El formato de mensaje 8583 de la Organización Internacional de Normalización (ISO) permite que una tarjeta emitida por un banco se autorice en una terminal operada por un adquirente diferente. Define la estructura de los mensajes entre adquirentes y emisores de tarjetas durante una transacción, lo que permite que cada sistema de la cadena lea y responda a la solicitud sin requerir una conexión personalizada entre cada par de instituciones. Publicado en 1987, este estándar internacional sigue funcionando en muchas de las principales redes de tarjeta. Gestiona el paso de autorización cada vez que se acerca, desliza o ingresa una tarjeta en línea.

A continuación, explicaremos cómo se diseñan los mensajes ISO 8583, qué es un indicador de tipo de mensaje (MTI) y cómo se compara con ISO 20022.

Conclusiones principales

• ISO 8583 define el formato de mensaje que permite a los emisores y adquirentes de tarjetas comunicarse durante la autorización, lo que elimina la necesidad de una integración personalizada entre cada par.

• Cada mensaje se crea a partir de un MTI, un mapa de bits y elementos de datos — la estructura que ayuda a mantener rápida la autorización a escala de la red.

• ISO 8583 sigue dominando la autorización de tarjeta, incluso a medida que ISO 20022 gana adopción en otros sistemas de pagos; por lo general, los dos estándares cumplen funciones diferentes.

¿Qué es ISO 8583?

ISO 8583 es un estándar internacional que define cómo los mensajes de transacciones financieras se formatean e intercambian entre los sistemas de pagos con tarjeta. Visa, Mastercard y muchas redes de tarjeta nacionales diseñaron sus sistemas de autorización a partir de alguna variante de este.

¿Cómo funciona ISO 8583?

ISO 8583 funciona como un protocolo de solicitud y respuesta entre dos sistemas, de modo que el receptor sabe exactamente qué esperar antes de abrir el mensaje. Una de las partes envía una solicitud, por lo general para pedir autorización para cobrar a una tarjeta, y la otra devuelve una respuesta creada según las mismas reglas.

Funciona de la siguiente manera:

• Gramática compartida: Ambas partes leen y escriben mensajes utilizando las mismas definiciones de campos, por lo que un sistema de un país puede interpretar un mensaje creado por una institución completamente diferente.

• Independencia de transporte: El mensaje puede viajar a través de una línea arrendada, una antigua red X.25 o el Protocolo de control de transmisión/Protocolo de Internet (TCP/IP) — las reglas modernas que controlan cómo se mueven los datos por Internet. El protocolo solo define lo que hay dentro del mensaje, no cómo se transporta.

• Longevidad por diseño: Las redes han intercambiado su infraestructura física muchas veces a lo largo de las décadas sin cambiar el formato de mensaje subyacente.

¿Cómo se estructura un mensaje ISO 8583?

En general, los mensajes ISO 8583 se crean a partir de varios componentes. La estructura es compacta, lo que mantiene los mensajes pequeños y rápidos de procesar, incluso a escala de la red.

A continuación, se indican los elementos principales:

• MTI: Un número de cuatro dígitos que identifica la versión de ISO 8583 del mensaje (p. ej., 1987, 1993 o 2003), así como su clase, función y origen.

• Mapa de bits: Un campo o subcampo que indica si hay otros elementos de datos o subcampos de elementos de datos en otra parte del mensaje. También puede existir un mapa de bits secundario.

• Elementos de datos: Los datos reales de la transacción, como el importe, la fecha, la hora y los códigos de país.

¿Cómo impulsa ISO 8583 la autorización de tarjeta en tiempo real?

Cuando un cliente acerca una tarjeta, la terminal crea una solicitud de autorización y la envía al adquirente — la institución financiera o el proveedor de pagos que procesa las transacciones en nombre de la empresa. Luego, el adquirente dirige el mensaje a la red de tarjeta correspondiente, que lee el número de cuenta, identifica el banco emisor y reenvía la solicitud al emisor. El emisor verifica la cuenta, ejecuta sus propios controles de fraude y devuelve una respuesta con una aprobación o un pago rechazado. Esa respuesta vuelve a recorrer el mismo camino hasta la terminal.

Por lo general, todo el proceso ocurre de inmediato, incluso con múltiples sistemas, a veces en diferentes continentes, que intercambian mensajes formateados y toman decisiones. La estructura fija de ISO 8583 hace posible esa velocidad. El MTI y el mapa de bits indican a cada sistema de la cadena exactamente qué esperar, lo que elimina la necesidad de analizar datos de formato libre o adivinar lo que significa un campo. Las empresas que utilizan un proveedor de pagos como Stripe no tienen que crear ni gestionar estos mensajes por sí mismas.

¿Cuáles son las limitaciones del estándar ISO 8583?

El estándar ISO 8583 no es autodescriptivo, lo que significa que un mensaje no incluye nombres de campos ni explicaciones, por lo que un sistema necesita un documento de especificación correspondiente para interpretarlo correctamente. Esto ralentiza el onboarding de nuevas conexiones entre instituciones. Visa, Mastercard y varias redes nacionales mantienen su propia variante de ISO 8583, con diferentes definiciones de campos y reglas de uso. El resultado es que dos sistemas que afirman cumplir con el estándar aún pueden presentar errores al comunicarse.

ISO 8583 admite de forma limitada los datos estructurados, ya que es un formato diseñado a partir de campos cortos y, en su mayoría, numéricos, y no se diseñó para pagos de cuenta a cuenta. En el fondo, ISO 8583 es un protocolo de autorización de tarjeta. En general, ampliarlo para que cubra cosas como las transferencias bancarias instantáneas ha implicado sortear sus supuestos en lugar de trabajar con ellos.

¿Sigue siendo ISO 8583 el protocolo adecuado a medida que crece la adopción de ISO 20022?

ISO 20022 es un estándar de mensajería más nuevo que se utiliza cada vez más en las transferencias electrónicas transfronterizas, la cámara de compensación automatizada (ACH) y los sistemas de pagos como Fedwire y la transferencia de crédito instantánea de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). Estos mensajes suelen representarse en lenguaje de marcado extensible (XML), lo que los hace más autodescriptivos y capaces de transportar datos estructurados más enriquecidos que ISO 8583. Una transferencia electrónica puede incluir información detallada de remesas, datos estructurados de las partes y campos de informes normativos, todo en un formato extensible.

Dado que los mensajes ISO 20022 son bastante más grandes, analizarlos puede requerir más trabajo que el formato compacto de ISO 8583. Las redes de tarjeta han analizado los posibles procesos de migración hacia ISO 20022 durante años. Sin embargo, la gran escala de la infraestructura de ISO 8583 existente, y la cantidad de terminales, adquirentes y emisores que tendrían que actualizarse a la vez, significa que una transición completa será gradual en lugar de inminente.

Cualquier persona que cree o evalúe una infraestructura de pagos debe comprender que ambos estándares son importantes para diferentes trabajos. ISO 8583 sigue siendo la mejor opción para todo lo relacionado con la autorización de tarjeta presente o no presente, mientras que ISO 20022 es adecuado para las transferencias electrónicas, los sistemas de pagos en tiempo real y los lugares en los que la prioridad son los datos de transacciones más estructurados y enriquecidos.

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Preguntas frecuentes sobre ISO 8583