为了合法且安全地存储客户银行卡信息，商家必须使用高级加密或令牌化技术来保护持卡人数据，确保在授权后绝不保留敏感信息。这一流程在全球范围内受到支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 的严格管辖，该标准是各大卡组织建立的强制性安全框架集，旨在防止数据泄露和金融欺诈。

信用卡欺诈是一个严重且普遍的问题：例如在美国，61% 的信用卡持卡人曾是欺诈受害者。对于商家而言，安全存储客户银行卡数据是防范欺诈的重要屏障。

本文内容

• 银行卡存储如何运作？
  
• 什么是 PCI DSS 监管合规？
  
• 关于银行卡存储的 PCI 要求
  
• 银行卡存储的最佳实践
  
• 银行卡存储挑战及解决方案
  
• Stripe 如何提供帮助
  

银行卡存储是如何工作的？

银行卡存储是指商家保留客户支付卡信息，包括信用卡和借记卡号以及相关的身份识别详细信息。商家通常存储的数据分为四类：持卡人姓名、主账号 (PAN)、有效期和服务代码。

商家可以从多种系统中进行选择以用于银行卡存储，这些系统通常涉及专用数据存储系统、加密和令牌化技术以及数据防泄漏 (DLP) 工具等组件。

如果发生数据泄露，在内部管理支付凭证会使组织面临严峻的法律责任、高昂的安全审计以及潜在的品牌声誉损害。正因如此，现代数字商务使用三部分框架来隔离敏感的财务数据，从而将风险从商家的内部网络转移出去：

• 拦截： 安全的文本字段（如 iFrame）直接嵌入在结账页面上，在输入时即拦截原始的卡数据，以便使其完全绕过商家的网络服务器。

• 令牌化： 支付处理商会将真实的卡信息锁定在一个位于异地的、经过严密防护的数字保险库中，并生成一个名为“令牌”的随机、不可破解的占位符字符串。

• 存储： 商家只需将此无害的令牌保存在其客户数据库中，并将其传回处理商即可安全地授权未来的交易，而无需处理原始的财务数据。

什么是 PCI DSS 合规？

PCI DSS 是一组安全标准，旨在管理商家应如何接受、处理、存储和传输信用卡信息。该标准保护持卡人数据免受欺诈和盗窃，任何处理信用卡交易的组织都必须遵守该标准。PCI DSS 由支付卡行业安全标准委员会管理，该委员会由 Visa、Mastercard、American Express、Discover 和 JCB 等主要信用卡公司创立。遵守 PCI DSS 有助于商家降低数据泄露风险，并确保其银行卡交易是安全的。

严格来说，PCI DSS 并非法律。没有任何关于合规的法律要求。相反，它是一项由行业开发的安全标准。然而，如果仅仅将其视为自愿性的行业建议，那将是一个严重的错误。PCI DSS 起着强制性合同要求的作用。

私人法律要求直接写入了商家协议和公司服务条款中，每个商家在接受电子支付之前必须与支付处理商、收单行和商家网络签署这些文件。如果您想要处理信用卡，您将受合同约束以维持这些标准。

银行卡存储的 PCI 要求

PCI DSS 详细说明了企业在银行卡存储方面的要求，例如：

• 限制数据存储： 仅存储业务需求所必需的持卡人数据。授权后请勿存储敏感验证数据，即使已加密也是如此。这包括完整磁条、银行卡验证码或个人身份识别码 (PIN)/PIN 块等数据。

