Het berichtformaat 8583 van de International Organization for Standardization (ISO) zorgt ervoor dat een door de ene bank uitgegeven betaalkaart kan worden geautoriseerd bij een betaalterminal die wordt beheerd door een andere accepteerder. Het definieert de structuur van berichten tussen accepteerders en kaartuitgevers tijdens een transactie, waardoor elk systeem in de keten de aanvraag kan lezen en erop kan reageren zonder dat er een aangepaste verbinding tussen elk paar instellingen nodig is. Gepubliceerd in 1987, werkt deze internationale standaard nog steeds op veel grote kaartnetwerken. Het beheert de autorisatiestap telkens wanneer een betaalkaart getapt, geswipet of online wordt ingevoerd.

Hieronder bespreken we hoe ISO 8583-berichten zijn opgebouwd, wat een Message Type Indicator (MTI) is en hoe dit zich verhoudt tot ISO 20022.

Kernpunten

• ISO 8583 definieert het berichtformaat waarmee kaartuitgevers en accepteerders kunnen communiceren tijdens de autorisatie, waardoor de noodzaak voor een aangepaste integratie tussen elk paar wordt geëlimineerd.

• Elk bericht is opgebouwd uit een MTI, een bitmap en gegevenselementen – de structuur die helpt om de autorisatie snel te houden op netwerkschaal.

• ISO 8583 domineert nog steeds de kaartautorisatie, zelfs nu ISO 20022 steeds vaker wordt toegepast op andere betalingssystemen; de twee standaarden vervullen over het algemeen verschillende functies.

Wat is ISO 8583?

ISO 8583 is een internationale standaard die definieert hoe financiële transactieberichten worden geformatteerd en uitgewisseld tussen kaartbetalingssystemen. Visa, Mastercard en veel binnenlandse kaartnetwerken hebben hun autorisatiesystemen gebouwd op een variant hiervan.

Hoe werkt ISO 8583?

ISO 8583 werkt als een aanvraag-en-antwoordprotocol tussen twee systemen, zodat de ontvanger precies weet wat er kan worden verwacht voordat het bericht wordt geopend. De ene partij stuurt een aanvraag, meestal met het verzoek om autorisatie voor het afschrijven van een kaart, en de andere partij stuurt een reactie terug die volgens dezelfde regels is opgebouwd.

Zo werkt het:

• Gedeelde grammatica: beide kanten lezen en schrijven berichten met dezelfde velddefinities, zodat een systeem in het ene land een bericht kan interpreteren dat is gebouwd door een compleet andere instelling.

• Transportonafhankelijkheid: het bericht kan via een huurlijn, een oud X.25-netwerk of Transmission Control Protocol/Internet Protocol (TCP/IP) reizen – de moderne regels die bepalen hoe gegevens zich over het internet verplaatsen. Het protocol definieert alleen wat er in het bericht staat, niet hoe het wordt getransporteerd.

• Ontworpen voor een lange levensduur: netwerken hebben in de loop der decennia hun fysieke infrastructuur vele malen verwisseld zonder het onderliggende berichtformaat te wijzigen.

Hoe is een ISO 8583-bericht opgebouwd?

ISO 8583-berichten zijn over het algemeen opgebouwd uit verschillende componenten. De structuur is compact, waardoor berichten klein blijven en snel te verwerken zijn, zelfs op netwerkschaal.

Dit zijn de belangrijkste elementen:

• MTI: een viercijferig nummer dat de ISO 8583-versie van het bericht identificeert (bijv. 1987, 1993 of 2003), evenals de klasse, functie en oorsprong.

• Bitmap: een veld of subveld dat aangeeft of er elders in het bericht andere gegevenselementen of gegevenselement-subvelden zijn. Er kan ook een secundaire bitmap bestaan.

• Gegevenselementen: de daadwerkelijke transactiegegevens, zoals bedrag, datum, tijd en landcodes.

Hoe ondersteunt ISO 8583 realtime kaartautorisatie?

Wanneer een klant een betaalkaart tapt, stelt de betaalterminal een autorisatieaanvraag op en stuurt deze naar de accepteerder: de financiële instelling of betalingsprovider die namens de onderneming transacties verwerkt. De accepteerder routeert het bericht vervolgens naar het desbetreffende kaartnetwerk, dat het rekeningnummer leest, de uitgevende bank identificeert en de aanvraag doorstuurt naar de uitgever. De uitgever controleert de rekening, voert eigen fraudecontroles uit en stuurt een reactie terug met een goedkeuring of geweigerde betaling. Die reactie volgt hetzelfde pad terug naar de betaalterminal.

Het hele proces vindt doorgaans onmiddellijk plaats, zelfs wanneer meerdere systemen, soms op verschillende continenten, geformatteerde berichten uitwisselen en beslissingen nemen. De vaste structuur van ISO 8583 maakt die snelheid mogelijk. De MTI en bitmap vertellen elk systeem in de keten precies wat ze kunnen verwachten, waardoor de noodzaak om vrije-vormgegevens te ontleden of te raden wat een veld betekent, overbodig wordt. Ondernemingen die een betalingsprovider zoals Stripe gebruiken, hoeven deze berichten niet zelf te bouwen of te beheren.

