Das Nachrichtenformat 8583 der International Organization for Standardization (ISO) ermöglicht es, dass eine von einer Bank ausgestellte Karte an einem Datenterminal autorisiert wird, das von einem anderen Acquirer (Händlerbank) betrieben wird. Es definiert die Struktur von Nachrichten zwischen Acquirern (Händlerbanken) und Kartenausstellern während einer Transaktion, sodass jedes System in der Kette die Anfrage lesen und beantworten kann, ohne dass eine benutzerdefinierte Verbindung zwischen jedem Institutionenpaar erforderlich ist. 1987 veröffentlicht, wird dieser internationale Standard immer noch in vielen großen Kartennetzwerken eingesetzt. Er verwaltet den Autorisierungsschritt jedes Mal, wenn eine Karte aufgelegt, durchgezogen oder online eingegeben wird.

Im Folgenden behandeln wir, wie ISO 8583-Nachrichten aufgebaut sind, was ein Message Type Indicator (MTI) ist und wie er im Vergleich zu ISO 20022 abschneidet.

Das Wichtigste auf einen Blick

• ISO 8583 definiert das Nachrichtenformat, das es Kartenausstellern und Acquirern (Händlerbanken) ermöglicht, während der Autorisierung zu kommunizieren, wodurch die Notwendigkeit einer benutzerdefinierten Integration zwischen jedem Paar entfällt.

• Jede Nachricht besteht aus einem MTI, einer Bitmap und Datenelementen – der Struktur, die dazu beiträgt, dass die Autorisierung auf Netzwerkebene schnell bleibt.

• ISO 8583 dominiert nach wie vor die Kartenautorisierung, auch wenn ISO 20022 in anderen Zahlungssystemen zunehmend an Bedeutung gewinnt. Die beiden Standards erfüllen im Allgemeinen unterschiedliche Funktionen.

Was ist ISO 8583?

ISO 8583 ist ein internationaler Standard, der definiert, wie Nachrichten für Finanztransaktionen formatiert und zwischen Kartenzahlungssystemen ausgetauscht werden. Visa, Mastercard und viele inländische Kartennetzwerke haben ihre Autorisierungssysteme auf einer Variante davon aufgebaut.

Wie funktioniert ISO 8583?

ISO 8583 funktioniert als Anfrage-und-Antwort-Protokoll zwischen zwei Systemen, sodass der Empfänger vor dem Öffnen der Nachricht genau weiß, was ihn erwartet. Eine Partei sendet eine Anfrage, in der in der Regel um die Autorisierung gebeten wird, eine Karte zu belasten, und die andere sendet eine Antwort zurück, die nach denselben Regeln erstellt wurde.

Sehen wir uns das näher an:

• Gemeinsame Grammatik: Beide Seiten lesen und schreiben Nachrichten mithilfe derselben Felddefinitionen, sodass ein System in einem Land eine Nachricht interpretieren kann, die von einer völlig anderen Institution erstellt wurde.

• Transportunabhängigkeit: Die Nachricht kann über eine Standleitung, ein altes X.25-Netzwerk oder das Transmission Control Protocol/Internet Protocol (TCP/IP) übertragen werden – die modernen Regeln, die steuern, wie sich Daten über das Internet bewegen. Das Protokoll definiert nur, was sich in der Nachricht befindet, nicht, wie sie transportiert wird.

• Auf Langlebigkeit ausgelegt: Netzwerke haben ihre physische Infrastruktur im Laufe der Jahrzehnte viele Male ausgetauscht, ohne das zugrunde liegende Nachrichtenformat zu ändern.

Wie ist eine ISO 8583-Nachricht aufgebaut?

ISO 8583-Nachrichten bestehen im Allgemeinen aus mehreren Komponenten. Die Struktur ist kompakt, wodurch Nachrichten klein bleiben und schnell verarbeitet werden können, selbst auf Netzwerkebene.

Hier sind die Hauptelemente:

• MTI: Eine vierstellige Nummer, die die ISO 8583-Version der Nachricht (z. B. 1987, 1993 oder 2003) sowie ihre Klasse, Funktion und Herkunft identifiziert.

• Bitmap: Ein Feld oder Unterfeld, das angibt, ob an anderer Stelle in der Nachricht weitere Datenelemente oder Datenelement-Unterfelder vorhanden sind. Möglicherweise ist auch eine sekundäre Bitmap vorhanden.

• Datenelemente: Die tatsächlichen Transaktionsdaten wie Betrag, Datum, Uhrzeit und Ländercodes.

Wie ermöglicht ISO 8583 die Kartenautorisierung in Echtzeit?

