โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินทั่วโลกกำลังทันสมัยขึ้น โดยระบบการชำระเงินแบบทันทีเริ่มกลายเป็นมาตรฐานในตลาดการโอนเงินระหว่างประเทศในช่วงกลางทศวรรษ 2010 ทุกวันนี้การโอนเงินผ่านระบบ SWIFT จำนวน 75% ถึงธนาคารปลายทางภายใน 10 นาที ในขณะที่การใช้สเตเบิลคอยน์ก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน โดยปริมาณธุรกรรมที่ปรับแล้วนั้นสูงถึง 5.8 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2024

องค์กรที่มองว่าการชำระเงินระหว่างประเทศเป็นส่วนสำคัญเชิงกลยุทธ์ของธุรกิจจะกุมความได้เปรียบอย่างแท้จริงในด้านความเร็ว ต้นทุน และขอบเขตการเข้าถึง เราจะอธิบายว่านวัตกรรมการชำระเงินระหว่างประเทศกำลังสร้างผลลัพธ์อะไรบ้าง อะไรที่ยังคงเป็นอุปสรรค และบริษัทที่ชาญฉลาดกำลังขยายธุรกิจไปยังตลาดใหม่ๆ อย่างไร

เนื้อหาหลักในบทความ

• อะไรคือสิ่งที่กำหนดนวัตกรรมการชำระเงินระดับโลก
  
• ฟินเทคกำลังพลิกโฉมการชำระเงินข้ามพรมแดนอย่างไร
  
• เทคโนโลยีใดบ้างที่ขับเคลื่อนการพัฒนาด้านการชำระเงิน
  
• ผลลัพธ์ที่วัดได้จากรูปแบบการชำระเงินที่เป็นนวัตกรรมใหม่คืออะไร
  
• อุปสรรคใดบ้างที่ยังคงขัดขวางการชำระเงินระหว่างประเทศที่รวดเร็ว
  
• องค์กรธุรกิจจะขยายการชำระเงินระดับโลกได้อย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยธุรกิจใหม่ของคุณได้อย่างไร
  

อะไรคือสิ่งที่กำหนดนวัตกรรมการชำระเงินระดับโลก

นวัตกรรมการชำระเงินระดับโลกนั้นหมายถึงการทำธุรกรรมข้ามพรมแดนที่รวดเร็ว โปร่งใส และตรวจสอบได้มากขึ้น โดยปกติแล้ว การชำระเงินข้ามพรมแดนอาจมีความล่าช้ากว่า ค่าใช้จ่ายสูงกว่า มีความไม่ชัดเจน และมีตัวกลางมากกว่าการชำระเงินภายในประเทศ การเปลี่ยนผ่านสู่ระบบดิจิทัลกำลังช่วยให้การชำระเงินระดับโลกดำเนินไปได้เร็วเท่ากับการชำระเงินภายในประเทศ

การชำระเงินข้ามพรมแดนยังคงด้อยกว่าการชำระเงินภายในประเทศในบางด้าน เช่น อาจใช้เวลานานกว่าในการดำเนินการ ค่าใช้จ่ายในการส่งสูงกว่า ติดตามได้ยากกว่า และตรวจสอบความถูกต้องได้ยากกว่า แผนงานของ G20 สำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดนได้กำหนดเป้าหมายที่ชัดเจนไว้ คือ การชำระเงินที่ถูกกว่า เร็วกว่า โปร่งใสกว่า และเข้าถึงได้ง่ายกว่า

ปัญหาของการชำระเงินข้ามพรมแดนส่วนใหญ่เป็นปัญหาเกี่ยวกับขั้นตอนมากกว่าปัญหาทางเทคนิค ธนาคารยังคงต้องส่งธุรกรรมระหว่างประเทศผ่านช่องทางที่ยาวและไม่โปร่งใส มาตรฐานการส่งข้อความอาจไม่ตรงกัน และไม่เป็นไปตามกฎระเบียบด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดระหว่างประเทศ

