Öppna banktjänster har revolutionerat finansvärlden och gjort det möjligt för banker och tredjepartsaktörer att göra på ett säkert sätt utbyta bankdata. I Tyskland har öppna banktjänster blivit särskilt viktigt. Det har skapat nya möjligheter för företag genom förbättrade betalningstjänster automatiserade redovisningsprocesser och integrerade finansiella lösningar.

Framför allt använder fintech-tjänster och software-as-a-service ( SaaS) leverantörer från Tyskland, Österrike och Schweiz (DACH) öppna banktjänster för att förenkla kundernas upplevelser och digitalisera finansiella processer. Tyskland implementerade tidigt EU:s krav direktiv för betaltjänster (PSD2) fullt ut. Landet deltar aktivt i utvecklingen av ytterligare tekniska standarder, som Berlin Groups NextGenPSD2-gränssnitt.

I den här artikeln förklarar vi öppna banktjänster, hur det fungerar och dess krav och riktlinjer. Vi tar också upp dess fördelar för tyska företag och hur öppna banktjänster har utvecklats i Tyskland hittills.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är öppna banktjänster?
  
• Hur fungerar öppna banktjänster?
  
• Vilka möjligheter erbjuder öppna banktjänster för tyska företag?
  
• Hur har öppna banktjänster utvecklats i Tyskland?
  
• Vilka är fördelarna med öppna banktjänster?
  
• Är öppna banktjänster säkra?
  
• Vilka är kraven och riktlinjerna för öppna banktjänster i Tyskland?
  
• Vilka plattformar för öppna banktjänster finns det?
  
• Exempel på öppna banktjänster
  

Vad är öppna banktjänster?

Öppna banktjänster avser det regulatoriska öppnandet av bankgränssnitt för externa tjänsteleverantörer. I EU har PSD2 utgjort en juridisk grund för öppna banktjänster sedan 2018. Det kräver att banker i Tyskland och andra EU-länder ger tredjepartsaktörer – som fintech-tjänster, redovisningsplattformar eller betaltjänstleverantörer – tillgång till kontoinformation, så länge kunden aktivt samtycker. Öppna banktjänster syftar till att förbättra finanssektorn, stärka konkurrensen och ge kunderna mer kontroll över sin data avseende betalningar.

Hur fungerar öppna banktjänster?

Öppna banktjänster i Tyskland omfattar API:er som behöriga tredjepartsaktörer kan använda för att få tillgång till bankkonton eller initiera betalningar. För att göra det krävs alltid kundens samtycke. Dataöverföringar är krypterade och uppfyller höga säkerhetsstandarder. Dessa säkerhetsåtgärder inkluderar obligatorisk SCA (stark kundautentisering) i enlighet med PSD2 (t.ex. tvåfaktorsautentisering).

Vilka möjligheter erbjuder öppna banktjänster tyska företag?

Användningen av internetbank i Tyskland har ökat avsevärt, från 56 % av befolkningen 2020 till 67 % 2024. För personer över 65 år ökade användningen från 31 % 2020 till 54 % 2024.

Denna ökning kan hänföras till följande möjligheter som öppna banktjänster kan ge företag:

• Effektivare betalningsprocesser: Med öppna banktjänster kan företag initiera betalningar direkt via specialiserade applikationer utan att behöva förlita sig på traditionella internetbanker. Detta kan spara tid och minska manuella fel.

• Automatiserad redovisnings- och likviditetsplanering: Genom att få tillgång till kontodata i realtid kan verktyg för redovisning och ekonomisk planering köras automatiskt. Processer som betalningsavstämningar och likviditetsprognoser samt dunning-procedurer blir snabbare och mer exakta.

• Bättre översikt över flera bankkonton: Många företag har flera bankkonton hos olika finansinstitutioner. Öppna banktjänster möjliggör en konsoliderad vy över alla konton. Därför kan företagare enkelt hitta den information de behöver på en central plats.

