รูปแบบข้อความ 8583 ขององค์การระหว่างประเทศว่าด้วยการมาตรฐาน (ISO) ช่วยให้บัตรที่ออกโดยธนาคารแห่งหนึ่งได้รับการอนุมัติที่เทอร์มินัลซึ่งดำเนินการโดย สถาบันผู้รับบัตร แห่งอื่น มาตรฐานนี้กำหนดโครงสร้างของข้อความระหว่างสถาบันผู้รับบัตรและสถาบันผู้ออกบัตรระหว่างทำธุรกรรม ช่วยให้แต่ละระบบในสายงานอ่านและตอบกลับคำขอได้โดยไม่ต้องใช้การเชื่อมต่อแบบกำหนดเองระหว่างสถาบันทุกคู่ มาตรฐานสากลที่ เผยแพร่ในปี 1987 นี้ยังคงทำงานบนเครือข่ายบัตรหลักๆ หลายแห่ง โดยจะจัดการขั้นตอนการอนุมัติทุกครั้งที่มีการแตะ รูด หรือป้อนข้อมูลบัตรทางออนไลน์

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายถึงวิธีการสร้างข้อความ ISO 8583 ว่า Message Type Indicator (MTI) คืออะไร และเปรียบเทียบกับ ISO 20022 อย่างไร

ประเด็นสำคัญ

• ISO 8583 กำหนดรูปแบบข้อความที่ช่วยให้สถาบันผู้ออกบัตรและสถาบันผู้รับบัตรสื่อสารกันระหว่างการอนุมัติ ซึ่งช่วยลดความจำเป็นในการสร้างการผสานการทำงานแบบกำหนดเองระหว่างสถาบันแต่ละคู่

• แต่ละข้อความสร้างขึ้นจาก MTI, บิตแมป และองค์ประกอบข้อมูล ซึ่งเป็นโครงสร้างที่ช่วยรักษาความเร็วของการอนุมัติในระดับเครือข่าย

• ISO 8583 ยังคงเป็นมาตรฐานหลักสำหรับการอนุมัติบัตร แม้ว่า ISO 20022 จะเริ่มมีการนำไปใช้กับระบบการชำระเงินอื่นๆ เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วมาตรฐานทั้งสองนี้มีหน้าที่แตกต่างกัน

ISO 8583 คืออะไร

ISO 8583 เป็นมาตรฐานสากลที่กำหนดรูปแบบและการแลกเปลี่ยนข้อความธุรกรรมทางการเงินระหว่างระบบการชำระเงินด้วยบัตร Visa, Mastercard และ เครือข่ายบัตร ในประเทศหลายแห่งสร้างระบบการอนุมัติโดยอิงตามรูปแบบที่ดัดแปลงมาจากมาตรฐานนี้

ISO 8583 ทำงานอย่างไร

ISO 8583 ทำงานเป็นโปรโตคอลคำขอและการตอบกลับระหว่างสองระบบ ผู้รับจึงรู้ได้อย่างแน่ชัดว่าควรคาดหวังอะไรก่อนเปิดข้อความ ฝ่ายหนึ่งจะส่งคำขอ ซึ่งมักจะเป็นการขอการอนุมัติเพื่อเรียกเก็บเงินจากบัตร และอีกฝ่ายจะส่งการตอบกลับที่สร้างขึ้นตามกฎเดียวกัน

วิธีการทำงานมีดังนี้

• ไวยากรณ์ที่ใช้ร่วมกัน ทั้งสองฝ่ายจะอ่านและเขียนข้อความโดยใช้คำจำกัดความของฟิลด์เดียวกัน ระบบในประเทศหนึ่งจึงสามารถตีความข้อความที่สร้างโดยสถาบันอื่นที่แตกต่างกันอย่างสิ้นเชิงได้

• ความเป็นอิสระในการส่งข้อมูล ข้อความสามารถเดินทางผ่านคู่สายเช่า, เครือข่าย X.25 แบบเก่า หรือ Transmission Control Protocol/Internet Protocol (TCP/IP) ซึ่งเป็นกฎสมัยใหม่ที่ควบคุมวิธีการเคลื่อนย้ายข้อมูลผ่านอินเทอร์เน็ต โปรโตคอลจะกำหนดเพียงสิ่งที่อยู่ภายในข้อความเท่านั้น แต่จะไม่กำหนดวิธีการส่งข้อมูล

• อายุการใช้งานที่ยาวนานตามการออกแบบ เครือข่ายต่างๆ ได้เปลี่ยนโครงสร้างพื้นฐานทางกายภาพของตนหลายครั้งตลอดหลายทศวรรษที่ผ่านมาโดยไม่ต้องเปลี่ยนรูปแบบข้อความพื้นฐาน

ข้อความ ISO 8583 มีโครงสร้างอย่างไร

โดยทั่วไปแล้วข้อความ ISO 8583 จะสร้างขึ้นจากส่วนประกอบหลายส่วน โครงสร้างจะมีความกะทัดรัด ซึ่งช่วยให้ข้อความมีขนาดเล็กและประมวลผลได้รวดเร็ว แม้จะอยู่ในระดับเครือข่ายก็ตาม

