Internationella standardiseringsorganisationens (ISO) meddelandeformat 8583 låter ett kort som utfärdats av en bank auktoriseras i en terminal som drivs av en annan inlösare. Den definierar strukturen för meddelanden mellan inlösare och kortutfärdare under en transaktion, vilket gör det möjligt för varje system i kedjan att läsa och svara på en begäran utan att kräva en anpassad anslutning mellan varje par av institutioner. Denna internationella standard, som publicerades 1987, fungerar fortfarande över många stora kortbetalningsnätverk. Den hanterar auktoriseringen varje gång ett kort blippas, dras eller anges online.

Nedan tar vi upp hur ISO 8583-meddelanden är uppbyggda, vad en Message Type Indicator (MTI) är och hur den kan jämföras med ISO 20022.

Viktiga lärdomar

• ISO 8583 definierar det meddelandeformat som låter kortutfärdare och inlösare kommunicera under en auktorisering, vilket eliminerar behovet av en anpassad integration mellan varje par.

• Varje meddelande byggs upp av en MTI, en bitmapp och dataelement – den struktur som hjälper till att hålla en auktorisering snabb i nätverksskala.

• ISO 8583 dominerar fortfarande kortauktorisering, även när ISO 20022 får ökad spridning på andra betalningssystem. De två standarderna fyller generellt sett olika funktioner.

Vad är ISO 8583?

ISO 8583 är en internationell standard som definierar hur finansiella transaktionsmeddelanden formateras och utbyts mellan kortbetalningssystem. Visa, Mastercard och många nationella kortbetalningsnätverk byggde sina auktoriseringssystem på någon variant av den.

Hur fungerar ISO 8583?

ISO 8583 fungerar som ett protokoll för begäran och svar mellan två system, så att mottagaren vet exakt vad den ska förvänta sig innan den öppnar meddelandet. En part skickar en begäran, vanligtvis med en fråga om auktorisering för att debitera ett kort, och den andra parten skickar tillbaka ett svar som bygger på samma regler.

Så här fungerar det:

• Delad grammatik: Båda sidor läser och skriver meddelanden med hjälp av samma fältdefinitioner, så ett system i ett land kan tolka ett meddelande som byggts av en helt annan institution.

• Transportoberoende: Meddelandet kan färdas över en hyrd linje, ett gammalt X.25-nätverk eller Transmission Control Protocol/Internet Protocol (TCP/IP) – de moderna reglerna som styr hur data rör sig över internet. Protokollet definierar bara vad som finns inuti meddelandet, inte hur det transporteras.

• Livslängd genom design: Nätverk har bytt ut sin fysiska infrastruktur många gånger under decennierna utan att ändra det underliggande meddelandeformatet.

Hur är ett ISO 8583-meddelande strukturerat?

ISO 8583-meddelanden är i allmänhet uppbyggda av flera komponenter. Strukturen är kompakt, vilket håller meddelanden små och snabba att behandla, även i nätverksskala.

Här är huvudelementen:

• MTI: Ett fyrsiffrigt nummer som identifierar meddelandets version av ISO 8583 (t.ex. 1987, 1993 eller 2003), samt dess klass, funktion och ursprung.

• Bitmapp: Ett fält eller underfält som anger om det finns andra dataelement eller underfält för dataelement någon annanstans i meddelandet. En sekundär bitmapp kan också finnas.

• Dataelement: Den faktiska datan om en transaktion, till exempel belopp, datum, tid och landskoder.

Hur driver ISO 8583 kortauktorisering i realtid?

När en kund blippar ett kort bygger terminalen en begäran om auktorisering och skickar den till inlösaren – den finansiella institution eller betalningsleverantör som hanterar transaktioner för företagets räkning. Inlösaren dirigerar sedan meddelandet till relevant kortbetalningsnätverk, som läser kontonumret, identifierar den utfärdande banken och vidarebefordrar begäran till utfärdaren. Utfärdaren kontrollerar kontot, kör sina egna kontroller av bedrägeri och skickar tillbaka ett svar med ett godkännande eller en nekad betalning. Det svaret går sedan samma väg tillbaka till terminalen.