• Förbättrade finansiella tjänster: Fintech-tjänster och andra tredjepartsaktörer har utvecklat nya lösningar baserade på öppna banktjänster. Exempel på detta är dynamiska krediterbjudanden och anpassade betalningslösningar för e-handel eller B2B-handel.

Stripe Financial Connections ger till exempel företag i Tyskland en kraftfull lösning för att få direktåtkomst till sina kunders bankkonton via ett säkert API, men endast med deras uttryckliga samtycke. Detta gör att kontoinformation-, saldo- och transaktionsdata sömlöst kan integreras i befintliga processer. Med Financial Connections kan företag automatisera kreditkontroller, optimera återkommande betalningar eller påskynda finansiella onboarding-processer. Allt uppfyller PSD2-kraven genom att använda etablerade säkerhetsmekanismer som kryptering och SCA.

Hur har öppna banktjänster utvecklats i Tyskland?

Tyskland implementerade PSD2 den 13 januari 2018. Med NextGenPSD2 standarden har Berlin Group skapat ett tekniskt ramverk för Europa. Detta ramverk implementerar åtkomst till konto (XS2A) som krävs enligt PSD2 på ett standardiserat och säkert sätt. Det anses nu vara den faktiska standarden för kontobaserade gränssnitt i Europa.

Öppna banktjänster är begränsat till säker tillgång till betalningskonton och transaktioner. Det sker dock en övergång mot öppna finansiella tjänster i hela branschen. Öppna finansiella tjänster syftar till att inkludera andra finansiella områden i framtiden – som försäkringar, investeringar eller pensionsavsättningar – i datastödda, driftskompatibla tjänster. Detta är ett projekt som EU-kommissionen särskilt främjar med sin strategi för öppna finansiella tjänster.

Det praktiska genomförandet av öppna banktjänster i Tyskland gick inledningsvis långsamt, men det får allt större betydelse. Covid-19-pandemin påskyndade den digitala omvandlingen inom finanssektorn och tvingade bankerna att utöka sina erbjudanden. Samtidigt har marknaden för öppna banktjänster i Tyskland en stark tillväxt. Enligt en analys av Grand View Research uppgick intäkterna från marknaden för öppna banktjänster 2024 till över två miljarder USD. Prognoser tyder på att detta värde kan stiga till cirka nio miljarder USD 2030, med en sammansatt årlig tillväxttakt (CAGR) på 26,5%.

Kunderna blir också allt mer positivt inställda till öppna banktjänster. Enligt en undersökning är 40% av tyskarna öppna för nya betalningsmetoder, särskilt 18–29-åringar med 51%

Vilka är fördelarna med öppna banktjänster?

Öppna banktjänster har flera fördelar för kunder, företag och finanssektorn. Här är några av de viktigaste fördelarna:

Fördelar för kunder

Transparens och kontroll:

Kunderna får en omfattande översikt över sin ekonomi och delar sin information på ett målinriktat sätt. De kan också hantera flera olika banker och sin ekonomi centralt och bestämma vilka tredjepartsaktörer som ska få tillgång till deras information.

Individanpassade finansiella tjänster

Genom att få tillgång till kontoinformation i realtid kan tredjepartsleverantörer – som fintech-tjänster eller digitala banker – utveckla anpassade finansiella tjänster som är skräddarsydda till kund behov och beteende.

Enklare betalningar och tjänster för byte av konto

Öppna banktjänster möjliggör smidigare, snabbare och mer användarvänliga finansiella processer, inklusive direktbetalningar, integrerade betalningsfunktioner i appar och onlinebutiker, ökad säkerhet genom SCA, förenklade tjänster för att byta konto och bättre transparens i betalningsstatus.

Ökad konkurrens:

Andra leverantörer än banker kan komma in på marknaden och utveckla lösningar. Denna konkurrens kan leda till bättre alternativ och erbjudanden för kunder. Konkurrens kan också stimulera företagande, eftersom traditionella banker tvingas bli mer kundorienterade och digitala.

