Pour stocker les informations relatives aux cartes bancaires des clients de manière légale et sécurisée, les entreprises doivent utiliser un chiffrement ou une tokenisation avancés pour protéger les données du titulaire de la carte, et garantir que les informations sensibles ne sont jamais conservées après l'autorisation. À l'échelle mondiale, ce processus est strictement régi par la norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS), un ensemble obligatoire de cadres de sécurité établis par les principaux réseaux de cartes pour prévenir les violations de données et la fraude financière.

La fraude à la carte bancaire est un problème grave et répandu : aux États-Unis, par exemple, 61 % des titulaires de carte bancaire ont été victimes de fraude. Pour les entreprises, le stockage sécurisé des données de cartes bancaires des clients constitue une protection importante contre la fraude.

Sommaire

• Comment fonctionne le stockage des cartes bancaires ?
  
• Qu'est-ce que la conformité PCI DSS ?
  
• Normes PCI relatives au stockage des cartes bancaires
  
• Bonnes pratiques pour le stockage des cartes bancaires
  
• Défis et solutions en matière de stockage des cartes bancaires
  
• Comment Stripe peut vous aider
  

Principes du stockage des informations de carte bancaire

Le stockage des cartes fait référence à la conservation par les entreprises des informations de carte bancaire de paiement des clients, y compris les numéros de cartes de crédit et de cartes bancaires ainsi que les détails d'identification associés. Les quatre catégories de données que les entreprises sauvegardent généralement sont le nom du titulaire de la carte, le numéro de compte principal (PAN), la date d'expiration et le code de service.

Les entreprises peuvent choisir parmi divers systèmes de stockage de cartes bancaires. Ceux-ci impliquent généralement des composants tels que des systèmes dédiés au stockage des données, des techniques de chiffrement et de tokenisation, ainsi que des outils de prévention des pertes de données (DLP).

Gérer les identifiants de paiement en interne expose une organisation à de graves responsabilités juridiques, à des audits de sécurité coûteux et à de potentiels dommages pour la marque en cas de violation. Pour cette raison, le commerce numérique moderne isole les données financières sensibles à l'aide d'un cadre en trois parties qui transfère le risque hors du réseau interne de l'entreprise :

• Interception : des champs de texte sécurisés (comme les iFrames) s'intègrent directement sur la page de paiement, interceptant les données brutes de carte bancaire au moment de la saisie afin qu'elles contournent complètement les serveurs web de l'entreprise.

• Tokenisation : le prestataire de services de paiement verrouille les véritables informations de carte dans un coffre-fort numérique externe hautement sécurisé et génère une chaîne de remplacement aléatoire et impossible à pirater appelée token.

• Stockage : l'entreprise sauvegarde uniquement ce token inoffensif dans sa base de données client et le transmet au sous-traitant pour autoriser en toute sécurité les transactions futures sans jamais manipuler de données financières brutes.

Qu'est-ce que la conformité à la norme PCI DSS ?

La norme PCI DSS est un ensemble de normes de sécurité qui régissent la manière dont les entreprises doivent accepter, traiter, stocker et transmettre les informations de carte bancaire. Cette norme protège les données du titulaire de la carte contre la fraude et le vol, et toute organisation qui gère des transactions par carte bancaire doit s'y conformer. La norme PCI DSS est gérée par le Payment Card Industry Security Standards Council, qui a été fondé par les principales sociétés de cartes bancaires telles que Visa, Mastercard, American Express, Discover et JCB. Se conformer à la norme PCI DSS aide les entreprises à réduire le risque de violation de données et à garantir que leurs transactions par carte bancaire sont sécurisées.

À proprement parler, la norme PCI DSS n'est pas une loi. Il n'existe aucune obligation légale de s'y conformer. Il s'agit plutôt d'une norme de sécurité élaborée par le secteur. Toutefois, la considérer uniquement comme une recommandation volontaire du secteur est une erreur critique. La norme PCI DSS fonctionne comme une exigence contractuelle obligatoire.

Les exigences juridiques privées sont directement inscrites dans les accords de commerçant et les Conditions d'utilisation du service de l'entreprise que chaque entreprise doit signer avec les prestataires de services de paiement, les banques acquéreuses et les réseaux de commerçants avant de pouvoir accepter les paiements électroniques. Si vous souhaitez traiter des cartes bancaires, vous êtes contractuellement tenu de respecter ces normes.