องค์ประกอบหลักมีดังนี้

• MTI ตัวเลขสี่หลัก ที่ระบุเวอร์ชัน ISO 8583 ของข้อความ (เช่น 1987, 1993 หรือ 2003) ตลอดจนระดับ ฟังก์ชัน และแหล่งที่มา

• บิตแมป ฟิลด์หรือฟิลด์ย่อยที่ระบุว่ามีองค์ประกอบข้อมูลอื่นหรือฟิลด์ย่อยขององค์ประกอบข้อมูลในส่วนอื่นของข้อความหรือไม่ นอกจากนี้ อาจมีบิตแมปรองด้วยเช่นกัน

• องค์ประกอบข้อมูล ข้อมูลธุรกรรมจริง เช่น จำนวนเงิน วันที่ เวลา และรหัสประเทศ

ISO 8583 ช่วยขับเคลื่อนการอนุมัติบัตรแบบเรียลไทม์ได้อย่างไร

เมื่อลูกค้า แตะบัตร เทอร์มินัลจะสร้างคำขอการอนุมัติและส่งไปยังสถาบันผู้รับบัตร ซึ่งเป็นสถาบันการเงินหรือผู้ให้บริการชำระเงินที่จัดการธุรกรรมในนามของธุรกิจ จากนั้นสถาบันผู้รับบัตรจะกำหนดเส้นทางของข้อความไปยังเครือข่ายบัตรที่เกี่ยวข้อง ซึ่งจะอ่านหมายเลขบัญชี ระบุธนาคารที่ออก และส่งต่อคำขอไปยังสถาบันผู้ออกบัตร สถาบันผู้ออกบัตรจะตรวจสอบบัญชี ดำเนินการตรวจสอบการฉ้อโกงของตนเอง และส่งการตอบกลับพร้อมการอนุมัติหรือการปฏิเสธการชำระเงินกลับมา โดยการตอบกลับนั้นจะย้อนกลับไปตามเส้นทางเดิมจนถึงเทอร์มินัล

กระบวนการทั้งหมดมักเกิดขึ้นทันทีแม้ว่าจะมีหลายระบบ ซึ่งบางครั้งอาจอยู่คนละทวีป โดยจะมีการแลกเปลี่ยนข้อความที่มีรูปแบบและตัดสินใจ โครงสร้างที่ตายตัวของ ISO 8583 ทำให้เกิดความเร็วดังกล่าว MTI และบิตแมปจะบอกให้ทุกระบบในสายงานทราบถึงสิ่งที่คาดหวังได้อย่างแน่ชัด ซึ่งช่วยขจัดความจำเป็นในการแยกวิเคราะห์ข้อมูลที่ไม่มีรูปแบบตายตัว หรือต้องเดาว่าฟิลด์ต่างๆ หมายถึงอะไร ธุรกิจที่ใช้ผู้ให้บริการชำระเงินอย่าง Stripe ไม่จำเป็นต้องสร้างหรือจัดการข้อความเหล่านี้ด้วยตนเอง

ข้อจำกัดของมาตรฐาน ISO 8583 มีอะไรบ้าง

มาตรฐาน ISO 8583 ไม่สามารถอธิบายตัวเองได้ ซึ่งหมายความว่าข้อความจะไม่มีชื่อฟิลด์หรือคำอธิบาย ดังนั้นระบบจึงต้องมีเอกสารข้อมูลจำเพาะที่ตรงกันเพื่อตีความให้ถูกต้อง สิ่งนี้ทำให้กระบวนการเริ่มต้นใช้งานการเชื่อมต่อใหม่ระหว่างสถาบันล่าช้า Visa, Mastercard และเครือข่ายในประเทศต่างๆ ต่างรักษารูปแบบที่ดัดแปลงมาจาก ISO 8583 ของตนเอง พร้อมทั้งกำหนดฟิลด์และกฎการใช้งานที่แตกต่างกัน ส่งผลให้ระบบสองระบบที่อ้างว่ามีการปฏิบัติตามข้อกำหนดก็ยังอาจสื่อสารกันไม่ได้

ISO 8583 รองรับข้อมูลที่มีโครงสร้างอย่างจำกัดเนื่องจากเป็นรูปแบบที่สร้างขึ้นสำหรับฟิลด์สั้นๆ ที่ส่วนใหญ่เป็นตัวเลข และไม่ได้สร้างขึ้นสำหรับการชำระเงินระหว่างบัญชี โดยพื้นฐานแล้ว ISO 8583 เป็นโปรโตคอลการอนุมัติบัตร การขยายให้ครอบคลุมสิ่งต่างๆ เช่น การโอนเงินผ่านธนาคารแบบทันที มักหมายถึงการแก้ไขปัญหาเฉพาะหน้าจากสมมติฐานของระบบมากกว่าที่จะทำงานร่วมกับระบบเหล่านั้นโดยตรง