Fördelar för företag

Förbättrade tjänster

Fintech-företag kan använda verkliga transaktionsdata för att leverera personliga erbjudanden, utveckla anpassade lösningar för budgetering och utlåning och tillhandahålla förbättrade verktyg – från appar för hushållsbudgetering till automatiserade spar- och investeringslösningar.

Automatiserad redovisning och finansiell analys

Företag kan använda öppna banktjänster för att automatiskt integrera finansiella data direkt från sina företagskonton till sina redovisnings- och analysverktyg. Detta kan göras i realtid utan några störningar.

Förbättrad likviditetsplanering

Företag kan komma åt aktuell kontoinformation och transaktionsdata när som helst. Detta möjliggör en mer exakt och framtidsinriktad likviditetshantering.

Integration av nya affärsmodeller

Företag kan integrera bankfunktionalitet direkt i sina egna produkter, plattformar eller tjänster, vilket gör att de kan utveckla nya affärsmodeller baserade på data.

Ökad effektivitet

Automatiserade processer kan spara tid och minska risken för fel. De kan också minska kostnaderna för transaktioner och göra det möjligt för företag att undvika kreditkortsavgifter. Ett snabbare penningflöde är särskilt fördelaktigt för e-handel och digitala affärsmodeller.

Den totala ekonomiska nyttan måste också tas med i beräkningen. Transparens och effektivitet i det finansiella systemet kan öka förtroendet. På samma sätt kan allmän konkurrens leda till förbättringar och kostnadsbesparingar, och finansiell inkludering kan öka tillgången till banktjänster.

Är öppna banktjänster säkra?

Öppna banktjänster är säkra, så länge det implementeras och fungerar korrekt. Säkerhetsstandarderna i Europa – särskilt i Tyskland – är bland de strängaste i världen. Här är några av Tysklands standarder för öppna banktjänster:

• Förordning från den federala finansinspektionen (BaFin): I Tyskland utövar BaFin tillsyn över alla leverantörer av öppna banktjänster.

• Kundautentiseringsprocesser: PSD2-direktivet kräver tvåfaktorsautentisering för att förhindra obehörig åtkomst.

• Kryptering av data: Data överförs och sparas enligt de strängaste säkerhetsstandarderna.

Vilka är kraven och riktlinjerna för öppna banktjänster i Tyskland?

PSD2 reglerar öppna banktjänster i EU och implementerades i Tyskland genom Payment Services Supervision Act (ZAG). BaFin övervakar leverantörer och ser till att de uppfyller de juridiska kraven.

I framtiden kommer Financial Data Access (FIDA)-förordningen att skapa ett ramverk för öppna finansiella tjänster och ytterligare standardisera tillgången till finansiell information.

Om företag vill använda öppna banktjänster eller investera i sina egna lösningar för öppna banktjänster, bör de ta hänsyn till flera faktorer, från teknisk implementering till juridiska krav:

• Säkra och kontrollera data: Tillgång till bankdata är endast tillåten med uttryckligt medgivande. Företag behåller alltid kontrollen över sina data.

• Välj leverantörer med omsorg: Alla tredjepartsleverantörer uppfyller inte automatiskt de säkerhetsstandarder som krävs för att efterleva PSD2. Certifieringar och efterlevnad av PSD2 är viktiga urvalskriterier.

• Ta vara på viktiga möjligheter: Öppna banktjänster är mer än en teknisk detalj. Det kan förbättra företagsprocesser och möjliggöra nya affärsmodeller.

• Förstå juridisk krav och regler: leverantörer av öppna banktjänster i Tyskland regleras av BaFin och måste efterleva alla krav. Leverantörer som använder kontoinformation eller initierar betalningar kräver en licens som betalningsinstitut eller måste arbeta med en licensierad partner.

Vilka plattformar för öppna banktjänster finns det?

