Um Kundenkartendaten rechtlich zulässig und sicher zu speichern, müssen Unternehmen fortschrittliche Verschlüsselung oder Tokenisierung anwenden, um Karteninhaberdaten zu schützen und sicherzustellen, dass sensible Daten nach der Autorisierung niemals aufbewahrt werden. Dieser Prozess wird weltweit streng durch den Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) geregelt, ein obligatorisches Regelwerk von Sicherheitsframeworks, das von den großen Kartennetzwerken eingeführt wurde, um Datenschutzverletzungen und finanziellen Betrug zu verhindern.

Kreditkartenbetrug ist ein ernstes und weit verbreitetes Problem: In den Vereinigten Staaten wurden beispielsweise 61 % der Kreditkarteninhaberinnen und Kreditkarteninhaber Opfer von Betrug. Für Unternehmen ist die sichere Speicherung von Kundenkartendaten ein wichtiger Schutz gegen Betrug.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Wie funktioniert die Kartenspeicherung?
  
• Was ist die PCI DSS-Compliance?
  
• PCI-Anforderungen für die Kartenspeicherung
  
• Best Practices für die Kartenspeicherung
  
• Herausforderungen und Lösungen bei der Kartenspeicherung
  
• So kann Stripe Sie unterstützen
  

Wie funktioniert das Speichern von Karten?

Die Kartenspeicherung bezieht sich auf die Aufbewahrung der Zahlungskarteninformationen der Kundinnen und Kunden durch Unternehmen, einschließlich Nummern von Kredit- und Debitkarten und der damit verbundenen identifizierenden Details. Die vier Datenkategorien, die Unternehmen typischerweise speichern, sind der Name des Karteninhabers bzw. der Karteninhaberin, die primäre Kontonummer (PAN), das Gültigkeitsdatum (Gültig bis) und der Servicecode.

Unternehmen können für die Kartenspeicherung aus einer Vielzahl von Systemen wählen. Diese umfassen typischerweise Komponenten wie dedizierte Datenspeichersysteme, Verschlüsselung- und Tokenisierung-Techniken sowie Data-Loss-Prevention-(DLP)-Tools.

Die interne Verwaltung von Zahlungsdaten setzt ein Unternehmen schwerwiegenden rechtlichen Haftungsrisiken, kostspieligen Sicherheitsprüfungen und möglichen Markenschäden im Falle einer Sicherheitsverletzung aus. Aus diesem Grund isoliert der moderne digitale Handel sensible Finanzdaten mit einem dreiteiligen Framework, das das Risiko vom internen Netzwerk des Unternehmens abwendet:

• Abfangen: Sichere Textfelder (wie iFrames) werden direkt auf der Bezahlvorgang-Seite eingebettet und fangen die rohen Kartenangaben zum Zeitpunkt der Eingabe ab, sodass sie die Webserver des Unternehmens vollständig umgehen.

• Tokenisierung: Der Zahlungsabwickler sperrt die echten Kartenangaben in einen externen, stark geschützten digitalen Tresor ein und generiert eine zufällige, nicht hackbare Platzhalter-Zeichenfolge, die als Token bezeichnet wird.

• Speicherung: Das Unternehmen speichert nur diesen harmlosen Token in der Datenbank seiner Kundinnen und Kunden und leitet ihn an den Zahlungsabwickler zurück, um künftige Transaktionen sicher zu autorisieren, ohne jemals rohe Finanzdaten zu verarbeiten.

Was bedeutet PCI DSS-Compliance?

Der PCI DSS ist ein Regelwerk von Sicherheitsstandards, das regelt, wie Unternehmen Kreditkarteninformationen akzeptieren, abwickeln, speichern und übertragen sollten. Dieser Standard schützt Karteninhaberdaten vor Betrug und Diebstahl, und jedes Unternehmen, das Kreditkartentransaktionen abwickelt, muss sich daran halten. Der PCI DSS wird vom Payment Card Industry Security Standards Council verwaltet, der von großen Kreditkartenunternehmen wie Visa, Mastercard, American Express, Discover und JCB gegründet wurde. Die Einhaltung des PCI DSS hilft Unternehmen, das Risiko von Datenschutzverletzungen zu verringern und sicherzustellen, dass ihre Kartentransaktionen sicher sind.