ISO 8583 ยังคงเป็นโปรโตคอลที่เหมาะสมหรือไม่ ในขณะที่การใช้ ISO 20022 เพิ่มขึ้น

ISO 20022 เป็นมาตรฐานการส่งข้อความที่ใหม่กว่าซึ่งมีการใช้เพิ่มขึ้นในการโอนเงินต่างชาติข้ามพรมแดน, Automated Clearing House (ACH) และระบบการชำระเงินต่างๆ เช่น Fedwire และ Single Euro Payments Area (SEPA) Instant Credit Transfer ข้อความเหล่านี้มักจะแสดงในรูปแบบ Extensible Markup Language (XML) ซึ่งช่วยให้สามารถอธิบายตัวเองได้มากขึ้นและรับส่งข้อมูลที่มีโครงสร้างซึ่งมีรายละเอียดได้มากกว่า ISO 8583 การโอนเงินต่างชาติสามารถรวมข้อมูลการโอนเงินโดยละเอียด ข้อมูลฝ่ายที่มีโครงสร้าง และฟิลด์การรายงานตามข้อกำหนด ซึ่งทั้งหมดนี้จะอยู่ในรูปแบบที่ขยายได้

เนื่องจากข้อความ ISO 20022 มีขนาดใหญ่กว่ามาก จึงอาจใช้เวลาในการแยกวิเคราะห์มากกว่ารูปแบบที่กะทัดรัดของ ISO 8583 เครือข่ายบัตรได้หารือเกี่ยวกับเส้นทางการย้ายข้อมูลไปยัง ISO 20022 มานานหลายปี อย่างไรก็ตาม ขนาดที่ใหญ่โตของโครงสร้างพื้นฐาน ISO 8583 ที่มีอยู่ จำนวนเทอร์มินัล สถาบันผู้รับบัตร และสถาบันผู้ออกบัตรที่ต้องอัปเดตไปพร้อมกัน หมายความว่าการเปลี่ยนผ่านอย่างเต็มรูปแบบจะเป็นไปอย่างค่อยเป็นค่อยไปมากกว่าที่จะเกิดขึ้นในเร็วๆ นี้

ผู้ที่สร้างหรือประเมินโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินควรเข้าใจว่าทั้งสองมาตรฐานมีความสำคัญกับงานที่แตกต่างกัน ISO 8583 ยังคงเหมาะสมที่สุดสำหรับทุกสิ่งที่เกี่ยวข้องกับการอนุมัติทั้งแบบที่มีบัตรหรือไม่มีบัตร ในขณะที่ ISO 20022 เหมาะสำหรับการโอนเงินต่างชาติ ระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์ และที่ที่ข้อมูลธุรกรรมมีรายละเอียดและมีโครงสร้างเป็นสิ่งสำคัญอันดับแรก

Stripe Issuing ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Issuing ให้คุณสร้าง แจกจ่าย และจัดการบัตรที่กำหนดเองได้อย่างง่ายดาย ซึ่งจะสร้างช่องทางรายรับใหม่ๆ และยกระดับประสบการณ์ของลูกค้า

Issuing ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เปิดตัวผลิตภัณฑ์บัตรใหม่ๆ: สร้างบัตรจริง บัตรเสมือน หรือบัตรที่แปลงเป็นโทเค็นที่ปรับแต่งให้เหมาะกับความต้องการทางธุรกิจของคุณได้อย่างรวดเร็ว ไม่ว่าจะเป็นบัตรชำระค่าใช้จ่าย รางวัล หรืออื่นๆ

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการดำเนินงาน: ออกบัตรและจัดการบัตรด้วยระบบอัตโนมัติผ่าน API ของ Stripe ที่จะช่วยลดความซับซ้อนในการทำงานร่วมกับบริษัทผู้ออกบัตรหลายราย

• ยกระดับประสบการณ์ของลูกค้า: ให้ลูกค้าได้รับประสบการณ์ใช้งานบัตรจากแบรนด์ต่างๆ ที่ผสานการทำงานกับผลิตภัณฑ์และบริการที่คุณมีอยู่ได้อย่างราบรื่น

• เพิ่มการมองเห็นข้อมูลและการควบคุม: เข้าถึงรายละเอียดข้อมูลธุรกรรมและมาตรการควบคุมเพื่อติดตามการใช้บัตร กำหนดวงเงินใช้จ่าย และระงับบัตรเมื่อจำเป็น

• เพิ่มโอกาสสร้างรายรับ: สร้างรายได้จากโปรแกรมบัตรโดยการเรียกเก็บค่าธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารหรือโดยการเสนอบริการเสริม

• เข้าถึงความเชี่ยวชาญของ Stripe: รับประโยชน์จากโครงสร้างพื้นฐานที่แข็งแกร่งและการสนับสนุนด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด ซึ่งเป็นผลมาจากประสบการณ์ของ Stripe ในการขับเคลื่อนโปรแกรมบัตรสำหรับบริษัทชั้นนำมากมาย

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Issuing สามารถช่วยกระตุ้นการเติบโตของคุณด้วยโปรแกรมบัตรที่กำหนดเอง หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ ISO 8583