国際標準化機構 (ISO) のメッセージフォーマット 8583 により、ある銀行で発行されたカードを別のアクワイアラーが運営する端末でオーソリできるようになります。取引におけるアクワイアラーとカード発行会社間のメッセージ構造を定義しており、すべての機関のペア間にカスタムの接続を設けることなく、チェーン内の各システムがリクエストを読み取って応答できるようになります。1987 年に公開されたこの国際規格は、現在も多くの主要なカードネットワーク全体で運用されています。カードのタッチやスワイプ、またはオンラインでの入力が行われるたびに、オーソリのステップを管理します。

以下では、ISO 8583 メッセージがどのように構築されるか、Message Type Indicator (MTI) とは何か、そして ISO 20022 とどのように比較されるかについて説明します。

この記事でわかること

• ISO 8583 は、オーソリにおいてカード発行会社とアクワイアラーが通信するためのメッセージフォーマットを定義し、各ペア間でのカスタム実装の必要性を排除します。

• 各メッセージは、MTI、ビットマップ、およびデータ要素から構築されています。この構造により、ネットワーク規模でオーソリの速度を維持できます。

• 他の決済システムで ISO 20022 の普及が進む中でも、カードオーソリでは引き続き ISO 8583 が圧倒的なシェアを占めています。これら 2 つの規格は、一般に異なる機能を果たします。

ISO 8583 とは？

ISO 8583 は、金融取引のメッセージのフォーマットや、カード決済システム間でのメッセージのやり取りの方法を定義する国際規格です。Visa、Mastercard、および国内の多くのカードネットワークは、その派生版に基づいてオーソリのシステムを構築しました。

ISO 8583 の仕組み

ISO 8583 は 2 つのシステム間のリクエストとレスポンスのプロトコルとして機能するため、受信者はメッセージを開く前に何を期待すべきかを正確に把握しています。一方が通常はカードへの請求のオーソリを求めるリクエストを送信し、もう一方が同じルールに基づいて構築されたレスポンスを返します。

仕組みは以下のとおりです。

• 共有された文法: 両者が同じフィールド定義を使用してメッセージの読み書きを行うため、ある国のシステムは、まったく異なる機関によって構築されたメッセージを解釈できます。

• トランスポートの独立性: メッセージは、専用線、古い X.25 ネットワーク、またはインターネット上でのデータの移動方法を制御する最新のルールである伝送制御プロトコル / インターネットプロトコル (TCP/IP) 経由で移動できます。プロトコルはメッセージの内部にあるものを定義するだけであり、メッセージの転送方法は定義しません。

• 設計による寿命の長さ: ネットワークは数十年にわたり、基盤となるメッセージフォーマットを変更することなく、物理インフラストラクチャーを何度も交換してきました。

ISO 8583 メッセージの構造

ISO 8583 メッセージは、一般にいくつかのコンポーネントから構築されます。構造はコンパクトであり、ネットワーク規模であってもメッセージを小規模に保ち、処理を高速化します。

主な要素は次のとおりです。

• MTI: メッセージの ISO 8583 のバージョン (1987、1993、2003 など) と、そのクラス、機能、および発信元を識別する4 桁の数字です。

• ビットマップ: メッセージ内の他の場所に、他のデータ要素またはデータ要素のサブフィールドが存在するかどうかを示すフィールドまたはサブフィールドです。セカンダリービットマップが存在する場合もあります。

• データ要素: 金額、日付、時刻、国コードなどの実際の取引データです。

ISO 8583 はリアルタイムのカードオーソリをどのように支えていますか？

顧客がカードをタッチすると、端末はオーソリリクエストを作成し、ビジネスに代わって取引を処理する金融機関または決済代行業者であるアクワイアラーに送信します。次に、アクワイアラーは該当するカードネットワークにメッセージをルーティングします。カードネットワークはアカウント番号を読み取ってカード発行会社を特定し、リクエストをカード発行会社に転送します。カード発行会社はアカウントを確認し、独自の不正利用チェックを実行して、承認または拒否のレスポンスを返します。このレスポンスは、同じ経路をたどって端末に戻ります。

複数のシステム (場合によっては異なる大陸にあるシステム) がフォーマットされたメッセージを交換して決定を下す場合でも、通常、プロセス全体は即座に行われます。ISO 8583 の固定構造により、この速度が可能になります。MTI とビットマップにより、チェーン内のすべてのシステムが期待される内容を正確に把握できるため、フリーフォームデータを解析したり、フィールドの意味を推測したりする必要がなくなります。Stripe のような決済代行業者を利用するビジネスは、これらのメッセージを自社で構築したり管理したりする必要はありません。

ISO 8583 規格の制限事項は何ですか？

ISO 8583 規格は自己記述型ではありません。つまり、メッセージにはフィールド名や説明が含まれていないため、システムで正しく解釈するには対応する仕様書が必要になります。これにより、機関間における新しい接続のオンボーディングが遅延します。Visa、Mastercard、およびさまざまな国内ネットワークは、それぞれが異なるフィールド定義と使用ルールを持つ、独自の ISO 8583 の派生版を維持しています。その結果、規格への準拠を主張する 2 つのシステム間で通信に失敗する可能性があります。

ISO 8583 は、主に数字で構成される短いフィールドを中心に構築されたフォーマットであり、口座間の決済向けに構築されたものではないため、構造化データのサポートは限定的です。ISO 8583 は、本質的にカードオーソリのプロトコルです。これを拡張して即時の銀行振込などに対応することは、一般に、その前提に沿って機能させるのではなく、前提を回避して対処することを意味していました。

ISO 20022 の普及が進む中、ISO 8583 は今でも適切なプロトコルと言えるでしょうか？

ISO 20022 は、越境の電信送金、ACH (Automated Clearing House)、Fedwire や 単一ユーロ決済圏 (SEPA) の即時送金などの決済システムでますます使用されるようになっている、より新しいメッセージング規格です。これらのメッセージは多くの場合、拡張マークアップ言語 (XML) で表現されます。これにより、ISO 8583 よりも自己記述性が高まり、よりリッチな構造化データを伝送できるようになります。電信送金には、詳細な送金情報、構造化された当事者データ、規制報告フィールドをすべて拡張可能なフォーマットで含めることができます。

ISO 20022 メッセージはデータ量がかなり大きくなるため、ISO 8583 のコンパクトなフォーマットよりも解析に手間がかかる場合があります。カードネットワークは、長年にわたり ISO 20022 への移行パスについて議論してきました。しかし、既存の ISO 8583 インフラストラクチャーの規模や、足並みをそろえて更新する必要のある端末、アクワイアラー、およびカード発行会社の数を考慮すると、完全な移行は差し迫ったものではなく、段階的なものになります。

決済インフラストラクチャーを構築または評価する際には、それぞれの規格が異なる役割において重要であることを理解しておく必要があります。カード提示型またはカード非提示型のオーソリに関連するものには引き続き ISO 8583 が最適ですが、電信送金、リアルタイム決済システム、および構造化されたよりリッチな取引データが優先される領域には ISO 20022 が適しています。

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ISO 8583 に関する FAQ