Streng genommen ist der PCI DSS kein Gesetz. Es gibt keine rechtlichen Anforderungen für die Compliance. Vielmehr handelt es sich um einen von der Branche entwickelten Sicherheitsstandard. Es ist jedoch ein schwerer Fehler, ihn rein als freiwillige Branchenempfehlung zu betrachten. Der PCI DSS fungiert als obligatorische vertragliche Anforderung.

Die privaten rechtlichen Anforderungen sind direkt in die Händlervereinbarungen und die Allgemeinen Geschäftsbedingungen des Unternehmens geschrieben, die jedes Unternehmen mit Zahlungsabwicklern, Acquiring-Banken und Händlernetzwerken unterzeichnen muss, bevor es elektronische Zahlungen akzeptieren kann. Wenn Sie Kreditkarten abwickeln möchten, sind Sie vertraglich an die Einhaltung dieser Standards gebunden.

PCI-Anforderungen für die Kartenspeicherung

Der PCI DSS enthält detaillierte Anforderungen an Unternehmen im Zusammenhang mit der Kartenspeicherung, darunter die Folgenden:

• Begrenzung der Datenspeicherung: Speichern Sie nur Karteninhaberdaten, die für geschäftliche Zwecke erforderlich sind. Speichern Sie nach der Autorisierung keine sensiblen Authentifizierungsdaten, selbst wenn diese verschlüsselt sind. Dazu gehören Daten wie der vollständige Magnetstreifen, der Kartenprüfcode oder die persönliche Identifikationsnummer (PIN)/der PIN-Block.

• Schutz gespeicherter Daten: Verschlüsseln Sie alle gespeicherten Karteninhaberdaten einschließlich der PAN, die überall dort, wo sie gespeichert wird, durch Methoden wie Kryptografie unleserlich gemacht werden sollte.

• Einschränkung des Datenzugriffs: Der Zugriff auf Karteninhaberdaten sollte auf Personen beschränkt werden, deren Tätigkeiten einen solchen Zugriff erfordern. Implementieren Sie eine Need-to-know-Richtlinie, die den Zugriff einschränkt.

• Erstellung eindeutiger IDs: Weisen Sie jeder Person mit Computerzugriff auf Karteninhaberdaten eine eindedieutige ID zu. Nach einer Datenschutzverletzung hilft dies nachzuverfolgen, wer auf Daten zugegriffen hat.

• Schutz physischer Standorte: Schützen Sie die physischen Standorte, an denen Karteninhaberdaten gespeichert sind. Dies umfasst Maßnahmen wie Überwachung, eingeschränkten Zugang zu Datenspeicherbereichen und sichere Speichersysteme.

• Festlegung von Aufbewahrungs- und Entsorgungsrichtlinien: Entwickeln Sie eine Richtlinie zur Datenaufbewahrung, nach der Karteninhaberdaten gelöscht werden, sobald sie nicht mehr benötigt werden. Löschen Sie diese Art von Daten und stellen Sie sicher, dass sie unwiederbringlich sind.

• Verwendung von Verschlüsselungsschlüsseln: Verwalten und implementieren Sie die Nutzung starker Kryptografie und Sicherheitsprotokolle wie Secure Sockets Layer (SSL) / Transport Layer Security (TLS) oder Internet Protocol Security (IPSEC), um sensible Karteninhaberdaten bei der Übertragung über offene, öffentliche Netzwerke zu schützen.

Best Practices für die Kartenspeicherung

Für Unternehmen gibt es verschiedene Wege, die PCI-Konformitätsanforderungen zu erfüllen. Die folgenden Best Practices helfen Unternehmen dabei, die Kartendaten ihrer Kundschaft zu schützen und die PCI-Konformität auf eine Art und Weise aufrechtzuerhalten, die die Nutzererfahrung unbeeinträchtigt lässt:

• Minimierung der Speicherung von Karteninhaberdaten: Speichern Sie für die wiederkehrende Abrechnung nur die erforderlichen Karteninhaberdaten und vermeiden Sie die Aufbewahrung sensibler Daten, es sei denn, dies ist absolut notwendig. Verwenden Sie eine spezielle Application Programming Interface (API) für Kundenzahlungen, ohne Karten zu speichern. Durch die Reduzierung der Menge an gespeicherten Daten kann das Risiko minimiert und der Aufwand für die Compliance vereinfacht werden.