• 保护已存储数据： 对所有已存储持卡人数据（包括主账号 (PAN)）进行加密，无论存储在何处，都应使用加密技术等方法使其不可读。

• 限制数据访问权限： 只有工作需要访问持卡人数据的个人才能拥有该访问权限。实施“需要知道”的政策来限制访问。

• 创建唯一 ID： 为每个具有计算机访问权限以访问持卡人数据的人员分配一个唯一 ID。发生数据泄露后，这有助于追踪访问数据的人员。

• 保护物理地点： 保护存储持卡人数据的物理地点。这包括采取安全监控、限制访问数据存储区域以及使用安全存储系统等措施。

• 制定保留和处置政策： 制定一项数据保留政策，在不再需要持卡人数据时立即将其删除。删除此类数据，并确保其无法恢复。

• 使用加密密钥： 管理和实施使用强大的加密技术和安全协议（例如安全套接字层 (SSL)/传输层安全 (TLS) 或互联网协议安全 (IPSEC)），以保障敏感持卡人数据在开放式公用网络传输过程中的安全。

银行卡存储的最佳实践

企业可以通过多种途径来遵守 PCI 合规性要求。这些最佳实践将帮助企业保护其客户的银行卡信息，并以保护用户体验的方式保持 PCI 合规性：

• 最大限度地减少持卡人数据存储： 仅存储定期开单所需的持卡人信息，避免保留敏感数据（绝对必要时除外）。使用专门的应用程序编程接口 (API) 处理客户支付，而无需存储银行卡。减少已存储数据的数量可以最大程度降低风险并简化合规工作。

• 采用高级加密标准 (AES)： 在数据库中存储信用卡号码时，使用包含 256 位密钥的 AES 进行加密。这种方法符合当前的最佳实践，并且超出了最低合规性要求。

• 实施端到端加密 (E2EE)： 除了基本加密实践外，还可以部署 E2EE 来保护持卡人数据，涵盖从收集点到到达安全处理环境的整个过程。

• 改进访问控制机制： 使用多重验证和基于角色的精细访问控制，以确保只有经过授权的人员才能访问敏感的持卡人数据。针对所有访问和执行的操作，提供清晰的审计追踪记录。

• 集成 DLP 工具： 实施 DLP 策略来监控和控制数据转移，防止未经授权的数据泄露，并确保持卡人数据不会被不当存储或分发。

• 定期进行安全测试： 为了主动发现和修复潜在的安全弱点，实施超出标准 PCI DSS 要求的复杂渗透测试和漏洞评估。为开发者创建一个 PCI 检查清单。

• 考虑高级令牌化技术： 考虑使用动态令牌化（其中令牌随每笔交易而变化），以提供额外的安全层并进一步降低被截获数据的有效性。

• 采用自动化合规监控： 使用自动化工具来持续监控对 PCI DSS 标准的合规性，并及时发现和解决任何偏差。

• 使用零信任架构： 采用零信任安全框架，该框架假定所有用户（即使是组织内部的用户）都有可能危及持卡人数据。强制执行严格验证和最低访问权限原则。

• 探索抗量子密码工具： 为了抵御量子计算带来的新兴威胁，探索抗量子加密算法的集成。

• 制定响应方案： 制定响应安全事件的方案。如果发生数据泄露，您应该能够快速识别问题、遏制泄露范围，并减轻任何潜在损害。

卡片存储挑战与解决方案

银行卡存储与客户体验的诸多方面、获取产品和服务的方式，以及内部团队管理其参与处理客户数据的方式密切相关。即使是设计最完善的银行卡存储系统也会产生大量复杂性。以下是一些常见的挑战以及相应的解决方案：

设计可随交易增长而扩张的银行卡存储

• 挑战： 随着交易量的增长，可能很难保持高性能并符合 PCI 监管合规要求。扩张性问题有可能影响客户体验和运营效率。
  
• 解决方案： 实施分布式数据库架构，该架构既能处理高读/写吞吐量，又能保持数据一致性和合规性。使用基于云的弹性解决方案，能够动态响应不断波动的需求，并在不影响安全性的前提下保持性能。
  

