国际标准化组织 (ISO) 的 8583 信息格式允许由一家银行发行的银行卡在由不同收单机构运营的终端上进行授权。它定义了交易期间收单机构和发卡行之间的信息结构，允许链路中的每个系统读取并响应请求，而无需在每对机构之间建立自定义连接。这项国际标准于 1987 年发布，至今仍在许多主要的卡组织中运行。每当挥卡、刷卡或在线输入银行卡信息时，它都会管理授权步骤。
下面，我们将介绍 ISO 8583 信息是如何构建的、什么是信息类型指示符 (MTI) ，以及它与 ISO 20022 的比较情况
。
要点
ISO 8583 定义了信息格式，使发卡行和收单机构能够在授权期间进行通信，从而消除了在每一对机构之间进行自定义集成的需求。
每条信息均由一个 MTI、一个位图和多个数据元素构建而成——这种结构有助于在网络规模下保持快速的授权速度。
即使 ISO 20022 在其他支付系统中的采用率不断提高，ISO 8583 仍在银行卡授权领域占据主导地位；这两套标准通常提供不同的功能。
什么是 ISO 8583？
ISO 8583 是一项国际标准，它定义了银行卡支付系统之间如何对金融交易信息进行格式化和交换。Visa、Mastercard 和许多国内卡组织都在其某种变体之上构建了它们的授权系统。
ISO 8583 是如何工作的？
ISO 8583 作为两个系统之间的请求与响应协议发挥作用，因此接收方在打开信息之前就确切知道会遇到什么。一方发送请求，通常是要求获得从银行卡扣款的授权，而另一方则发回基于相同规则构建的响应。
运作方式如下：
共享语法： 双方使用相同的字段定义来读写信息，因此一个国家的系统可以解释由完全不同的机构所构建的信息。
传输独立性： 信息可以通过租用线路、旧的 X.25 网络或传输控制协议/互联网协议 (TCP/IP) ——即控制数据在互联网上移动方式的现代规则——进行传输。该协议仅定义了信息内部的内容，而不定义其传输方式。
设计上具有长效性： 几十年来，网络已多次更换其物理基础架构，而无需更改底层信息格式。
ISO 8583 信息的结构是怎样的？
ISO 8583 信息通常由几个组件构建而成。这种结构很紧凑，可以使信息保持较小的体积且能够被快速处理，即便在网络规模下也是如此。
主要元素如下：
MTI： 一个四位数，用于标识该信息的 ISO 8583 版本（例如 1987、1993 或 2003），以及其类别、功能和来源。
位图： 一个字段或子字段，指示信息中的其他位置是否还有其他数据元素或数据元素子字段。可能还存在二级位图。
数据元素： 实际的交易数据，如金额、日期、时间以及国家/地区代码。
ISO 8583 如何支持实时银行卡授权？
当客户挥卡时，终端会构建一个授权请求并将其发送给收单机构，即代表商家处理交易的金融机构或支付服务商。然后，收单机构将信息路由至相关的卡组织，卡组织读取账号，识别出发卡行，并将请求转发给发卡行。发卡行检查该账户，运行其自身的欺诈检查，并返回带有批准或拒绝结果的响应。该响应沿着相同的路径原路返回至终端。
即使有多个系统（有时位于不同大洲）交换格式化信息并做出决策，整个过程通常也是立即发生的。ISO 8583 的固定结构使这种速度成为可能。MTI 和位图准确地告诉链路中的每个系统会有什么内容，从而消除了解析自由格式数据或猜测字段含义的需求。使用 Stripe 等支付服务商的商家无需自己构建或管理这些信息。
ISO 8583 标准有哪些局限性？
ISO 8583 标准不是自描述的，这意味着信息中不包含字段名称或解释，因此系统需要匹配的规范文档才能正确解释它。这减缓了在机构之间建立新连接的过程。Visa、Mastercard 和各个国内卡组织都维护着自己的 ISO 8583 变体，并具有不同的字段定义和使用规则。结果是，声称合规的两个系统仍可能无法通信。
ISO 8583 对结构化数据的支持有限，因为它是围绕简短（多为数字）字段构建的格式，并不是为账户到账户支付构建的。ISO 8583 在本质上是一种银行卡授权协议。将其扩展以涵盖即时银行转账等内容，通常意味着要绕过其设定而非顺应它们。
随着 ISO 20022 采用率的提高，ISO 8583 仍然是合适的协议吗？
ISO 20022 是一项较新的信息传递标准，越来越多地应用于跨境电汇、自动清算中心 (ACH) ，以及 Fedwire 和单一欧元支付区 (SEPA) 即时信用转账等支付系统。这些信息通常以可扩展标记语言 (XML) 表示，这使得它们比 ISO 8583 具有更强的自描述性，并且能够携带更丰富的结构化数据
。一笔电汇可以包含详细的汇款信息、结构化的参与方数据以及监管报告字段，且均采用可扩展格式。
由于 ISO 20022 信息的体积要大得多，因此与 ISO 8583 的紧凑格式相比，解析它们可能需要更多工作。卡组织多年来一直在讨论向 ISO 20022 迁移的路径。然而，现有的 ISO 8583 基础架构的庞大规模，以及需要同步更新的终端、收单机构和发卡行数量，意味着全面过渡将是渐进的，而不会一蹴而就。
任何构建或评估支付基础架构的人都应明白，这两种标准对于不同的工作任务均具有重要意义。ISO 8583 仍然最适合任何涉及“卡在场”或“卡不在场”授权的场景，而 ISO 20022 则适用于电汇、实时支付系统，以及优先考虑结构化、更丰富的交易数据的场景。
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关于 ISO 8583 的常见问题
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。