Öppna banktjänster är inte en enhetlig produkt. Istället är det ett samspel mellan specialiserade plattformar med olika uppgifter och målgrupper. Olika plattformar kan användas, beroende på teknisk inriktning, funktioner och applikationsområde. Dessa utgör grunden för en alltmer sammankopplad miljö för öppna banktjänster som stöder banker, företag och utvecklare i deras arbete med att implementera moderna finansiella lösningar. Här är några exempel på plattformar för öppna banktjänster:

API-plattformar för integration av banktjänster

Dessa plattformar tillhandahåller API:er som tredjepartaktörer kan använda för att få tillgång till kontodata och betalningstjänster. De fungerar som en teknisk länk mellan banker, appar, finansiella verktyg eller onlinebutiker.

AIS (Tjänster för kontoinformation)

Dessa plattformar gör det möjligt att kombinera information från olika bankkonton i en applikation. Detta ger kunder en konsoliderad ekonomisk översikt (t.ex. för att analysera inkomster och utgifter eller för budgetplanering).

Tjänster för betalningsinitiering

Dessa lösningar gör det möjligt för tredjepartsleverantörer att utföra betalningar direkt från bankkontot för kundernas räkning, till exempel för omedelbara överföringar inom e-handel eller för automatiserad betalning av fakturor.

Plattformar för öppna finansiella tjänster

Plattformar för öppna finansiella tjänster går bortom grunderna för öppna banktjänster. Dessa plattformar integrerar bankkonton och andra finansiella produkter, så som värdepapperskonton, försäkringar och pensionssparande. Målet med dessa plattformar är omfattande finansiell transparens och automatisering.

Infrastrukturleverantörer för bank- och fintech-tjänster

Dessa plattformar är avsedda för företag som vill utveckla sina egna öppna banktjänster och produkter. De tillhandahåller tekniska verktyg såsom säkra API-gateways, testmiljöer, tillsynstjänster och dataanalys.

Marknadsplatser för finansiella tjänster

Vissa plattformar fungerar som mellanhänder mellan banker, tredjepartsleverantörer och kunder. De för till exempel samman olika tjänster och möjliggör integration av flera applikationer via en central miljö.

Exempel på öppna banktjänster

Öppna banktjänster möjliggör flera applikationer som förenklar, automatiserar och förbättrar säkerheten för kunder och företag. Nedan följer några exempel på hur olika och praktiska lösningar för öppna banktjänster redan används:

Digital bokföring

Kunderna kan kombinera flera bankkonton via en app för att få en central översikt över inkomster, utgifter och sparmål. Detta gör det möjligt för dem att automatiskt skapa budgetar och enkelt analysera sina ekonomiska vanor.

Automatiserade kreditkontroller

När kunder ansöker om ett lån kan de tillåta delning av kontoinformation. Deras kredit kan sedan kontrolleras i realtid, baserad på faktiska inkommande och utgående betalningar. Detta möjliggör snabbare och mer exakta kontroller än traditionella kreditdata.

Realtidsbetalningar i onlinebutiker

När kunden betalar i en onlinebutik kan hen logga in via sin bank och godkänna betalning direkt. Betalningen överförs sedan omedelbart, utan de förseningar som kan uppstå med kreditkort eller digitala plånböcker.

Digitala konton

När du öppnar ett nytt konto eller byter leverantör kan information om det befintliga kontot användas för att styrka identitet, inkomster eller regelbundna betalningar, utan något pappersarbete.

Översikt över tillgångar och investeringsrådgivning

Genom att få åtkomst till alla konton, portföljer och finansiella avtal kan en app skapa en omfattande översikt över tillgångar. Anpassade spar- och investeringsstrategier kan utvecklas baserat på denna information.

Automatiserad hjälp med skatt

Information från öppna banktjänster kan användas för att automatiskt registrera inkomst, utgifter och skatte-relaterade transaktioner. Den här funktionen kan vara till hjälp för egenföretagare som förbereder skattedeklarationer.