นี่คือเหตุผลที่ความก้าวหน้าที่สำคัญที่สุดเกิดขึ้นที่ระดับโครงสร้างพื้นฐาน เครือข่ายการชำระเงินทันทีเริ่มเชื่อมโยงกันข้ามเขตอำนาจศาลด้วยมาตรฐาน ISO 20022 ที่ทำให้ทุกคนใช้ภาษาเดียวกัน โดย ISO 20022 เป็นมาตรฐานสากลสำหรับการส่งข้อความทางการเงินที่ใช้รูปแบบข้อมูลที่ครบถ้วนและมีโครงสร้างเดียวสำหรับธุรกรรมทางการเงินทุกประเภท สเตเบิลคอยน์แสดงให้เห็นว่าการชำระเงินที่ตั้งโปรแกรมได้อย่างต่อเนื่องสามารถทำงานได้อย่างไร แต่ส่วนประกอบทั้งหมดเหล่านี้ต้องทำงานร่วมกัน ความก้าวหน้าครั้งสำคัญเกิดขึ้นเมื่อเทคโนโลยี นโยบาย และประสบการณ์ของผู้ใช้ผสานรวมกัน

ฟินเทคกำลังพลิกโฉมการชำระเงินข้ามพรมแดนอย่างไร

ฟินเทค (หรือบริษัทเทคโนโลยีทางการเงิน) กำลังพลิกระบบใหม่ทั้งหมด ไม่ว่าจะเป็นวิธีการทำงานของระบบ กลุ่มผู้ใช้งาน และความรวดเร็วในการเคลื่อนย้ายเงินข้ามพรมแดน

นี่คือความสำเร็จที่สำคัญจนถึงตอนนี้

การเข้าถึงและความเร็วที่มากขึ้น

กระแสเงินสดข้ามพรมแดนแบบดั้งเดิมนั้นอาศัยเครือข่ายธนาคารตัวแทนที่ยาวนาน โครงสร้างพื้นฐานนั้นเหมาะสำหรับองค์กรขนาดใหญ่ แต่ทำงานช้าและมีค่าใช้จ่ายสูงสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก บริษัทฟินเทคกำลังปรับปรุงกระบวนการปฏิบัติตามกฎระเบียบและหลีกเลี่ยงตัวกลางที่มีค่าใช้จ่ายสูง เพื่อลดอุปสรรคในการเข้าร่วม ทำให้การจ่ายเงิน 50 ดอลลาร์ทำได้ง่ายเหมือนกับการโอนเงิน 5,000 ดอลลาร์ ผลกระทบนั้นชัดเจนว่ามีการชำระเงินที่รวดเร็วขึ้น ค่าธรรมเนียมน้อยลง และการเข้าถึงในวงกว้างขึ้น คนทำงานฟรีแลนซ์ที่ไนโรบีสามารถรับเงินจากแพลตฟอร์มในนิวยอร์กได้ภายในไม่กี่นาที แทนที่จะใช้เวลาหลายวัน

โครงสร้างพื้นฐานแบบแยกส่วน

ฟินเทคกำลังผนวกการชำระเงินเข้ากับกระบวนการทำงานอื่นๆ (เช่น แอปส่งข้อความ แพลตฟอร์มออกแบบ เครื่องมือสร้างสรรค์) และใช้งานบนโครงสร้างพื้นฐานที่ปรับเปลี่ยนได้มากขึ้น อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) สามารถเชื่อมต่อโดยตรงกับระบบการชำระเงินในท้องถิ่น และสเตเบิลคอยน์ก็สามารถใช้ชำระเงินได้ทันที แนวทางแบบแยกส่วนนี้หมายความว่าการเคลื่อนย้ายเงินข้ามพรมแดนสามารถปรับให้เข้ากับบริบทท้องถิ่นได้โดยไม่ต้องสร้างระบบทั้งหมดขึ้นมาใหม่

