Le format de message 8583 de l'Organisation internationale de normalisation (ISO) permet à une carte bancaire émise par une banque d'être autorisée sur un terminal exploité par un acquéreur différent. Il définit la structure des messages entre les acquéreurs et les émetteurs de cartes bancaires lors d'une transaction, permettant à chaque système de la chaîne de lire et de répondre à la requête sans nécessiter de connexion personnalisée entre chaque paire d'institutions. Publié en 1987, ce standard international fonctionne toujours sur de nombreux grands réseaux de cartes. Il gère l'étape d'autorisation à chaque fois qu'une carte bancaire est présentée sans contact, lue ou saisie en ligne.

Nous abordons ci-dessous la manière dont les messages ISO 8583 sont construits, ce qu'est un indicateur de type de message (MTI) et comment il se compare à la norme ISO 20022.

L’essentiel à retenir

• La norme ISO 8583 définit le format de message qui permet aux émetteurs de cartes bancaires et aux acquéreurs de communiquer lors de l'autorisation, ce qui élimine le besoin d'une intégration personnalisée entre chaque paire.

• Chaque message est construit à partir d'un MTI, d'un bitmap et d'éléments de données, la structure qui permet de maintenir la rapidité de l'autorisation à l'échelle du réseau.

• La norme ISO 8583 domine toujours l'autorisation de carte bancaire, même si la norme ISO 20022 est de plus en plus adoptée sur d'autres systèmes de paiement ; les deux standards remplissent généralement des fonctions différentes.

Qu'est-ce que la norme ISO 8583 ?

La norme ISO 8583 est un standard international qui définit comment les messages de transactions financières sont formatés et échangés entre les systèmes de paiement par carte bancaire. Visa, Mastercard et de nombreux réseaux de cartes nationaux ont construit leurs systèmes d'autorisation sur l'une de ses variantes.

Comment fonctionne la norme ISO 8583 ?

La norme ISO 8583 fonctionne comme un protocole de requête et de réponse entre deux systèmes, de sorte que le destinataire sait exactement à quoi s'attendre avant d'ouvrir le message. Une partie envoie une requête, demandant généralement l'autorisation d'effectuer un paiement avec une carte bancaire, et l'autre renvoie une réponse construite selon les mêmes règles.

Voici comment cela fonctionne :

• Grammaire partagée : les deux parties lisent et écrivent des messages en utilisant les mêmes définitions de champs, de sorte qu'un système dans un pays peut interpréter un message construit par une institution complètement différente.

• Indépendance vis-à-vis du transport : le message peut transiter par une ligne louée, un ancien réseau X.25 ou le Transmission Control Protocol/Internet Protocol (TCP/IP) (les règles modernes qui contrôlent la manière dont les données circulent sur Internet). Le protocole définit uniquement le contenu du message, et non la manière dont il est transporté.

• Longévité dès la conception : les réseaux ont échangé leur infrastructure physique à de nombreuses reprises au fil des décennies sans modifier le format de message sous-jacent.

Comment est structuré un message ISO 8583 ?

Les messages ISO 8583 sont généralement construits à partir de plusieurs composants. La structure est compacte, ce qui permet de conserver des messages de petite taille et rapides à traiter, même à l'échelle du réseau.

Voici les principaux éléments :

• MTI : un nombre à quatre chiffres qui identifie la version de la norme ISO 8583 du message (par exemple, 1987, 1993 ou 2003), ainsi que sa classe, sa fonction et son origine.

• Bitmap : un champ ou un sous-champ indiquant s'il existe d'autres éléments de données ou sous-champs d'éléments de données ailleurs dans le message. Un bitmap secondaire peut également exister.

• Éléments de données : les données réelles de la transaction, telles que le montant, la date, l'heure et les codes pays.

Comment la norme ISO 8583 alimente-t-elle l'autorisation de carte bancaire en temps réel ?

