グローバルな決済インフラはモダナイズされつつあり、即時決済システムは 2010 年代中頃から国際送金市場で標準になり始めています。現在では、SWIFT 送金の 75% が 10 分以内 に送金先の銀行に到達します。ステーブルコインの使用も増加しており、調整後の取引額は 2024 年に 5 兆 8,000 億ドルに達しました。
グローバル決済をビジネスの戦略的な部分として捉えている企業は、スピード、コスト、リーチにおいて真の優位性を獲得できます。以下では、グローバル決済のイノベーションが実際に成果を上げている領域、依然として障壁となっているもの、そして先進的な企業が新しい市場にどのように拡大しているかについて説明します。
目次
- グローバル支払いイノベーションの定義
- フィンテックは越境決済をどのように再構築しているか？
- 決済の改善を促進するテクノロジー
- 革新的な決済モデルがもたらす測定可能な成果は何か？
- 迅速なグローバル決済にはどのような障壁が残っているか？
- 企業はグローバル決済をどのように拡大できるか？
- Stripe Payments でできること
グローバル支払いイノベーションの定義
グローバル決済のイノベーションは、より迅速で透明性が高く、追跡可能な越境取引によって定義されます。通常、越境決済は、国内決済よりも遅延が長く、コストが高く、明確さが低く、仲介業者が多い場合があります。デジタル化は、グローバル決済を現地の決済と同じくらい迅速に処理するのに役立ちます。
越境決済は、決済に時間がかかり、送金コストが高く、追跡が困難で、照合しにくいなど、依然として特定の分野で国内決済に後れを取っています。G20 の越境決済ロードマップは、より安価で迅速、透明性が高く、アクセスしやすい決済という明確な目標を定めています。
越境決済の問題は、技術的な問題よりも手続き的な問題です。銀行は依然として、長い不透明なチェーンを介して国際取引を送信する必要があります。メッセージングの基準が一致しない場合があります。コンプライアンス規約は国境で機能しなくなります。
だからこそ、インフラ層で最も重要な進歩が起きているのです。ISO 20022 がすべての参加者に共通の言語を提供することで、即時決済ネットワークは管轄区域を越えてつながり始めています。ISO 20022 は、あらゆる種類の金融取引に単一のリッチで構造化されたデータ形式を使用する金融メッセージングのグローバルスタンダードです。ステーブルコインは、常時プログラム可能な決済の仕組みを示しています。しかし、これらの構成要素はすべて連携して機能する必要があります。ブレークスルーは、テクノロジー、ポリシー、ユーザー体験が組み合わさることでもたらされます。
フィンテックは越境決済をどのように再構築していますか？
フィンテック企業 (または金融テクノロジー企業) は、システムの仕組み、対象者、国境を越えた資金の移動速度を再設計しています。
これまでの主な成果を以下に示します。
アクセスと高速化
従来の越境キャッシュフローは、コルレス銀行の長い連鎖に依存しています。このインフラは大企業には有効ですが、中小企業には時間がかかり、コストもかかります。フィンテック企業は法令遵守を効率化し、コストのかかる仲介業者を回避して参入障壁を下げています。これにより、$50 の少額入金でも $5,000 の電信送金と同様に実行可能になります。その影響は明らかです。決済の迅速化、手数料の削減、リーチの拡大が実現しています。ナイロビのフリーランサーは、ニューヨークのプラットフォームから数日ではなく数分で支払いを受け取れます。
モジュラーインフラ
フィンテックは、決済を他のワークフロー (メッセージングアプリ、デザインプラットフォーム、クリエイターツールなど) に組み込み、より適応型のインフラで実行しています。API (アプリケーションプログラミングインターフェイス) は現地の決済システムに直接接続でき、ステーブルコインによる即時決済も可能です。このモジュール式のアプローチにより、スタック全体を再構築することなく、越境資金移動を現地のコンテキストに合わせて調整できます。
成長のためのコラボレーション
フィンテックは、モンゴルの郵便システム、中東の銀行、中米のリアルタイムネットワークなどのパートナーとも緊密に連携しています。相互運用性により、一度接続するだけで、あらゆる場所への拡大が可能になります。このより迅速で柔軟性の高いモデルにより、主導権は大手金融機関から、効率的かつ透明性の高い、将来を見据えたインフラで資金を移動できるプラットフォームへと移行しつつあります。
決済の改善を促進するテクノロジー
新しい決済システムは、タイミング、コスト、信頼性に関する不確実性を軽減しながら、スピードを向上させています。
これらが変革を推進するテクノロジーです。
リアルタイム決済手段
リアルタイムインフラは、現地の決済と同じくらいの速さで国際決済を実現し始めています。国内の即時決済システムは数十カ国で稼働しており、次の大きなステップは相互運用性です。タイとシンガポールのシステムはすでに連携しており、電話番号だけで数秒で資金が移動できます。国際決済銀行 (BIS) は、ヨーロッパとアジアのリアルタイムネットワークをつなぐ Nexus プロジェクトでテストを実施し、ほとんどの場合 60 秒以内に越境取引を決済することができました。
ステーブルコインと時間を問わない決済
ステーブルコインは、従来のシステムにはない安定した可用性を提供します。夜間や週末にもクローズしないブロックチェーン上で動作します。また、プログラム可能であるため、特定の条件が満たされると自動的に決済を実行できます。これにより、ビジネスにおける速度とコントロールの考え方が変わりつつあります。