• Einführung des Advanced Encryption Standard (AES): Verwenden Sie AES mit einem 256-Bit-Schlüssel für die Verschlüsselung, wenn Sie Kreditkartennummern in einer Datenbank speichern. Diese Methodik steht im Einklang mit aktuellen Best Practices und übertrifft die Mindestanforderungen an die Compliance.

• Implementierung von Ende-zu-Ende-Verschlüsselung (E2EE): Über grundlegende Verschlüsselungspraktiken hinaus sollten Sie E2EE einsetzen, um Karteninhaberdaten vom Zeitpunkt der Erfassung bis zum Erreichen der sicheren Verarbeitungsumgebung zu schützen.

• Verbesserung von Zugriffskontrollmechanismen: Nutzen Sie die Multifaktor-Authentifizierung und granulare rollenbasierte Zugriffskontrollen, um sicherzustellen, dass nur autorisiertes Personal auf sensible Karteninhaberdaten zugreifen kann. Sorgen Sie für einen klaren Prüfpfad für alle Zugriffe und durchgeführten Aktionen.

• Integration von DLP-Tools: Implementieren Sie DLP-Strategien, um die Datenübertragung zu überwachen und zu steuern, eine unbefugte Datenexfiltration zu verhindern und sicherzustellen, dass Karteninhaberdaten nicht unsachgemäß gespeichert oder verbreitet werden.

• Durchführung regelmäßiger Sicherheitstests: Um potenzielle Sicherheitslücken proaktiv zu identifizieren und zu beheben, sollten Sie anspruchsvolle Penetrationstests und Schwachstellenbewertungen durchführen, die über die standardmäßigen PCI DSS-Anforderungen hinausgehen. Erstellen Sie eine PCI-Checkliste für Entwicklerinnen und Entwickler.

• Erwägung fortschrittlicher Tokenisierungstechniken: Erwägen Sie den Einsatz dynamischer Tokenisierung, bei der die Token mit jeder Transaktion variieren, um eine zusätzliche Sicherheitsebene zu bieten und die Nützlichkeit abgefangener Daten weiter zu verringern.

• Einsatz von automatisierter Compliance-Überwachung: Verwenden Sie automatisierte Tools, um die Compliance mit den PCI DSS-Standards kontinuierlich zu überwachen und Abweichungen umgehend zu erkennen und zu beheben.

• Nutzung einer Zero-Trust-Architektur: Wenden Sie ein Zero-Trust-Sicherheitsframework an, das davon ausgeht, dass alle Nutzerinnen und Nutzer, selbst solche innerhalb des Unternehmens, potenziell Karteninhaberdaten gefährden könnten. Setzen Sie strenge Verifizierungs- und Minimalzugriffsprinzipien durch.

• Erkundung quantenresistenter Kryptografie-Tools: Um sich gegen aufkommende Bedrohungen durch Quantencomputer zu schützen, sollten Sie die Integration quantenresistenter kryptografischer Algorithmen prüfen.

• Entwicklung eines Reaktionsplans: Halten Sie einen Plan für die Reaktion auf Sicherheitsvorfälle bereit. Wenn eine Datenschutzverletzung auftritt, sollten Sie in der Lage sein, das Problem schnell zu identifizieren, die Verletzung einzudämmen und potenzielle Schäden zu begrenzen.