ความร่วมมือเพื่อการเติบโต

ฟินเทคยังทำงานร่วมกับพาร์ทเนอร์อย่างใกล้ชิด เช่น ระบบไปรษณีย์ในมองโกเลีย ธนาคารในตะวันออกกลาง และเครือข่ายแบบเรียลไทม์ในอเมริกากลาง ความสามารถในการทำงานร่วมกันช่วยให้คุณเชื่อมต่อเพียงครั้งเดียวและขยายไปได้ทุกที่ รูปแบบที่รวดเร็วและยืดหยุ่นกว่านี้จะเปลี่ยนบทบาทจากสถาบันการเงินขนาดใหญ่ไปสู่แพลตฟอร์มที่สามารถเคลื่อนย้ายเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ โปร่งใส และทำงานบนโครงสร้างพื้นฐานที่ออกแบบมาเพื่ออนาคต

เทคโนโลยีใดบ้างที่ขับเคลื่อนการพัฒนาด้านการชำระเงิน

ระบบการชำระเงินแบบใหม่ช่วยเพิ่มความเร็วพร้อมทั้งลดความไม่แน่นอนเกี่ยวกับระยะเวลา ค่าใช้จ่าย และความน่าเชื่อถือ

นี่คือเทคโนโลยีที่ขับเคลื่อนการเปลี่ยนแปลง

วิธีการชำระเงินแบบเรียลไทม์

โครงสร้างพื้นฐานแบบเรียลไทม์เริ่มทำให้การชำระเงินระหว่างประเทศรวดเร็วเทียบเท่ากับการชำระเงินภายในประเทศแล้ว ระบบการชำระเงินทันทีภายในประเทศกำลังใช้งานอยู่ในหลายสิบประเทศ และก้าวต่อไปที่สำคัญคือการทำงานร่วมกันได้ ระบบของประเทศไทยและสิงคโปร์เชื่อมโยงกันแล้ว โดยสามารถโอนเงินให้กันได้ในเวลาเพียงไม่กี่วินาทีโดยใช้เพียงหมายเลขโทรศัพท์เท่านั้น โดยธนาคาร Bank for International Settlements (BIS) ได้ทำการทดสอบผ่านโครงการ Nexus ที่เชื่อมต่อเครือข่ายเรียลไทม์ของยุโรปและเอเชีย และสามารถชำระธุรกรรมข้ามพรมแดนได้ภายใน 60 วินาทีในหลายกรณี

สเตเบิลคอยน์และการชำระเงินตลอด 24 ชั่วโมง

สเตเบิลคอยน์มอบสิ่งที่ระบบแบบดั้งเดิมไม่มี นั่นคือ ความพร้อมใช้งานอย่างต่อเนื่อง โดยทำงานบนบล็อกเชนที่ไม่ปิดทำการในเวลากลางคืนหรือวันหยุดสุดสัปดาห์ และยังสามารถตั้งโปรแกรมได้ ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินสามารถดำเนินการได้โดยอัตโนมัติเมื่อตรงตามเงื่อนไขที่กำหนด สิ่งนี้กำลังเปลี่ยนวิธีคิดของธุรกิจเกี่ยวกับความเร็วและการควบคุม

ข้อมูลที่ดีขึ้น

ความเร็วไม่ใช่สิ่งสำคัญหากคุณไม่สามารถติดตามสิ่งที่เกิดขึ้นได้ นั่นคือจุดที่มาตรฐาน ISO 20022 เข้ามามีบทบาท โดยนำข้อมูลที่มีโครงสร้างและครบถ้วนยิ่งขึ้นมาสู่การชำระเงินข้ามพรมแดน ในขณะเดียวกัน SWIFT GPI ก็ช่วยให้สามารถติดตามการโอนเงินได้อย่างละเอียดเหมือนกับการจัดส่งพัสดุ และ API แบบเปิดในปัจจุบันช่วยให้ธุรกิจต่างๆ สามารถตรวจสอบสถานะการชำระเงินได้แบบเรียลไทม์

AI สำหรับความเสี่ยง

การปฏิบัติตามข้อกำหนดเกี่ยวกับการคัดกรองการฉ้อโกง แนวทางรู้จักลูกค้าของคุณ (KYC) และ การต่อต้านการฟอกเงิน (AML) อาจทำให้การชำระเงินช้าลงในเบื้องหลัง โดย AI เริ่มเข้ามามีบทบาทในการทำงานอัตโนมัติอย่างชาญฉลาดมากขึ้น ลดข้อผิดพลาด และลดเวลาในขั้นตอนการชำระเงินโดยไม่ลดทอนมาตรฐานการปฏิบัติตามกฎระเบียบ