Hela den här processen sker vanligtvis omedelbart, även med flera system, ibland på olika kontinenter, som utbyter formaterade meddelanden och fattar beslut. ISO 8583:s fasta struktur gör den hastigheten möjlig. MTI och bitmappen berättar för varje system i kedjan exakt vad de ska förvänta sig, vilket eliminerar behovet av att tolka data i fritt format eller gissa vad ett fält betyder. Företag som använder en betalningsleverantör som Stripe behöver inte bygga eller hantera dessa meddelanden själva.

Vilka är begränsningarna med ISO 8583-standarden?

ISO 8583-standarden är inte självbeskrivande, vilket innebär att ett meddelande inte innehåller fältnamn eller förklaringar, så ett system behöver ett matchande specifikationsdokument för att tolka det korrekt. Detta saktar ner onboarding av nya anslutningar mellan institutioner. Visa, Mastercard och olika nationella nätverk upprätthåller varsin egen variant av ISO 8583, med olika fältdefinitioner och användningsregler. Resultatet är att två system som hävdar efterlevnad ändå kan misslyckas med att kommunicera.

ISO 8583 har begränsad support för strukturerad data eftersom det är ett format uppbyggt kring korta, mestadels numeriska fält, och det byggdes inte för betalningar från konto till konto. ISO 8583 är i grunden ett protokoll för kortauktorisering. Att utöka det till att omfatta saker som omedelbara banköverföringar har i allmänhet inneburit att man har kringgått dess antaganden i stället för att arbeta med dem.

Är ISO 8583 fortfarande rätt protokoll när införandet av ISO 20022 ökar?

ISO 20022 är en nyare meddelandestandard som i allt högre grad används vid gränsöverskridande banköverföringar, Automated Clearing House (ACH) och betalningssystem som Fedwire och Single Euro Payments Area (SEPA) Instant Credit Transfer. Dessa meddelanden representeras ofta i Extensible Markup Language (XML), vilket gör dem mer självbeskrivande och kapabla att bära rikare strukturerad data än ISO 8583. En banköverföring kan innehålla detaljerad remitteringsinformation, strukturerad partsdata och regulatoriska rapporteringsfält, allt i ett utökningsbart format.

Eftersom ISO 20022-meddelanden blir betydligt större kan det krävas mer arbete att tolka dem än ISO 8583:s kompakta format. Kortbetalningsnätverk har diskuterat migreringsvägar mot ISO 20022 i flera år. Den enorma skalan av befintlig ISO 8583-infrastruktur, antalet terminaler, inlösare och utfärdare som skulle behöva uppdateras i takt med varandra, innebär dock att en fullständig övergång kommer att ske gradvis snarare än omedelbart.

Den som bygger eller utvärderar betalningsinfrastruktur bör förstå att båda standarderna spelar roll för olika uppgifter. ISO 8583 förblir den bästa lösningen för allt som berör auktorisering när kortet är närvarande eller inte är närvarande, medan ISO 20022 lämpar sig för banköverföringar, betalningssystem i realtid och platser där strukturerad, rikare transaktionsdata är en prioritet.

Så kan Stripe Issuing hjälpa dig

Med Stripe Issuing kan du enkelt skapa, distribuera och hantera anpassade kort, vilket genererar nya intäktsflöden och förbättrar kundupplevelsen.

Issuing kan hjälpa dig med följande:

• Lansera nya kortprodukter: Skapa snabbt fysiska, virtuella eller tokeniserade kort som är anpassade efter ditt företags specifika behov – oavsett om det handlar om utgiftskort, belöningar eller något annat.

• Förbättra den operativa effektiviteten: Automatisera utfärdande och hantering av kort via Stripes API:er, vilket gör det enklare att arbeta med flera kortutfärdare.

• Förbättra kundupplevelsen: Erbjud kunderna en varumärkt kortupplevelse som integreras sömlöst med dina befintliga produkter och tjänster.

• Få insyn och kontroll: Få tillgång till detaljerade transaktionsdata och kontroller för att övervaka kortanvändning, ställa in utgiftsgränser och stänga av kort vid behov.

• Utöka intäktsmöjligheterna: Tjäna pengar på dina kort genom gemensamma interchange-intäkter eller erbjud mervärdestjänster.

• Få tillgång till Stripes expertis: Dra nytta av robust infrastruktur- och efterlevnadsstöd, som bygger på Stripes erfarenhet av att driva kortprogram för ledande företag.

Läs mer om hur Stripe Issuing kan hjälpa dig att främja tillväxt med anpassade kortprogram eller kom igång idag.

Vanliga frågor om ISO 8583