Normes PCI relatives au stockage des informations de carte bancaire

Les exigences de la norme PCI DSS en matière de stockage des informations de carte bancaire par les entreprises sont les suivantes.

• Limitez le stockage des données : Ne stockez que les données du titulaire de la carte nécessaires aux besoins de l'entreprise. Ne stockez pas les données d'authentification sensibles après l'autorisation, même si elles sont chiffrées. Cela inclut des données telles que la piste magnétique complète, le code de validation de la carte ou le numéro d'identification personnel (code PIN) ou le bloc PIN.

• Protégez les données stockées : Chiffrez toutes les données stockées du titulaire de la carte, y compris le PAN, qui doit être rendu illisible partout où il est stocké à l'aide de méthodes telles que la cryptographie.

• Limitez l'accès aux données : L'accès aux données du titulaire de la carte doit être limité aux personnes dont la fonction exige un tel accès. Mettez en œuvre une politique de type « besoin d'en connaître » qui limite l'accès.

• Créez des identifiants uniques : Attribuez un identifiant unique à chaque personne ayant un accès informatique aux données du titulaire de la carte. En cas de violation de données, cela permet de savoir qui y a accédé.

• Protégez les lieux physiques : Protégez les lieux physiques où les données du titulaire de la carte sont stockées. Cela inclut des mesures telles que la surveillance, l'accès limité aux zones de stockage des données et des systèmes de stockage sécurisés.

• Définissez des politiques de conservation et d'élimination : Élaborez une politique de conservation des données qui supprime les données du titulaire de la carte dès qu'elles ne sont plus nécessaires. Supprimez ce type de données et veillez à ce qu'elles soient irrécupérables.

• Utilisez des clés de chiffrement : Gérez et mettez en œuvre l'utilisation de protocoles de cryptographie et de sécurité forts, tels que le protocole SSL (Secure Sockets Layer), le protocole TLS (Transport Layer Security) ou le protocole IPSEC (Internet Protocol Security), afin de protéger les données sensibles du titulaire de la carte lors de leur transmission sur des réseaux publics ouverts.

Bonnes pratiques en matière de stockage des informations de carte bancaire

Les entreprises peuvent emprunter plusieurs chemins pour se conformer aux exigences de conformité PCI. De bonnes pratiques aideront les entreprises à protéger les informations de carte bancaire de leurs clients et à garantir la conformité PCI de façon à préserver l'expérience utilisateur.

• Minimisez le stockage des données du titulaire de la carte : Ne stockez que les informations requises sur le titulaire de la carte pour la facturation récurrente et évitez de conserver des données sensibles, sauf en cas de nécessité absolue. Utilisez une API spécialisée pour les paiements des clients sans stocker les cartes bancaires. La réduction de la quantité de données stockées permet de minimiser les risques et de simplifier les efforts de conformité.

• Adoptez la norme de chiffrement avancé (AES) : Utilisez la norme AES avec une clé de 256 bits pour le chiffrement lors du stockage des numéros de carte bancaire dans une base de données. Cette méthodologie s'aligne sur les bonnes pratiques actuelles et dépasse les exigences de conformité minimales.

• Mettez en œuvre le chiffrement de bout en bout (E2EE) : Au-delà des pratiques de chiffrement de base, déployez l'E2EE pour protéger les données du titulaire de la carte, du point de capture jusqu'à ce qu'elles atteignent l'environnement de traitement sécurisé.

• Améliorez les mécanismes de contrôle d'accès : Utilisez l'authentification multifacteur et des contrôles d'accès granulaires basés sur les rôles pour vous assurer que seul le personnel autorisé peut accéder aux données sensibles du titulaire de la carte. Prévoyez une piste d'audit claire pour tous les accès et toutes les mesures prises.

• Intégrez des outils DLP : Mettez en œuvre des stratégies DLP pour surveiller et contrôler le transfert de données, ce qui permet d'éviter l'exfiltration de données non autorisée et de garantir que les données du titulaire de la carte ne sont pas stockées ou distribuées de manière inappropriée.

