Il formato di messaggio 8583 dell'Organizzazione internazionale per la normazione (ISO) consente l'autorizzazione di una carta emessa da una banca presso un terminale gestito da una banca acquirente diversa. Definisce la struttura dei messaggi tra le banche acquirenti e le società emittenti di carte durante una transazione, consentendo a ciascun sistema della catena di leggere e rispondere alla richiesta senza che sia necessaria una connessione personalizzata tra ogni coppia di istituti. Pubblicato nel 1987, questo standard internazionale è ancora operativo in molti dei principali circuiti delle carte di credito. Gestisce la fase di autorizzazione ogni volta che una carta viene appoggiata, strisciata o inserita online.

Di seguito, vedremo come vengono strutturati i messaggi ISO 8583, che cos'è un Message Type Indicator (MTI) e il confronto con lo standard ISO 20022.

In sintesi

• Lo standard ISO 8583 definisce il formato del messaggio che consente alle società emittenti di carte e alle banche acquirenti di comunicare durante l'autorizzazione, eliminando la necessità di un'integrazione personalizzata tra ogni coppia.

• Ogni messaggio è costituito da un MTI, da una bitmap e da elementi di dati, ovvero la struttura che contribuisce a mantenere rapida l'autorizzazione su scala di circuito.

• Lo standard ISO 8583 domina ancora l'autorizzazione delle carte, anche se lo standard ISO 20022 viene adottato in altri sistemi di pagamento; in genere, i due standard svolgono funzioni diverse.

Che cos'è lo standard ISO 8583?

ISO 8583 è uno standard internazionale che definisce come i messaggi delle transazioni finanziarie vengono formattati e scambiati tra i sistemi di pagamento con carta. Visa, Mastercard e molti circuiti delle carte di credito nazionali hanno basato i loro sistemi di autorizzazione su una sua variante.

Come funziona lo standard ISO 8583?

Lo standard ISO 8583 funziona come un protocollo di richiesta e risposta tra due sistemi, in modo che il destinatario sappia esattamente cosa aspettarsi prima di aprire il messaggio. Una parte invia una richiesta, in genere per chiedere l'autorizzazione ad addebitare su una carta, e l'altra restituisce una risposta strutturata secondo le stesse regole.

Ecco come funziona:

• Grammatica condivisa: entrambe le parti leggono e scrivono messaggi utilizzando le stesse definizioni dei campi, per cui un sistema in un Paese può interpretare un messaggio creato da un istituto completamente diverso.

• Indipendenza dal trasporto: il messaggio può viaggiare su una linea dedicata, su una vecchia rete X.25 o tramite il Transmission Control Protocol/Internet Protocol (TCP/IP), ovvero le regole moderne che controllano lo spostamento dei dati su internet. Il protocollo definisce solo il contenuto del messaggio e non le modalità di trasporto.

• Longevità intrinseca: nel corso dei decenni i circuiti hanno sostituito più volte la propria infrastruttura fisica senza modificare il formato del messaggio sottostante.

Com'è strutturato un messaggio ISO 8583?

I messaggi ISO 8583 sono generalmente costituiti da diversi componenti. La struttura è compatta e ciò mantiene i messaggi di piccole dimensioni e rapidi da elaborare, anche su scala di circuito.

Di seguito sono riportati gli elementi principali:

• MTI: un numero a quattro cifre che identifica la versione dello standard ISO 8583 del messaggio (ad es. 1987, 1993 o 2003), nonché la classe, la funzione e l'origine dello stesso.

• Bitmap: un campo o un sottocampo che indica la presenza di altri elementi di dati o di sottocampi di elementi di dati altrove nel messaggio. Potrebbe esserci anche una bitmap secondaria.

• Elementi di dati: i dati effettivi della transazione, ad esempio l'importo, la data, l'ora e i codici del Paese.

In che modo lo standard ISO 8583 supporta l'autorizzazione delle carte in tempo reale?

