Le format de message 8583 de l'Organisation internationale de normalisation (ISO) permet à une carte émise par une banque d'être autorisée sur un terminal exploité par un acquéreur différent. Il définit la structure des messages entre les acquéreurs et les émetteurs de cartes lors d'une transaction, permettant à chaque système de la chaîne de lire et de répondre à la requête sans nécessiter de connexion personnalisée entre chaque paire d'institutions. Publiée en 1987, cette norme internationale est toujours utilisée par de nombreux grands réseaux de cartes. Elle gère l'étape d'autorisation chaque fois qu'une carte est utilisée avec la fonction sans contact, glissée ou saisie en ligne.

Ci-dessous, nous aborderons la façon dont les messages ISO 8583 sont construits, ce qu'est un indicateur de type de message (MTI) et comment il se compare à la norme ISO 20022.

Points à retenir

• L'ISO 8583 définit le format de message qui permet aux émetteurs de cartes et aux acquéreurs de communiquer lors de l'autorisation, éliminant ainsi le besoin d'une intégration personnalisée entre chaque paire.

• Chaque message est composé d'un MTI, d'une table de bits et d'éléments de données – la structure qui permet de maintenir la rapidité de l'autorisation à l'échelle du réseau.

• L'ISO 8583 domine toujours l'autorisation de carte, même si l'ISO 20022 est de plus en plus adoptée sur d'autres systèmes de paiement ; les deux normes remplissent généralement des fonctions différentes.

Qu'est-ce que la norme ISO 8583?

L'ISO 8583 est une norme internationale qui définit comment les messages de transaction financière sont formatés et échangés entre les systèmes de paiement par carte. Visa, Mastercard et de nombreux réseaux de cartes nationaux ont construit leurs systèmes d'autorisation sur une de ses variantes.

Comment l'ISO 8583 fonctionne-t-elle?

L'ISO 8583 fonctionne comme un protocole de requête et de réponse entre deux systèmes, de sorte que le destinataire sait exactement à quoi s'attendre avant d'ouvrir le message. Une partie envoie une requête, demandant généralement l'autorisation de débiter une carte, et l'autre renvoie une réponse construite selon les mêmes règles.

Voici comment cela fonctionne :

• Grammaire partagée : Les deux parties lisent et écrivent des messages en utilisant les mêmes définitions de champs, de sorte qu'un système dans un pays peut interpréter un message construit par une institution complètement différente.

• Indépendance du transport : Le message peut circuler sur une ligne louée, un ancien réseau X.25 ou sur le protocole de contrôle de transmission/protocole Internet (TCP/IP) – les règles modernes qui contrôlent la façon dont les données se déplacent sur Internet. Le protocole définit uniquement ce qui se trouve à l'intérieur du message, et non la façon dont il est transporté.

• Longévité par conception : Les réseaux ont remplacé leur infrastructure physique de nombreuses fois au cours des décennies sans modifier le format de message sous-jacent.

Comment un message ISO 8583 est-il structuré?

Les messages ISO 8583 sont généralement construits à partir de plusieurs composantes. La structure est compacte, ce qui permet de garder des messages de petite taille et rapides à traiter, même à l'échelle du réseau.

Voici les éléments principaux :

• MTI : Un numéro à quatre chiffres qui identifie la version ISO 8583 du message (par ex., 1987, 1993 ou 2003), ainsi que sa classe, sa fonction et son origine.

• Table de bits : Un champ ou sous-champ indiquant s'il y a d'autres éléments de données ou sous-champs d'éléments de données ailleurs dans le message. Une table de bits secondaire peut également exister.

• Éléments de données : Les données de transaction réelles, telles que le montant, la date, l'heure et les codes de pays.

Comment l'ISO 8583 propulse-t-elle l'autorisation de carte en temps réel?

Lorsqu'un client utilise le paiement sans contact par carte, le terminal construit une requête d'autorisation et l'envoie à l'acquéreur – l'institution financière ou le fournisseur de paiements qui traite les transactions au nom de l'entreprise. L'acquéreur achemine ensuite le message au réseau de cartes concerné, qui lit le numéro de compte, identifie l'institution financière émettrice et transmet la requête à l'émetteur. L'émetteur vérifie le compte, effectue ses propres vérifications de fraude et renvoie une réponse avec une approbation ou un refus de paiement. Cette réponse refait le même chemin en sens inverse jusqu'au terminal.

Le processus entier se déroule généralement immédiatement, même avec de multiples systèmes, parfois sur des continents différents, qui échangent des messages formatés et prennent des décisions. La structure fixe de l'ISO 8583 rend cette vitesse possible. Le MTI et la table de bits indiquent à chaque système de la chaîne exactement ce à quoi s'attendre, éliminant ainsi le besoin d'analyser des données en format libre ou de deviner la signification d'un champ. Les entreprises qui utilisent un fournisseur de paiements tel que Stripe n'ont pas à créer ou à gérer ces messages elles-mêmes.

Quelles sont les limites de la norme ISO 8583?

La norme ISO 8583 n'est pas autodescriptive, ce qui signifie qu'un message n'inclut pas de noms de champs ni d'explications, de sorte qu'un système a besoin d'un document de spécification correspondant pour l'interpréter correctement. Cela ralentit l'intégration de nouvelles connexions entre les institutions. Visa, Mastercard et divers réseaux nationaux maintiennent chacun leur propre variante de l'ISO 8583, avec des définitions de champs et des règles d'utilisation différentes. Le résultat est que deux systèmes se déclarant conformes peuvent tout de même échouer à communiquer.

L'ISO 8583 offre une prise en charge limitée des données structurées, car il s'agit d'un format construit autour de champs courts, principalement numériques, et il n'a pas été conçu pour les paiements de compte à compte. L'ISO 8583 est fondamentalement un protocole d'autorisation de carte. L'étendre pour couvrir des éléments tels que les virements bancaires instantanés a généralement signifié contourner ses hypothèses plutôt que de travailler avec elles.

L'ISO 8583 est-elle toujours le bon protocole alors que l'adoption de l'ISO 20022 augmente?

L'ISO 20022 est une norme de messagerie plus récente de plus en plus utilisée dans les virements bancaires transfrontaliers, la chambre de compensation automatisée (CCA) et les systèmes de paiement tels que Fedwire et le virement instantané de l'espace unique de paiement en euros (SEPA). Ces messages sont souvent représentés en langage de balisage extensible (XML), ce qui les rend plus autodescriptifs et capables de transporter des données structurées plus riches que l'ISO 8583. Un virement bancaire peut inclure des informations détaillées sur la remise, des données structurées sur les parties et des champs de déclaration réglementaire, le tout dans un format extensible.

Puisque les messages ISO 20022 sont considérablement plus volumineux, leur analyse peut exiger plus de travail que le format compact de l'ISO 8583. Les réseaux de cartes discutent depuis des années des voies de migration vers l'ISO 20022. Cependant, l'ampleur même de l'infrastructure ISO 8583 existante et le nombre de terminaux, d'acquéreurs et d'émetteurs qui devraient se mettre à jour simultanément font en sorte qu'une transition complète sera progressive plutôt qu'imminente.

Toute personne construisant ou évaluant une infrastructure de paiement devrait comprendre que les deux normes ont leur importance pour des tâches différentes. L'ISO 8583 demeure la mieux adaptée pour tout ce qui touche à l'autorisation avec carte présente ou sans carte présente, tandis que l'ISO 20022 convient aux virements bancaires, aux systèmes de paiement en temps réel et aux domaines où des données de transaction structurées et plus riches constituent la priorité.

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