在保持 PCI 合规的同时实现旧系统的现代化

• 挑战： 许多组织使用的旧系统并非旨在满足 PCI DSS 标准。这可能会造成合规性和安全性漏洞。
  
• 解决方案： 使用数据抽象层或面向服务的架构来封装旧系统，从而最大限度地减少对持卡人数据的直接访问。考虑随着时间的推移，使用微服务或容器化技术来替换或实现旧系统的现代化，以提高敏捷性和合规性。
  

管理跨境银行卡数据和地区隐私要求

• 挑战： 不同地区具有不同的数据保护法规，当商家跨境存储持卡人数据时，其合规性要求也会增加。
  
• 解决方案： 实施符合当地法规的数据驻留解决方案来处理和存储数据。使用基于地理位置的数据存储和处理，根据持卡人的所在地以及地区合规性要求自动转移和存储数据。
  

防御高级安全威胁

• 挑战： 由于攻击者不断改变策略，组织必须应对日益复杂的网络攻击和可能绕过常规安全措施的高级持续性威胁 (APT)。
  
• 解决方案： 采用分层安全方法，其中包括高级威胁检测和响应机制，例如人工智能驱动的行为分析，以实时识别和缓解威胁。定期更新事件响应和灾难恢复方案，以应对新型网络威胁。
  

在 PCI DSS 标准发生变化时保持合规

• 挑战： PCI DSS 标准及相关监管要求在不断变化，保持合规性可能是一项持续的挑战。
  
• 解决方案： 建立持续合规监控计划，使用自动化的合规跟踪和报表工具。积极参与行业论坛和合作，以提前了解新兴标准并将最佳实践纳入您的合规策略中。
  

确保整个系统的银行卡数据准确一致

• 挑战： 很难确保跨各种系统和存储环境（尤其是在分布式架构中）的持卡人数据的完整性和一致性。
  
• 解决方案： 实施强有力的数据治理框架，并使用保持数据准确性和一致性的数据质量管理工具。使用遵循原子性、一致性、隔离性和持久性 (ACID) 属性的数据同步和复制技术，以维护数据完整性。
  

Stripe 如何提供帮助

与 Stripe 合作可以帮助商家减轻 PCI DSS 监管合规负担。通过 Stripe 处理支付，商家无需直接处理敏感的卡数据。相反，Stripe 使用各种高级安全功能来保护支付数据，从而缩小商家合规责任的范围。Stripe 是认证的一级 PCI 服务商（最高级别的 PCI 合规），可处理大部分卡数据安全任务。这些 Stripe 功能可确保持卡人数据安全，同时帮助商家保持 PCI 合规：

• 令牌化： Stripe 的令牌化服务会将敏感的卡信息替换为唯一标识符（令牌），这些标识符可以安全地存储并用于交易，而不会暴露卡信息。

• 端到端加密 (E2EE)： 从信息采集点直至在其安全环境中进行处理期间，Stripe 会对所有敏感数据进行加密。这种端到端加密可最大程度地降低数据在传输过程中被拦截的风险。

• 扩张性： Stripe 的基础设施建立在云平台之上，旨在处理大量交易而不会影响性能。商家可以扩展其运营规模，而无需担心维持监管合规和安全标准。

• 与现代和旧式系统集成： Stripe 提供广泛的应用程序编程接口 (API) 支持，从而能够轻松地与现代和旧系统集成。这种灵活性可帮助商家实现支付处理的现代化，而无需对现有系统进行大规模的彻底检修。

• 持续监控和更新： Stripe 持续监控其系统是否存在威胁，并定期更新其安全措施以应对不断出现的新漏洞。安全功能包括检测并防止欺诈的机器学习算法。

• 全球监管合规： Stripe 在全球范围内运营，可帮助商家处理数据驻留和跨境区域监管合规的复杂情况。

• 数据治理： Stripe 的基础设施支持数据完整性和一致性。

依靠 Stripe 管理关于安全银行卡存储、数据加密、监管合规和扩张性的大部分责任，商家可以有更多时间专注于核心运营。了解有关 Stripe Billing 安全标准的更多信息。