Lorsqu'un client paie sans contact avec une carte bancaire, le terminal construit une requête d'autorisation et l'envoie à l'acquéreur (l'institution financière ou le fournisseur de services de paiement qui gère les transactions pour le compte de l'entreprise). L'acquéreur achemine ensuite le message vers le réseau de cartes concerné, qui lit le numéro de compte, identifie la banque émettrice et transmet la requête à l'émetteur. L'émetteur vérifie le compte, exécute ses propres contrôles de fraude et renvoie une réponse avec une approbation ou un refus de paiement. Cette réponse parcourt le même chemin en sens inverse jusqu'au terminal.

L'ensemble du processus se déroule généralement de manière instantanée, même avec plusieurs systèmes (parfois sur des continents différents) échangeant des messages formatés et prenant des décisions. La structure fixe de la norme ISO 8583 rend cette rapidité possible. Le MTI et le bitmap indiquent exactement à chaque système de la chaîne ce à quoi il doit s'attendre, ce qui élimine le besoin d'analyser des données de forme libre ou de deviner la signification d'un champ. Les entreprises qui utilisent un fournisseur de services de paiement tel que Stripe n'ont pas à créer ni à gérer ces messages elles-mêmes.

Quelles sont les limites de la norme ISO 8583 ?

La norme ISO 8583 n'est pas auto-descriptive, ce qui signifie qu'un message n'inclut ni les noms des champs ni des explications, de sorte qu'un système a besoin d'un document de spécification correspondant pour l'interpréter correctement. Cela ralentit l'onboarding de nouvelles connexions entre les institutions. Visa, Mastercard et divers réseaux nationaux maintiennent chacun leur propre variante de la norme ISO 8583, avec des définitions de champs et des règles d'utilisation différentes. Le résultat est que deux systèmes déclarant leur conformité peuvent tout de même ne pas réussir à communiquer.

La norme ISO 8583 offre une prise en charge limitée des données structurées, car il s'agit d'un format construit autour de champs courts et principalement numériques, et il n'a pas été conçu pour les paiements de compte à compte. La norme ISO 8583 est avant tout un protocole d'autorisation de carte bancaire. Son extension pour couvrir des éléments tels que les virements bancaires instantanés a généralement consisté à contourner ses hypothèses de base plutôt qu'à les utiliser.

La norme ISO 8583 est-elle toujours le bon protocole alors que l'adoption de la norme ISO 20022 s'accroît ?

La norme ISO 20022 est un standard de messagerie plus récent de plus en plus utilisé dans les virements bancaires transfrontaliers, la chambre de compensation automatisée (ACH) et les systèmes de paiement tels que Fedwire et les virements instantanés de l'Espace unique de paiement en euros (SEPA). Ces messages sont souvent représentés en langage XML (Extensible Markup Language), ce qui les rend plus auto-descriptifs et capables de transporter des données structurées plus riches que la norme ISO 8583. Un virement bancaire peut inclure des informations de remise détaillées, des données de parties structurées et des champs de déclaration réglementaire, le tout dans un format extensible.

Étant donné que les messages de la norme ISO 20022 sont considérablement plus volumineux, ils peuvent nécessiter plus de travail d'analyse que le format compact de la norme ISO 8583. Les réseaux de cartes discutent de pistes de migration vers la norme ISO 20022 depuis des années. Cependant, l'ampleur de l'infrastructure de la norme ISO 8583 existante, le nombre de terminaux, d'acquéreurs et d'émetteurs qui devraient se mettre à jour en même temps, signifient qu'une transition complète sera progressive plutôt qu'imminente.

Toute personne qui construit ou évalue une infrastructure de paiement doit comprendre que les deux standards sont importants pour des tâches différentes. La norme ISO 8583 reste la mieux adaptée à tout ce qui touche à l'autorisation de carte bancaire avec ou sans présentation de la carte, tandis que la norme ISO 20022 est adaptée aux virements bancaires, aux systèmes de paiement en temps réel et aux cas où des données de transaction structurées et plus riches constituent la priorité.

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