Quando un cliente appoggia una carta, il terminale crea una richiesta di autorizzazione e la invia alla banca acquirente, ovvero l'istituto finanziario o il fornitore di servizi di pagamento che gestisce le transazioni per conto dell'attività. La banca acquirente inoltra quindi il messaggio al circuito delle carte di credito competente, che legge il numero di conto, identifica la banca emittente e inoltra la richiesta alla società emittente. La società emittente controlla il conto, esegue i propri controlli antifrode e restituisce una risposta con un'approvazione o un pagamento rifiutato. Tale risposta ripercorre lo stesso percorso fino al terminale.

In genere, l'intero processo avviene immediatamente, anche se sono coinvolti più sistemi, a volte situati in continenti diversi, che si scambiano messaggi formattati e prendono decisioni. La struttura fissa dello standard ISO 8583 rende possibile questa velocità. L'MTI e la bitmap dicono esattamente a ogni sistema della catena cosa aspettarsi, eliminando la necessità di analizzare dati in formato libero o di indovinare il significato di un campo. Le attività che si affidano a un fornitore di servizi di pagamento come Stripe non devono creare o gestire questi messaggi in prima persona.

Quali sono i limiti dello standard ISO 8583?

Lo standard ISO 8583 non è auto-descrittivo, il che significa che un messaggio non include nomi di campi o spiegazioni, per cui un sistema ha bisogno di un documento di specifiche corrispondente per interpretarlo correttamente. Questo rallenta l'attivazione di nuove connessioni tra gli istituti. Visa, Mastercard e i vari circuiti nazionali mantengono ciascuno la propria variante dello standard ISO 8583, con definizioni dei campi e regole di utilizzo diverse. Di conseguenza, due sistemi che dichiarano la conformità possono comunque non riuscire a comunicare tra loro.

Lo standard ISO 8583 offre un supporto limitato per i dati strutturati perché è un formato basato su campi brevi e per lo più numerici e non è stato concepito per i pagamenti da conto a conto. In sostanza, ISO 8583 è un protocollo di autorizzazione delle carte. Estenderlo per coprire aspetti come i bonifici istantanei ha generalmente significato aggirare i suoi presupposti piuttosto che integrarli.

Lo standard ISO 8583 è ancora il protocollo giusto vista la crescente adozione dello standard ISO 20022?

ISO 20022 è un nuovo standard di messaggistica sempre più utilizzato nei bonifici transfrontalieri, nell'Automated Clearing House (ACH) e nei sistemi di pagamento come Fedwire e nei bonifici istantanei della Single Euro Payments Area (SEPA). Questi messaggi sono spesso rappresentati in Extensible Markup Language (XML), che li rende più auto-descrittivi e in grado di trasportare dati strutturati più ricchi rispetto allo standard ISO 8583. Un bonifico può includere informazioni dettagliate sulle rimesse, dati strutturati delle parti e campi per le segnalazioni obbligatorie, il tutto in un formato estensibile.

Poiché i messaggi ISO 20022 sono notevolmente più grandi, possono richiedere una maggiore attività di analisi rispetto al formato compatto dello standard ISO 8583. Per anni, i circuiti delle carte di credito hanno discusso i percorsi di migrazione verso lo standard ISO 20022. Tuttavia, l'enorme portata dell'infrastruttura ISO 8583 esistente e il numero di terminali, banche acquirenti e società emittenti che dovrebbero aggiornarsi di pari passo, fanno sì che una transizione completa sarà graduale piuttosto che imminente.

Chiunque crei o valuti un'infrastruttura di pagamento dovrebbe comprendere che entrambi gli standard sono importanti per compiti diversi. Lo standard ISO 8583 rimane la soluzione migliore per tutto ciò che riguarda l'autorizzazione di carte presenti o non presenti, mentre lo standard ISO 20022 è adatto per i bonifici, per i sistemi di pagamento in tempo reale e nei casi in cui i dati delle transazioni strutturati e più ricchi rappresentano la priorità.

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Domande frequenti sullo standard ISO 8583