より充実したデータ
状況を追跡できない場合、スピードは役に立ちません。そこで ISO 20022 の出番です。構造化された豊富なデータを越境決済にもたらします。同時に、SWIFT GPI は送金のパッケージ追跡のような機能を可能にし、オープン API により企業は決済ステータスをリアルタイムで監視できるようになりました。
リスクに対する AI
不正利用スクリーニング、顧客確認 (KYC)、マネーロンダリング防止 (AML) の法令遵守は、バックグラウンドで決済を遅らせる可能性があります。AI はこれらをよりインテリジェントに自動化し始めており、誤検出を減らし、法令遵守を損なわずに決済ワークフローの時間を短縮します。
革新的な決済モデルがもたらす測定可能な成果は何か？
より速く、より安く、より透明性の高い決済インフラにより、以前は不可能だった新しい種類の取引がすでに可能になっています。
次世代グローバル決済のメリットを以下に示します。
迅速なグローバル決済にはどのような障壁がありますか？
より迅速なインフラと優れたツールがあっても、越境決済はテクノロジーだけでは解決できない問題に直面しています。ただし、協力関係が構築されつつあるのは朗報です。BIS Nexus、SWIFT の ISO 20022 ロールアウト、ステーブルコイン規制フレームワークなどのプロジェクトは、グローバルな決済を一層の標準化に向けて推進しています。
しかし、障壁はまだ残っています。
断片化された規制
各国には、ライセンス、資本規制、データローカリゼーション、税務上の取り扱い、マネーロンダリング防止要件に関する独自のルールがあります。ある市場では合法な送金が、別の市場では報告要件をトリガーする可能性があります。一部の地域では通貨の使用を制限したり、現地処理を義務付けたりする場合があります。また、顧客確認 (KYC) の要件は国やユースケースによって異なります。
非協調システム
決済ネットワークは、互換性のない形式、エコシステム、メッセージング標準で運営されていることがよくあります。ISO 20022 の採用が広まっても、一部のシステムは古いプロトコルに依存していたり、標準の実装に一貫性がなかったりする場合があります。障害ポイントとしては、メタデータの欠如、取引の拒否、ハンドオフ時の透明性の喪失などが挙げられます。これらの要因により、リアルタイムシステム間の相互運用性が制限され、より低速な決済手段の使用を余儀なくされます。
法令遵守の足かせ
各決済は、(制裁、不正利用、マネーロンダリングのリスクについて) チェーンのすべての関係者によって複数回スクリーニングされる可能性があります。共有データ基準や越境の信頼フレームワークがなければ、冗長性が蓄積されます。
企業はグローバル決済をどのように拡大できるか？
グローバル決済の利用を増やすための主な課題は、現在利用可能なツールの複雑さを解消することです。具体的には以下の通りです。
阻害要因を特定する
決済が遅れている箇所はどこですか？どの通貨に回避策が必要ですか？決済ステータスの確認や、システム間の不一致の手動消し込みを行っているチームはどこにありますか？このような非効率性と負担は、新しい市場に参入するたびに複雑化する可能性があります。
スタックのシンプル化
事業を展開する市場が多ければ多いほど、新しいプロバイダーを追加したり回避策を設けたりする可能性が高くなります。しかし、より優れたアプローチは統合です。多通貨での入金、現地の決済手段、法令遵守をバックグラウンドで処理する 1 つの決済システムに集約することです。
市場拡大をローカル対応に
適切なインフラがあれば、市場の拡大は新しい運用マニュアルの作成ではなく、設定変更で済みます。バックエンドを再構築したり 2 つ目の財務チームを構築したりすることなく、オランダで iDEAL を提供し、マレーシアで銀行へのリダイレクトを提供できます。システムで処理する必要がある例外が少ないほど、スピードを落とさずに参入できる市場が増えます。
Stripe Payments でできること
Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるよう支援する、統合されたグローバル決済ソリューションです。世界中のほぼどこからでもステーブルコイン決済を受け付けることができ、Stripe 残高では法定通貨として決済されます。
Stripe Payments でできることは以下のとおりです：
決済体験の最適化: 事前構築済みの決済 UI と、ステーブルコインや暗号資産を含む 125 種類以上の決済手段を活用して、数千時間に及ぶ開発工数を削減しながら、スムーズな顧客体験を提供できます。
新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客との関わりをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を拡大できます。
決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
柔軟で信頼性の高い成長プラットフォームで迅速に前進: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
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この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。