顧客のカード情報を合法的かつ安全に保管するには、高度な暗号化またはトークン化を使用してカード会員データを保護し、オーソリ後に機密情報が保持されないようにする必要があります。このプロセスは、データ漏洩や金融の不正利用を防ぐために主要なカードネットワークによって確立されたセキュリティフレームワークの必須セットである Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) によって世界的に厳格に管理されています。
クレジットカードの不正利用は深刻で蔓延している問題です。たとえば米国では、クレジットカード会員の 61% が不正利用の被害に遭っています。企業にとって、顧客のカードデータを安全に保管することは、不正利用に対する重要な保護対策となります。
目次
- カード情報の保管はどのように機能しますか？
- PCI DSS 準拠とは何ですか？
- カード情報の保管に関する PCI 要件
- カード情報の保管のベストプラクティス
- カード情報の保管に関する課題と解決策
- Stripe でできること
カード保管の仕組み
カード保存とは、企業が顧客の決済カード情報 (クレジットおよびデビットカード番号、関連する識別詳細など) を保持することです。企業が通常保存するデータの 4 つのカテゴリーは、カード会員名、プライマリアカウント番号 (PAN)、有効期限、サービスコードです。
企業は、カード保存のためにさまざまなシステムから選択できます。これらには通常、専用のデータ保存システム、暗号化およびトークン化技術、データ損失防止 (DLP) ツールなどのコンポーネントが含まれます。
決済認証情報を社内で管理すると、組織は重大な法的責任、高額なセキュリティ監査、侵害が発生した場合の潜在的なブランドへのダメージにさらされます。そのため、最新のデジタルコマースでは、リスクを企業の内部ネットワークから切り離す 3 部構成のフレームワークを使用して機密性の高い財務データを分離しています。
傍受: セキュアなテキストフィールド (iFrame など) を決済画面に直接埋め込み、入力された瞬間に生のカードデータを傍受することで、企業の Web サーバーを完全に迂回します。
トークン化: 決済代行業者は、実際のカード詳細を厳重に保護された外部のデジタル保管庫にロックし、トークンと呼ばれる、ランダム化されたハッキング不可能なプレースホルダー文字列を生成します。
保存: 企業はこの無害なトークンのみを顧客データベースに保存し、代行業者に返して、生の財務データを処理することなく将来の取引を安全にオーソリします。
PCI DSS 準拠とは
PCI DSS は、企業がクレジットカード情報を受け付け、処理し、保管し、送信する方法を規定する一連のセキュリティ基準です。この基準は、不正利用や盗難からカード会員データを保護するものであり、クレジットカード取引を扱うすべての組織はこれに準拠する必要があります。PCI DSS は、Visa、Mastercard、American Express、Discover、JCB などの主要なクレジットカード会社によって設立された Payment Card Industry Security Standards Council によって管理されています。PCI DSS への準拠は、データ漏洩のリスクを軽減し、カード取引の安全性を確保するのに役立ちます。
厳密に言えば、PCI DSS は法律ではありません。コンプライアンスを義務付ける法的要件はありません。そうではなく、業界が策定したセキュリティ基準です。しかし、これを単なる自主的な業界の推奨事項と見なすのは重大な間違いです。PCI DSS は、必須の契約要件として機能します。
企業が電子決済を受け付ける前に決済代行業者、アクワイアリング銀行、加盟店ネットワークと署名しなければならない加盟店契約や企業の利用規約には、私的な法的要件が直接書き込まれています。クレジットカードを処理するには、契約によってこれらの基準を維持することが義務付けられています。
カード保管に関する PCI の要件
PCI DSS は企業に適用されるカード保管に関する要件を定めています。PCI DSS の要件の例を以下にご紹介します。
データ保管を制限する: ビジネスのニーズに必要なカード会員データのみを保管します。暗号化されている場合でも、オーソリ後に機密性の高い認証データを保管しないでください。これには、完全な磁気ストライプ、カード検証コード、個人識別番号 (PIN) / PIN ブロックなどのデータが含まれます。
保管されたデータを保護する: PAN を含むすべての保管されたカード会員データを暗号化します。暗号化などの方法を使用して、保管されている場所を問わず読み取れない状態にする必要があります。
データアクセスを制限する: カード会員データへのアクセスは、職務上そのアクセスを必要とする個人に制限する必要があります。アクセスを制限する「Need to know (最小権限の原則)」ポリシーを実装します。
