况。

本文内容

• 什么是开放式银行？
  
• 开放式银行如何运作？
  
• 开放式银行为德国商家带来了哪些机遇？
  
• 开放式银行在德国的发展情况如何？
  
• 开放式银行有哪些优势？
  
• 开放式银行是否安全？
  
• 德国的开放式银行需遵从哪些要求和准则？
  
• 有哪些开放式银行平台？
  
• 开放式银行示例
  

什么是开放式银行？

开放式银行是指监管层面上将银行接口向外部服务提供商开放。在欧盟，PSD2 自 2018 年起形成了针对开放式银行的法律基础，要求德国和其他欧盟国家的银行允许第三方（如金融科技服务、会计平台或支付服务提供者）访问账户信息，只要客户主动同意即可。开放式银行旨在改善金融行业，加强竞争，让客户对其支付数据拥有更多控制权。

开放式银行如何运作？

德国的开放式银行涉及应用程序编程接口 (API)，授权的第三方可以使用接口访问银行账户或发起支付。为此，始终须征得客户的同意。数据转移经过加密，并符合高安全标准。这类安全措施包括符合 PSD2 的强制性强客户认证 (SCA)（例如，双重验证）。

开放式银行为德国商家带来了哪些机遇？

德国网上银行的使用率大幅提升，从 2020 年的人口占比 56% 提高到 2024 年的人口占比 67%。对于 65 岁以上的人群，使用率从 2020 年的 31% 增长到 2024 年的 54%。

这一增长可归因于开放式银行能为商家提供以下机遇：

• 更高效的支付流程： 通过开放式银行，商家可以直接通过专门的应用程序发起支付，而无需依赖传统的网上银行门户。这样可以节省时间，并减少人工错误。

• 自动化会计和流动性规划： 通过实时访问账户数据，会计和金融规划工具可以自动运行。支付对账、流动性预测和催款程序等流程的处理变得更快、更精确。

• 更好地查看多个银行账户： 许多商家在不同机构拥有多个银行账户。开放式银行可实现对所有账户进行统一查看。因此，商家所有者可以在一个集中的工作地点轻松找到所需信息。

• 改进金融服务： 金融科技服务和其他第三方基于开放式银行开发了新的解决方案。例如，为电商或 B2B 商务提供动态信贷服务和定制支付解决方案。

例如，Stripe Financial Connections 为德国商家提供了强大的解决方案，通过安全的 API 直接访问客户的银行账户数据，但必须得到客户的明确同意。这样，账户信息、余额和交易数据就可以无缝集成到现有流程中。有了 Financial Connections，商家可以自动进行信用检查、优化经常性付款或加快财务入驻流程。这一切都符合 PSD2 标准，使用加密和强客户认证 (SCA) 等既定安全机制。

开放式银行在德国的发展情况如何？

德国于 2018 年 1 月 13 日实施 PSD2。通过 NextGenPSD2 标准，Berlin Group 创建了一个全欧洲范围的技术框架。该框架以标准化且安全的方式实现了 PSD2 所要求的账户访问 (XS2A)。现在，该标准被视为欧洲基于账户接口的事实标准。

开放式银行仅限于对支付账户和交易进行安全访问。然而，整个行业正普遍转向开放式金融。开放式金融的目标是在未来将其他金融领域（如保险、投资或养老金）纳入数据支持性互操作服务。这是欧盟委员会通过其开放式金融战略专门推动的一个项目。

开放式银行在德国的实际落地实施起初进展缓慢，但现在已变得越来越重要。新冠疫情加速了金融业的数字转型，迫使各银行扩大服务范围。与此同时，德国的开放式银行市场正经历着强劲增长。根据 Grand View Research 的分析，2024 年开放式银行市场收入超过 20 亿美元。据预测，到 2030 年，这一数字将增至约 90 亿美元，复合年增长率 (CAGR) 将达到 26.5%。

客户对开放式银行的接受程度也在不断提高。一项调查显示，40% 的德国人对新的支付方式持开放态度，尤其是 18-29 岁的德国人，比例高达 51%

开放式银行有哪些优势？

对于客户、商家和金融业，开放式银行具有多种优势。以下是最重要的几大优势：

为客户带来的优势

透明度和可控性

客户可以全面了解财务状况，并有针对性地共享数据。客户还可以集中管理不同银行的财务，并决定哪些第三方可以访问他们的数据。

个性化金融服务

通过实时访问账户信息，第三方服务提供者（如金融科技服务或数字银行）可以开发出精确适应客户需求和行为的定制化金融服务。

更便捷的支付服务和账户切换服务

开放式银行使金融流程更顺畅、更快捷和更方便用户使用。其中包括直接支付、应用程序和网店的集成支付功能、通过强客户认证 (SCA) 提高安全性、简化账户切换服务以及提高支付状态的透明度。