• Effectuez des tests de sécurité réguliers : Afin d'identifier et de corriger de manière proactive les failles de sécurité potentielles, effectuez des tests d'intrusion sophistiqués et des évaluations de vulnérabilité au-delà des normes PCI DSS standard. Créez une liste de contrôle PCI à l'attention des développeurs.

• Envisagez des techniques de tokenisation avancées : Envisagez d'utiliser la tokenisation dynamique, dans laquelle les tokens varient à chaque transaction, pour fournir une couche de sécurité supplémentaire et réduire encore davantage l'utilité des données interceptées.

• Utilisez la surveillance automatisée de la conformité : Utilisez des outils automatisés pour surveiller en permanence la conformité aux normes PCI DSS et détecter et traiter rapidement tout écart.

• Utilisez une architecture Zero Trust : Adoptez un cadre de sécurité Zero Trust qui part du principe que tous les utilisateurs, même au sein de l'organisation, peuvent potentiellement compromettre les données du titulaire de la carte. Appliquez des principes stricts de vérification et d'accès minimal.

• Explorez les outils de cryptographie post-quantique : Pour vous protéger contre les menaces émergentes posées par l'informatique quantique, étudiez l'intégration d'algorithmes cryptographiques résistants aux attaques quantiques.

• Élaborez un plan d'intervention : Mettez en place un plan de réponse aux incidents de sécurité. En cas de violation de données, vous devez être en mesure d'identifier rapidement le problème, de contenir la violation et d'atténuer tout dommage potentiel.

Stockage des informations de carte bancaire : difficultés et solutions

Le stockage des cartes bancaires est étroitement lié à de nombreux aspects de l'expérience client, à la manière dont les produits et services sont accessibles et à la gestion de l'engagement de l'équipe interne vis-à-vis des données des clients. Même les systèmes de stockage de cartes bancaires les mieux conçus génèrent une complexité considérable. Voici quelques défis courants et leurs solutions :

Concevez un stockage des cartes bancaires qui évolue avec la croissance des transactions

• Défi : À mesure que le volume de transactions augmente, il peut être difficile de maintenir des performances élevées et la conformité PCI. Les problèmes d'évolutivité peuvent nuire à l'expérience client et à l'efficacité opérationnelle.
  
• Solution : Mettez en œuvre des architectures de bases de données distribuées capables de gérer des débits de lecture et d'écriture élevés tout en garantissant la cohérence des données et la conformité. Utilisez des solutions cloud élastiques capables de répondre de manière dynamique aux variations de la demande et de maintenir les performances sans compromettre la sécurité.
  

Modernisez les systèmes existants tout en maintenant la conformité PCI

• Défi : De nombreuses organisations utilisent des systèmes existants qui ne sont pas conçus pour répondre aux normes PCI DSS. Cela peut créer des failles en matière de conformité et de sécurité.
  
• Solution : Utilisez des couches d'abstraction de données ou des architectures orientées services pour encapsuler les systèmes existants, afin de minimiser l'accès direct aux données du titulaire de la carte. Envisagez de remplacer ou de moderniser les systèmes existants au fil du temps à l'aide de microservices ou de la conteneurisation pour améliorer l'agilité et la conformité.
  

Gérez les données de cartes bancaires transfrontalières et les exigences régionales en matière de confidentialité

• Défi : Les réglementations relatives à la protection des données varient selon les régions, et les exigences de conformité augmentent pour les entreprises lorsqu'elles stockent des données de titulaires de la carte au-delà des frontières.
  
• Solution : Déployez des solutions de résidence des données qui traitent et stockent les données conformément aux réglementations locales. Utilisez le stockage et le traitement des données fondés sur la géolocalisation pour acheminer et stocker automatiquement les données en fonction du lieu du titulaire de la carte et dans le respect des exigences de conformité régionales.
  

Protégez-vous contre les menaces de sécurité avancées

• Défi : Les pirates modifiant continuellement leurs tactiques, les organisations doivent lutter contre des cyberattaques de plus en plus sophistiquées et des menaces persistantes avancées (APT) qui peuvent contourner les mesures de sécurité conventionnelles.
  