Herausforderungen der Kartenspeicherung und Lösungen

Die Kartenspeicherung ist eng mit vielen Aspekten der Kundenerfahrung verknüpft, beispielsweise damit, wie auf Produkte und Dienstleistungen zugegriffen wird und wie das interne Team die Nutzung von Kundendaten handhabt. Selbst die am besten konzipierten Systeme zur Kartenspeicherung verursachen ein hohes Maß an Komplexität. Hier sind einige häufige Herausforderungen und die dazugehörigen Lösungen:

Entwicklung einer Kartenspeicherung, die mit dem Transaktionswachstum skaliert

• Herausforderung: Mit zunehmendem Transaktionsvolumen kann es schwierig sein, eine hohe Leistung und PCI-Konformität aufrechtzuerhalten. Probleme bei der Skalierbarkeit können sich auf die Kundenerfahrung und die betriebliche Effizienz auswirken.
  
• Lösung: Implementieren Sie verteilte Datenbankarchitekturen, die hohe Lese-/Schreibdurchsätze bewältigen können, während Datenkonsistenz und Compliance gewahrt bleiben. Nutzen Sie elastische cloudbasierte Lösungen, die dynamisch auf schwankende Anforderungen reagieren und die Leistung aufrechterhalten können, ohne die Sicherheit zu beeinträchtigen.
  

Modernisierung von Altsystemen bei gleichzeitiger Aufrechterhaltung der PCI-Konformität

• Herausforderung: Viele Unternehmen nutzen Altsysteme, die nicht auf die PCI DSS-Standards ausgelegt sind. Dies kann zu Lücken bei der Compliance und Sicherheit führen.
  
• Lösung: Verwenden Sie Datenabstraktionsschichten oder serviceorientierte Architekturen, um Altsysteme zu kapseln und den direkten Zugriff auf Karteninhaberdaten zu minimieren. Erwägen Sie, Altsysteme im Laufe der Zeit durch Microservices oder Containerisierung zu ersetzen oder zu modernisieren, um Agilität und Compliance zu verbessern.
  

Verwaltung grenzüberschreitender Kartendaten und regionaler Datenschutzanforderungen

• Herausforderung: In verschiedenen Regionen gelten unterschiedliche Datenschutzbestimmungen, und die Anforderungen an die Compliance für Unternehmen steigen, wenn sie Karteninhaberdaten grenzüberschreitend speichern.
  
• Lösung: Implementieren Sie Lösungen für die Datenresidenz, die Daten in Übereinstimmung mit lokalen Vorschriften abwickeln und speichern. Nutzen Sie die standortbasierte Datenspeicherung und -verarbeitung, um Daten entsprechend dem Standort der Karteninhaberinnen und Karteninhaber und unter Einhaltung regionaler Anforderungen an die Compliance automatisch weiterzuleiten und zu speichern.
  

Abwehr fortgeschrittener Sicherheitsbedrohungen

• Herausforderung: Da Angreifende ihre Taktiken ständig ändern, müssen sich Unternehmen gegen immer raffiniertere Cyberangriffe und Advanced Persistent Threats (APTs) wehren, die herkömmliche Sicherheitsmaßnahmen umgehen können.
  
• Lösung: Verfolgen Sie einen mehrschichtigen Sicherheitsansatz, der fortschrittliche Mechanismen zur Erkennung und Reaktion auf Bedrohungen wie KI-gesteuerte Verhaltensanalysen umfasst, um Bedrohungen in Echtzeit zu erkennen und abzuschwächen. Aktualisieren Sie regelmäßig Pläne zur Reaktion auf Vorfälle und zur Notfallwiederherstellung, um neuen Arten von Cyberbedrohungen zu begegnen.
  

Einhaltung der Compliance bei Änderungen der PCI DSS-Standards

• Herausforderung: Die PCI DSS-Standards und die damit verbundenen regulatorischen Anforderungen ändern sich ständig, weshalb die Einhaltung der Compliance eine kontinuierliche Herausforderung darstellen kann.
  
• Lösung: Richten Sie ein kontinuierliches Überwachungsprogramm für die Compliance ein, das automatisierte Analyse- und Reporting-Tools für die Compliance nutzt. Engagieren Sie sich in proaktiven Branchenforen und Kooperationen, um neuen Standards einen Schritt voraus zu sein, und integrieren Sie Best Practices in Ihre Compliance-Strategie.
  