Wat zijn de beperkingen van de ISO 8583-standaard?

De ISO 8583-standaard is niet zelfbeschrijvend, wat betekent dat een bericht geen veldnamen of uitleg bevat, waardoor een systeem een bijpassend specificatiedocument nodig heeft om het correct te interpreteren. Dit vertraagt de onboarding van nieuwe verbindingen tussen instellingen. Visa, Mastercard en verschillende binnenlandse netwerken onderhouden elk hun eigen variant van ISO 8583, met verschillende velddefinities en gebruiksregels. Het resultaat is dat twee systemen die beweren aan de compliance te voldoen, nog steeds niet met elkaar kunnen communiceren.

ISO 8583 heeft beperkte ondersteuning voor gestructureerde gegevens omdat het een formaat is dat is gebouwd rond korte, voornamelijk numerieke velden en het niet is gebouwd voor account-naar-account-betalingen. ISO 8583 is in de kern een kaartautorisatieprotocol. De uitbreiding ervan om zaken als directe bankoverschrijvingen te dekken, heeft over het algemeen betekend dat er om de aannames heen moest worden gewerkt in plaats van ermee.

Is ISO 8583 nog steeds het juiste protocol nu de adoptie van ISO 20022 groeit?

ISO 20022 is een nieuwere berichtenstandaard die steeds vaker wordt gebruikt bij grensoverschrijdende bankoverschrijvingen, Automated Clearing House (ACH) en betalingssystemen zoals Fedwire en Single Euro Payments Area (SEPA) Instant Credit Transfer. Deze berichten worden vaak weergegeven in Extensible Markup Language (XML), waardoor ze meer zelfbeschrijvend zijn en rijkere gestructureerde gegevens kunnen bevatten dan ISO 8583. Een bankoverschrijving kan gedetailleerde overmakingsinformatie, gestructureerde partijgegevens en rapportagevelden voor regelgeving bevatten, allemaal in een uitbreidbaar formaat.

Omdat ISO 20022-berichten aanzienlijk groter zijn, kan het meer werk kosten om ze te ontleden dan het compacte formaat van ISO 8583. Kaartnetwerken bespreken al jaren migratiepaden naar ISO 20022. Vanwege de enorme omvang van de bestaande ISO 8583-infrastructuur, het aantal betaalterminals, accepteerders en uitgevers die in de pas moeten worden bijgewerkt, zal een volledige overgang echter eerder geleidelijk dan op handen zijnd zijn.

Iedereen die betalingsinfrastructuur bouwt of evalueert, moet begrijpen dat beide standaarden belangrijk zijn voor verschillende taken. ISO 8583 blijft het meest geschikt voor alles wat te maken heeft met autorisatie met of zonder fysieke kaart, terwijl ISO 20022 geschikt is voor bankoverschrijvingen, realtime betalingssystemen en plaatsen waar gestructureerde, rijkere transactiegegevens de prioriteit hebben.

Hoe Stripe Issuing kan helpen

Met Stripe Issuing kun je makkelijk aangepaste kaarten maken, verspreiden en beheren, waardoor je nieuwe inkomsten kunt genereren en de ervaring van je klanten kunt verbeteren.

Issuing kan je helpen:

• Nieuwe kaartproducten te lanceren: maak snel fysieke, virtuele of tokenized kaarten die zijn aangepast aan jouw specifieke behoeften van de onderneming, of het nu gaat om betaalkaarten voor onkosten, beloningen of iets anders.

• De operationele efficiëntie te verbeteren: automatiseer de uitgifte en het beheer van kaarten via de API's van Stripe, waardoor het werken met meerdere kaartuitgevers minder ingewikkeld wordt.

• De klantervaring te verbeteren: geef je klanten een kaart in je huisstijl die perfect past bij je bestaande producten en diensten.

• Inzicht en controle te krijgen: krijg toegang tot gedetailleerde transactiegegevens en controles om het kaartgebruik te monitoren, bestedingslimieten in te stellen en kaarten indien nodig te blokkeren.

• Je omzetkansen te vergroten: verdien geld met je kaartprogramma's door gedeelde interchange-inkomsten te innen of door diensten met toegevoegde waarde aan te bieden.

• Gebruik te maken van Stripe's expertise: profiteer van een robuuste infrastructuur en ondersteuning op het gebied van compliance, gebaseerd op Stripe's ervaring met het ondersteunen van kaartprogramma's voor toonaangevende bedrijven.

Lees meer over hoe Stripe Issuing je kan helpen om groei te stimuleren met aangepaste kaartprogramma's, of ga vandaag nog aan de slag.

Veelgestelde vragen over ISO 8583