Wenn eine Kundin oder ein Kunde eine Karte auflegt, erstellt das Datenterminal eine Autorisierungsanfrage und sendet sie an den Acquirer (Händlerbank) – das Finanzinstitut oder den Zahlungsanbieter, der Transaktionen im Namen des Unternehmens abwickelt. Der Acquirer (Händlerbank) leitet die Nachricht dann an das entsprechende Kartennetzwerk weiter, das die Kontonummer liest, die ausstellende Bank identifiziert und die Anfrage an den Kartenaussteller weiterleitet. Der Kartenaussteller überprüft das Konto, führt eigene Betrugsprüfungen durch und sendet eine Antwort mit einer Genehmigung oder einer abgelehnten Zahlung zurück. Diese Antwort nimmt denselben Weg zurück zum Datenterminal.

Der gesamte Prozess erfolgt in der Regel sofort, selbst wenn mehrere Systeme, teilweise auf unterschiedlichen Kontinenten, formatierte Nachrichten austauschen und Entscheidungen treffen. Die feste Struktur von ISO 8583 macht diese Geschwindigkeit möglich. Das MTI und die Bitmap teilen jedem System in der Kette genau mit, was zu erwarten ist, wodurch die Notwendigkeit entfällt, Freiformdaten zu parsen oder zu erraten, was ein Feld bedeutet. Unternehmen, die einen Zahlungsanbieter wie Stripe nutzen, müssen diese Nachrichten nicht selbst erstellen oder verwalten.

Was sind die Einschränkungen des ISO 8583-Standards?

Der ISO 8583-Standard ist nicht selbstbeschreibend, was bedeutet, dass eine Nachricht keine Feldnamen oder Erklärungen enthält. Daher benötigt ein System ein entsprechendes Spezifikationsdokument, um sie korrekt zu interpretieren. Dies verlangsamt das Onboarding neuer Verbindungen zwischen Institutionen. Visa, Mastercard und verschiedene inländische Netzwerke pflegen jeweils ihre eigene Variante von ISO 8583 mit unterschiedlichen Felddefinitionen und Nutzungsregeln. Dies führt dazu, dass zwei Systeme, die Konformität beanspruchen, möglicherweise dennoch nicht miteinander kommunizieren können.

ISO 8583 bietet nur begrenzte Unterstützung für strukturierte Daten, da es sich um ein Format handelt, das auf kurzen, meist numerischen Feldern basiert, und es nicht für Kontozahlungen entwickelt wurde. ISO 8583 ist im Kern ein Protokoll zur Kartenautorisierung. Es so zu erweitern, dass es Dinge wie sofortige Banküberweisungen abdeckt, bedeutete im Allgemeinen, dass man dessen Annahmen umgehen musste, anstatt mit ihnen zu arbeiten.

Ist ISO 8583 bei zunehmender Einführung von ISO 20022 noch das richtige Protokoll?

ISO 20022 ist ein neuerer Nachrichtenstandard, der zunehmend bei grenzüberschreitenden Banküberweisungen, im Automated Clearing House (ACH) und in Zahlungssystemen wie Fedwire und Single Euro Payments Area (SEPA) Instant Credit Transfer verwendet wird. Diese Nachrichten werden häufig in der Extensible Markup Language (XML) dargestellt, wodurch sie selbstbeschreibender sind und umfangreichere strukturierte Daten transportieren können als ISO 8583. Eine Banküberweisung kann detaillierte Überweisungsinformationen, strukturierte Parteidaten und Felder für die behördliche Berichterstattung enthalten – alles in einem erweiterbaren Format.

Da ISO 20022-Nachrichten deutlich größer ausfallen, kann ihr Parsen aufwendiger sein als beim kompakten ISO 8583-Format. Kartennetzwerke diskutieren seit Jahren über Migrationspfade zu ISO 20022. Der schiere Umfang der bestehenden ISO 8583-Infrastruktur und die Anzahl der Datenterminals, Acquirer (Händlerbanken) und Kartenaussteller, die gleichzeitig aktualisiert werden müssten, bedeuten jedoch, dass ein vollständiger Übergang eher schrittweise erfolgen wird und nicht unmittelbar bevorsteht.

Jeder, der eine Zahlungsinfrastruktur aufbaut oder bewertet, sollte verstehen, dass beide Standards für unterschiedliche Aufgaben von Bedeutung sind. ISO 8583 bleibt die beste Wahl für alles, was mit der Autorisierung bei vorliegender oder nicht vorliegender Karte (Card-present oder Card-not-present) zu tun hat, während sich ISO 20022 für Banküberweisungen, Echtzeit-Zahlungssysteme und Bereiche eignet, in denen strukturierte, umfangreichere Transaktionsdaten im Vordergrund stehen.

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FAQs zu ISO 8583