El formato de mensaje 8583 de la Organización Internacional de Normalización (ISO) permite que una tarjeta emitida por un banco se autorice en un terminal operado por un adquirente distinto. Define la estructura de los mensajes entre adquirentes y emisores de tarjetas durante una transacción, lo que permite que cada sistema de la cadena lea y responda a la petición sin necesidad de contar con una conexión personalizada entre cada par de instituciones. Publicado en 1987, este estándar internacional sigue utilizándose en muchas de las principales redes de tarjetas. Gestiona el paso de autorización cada vez que se acerca la tarjeta, se desliza o se introduce en Internet.

A continuación, explicaremos cómo se crean los mensajes ISO 8583, qué es el indicador de tipo de mensaje (MTI) y cómo se compara con ISO 20022.

De un vistazo:

• ISO 8583 define el formato de mensaje que permite que los emisores de tarjetas y los adquirentes se comuniquen durante la autorización, lo que elimina la necesidad de contar con una integración personalizada entre cada par.

• Cada mensaje se crea a partir de un MTI, un mapa de bits y elementos de datos, una estructura que ayuda a mantener la rapidez de la autorización a escala de la red.

• ISO 8583 sigue predominando en la autorización de tarjetas, incluso a medida que ISO 20022 se va adoptando cada vez más en otros sistemas de pago; por lo general, ambos estándares cumplen funciones distintas.

¿Qué es ISO 8583?

ISO 8583 es un estándar internacional que define cómo se estructuran y se intercambian los mensajes de transacciones financieras entre los sistemas de pago con tarjeta. Visa, Mastercard y muchas redes de tarjetas nacionales basan sus sistemas de autorización en alguna variante de este estándar.

¿Cómo funciona ISO 8583?

ISO 8583 funciona como un protocolo de petición y respuesta entre dos sistemas, de modo que el destinatario sabe exactamente qué esperar antes de abrir el mensaje. Una parte envía una petición (que, por lo general, requiere la autorización para efectuar un cargo en una tarjeta) y la otra devuelve una respuesta creada a partir de las mismas reglas.

Funciona de la siguiente manera:

• Gramática compartida: ambas partes leen y escriben los mensajes utilizando las mismas definiciones de campos, de modo que un sistema de un país puede interpretar un mensaje creado por una institución completamente distinta.

• Independencia en el transporte: el mensaje puede desplazarse a través de una línea alquilada, una red antigua X.25 o el protocolo de control de transmisión/protocolo de Internet (TCP/IP), que son las reglas modernas que controlan el movimiento de datos a través de Internet. El protocolo solo define el contenido de los mensajes, no su modo de transporte.

• Longevidad por diseño: a lo largo de décadas, las redes han intercambiado su infraestructura física muchas veces sin necesidad de cambiar el formato subyacente de los mensajes.

¿Cómo se estructura un mensaje ISO 8583?

Por lo general, los mensajes ISO 8583 se crean a partir de varios componentes. La estructura es compacta, lo que hace que los mensajes sean pequeños y rápidos de procesar, incluso a escala de la red.

Estos son los elementos principales:

• MTI: un número de cuatro dígitos que identifica la versión de ISO 8583 del mensaje (p. ej., 1987, 1993 o 2003), así como su clase, función y origen.

• Mapa de bits: un campo o subcampo que indica si hay otros elementos de datos o subcampos de elementos de datos en cualquier otra parte del mensaje. También puede existir un mapa de bits secundario.

• Elementos de datos: los propios datos de la transacción, como el importe, la fecha, la hora y los códigos de país.

¿Cómo hace posible ISO 8583 la autorización de tarjetas en tiempo real?

Cuando un cliente acerca una tarjeta, el terminal crea una petición de autorización y la envía al adquirente (la institución financiera o el proveedor de servicios de pago que procesa las transacciones en nombre de la empresa). A continuación, el adquirente dirige el mensaje a la red de tarjetas pertinente, que lee el número de cuenta, identifica el banco emisor y reenvía la petición al emisor. El emisor comprueba la cuenta, ejecuta sus propios controles de fraude y devuelve una respuesta con una aprobación o un pago rechazado. Esta respuesta vuelve a realizar el mismo recorrido de vuelta al terminal.

Normalmente, todo el proceso tiene lugar al instante, incluso con diversos sistemas, en ocasiones situados en continentes distintos, que intercambian mensajes formateados y toman decisiones. La estructura fija de ISO 8583 hace posible esta velocidad. El MTI y el mapa de bits indican a cada sistema de la cadena exactamente qué deben esperar, lo que elimina la necesidad de analizar datos de formato libre o de adivinar el significado de los campos. Las empresas que utilizan un proveedor de servicios de pago como Stripe no tienen que encargarse de crear o gestionar estos mensajes por sí mismas.

¿Cuáles son las limitaciones del estándar ISO 8583?

El estándar ISO 8583 no es autodescriptivo, lo que significa que un mensaje no incluye nombres de campos ni explicaciones, por lo que un sistema necesita un documento de especificaciones coincidente para interpretarlo correctamente. Esto retrasa la creación de nuevas conexiones entre instituciones. Visa, Mastercard y varias redes nacionales mantienen sus propias variantes de ISO 8583, con distintas definiciones de campos y reglas de uso. Como resultado, es posible que dos sistemas que afirmen cumplir el estándar no logren comunicarse entre sí.

ISO 8583 ofrece un soporte limitado para datos estructurados porque es un formato basado en campos cortos, en su mayoría numéricos, y no se diseñó para pagos entre cuentas. En esencia, ISO 8583 es un protocolo de autorización de tarjetas. Su ampliación para abarcar, por ejemplo, las transferencias bancarias instantáneas ha supuesto en general tener que eludir sus requisitos preestablecidos en lugar de trabajar en función de ellos.

¿Sigue siendo ISO 8583 el protocolo adecuado a medida que crece la adopción de ISO 20022?

ISO 20022 es un estándar de mensajería más nuevo que se utiliza cada vez más en las transferencias electrónicas internacionales, la red de cámara de compensación automatizada (ACH) y en sistemas de pago como Fedwire y las transferencias instantáneas de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). A menudo, estos mensajes se representan en lenguaje de marcas extensible (XML), lo que los hace más autodescriptivos y capaces de transportar datos estructurados más complejos en comparación con ISO 8583. Una transferencia electrónica puede incluir información detallada de la remesa, datos estructurados de las partes y campos de información normativa, todo ello en un formato extensible.

Puesto que los mensajes ISO 20022 son bastante más largos, su análisis puede ser más laborioso que en el formato compacto de ISO 8583. Durante años, las redes de tarjetas han analizado posibles formas de migrar al estándar ISO 20022. Sin embargo, debido a la gran envergadura de la infraestructura ISO 8583 actual y al número de terminales, adquirentes y emisores que habría que actualizar simultáneamente, la transición completa será gradual, no inminente.

Cualquier persona que diseñe o evalúe una infraestructura de pagos debe entender que ambos estándares son importantes para realizar distintas tareas. ISO 8583 sigue siendo la mejor opción para cualquier proceso relacionado con la autorización en operaciones con la tarjeta presente o no presente, mientras que ISO 20022 es idóneo para las transferencias electrónicas, los sistemas de pago en tiempo real y los entornos en los que los datos de las transacciones estructurados y más completos constituyen la prioridad.

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