竞争加剧

银行以外的新提供商可以进入市场并开发解决方案。这种竞争可以为客户带来更好的选择和优惠。竞争还能刺激业务发展，因为传统银行被迫变得更加以客户为导向，更加数字化。

对商家的好处

改进服务

金融科技商家可以利用真实的交易数据提供个性化服务，为预算和贷款开发定制化的解决方案，并提供改进的工具，从家庭预算应用程序到自动储蓄和投资解决方案。

自动化会计和金融分析

商家可以利用开放式银行将金融数据直接从公司银行账户自动集成到会计和分析工具中。他们可以在不受任何介质干扰的情况下实时完成此操作。

改进流动性规划

商家可以随时访问当前账户信息和交易数据。这样就可以进行更精确和面向未来的流动性管理。

新商业模式的集成

商家可以将银行功能直接集成应用到自己的产品、平台或服务中。这样，他们就可以基于数据开发新的商业模式。

提高效率

自动化流程可以节省时间，降低出错风险，还可以降低交易成本，使商家避免信用卡费用。更快的资金流动尤其有利于电商和数字商业模式。

还必须考虑到整体经济效益。金融体系的透明度和效率可以提高信任度。同样，普遍竞争可以推动改进并节约成本，普惠金融可以扩大银行服务的获取渠道。

开放式银行是否安全？

只要实施和操作得当，开放式银行是安全的。欧洲——尤其是德国——的安全标准是世界上最严格的标准之一。以下是德国开放式银行的部分安全标准：

• 联邦金融监管局 (BaFin) 的监管： 在德国，BaFin 负责监管所有开放式银行服务提供商。

• 客户身份验证流程： PSD2 指令要求进行双重验证，以防止未经授权的访问。

• 数据加密： 数据按照最严格的安全标准进行传输和存储。

德国的开放式银行需遵从哪些要求和准则？

PSD2 负责监管欧盟的开放式银行，并通过支付服务监管法 (ZAG) 在德国实施。BaFin 负责监督提供商，确保提供商符合法律要求。

未来，金融数据访问 (FIDA) 法规将为开放式金融创建框架，并进一步规范对金融数据的访问。

如果商家想使用开放式银行或投资自己的开放式银行解决方案，他们应该考虑从技术实施到法律要求等多个因素：

• 数据的安全和管控： 只有在明确同意的情况下才允许访问银行数据。商家始终保留对其数据的控制权。

• 谨慎选择提供商： 并非所有第三方提供商都能自动满足遵从 PSD2 所需的安全标准。认证和 PSD2 合规性是重要的选择标准。

• 抓住重要机遇： 开放式银行不仅仅停留于技术细节，它还可以改进业务流程，实现新的商业模式。

• 了解法律要求和法规： 德国的开放式银行服务提供商受 BaFin 监管，必须遵从所有要求。使用账户信息或发起支付的提供商需要获得支付机构许可证，或者必须与获得许可的合作伙伴合作。

有哪些开放式银行平台？

开放式银行不是统一的产品，而是具有不同任务和目标群体的专业平台之间的相互协作。根据技术方向、功能和应用领域的不同，可以使用各种平台。这些构成了日益互联的开放式银行环境的基础，支持银行、商家和开发人员努力实施现代金融解决方案。以下是一些开放式银行平台的示例：

用于银行集成的 API 平台

这些平台提供 API，第三方可利用这些 API 访问账户数据和支付服务。平台是银行、应用程序、金融工具或网上商店之间的技术链接。

账户信息服务 (AIS)

这类平台可以将不同银行账户的信息合并到一个应用程序中。这样客户可以了解财务的综合情况（例如，用于分析收入和支出或预算规划）。

支付启动服务

这类解决方案使第三方提供商能够代表客户直接从银行账户执行支付，例如电商中的即时转账或自动化账单支付。

开放式金融平台

开放式金融平台超越了开放式银行的基本功能。这类平台集成了银行账户和其他金融产品，如证券账户、保险和退休方案等等。这类平台的目标是实现全面的金融透明化和自动化。

银行和金融科技服务的基础设施提供者

这类平台面向希望开发自己的开放式银行产品和服务的商家。平台提供安全 API 网关、沙盒环境、监管服务和数据分析等技术工具。

金融服务交易市场

有些平台充当银行、第三方提供商和客户之间的中介。例如，平台将不同的服务汇集在一起，通过中央环境实现多种应用程序的集成。

开放式银行示例

开放式银行可实现多种应用，为客户和商家简化手续、实现自动化并提高安全性。下面举例说明开放式银行解决方案的多样性和实用性：

数字簿记

客户可以通过一个应用程序合并多个银行账户，集中查看收入、支出和储蓄目标。这样，他们就能自动设定预算，轻松分析财务习惯。

自动化信用检查

申请贷款时，客户可以允许共享账户信息。然后，可以基于实际的收付款项实时检查客户的信用。与传统的信用数据相比，这样可以实现更快、更精确的检查。

网上商店的实时支付

在网店付款时，客户可以通过银行登录，并直接授权支付。然后，支付款会立即转账，不会出现信用卡或数字钱包可能出现的延迟。

数字账户

在开立新账户或切换提供商时，现有账户信息可用于证明身份、工资收据或定期支付，无需任何书面材料。

资产概览和投资建议

通过访问所有账户、投资组合和金融合同，应用程序可以生成全面的资产概览。基于这些信息，可以制定个性化的储蓄和投资策略。

自动化税务协助

开放式银行数据可用于自动记录收入、支出和税务相关交易。这项功能对准备报税的自雇人士很有帮助。