O formato de mensagem 8583 da Organização Internacional de Normalização (ISO) permite que um cartão emitido por um banco seja autorizado em um terminal operado por um adquirente diferente. Ele define a estrutura das mensagens entre adquirentes e emissores de cartão durante uma transação, permitindo que cada sistema da cadeia leia e responda à solicitação sem exigir uma conexão personalizada entre cada par de instituições. Publicado em 1987, esse padrão internacional ainda opera em muitas das principais bandeiras de cartão. Ele gerencia a etapa de autorização sempre que um cartão é aproximado, passado ou inserido online.

Abaixo, abordaremos como as mensagens da ISO 8583 são criadas, o que é um Indicador de Tipo de Mensagem (MTI) e como ele se compara à ISO 20022.

Principais conclusões

• A ISO 8583 define o formato de mensagem que permite que os emissores de cartão e adquirentes se comuniquem durante a autorização, eliminando a necessidade de uma integração personalizada entre cada par.

• Cada mensagem é criada a partir de um MTI, um bitmap e elementos de dados, a estrutura que ajuda a manter a autorização rápida em escala de rede.

• A ISO 8583 ainda domina a autorização de cartão, mesmo com a ISO 20022 ganhando adoção em outros sistemas de pagamento; os dois padrões geralmente têm funções diferentes.

O que é a ISO 8583?

A ISO 8583 é um padrão internacional que define como as mensagens de transação financeira são formatadas e trocadas entre os sistemas de pagamento com cartão. A Visa, a Mastercard e muitas bandeiras de cartão nacionais criaram seus sistemas de autorização em alguma variação dela.

Como a ISO 8583 funciona?

A ISO 8583 funciona como um protocolo de solicitação e resposta entre dois sistemas, para que o destinatário saiba exatamente o que esperar antes de abrir a mensagem. Uma parte envia uma solicitação, geralmente pedindo autorização para debitar um cartão, e a outra envia uma resposta criada de acordo com as mesmas regras.

Veja como funciona:

• Gramática compartilhada: ambos os lados leem e escrevem mensagens usando as mesmas definições de campo, portanto, um sistema em um país pode interpretar uma mensagem criada por uma instituição completamente diferente.

• Independência de transporte: a mensagem pode trafegar por uma linha dedicada, por uma rede X.25 antiga ou pelo Protocolo de Controle de Transmissão/Protocolo de Internet (TCP/IP), as regras modernas que controlam como os dados se movem pela internet. O protocolo apenas define o que está dentro da mensagem, não como ela é transportada.

• Longevidade por design: as redes trocaram sua infraestrutura física muitas vezes ao longo das décadas sem alterar o formato da mensagem subjacente.

Como uma mensagem da ISO 8583 é estruturada?

As mensagens da ISO 8583 geralmente são criadas a partir de vários componentes. A estrutura é compacta, o que mantém as mensagens pequenas e rápidas de processar, mesmo em escala de rede.

Aqui estão os principais elementos:

• MTI: um número de quatro dígitos que identifica a versão da mensagem da ISO 8583 (por exemplo, 1987, 1993 ou 2003), além de sua classe, função e origem.

• Bitmap: um campo ou subcampo que indica se há outros elementos de dados ou subcampos de elementos de dados em outro lugar da mensagem. Também pode existir um bitmap secundário.

• Elementos de dados: os dados reais da transação, como valor, data, hora e códigos de país.

Como a ISO 8583 impulsiona a autorização de cartão em tempo real?

Quando um cliente aproxima um cartão, o terminal cria uma solicitação de autorização e a envia ao adquirente, a instituição financeira ou o provedor de pagamentos que lida com transações em nome da empresa. Em seguida, o adquirente roteia a mensagem para a bandeira de cartão relevante, que lê o número da conta, identifica o banco emissor e encaminha a solicitação ao emissor. O emissor verifica a conta, executa suas próprias verificações de fraude e envia uma resposta com uma aprovação ou pagamento recusado. Essa resposta refaz o mesmo caminho de volta ao terminal.

Todo o processo geralmente acontece de imediato, mesmo com vários sistemas, às vezes em continentes diferentes, trocando mensagens formatadas e tomando decisões. A estrutura fixa da ISO 8583 torna essa velocidade possível. O MTI e o bitmap informam a todos os sistemas da cadeia exatamente o que esperar, o que elimina a necessidade de analisar dados de formato livre ou adivinhar o que um campo significa. Empresas que usam um provedor de pagamentos como a Stripe não precisam criar ou gerenciar essas mensagens.

Quais são as limitações do padrão ISO 8583?

O padrão ISO 8583 não é autodescritivo, o que significa que uma mensagem não inclui nomes de campos ou explicações, portanto, um sistema precisa de um documento de especificação correspondente para interpretá-la corretamente. Isso atrasa o onboarding de novas conexões entre instituições. A Visa, a Mastercard e várias bandeiras de cartão nacionais mantêm, cada uma, sua própria variante da ISO 8583, com regras de uso e definições de campos diferentes. O resultado é que dois sistemas que alegam conformidade ainda podem não conseguir se comunicar.

A ISO 8583 oferece suporte limitado a dados estruturados porque é um formato criado em torno de campos curtos, em sua maioria numéricos, e não foi criado para pagamentos entre contas. Em sua essência, a ISO 8583 é um protocolo de autorização de cartão. Estendê-la para abranger coisas como transferências bancárias instantâneas geralmente significa contornar suas suposições em vez de trabalhar com elas.

A ISO 8583 ainda é o protocolo certo à medida que a adoção da ISO 20022 cresce?

A ISO 20022 é um padrão de mensagens mais recente, cada vez mais usado em wire transfers internacionais, Automated Clearing House (ACH) e sistemas de pagamento como a Fedwire e a Transferência de Crédito Instantânea da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA). Muitas vezes, essas mensagens são representadas na Extensible Markup Language (XML), o que as torna mais autodescritivas e capazes de transportar dados estruturados mais ricos do que a ISO 8583. Uma wire transfer pode incluir informações detalhadas de remessa, dados estruturados das partes e campos de relatórios regulatórios, tudo em um formato extensível.

Como as mensagens da ISO 20022 são consideravelmente maiores, elas podem dar mais trabalho para analisar do que o formato compacto da ISO 8583. As bandeiras de cartão discutem caminhos de migração para a ISO 20022 há anos. No entanto, a grande escala da infraestrutura existente da ISO 8583 e o número de terminais, adquirentes e emissores que precisariam ser atualizados em sincronia, significa que uma transição completa será gradual em vez de iminente.

Qualquer pessoa que crie ou avalie a infraestrutura de pagamento deve entender que ambos os padrões são importantes para diferentes trabalhos. A ISO 8583 continua sendo a melhor opção para qualquer coisa que envolva autorização com cartão presente ou cartão não presente, enquanto a ISO 20022 é adequada para wire transfers, sistemas de pagamento em tempo real e situações em que dados de transação estruturados e mais ricos sejam a prioridade.

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Perguntas frequentes sobre a ISO 8583