Sicherstellung korrekter und konsistenter Kartendaten systemübergreifend

• Herausforderung: Es kann schwierig sein, die Integrität und Konsistenz von Karteninhaberdaten über eine Vielzahl von Systemen und Speicherumgebungen hinweg sicherzustellen, insbesondere in verteilten Architekturen.
  
• Lösung: Implementieren Sie starke Data-Governance-Frameworks und verwenden Sie Tools für das Datenqualitätsmanagement, die die Genauigkeit und Konsistenz der Daten aufrechterhalten. Verwenden Sie Techniken zur Datensynchronisation und Datenreplikation, die sich an die Eigenschaften der Atomizität, Konsistenz, Isolation und Dauerhaftigkeit (ACID) halten, um die Datenintegrität zu wahren.
  

So kann Stripe Sie unterstützen

Die Zusammenarbeit mit Stripe kann Unternehmen dabei helfen, den Aufwand der PCI-DSS-Compliance zu verringern. Da Zahlungen über Stripe abgewickelt werden, verarbeiten Unternehmen keine sensiblen Kartenangaben direkt. Stattdessen nutzt Stripe verschiedene fortschrittliche Sicherheitsfunktionen, um Zahlungsdaten zu schützen, was den Umfang der Compliance-Verantwortlichkeiten eines Unternehmens reduziert. Stripe ist ein zertifizierter PCI Service Provider Level 1, die höchste Stufe der PCI-Konformität, und übernimmt die meisten Aufgaben zur Sicherung der Kartenangaben. Diese Stripe-Funktionen sorgen für die Sicherheit der Daten von Karteninhaberinnen und Karteninhabern und helfen Unternehmen, ihre PCI-Konformität aufrechtzuerhalten:

• Tokenisierung: Der Tokenisierungs-Dienst von Stripe ersetzt sensible Kartenangaben durch eindeutige Kennungen (Tokens), die sicher gespeichert und für Transaktionen verwendet werden können, ohne die Kartenangaben offenzulegen.

• E2EE: Stripe verschlüsselt alle sensiblen Daten vom Moment der Erfassung bis zur Verarbeitung in seiner sicheren Umgebung. Diese Ende-zu-Ende-Verschlüsselung minimiert das Risiko, dass Daten während der Übertragung abgefangen werden.

• Skalierbarkeit: Die Infrastruktur von Stripe basiert auf einer Cloud-Plattform, die dafür entwickelt wurde, große Transaktionsvolumina ohne Leistungseinbußen zu bewältigen. Unternehmen können ihren Betrieb skalieren, ohne sich um die Aufrechterhaltung von Compliance- und Sicherheitsstandards sorgen zu müssen.

• Integration in moderne und Legacy-Systeme: Stripe bietet umfassenden Support für Anwendungsprogrammierschnittstellen (API), was die Integration in moderne und Legacy-Systeme vereinfacht. Diese Flexibilität hilft Unternehmen, ihre Zahlungsabwicklung zu modernisieren, ohne umfassende Überarbeitungen bestehender Systeme vornehmen zu müssen.

• Kontinuierliche Überwachung und Updates: Stripe überwacht seine Systeme kontinuierlich auf Bedrohungen und aktualisiert regelmäßig seine Sicherheitsmaßnahmen, um neuen Schwachstellen zu begegnen. Zu den Sicherheitsfunktionen gehören maschinelles Lernen-Algorithmen, die Betrug erkennen und verhindern.

• Globale Compliance: Stripe operiert global und kann Unternehmen dabei unterstützen, die Komplexität der Datenresidenz und der regionalen grenzüberschreitenden Compliance zu bewältigen.

• Data Governance: Die Infrastruktur von Stripe unterstützt die Datenintegrität und -konsistenz.

Indem sich Unternehmen darauf verlassen, dass Stripe die meiste Verantwortung hinsichtlich der sicheren Speicherung von Karten, Datenverschlüsselung, Compliance und Skalierbarkeit übernimmt, können sie mehr Zeit für ihr Kerngeschäft aufwenden. Erfahren Sie mehr über die Sicherheitsstandards von Stripe Billing.