一意の ID を作成する: カード会員データにコンピューターでアクセスできる各担当者に一意の ID を割り当てます。データ漏洩が発生した後は、誰がデータにアクセスしたかを追跡するのに役立ちます。
物理的な場所を保護する: カード会員データが保管されている物理的な場所を保護します。これには、監視、データ保管場所へのアクセス制限、安全な保管システムなどの対策が含まれます。
保持および破棄のポリシーを設定する: カード会員データが不要になったらすぐに削除するデータ保持ポリシーを作成します。その種類のデータを削除し、復元できないようにします。
暗号化キーを使用する: オープンなパブリックネットワークを介した送信中の機密のカード会員データを保護するために、Secure Sockets Layer (SSL) / Transport Layer Security (TLS) や Internet Protocol Security (IPSEC) などの強力な暗号化とセキュリティプロトコルの使用を管理し、実装します。
カード保管に関するベストプラクティス
企業が PCI 準拠を確保するための方法は数多くあります。企業が顧客のカード情報を保護し、ユーザー体験を守りながら PCI 準拠を維持するためのベストプラクティスを以下にご紹介します。
カード会員データの保管を最小限に抑える: 継続課金に必要なカード会員情報のみを保管し、絶対に必要な場合を除き、機密データの保持を避けます。カードを保管せずに顧客の支払いを行うには、専用のアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を使用します。保管するデータの量を減らすことで、リスクを最小限に抑え、コンプライアンスの取り組みを簡素化できます。
Advanced Encryption Standard (AES) を採用する: データベースにクレジットカード番号を保管する場合は、暗号化に 256 ビットのキーを使用した AES を使用します。この方法論は現在のベストプラクティスと一致しており、最小限のコンプライアンス要件を上回っています。
エンドツーエンド暗号化 (E2EE) を実装する: 基本的な暗号化のプラクティスを超えて E2EE を展開し、カード会員データがキャプチャされた時点から安全な処理環境に到達するまで保護します。
アクセス制御メカニズムを改善する: 多要素認証と詳細なロールベースのアクセス制御を使用して、承認された担当者のみが機密のカード会員データにアクセスできるようにします。すべてのアクセスと実行されたアクションの明確な監査証跡を保持します。
DLP ツールを統合する: DLP 戦略を実装してデータ移転を監視および制御し、不正なデータの持ち出しを防ぎ、カード会員データが不適切に保管または配布されないようにします。
定期的なセキュリティテストを実施する: 潜在的なセキュリティの弱点をプロアクティブに特定して修復するために、標準の PCI DSS 要件を超えた高度なペネトレーションテストと脆弱性評価を実施します。開発者向けの PCI チェックリストを作成します。
高度なトークン化の手法を検討する: トランザクションごとにトークンが異なる動的トークン化を使用して、追加のセキュリティレイヤーを提供し、傍受されたデータの有用性をさらに低減することを検討します。
自動化されたコンプライアンスのモニタリングを採用する: 自動化されたツールを使用して PCI DSS 基準への準拠を継続的に監視し、逸脱があれば迅速に検出して対処します。
ゼロトラストアーキテクチャを使用する: すべてのユーザー (組織内のユーザーであっても) がカード会員データを危険にさらす可能性があることを前提としたゼロトラストセキュリティフレームワークを採用します。厳格な検証と最小限のアクセスの原則を実施します。
耐量子暗号化ツールを検討する: 量子コンピューティングによってもたらされる新たな脅威から保護するために、耐量子暗号化アルゴリズムの統合を検討します。
対応計画を作成する: セキュリティインシデントへの対応計画を用意します。データ漏洩が発生した場合は、問題を迅速に特定し、漏洩を封じ込め、潜在的な損害を軽減できるようにする必要があります。
カード保管に伴う課題と解決策
カード情報の保管は、顧客体験、製品やサービスへのアクセス方法、社内チームによる顧客データの管理方法など、多くの側面に密接に関係しています。設計がどれほど優れたカード情報の保管システムであっても、かなりの複雑さを伴います。以下に、一般的な課題と解決策をいくつか紹介します。
取引の増加に応じて拡張できるカード情報の保管システムを設計する
- 課題: 取引量が増加するにつれて、高いパフォーマンスと PCI 準拠を維持することが困難になる可能性があります。拡張性に関する問題は、顧客体験と運用効率に影響を及ぼす恐れがあります。
- 解決策: データの整合性とコンプライアンスを維持しながら、高い読み書きスループットを処理できる分散データベースアーキテクチャを実装します。需要の変動に動的に対応し、セキュリティを損なうことなくパフォーマンスを維持できる柔軟なクラウドベースのソリューションを使用します。