ผลลัพธ์ที่วัดได้จากรูปแบบการชำระเงินที่เป็นนวัตกรรมใหม่คืออะไร

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินที่รวดเร็ว ประหยัด และโปร่งใสยิ่งขึ้น กำลังเปิดโอกาสให้เกิดธุรกรรมรูปแบบใหม่ๆ ที่ไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อน

นี่คือข้อดีของระบบการชำระเงินระดับโลกยุคใหม่

• ต้นทุนที่ลดลง: ต้นทุนเฉลี่ยทั่วโลกในการส่งเงิน 200 ดอลลาร์สหรัฐในไตรมาสที่สี่ของปี 2023 อยู่ที่ 6.4% รูปแบบการชำระเงินใหม่ๆ มีศักยภาพที่จะลดค่าธรรมเนียมเหล่านั้นลงได้อย่างมาก

• รวดเร็วขึ้น: แพลตฟอร์มที่ใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลและการจ่ายเงินด้วยสเตเบิลคอยน์มักจะดำเนินการเสร็จได้ภายในไม่กี่นาที ช่วยให้มีเงินทุนหมุนเวียนและลดความจำเป็นในการจัดหาเงินทุนแบบลอยตัวหรือการจัดหาเงินทุนชั่วคราว

• โปร่งใสยิ่งขึ้น: ปัจจุบันผู้ให้บริการค้าปลีกแสดงต้นทุนรวมและเวลาจัดส่งล่วงหน้า ซึ่งเป็นการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญจากรูปแบบดั้งเดิมที่มีตัวกลางหลายราย มาตรฐานข้อมูลที่เข้มงวดมากขึ้นและแรงกดดันด้านการแข่งขันกำลังทำให้ความโปร่งใสกลายเป็นความคาดหวังพื้นฐาน

อุปสรรคใดบ้างที่ยังคงขัดขวางการชำระเงินระหว่างประเทศที่รวดเร็ว

ถึงแม้จะมีโครงสร้างพื้นฐานที่รวดเร็วขึ้นและเครื่องมือที่ดีขึ้น การชำระเงินข้ามพรมแดนก็ยังคงประสบปัญหาที่เทคโนโลยีเพียงอย่างเดียวไม่สามารถแก้ไขได้ ข่าวดีก็คือความร่วมมือต่างๆ กำลังเพิ่มมากขึ้น โครงการต่างๆ เช่น BIS Nexus, การเปิดตัว ISO 20022 ของ SWIFT และกรอบการกำกับดูแลสเตเบิลคอยน์กำลังผลักดันการชำระเงินทั่วโลกไปสู่มาตรฐานที่สูงขึ้น

แต่ก็ยังมีอุปสรรคอยู่บ้าง

กฎระเบียบที่แยกจากกัน

แต่ละประเทศมีกฎระเบียบเฉพาะของตนเองเกี่ยวกับการออกใบอนุญาต การควบคุมเงินทุน การจัดเก็บข้อมูลในประเทศ การเสียภาษี และข้อกำหนดด้านการป้องกันการฟอกเงิน การโอนเงินที่ถูกต้องตามกฎหมายในประเทศหนึ่งอาจทำให้เกิดข้อกำหนดการรายงานในอีกประเทศหนึ่งได้ บางภูมิภาคจำกัดการใช้สกุลเงินหรือกำหนดให้มีการประมวลผลในท้องถิ่น และความคาดหวังด้านการตรวจสอบตัวตนลูกค้า (KYC) ก็แตกต่างกันไปทั้งในแต่ละประเทศและแต่ละกรณีการใช้งาน