• Solution : Adoptez une approche de sécurité multicouche qui inclut des mécanismes avancés de détection et de réponse aux menaces, tels que l'analyse comportementale basée sur l'IA, pour identifier et atténuer les menaces en temps réel. Mettez régulièrement à jour les plans de réponse aux incidents et de reprise d'activité pour faire face aux nouveaux types de cybermenaces.
  

Restez conforme face à l'évolution des normes PCI DSS

• Défi : Les normes PCI DSS et les exigences réglementaires connexes évoluent en permanence, et rester conforme peut constituer un défi de tous les instants.
  
• Solution : Établissez un programme de surveillance continue de la conformité qui utilise des outils de suivi et des outils de reporting automatisés de la conformité. Participez de manière proactive aux forums et collaborations du secteur pour anticiper les normes émergentes et intégrer les bonnes pratiques à votre stratégie de conformité.
  

Garantissez l'exactitude et la cohérence des données de cartes bancaires sur l'ensemble des systèmes

• Défi : Il peut être difficile de garantir l'intégrité et la cohérence des données du titulaire de la carte sur divers systèmes et environnements de stockage, en particulier dans les architectures distribuées.
  
• Solution : Mettez en œuvre des cadres solides de gouvernance des données et utilisez des outils de gestion de la qualité des données qui en garantissent l'exactitude et la cohérence. Utilisez des techniques de synchronisation et de réplication des données qui respectent les propriétés d'atomicité, de cohérence, d'isolation et de durabilité (ACID) afin de préserver l'intégrité des données.
  

Comment Stripe peut vous aider

Travailler avec Stripe peut aider les entreprises à réduire le fardeau de la conformité PCI DSS. En traitant les paiements via Stripe, les entreprises ne manipulent pas directement les données sensibles de carte bancaire. Au lieu de cela, Stripe utilise diverses fonctionnalités de sécurité avancées pour protéger les données de paiement, ce qui réduit l'étendue des responsabilités de l'entreprise en matière de conformité. Stripe est un fournisseur de services certifié PCI de niveau 1, le niveau le plus élevé de conformité PCI, et gère la majorité des tâches de sécurité des données de carte bancaire. Ces fonctionnalités de Stripe protègent les données du titulaire de la carte tout en aidant les entreprises à rester conformes à la norme PCI :

• Tokenisation : le service de tokenisation de Stripe remplace les informations de carte sensibles par des identifiants uniques (tokens), qui peuvent être sauvegardés et utilisés en toute sécurité pour les transactions sans exposer les informations de carte.

• E2EE : Stripe chiffre toutes les données sensibles depuis le point de capture jusqu'à leur traitement dans son environnement sécurisé. Ce chiffrement de bout en bout réduit le risque que les données soient interceptées lors de leur transmission.

• Évolutivité : l'infrastructure de Stripe repose sur une plateforme cloud conçue pour traiter de grands volumes de transactions sans compromettre les performances. Les entreprises peuvent se développer sans se soucier du maintien des normes de sécurité et de conformité.

• Intégration avec les systèmes modernes et hérités : Stripe offre une prise en charge étendue de l'interface de programmation d'application (API), ce qui facilite l'intégration avec les systèmes modernes et hérités. Cette flexibilité aide les entreprises à moderniser leur traitement des paiements sans avoir besoin de refondre en profondeur les systèmes existants.

• Surveillance et mises à jour continues : Stripe surveille en permanence ses systèmes pour détecter les menaces et met régulièrement à jour ses mesures de sécurité afin de faire face aux nouvelles vulnérabilités. Les fonctionnalités de sécurité incluent des algorithmes de machine learning qui détectent et préviennent la fraude.

• Conformité mondiale : Stripe opère à l'échelle mondiale et peut aider les entreprises à gérer les complexités de la résidence des données et de la conformité régionale au-delà des frontières.

• Gouvernance des données : l'infrastructure de Stripe garantit l'intégrité et la cohérence des données.

En s'appuyant sur Stripe pour gérer la majeure partie de la responsabilité concernant la sauvegarde sécurisée des cartes bancaires, le chiffrement des données, la conformité et l'évolutivité, les entreprises peuvent consacrer plus de temps à leurs opérations principales. En savoir plus sur les normes de sécurité de Stripe Billing.