PCI 準拠を維持しながら従来のシステムを最新化する
- 課題: 多くの組織では、PCI DSS 基準を満たすように設計されていない従来のシステムを使用しています。これにより、コンプライアンスとセキュリティのギャップが生じる可能性があります。
- 解決策: データ抽象化レイヤーまたはサービス指向アーキテクチャを使用して従来のシステムをカプセル化し、カード会員データへの直接アクセスを最小限に抑えます。俊敏性とコンプライアンスを向上させるために、マイクロサービスやコンテナ化を使用して、時間をかけて従来のシステムを置き換えたり、最新化したりすることを検討します。
越境カードデータと地域のプライバシー要件を管理する
- 課題: 地域によってデータ保護規制が異なり、企業が国境を越えてカード会員データを保管する場合、コンプライアンス要件が増加します。
- 解決策: 現地の規制に準拠してデータを処理および保管するデータレジデンシソリューションを導入します。地域に基づいたデータの保管と処理を使用し、カード会員の所在地に応じた地域のコンプライアンス要件に従ってデータを自動的にルーティングおよび保管します。
高度なセキュリティの脅威から保護する
- 課題: 攻撃者は常に戦術を変えているため、組織は、従来のセキュリティ対策を回避できる、ますます巧妙化するサイバー攻撃や Advanced Persistent Threat (APT) と戦わなければなりません。
- 解決策: AI 主導の行動分析などの高度な脅威検出と対応メカニズムを含む多層的なセキュリティアプローチを採用し、リアルタイムで脅威を特定して軽減します。新しいタイプのサイバー脅威に対処するために、インシデント対応計画とディザスタリカバリ計画を定期的に更新します。
変化する PCI DSS 基準に準拠し続ける
- 課題: PCI DSS 基準と関連する規制要件は絶えず変化しており、コンプライアンスを維持することは継続的な課題となる可能性があります。
- 解決策: 自動化されたコンプライアンス追跡およびレポートツールを使用する継続的なコンプライアンスのモニタリングプログラムを確立します。業界のフォーラムやコラボレーションに積極的に参加して、新しい基準を常に把握し、コンプライアンス戦略にベストプラクティスを組み込みます。
システム間で正確かつ一貫性のあるカードデータを確保する
Stripe でできること
Stripe との連携により、企業は PCI DSS 準拠の負担を軽減できます。Stripe を通じて決済を処理することで、企業は機密性の高いカードデータを直接処理する必要がなくなります。代わりに、Stripe がさまざまな高度なセキュリティ機能を使用して決済データを保護するため、企業のコンプライアンス責任の範囲が縮小されます。Stripe は PCI コンプライアンスの最高レベルである PCI 認定サービスプロバイダーレベル 1 であり、カードデータセキュリティタスクの大部分を処理します。Stripe のこれらの機能により、企業の PCI 準拠を維持しながら、カード会員データを安全に保つことができます。
トークン化: Stripe のトークン化サービスは、機密性の高いカード詳細を一意の識別子 (トークン) に置き換えます。トークンは、カード詳細を公開することなく安全に保存でき、取引に使用できます。
E2EE: Stripe は、確定の時点から安全な環境で処理されるまで、すべての機密データを暗号化します。このエンドツーエンド暗号化により、データが送信中に傍受されるリスクが最小限に抑えられます。
拡張性: Stripe のインフラストラクチャーは、パフォーマンスを損なうことなく大量の取引を処理できるように設計されたクラウドプラットフォーム上に構築されています。企業は、コンプライアンスとセキュリティ基準の維持を心配することなく、事業を拡張できます。
最新システムやレガシーシステムとの連携: Stripe は広範な API サポートを提供しているため、最新システムやレガシーシステムとの連携が簡単です。この柔軟性により、企業は既存の大規模なシステム改修を行わずに、決済処理を最新化できます。
継続的なモニタリングと更新: Stripe は脅威がないかシステムを継続的に監視し、新たな脆弱性に対処するためにセキュリティ対策を定期的に更新しています。セキュリティ機能には、不正利用を検知して防止する機械学習アルゴリズムが含まれます。
グローバルなコンプライアンス: Stripe はグローバルに事業を展開しており、企業が国境を越えたデータレジデンシーや地域のコンプライアンスの複雑性に対処できるようサポートします。
データガバナンス: Stripe のインフラストラクチャーは、データの整合性と一貫性をサポートします。
安全なカード保存、データ暗号化、コンプライアンス、拡張性に関する責任のほとんどを Stripe に任せることで、企業は中核業務により多くの時間を費やすことができます。Stripe Billing のセキュリティ基準の詳細を表示してください。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。