ระบบที่ไม่ประสานกัน

เครือข่ายการชำระเงินมักทำงานบนรูปแบบ ระบบนิเวศ และมาตรฐานการส่งข้อความที่ไม่เข้ากัน ถึงแม้การนำมาตรฐาน ISO 20022 มาใช้จะแพร่หลายมากขึ้น แต่บางระบบยังคงพึ่งพาโปรโตคอลที่เก่ากว่าหรือนำมาตรฐานเหล่านั้นไปใช้อย่างไม่สอดคล้องกัน จุดที่อาจเกิดความล้มเหลว ได้แก่ ข้อมูลเมตาที่หายไป การทำธุรกรรมที่ถูกปฏิเสธ และความโปร่งใสที่หายไปในขั้นตอนการส่งต่อ ปัจจัยเหล่านี้จำกัดความสามารถในการทำงานร่วมกันระหว่างระบบแบบเรียลไทม์ ทำให้ต้องใช้วิธีการชำระเงินที่ช้ากว่า

การปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ที่ยืดเยื้อ

การชำระเงินแต่ละครั้งอาจได้รับการตรวจสอบหลายครั้ง (เพื่อตรวจสอบการคว่ำบาตร การฉ้อโกง หรือความเสี่ยงด้านการฟอกเงิน) โดยทุกฝ่ายในห่วงโซ่ หากไม่มีมาตรฐานข้อมูลร่วมกันหรือกรอบความไว้วางใจข้ามพรมแดน ปัญหาซ้ำซ้อนก็จะสะสมเพิ่มขึ้น

องค์กรธุรกิจจะขยายการชำระเงินระดับโลกได้อย่างไร

ความท้าทายหลักในการเพิ่มการใช้ระบบการชำระเงินระหว่างประเทศคือการแยกแยะเครื่องมือที่มีอยู่ในปัจจุบันออกจากกัน โดยรายละเอียดของความท้าทายต่างๆ มีดังนี้

ค้นหาอุปสรรค

การชำระเงินล่าช้าที่ตรงไหน สกุลเงินใดบ้างที่ต้องใช้วิธีแก้ปัญหาเฉพาะหน้า ทีมของคุณตรวจสอบสถานะการชำระเงินหรือแก้ไขความไม่ตรงกันระหว่างระบบด้วยตนเองที่จุดไหนบ้าง ความไม่มีประสิทธิภาพและความยุ่งยากเหล่านี้อาจทวีความรุนแรงขึ้นทุกครั้งที่เข้าสู่ตลาดใหม่

ลดความซับซ้อนของสแต็ก

ยิ่งคุณทำธุรกิจในหลายประเทศ โอกาสที่คุณจะต้องเพิ่มผู้ให้บริการรายใหม่ หรือหาวิธีแก้ปัญหาเฉพาะหน้าก็จะยิ่งมากขึ้น แต่แนวทางที่ดีกว่าคือการรวมระบบ เช่น ระบบการชำระเงินเดียวที่จัดการการจ่ายเงินหลายสกุลเงิน วิธีการชำระเงินในท้องถิ่น และการปฏิบัติตามกฎระเบียบต่างๆ ในเบื้องหลัง

ทำให้การเติบโตเกิดขึ้นในระดับท้องถิ่น

โครงสร้างพื้นฐานที่เหมาะสมจะเปลี่ยนการขยายตลาดให้เป็นการเปลี่ยนแปลงการตั้งค่า ไม่ใช่การสร้างคู่มือการปฏิบัติงานใหม่ หมายความว่าคุณสามารถให้บริการ iDEAL ในเนเธอร์แลนด์และบริการโอนเงินผ่านธนาคารในมาเลเซียได้โดยไม่ต้องปรับปรุงระบบแบ็กเอนด์หรือสร้างทีมการเงินใหม่ ยิ่งระบบของคุณต้องจัดการกับข้อยกเว้นน้อยลงเท่าไหร่ คุณก็ยิ่งสามารถเข้าสู่ตลาดได้มากขึ้นโดยไม่ทำให้ธุรกิจชะลอตัว

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินทั่วโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ หน้า และที่ใดก็ได้ทั่วโลก ธุรกิจต่างๆ สามารถรับชำระเงินด้วยสเตเบิลคอยน์ได้จากเกือบทุกที่ทั่วโลก โดยชำระเป็นสกุลเงินตราในยอดคงเหลือ Stripe ของตน

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้แล้ว และสิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี รวมถึงสเตเบิลคอยน์และคริปโต

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณสามารถรับชำระเงินออนไลน์และที่จุดขาย หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้