A infraestrutura de pagamentos globais está se modernizando, com sistemas de pagamento instantâneo começando a se tornar o padrão no mercado de transferências internacionais em meados da década de 2010. Atualmente, 75% das transferências da SWIFT chegam aos bancos de destino em até 10 minutos. O uso de stablecoins também está em crescimento, com o volume de transações ajustado atingindo US$ 5,8 trilhões em 2024.

Empresas que tratam pagamentos globais como uma parte estratégica do negócio podem obter uma vantagem real em velocidade, custo e alcance. A seguir, mostramos onde a inovação em pagamentos globais está gerando resultados, o que ainda representa um obstáculo e como empresas estão escalando para novos mercados.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que define a inovação global em pagamentos?
  
• Como as fintechs estão transformando os pagamentos internacionais?
  
• Quais tecnologias impulsionam melhorias nos pagamentos?
  
• Quais resultados mensuráveis vêm de modelos de pagamento inovadores?
  
• Quais barreiras ainda existem para pagamentos globais rápidos?
  
• Como empresas podem escalar pagamentos globais?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que define a inovação global em pagamentos?

A inovação global em pagamentos é definida por transações internacionais mais rápidas, transparentes e rastreáveis. Normalmente, pagamentos internacionais podem ter prazos mais longos, custos mais altos, menos clareza e mais intermediários do que pagamentos domésticos. A digitalização está ajudando os pagamentos globais a se tornarem tão rápidos quanto os locais.

Os pagamentos internacionais ainda ficam atrás dos domésticos em alguns aspectos: podem levar mais tempo para liquidar, ser mais caros para enviar, mais difíceis de rastrear e mais complexos de reconciliar. O Roadmap for Cross-Border Payments do G20 estabeleceu metas claras: pagamentos mais baratos, rápidos, transparentes e acessíveis.

Os problemas dos pagamentos internacionais são mais processuais do que técnicos. Os bancos ainda precisam enviar transações internacionais por meio de cadeias longas e opacas. Os padrões de mensagens podem não ser compatíveis. As regras de conformidade se fragmentam ao atravessar fronteiras.

É por isso que os avanços mais relevantes estão acontecendo na camada de infraestrutura. Redes de pagamento instantâneo estão começando a se conectar entre jurisdições, com o ISO 20022 oferecendo uma linguagem comum. O ISO 20022 é um padrão global de mensagens financeiras que utiliza um formato de dados único, rico e estruturado para todos os tipos de transações financeiras. Stablecoins estão demonstrando como a liquidação de fundos programável e contínua pode funcionar. Mas todos esses elementos precisam operar em conjunto. Os avanços acontecem quando tecnologia, políticas e experiência do usuário se combinam.

Como as fintechs estão transformando os pagamentos internacionais?

Fintechs (ou empresas de tecnologia financeira) estão redesenhando como o sistema funciona, quem ele inclui e a rapidez com que o dinheiro pode se mover internacionalmente.

Estas são algumas das principais conquistas até agora.

Acesso e aceleração

O fluxo de caixa internacional tradicional depende de longas cadeias de bancos correspondentes. Essa infraestrutura funciona para grandes empresas, mas é lenta e cara para negócios menores. As fintechs estão simplificando a conformidade e evitando intermediários onerosos para reduzir a barreira de entrada. Isso torna repasses de US$ 50 tão viáveis quanto wire transfers de US$ 5.000. O impacto é visível: liquidação de fundos mais rápida, menos tarifas e maior alcance. Um freelancer em Nairóbi pode ser pago por uma plataforma em Nova York em minutos, em vez de dias.

Infraestrutura modular

Fintechs estão incorporando pagamentos a outros fluxos de trabalho (por exemplo, aplicativos de mensagens, plataformas de design, ferramentas para criadores) e operando com uma infraestrutura mais flexível. Interfaces de programação de aplicativos (APIs) podem se conectar diretamente a sistemas de pagamento locais, e stablecoins podem realizar liquidações instantaneamente. Essa abordagem modular permite que a movimentação internacional de dinheiro se adapte ao contexto local sem a necessidade de recriar toda a estrutura.

Colaboração para crescimento

As fintechs também estão colaborando de perto com parceiros, como sistemas postais na Mongólia, bancos no Oriente Médio e redes em tempo real na América Central. A interoperabilidade permite conectar uma vez e escalar em todos os lugares. Esse modelo mais rápido e flexível transfere o domínio de grandes instituições financeiras para plataformas que conseguem movimentar dinheiro com eficiência, transparência e em uma infraestrutura projetada para o futuro.

Quais tecnologias impulsionam melhorias nos pagamentos?

Novos sistemas de pagamento estão aumentando a velocidade e reduzindo a incerteza em relação a prazos, custos e confiabilidade.

Estas são as tecnologias que impulsionam essa mudança.

Formas de pagamento em tempo real

A infraestrutura em tempo real está começando a tornar os pagamentos internacionais tão rápidos quanto os locais. Sistemas domésticos de pagamento instantâneo já operam em dezenas de países, e o próximo grande passo é a interoperabilidade. Os sistemas da Tailândia e de Singapura já estão conectados; o dinheiro se move entre eles em segundos usando apenas um número de telefone. O Banco de Compensações Internacionais (BIS) realizou testes por meio do seu projeto Nexus, conectando redes em tempo real da Europa e da Ásia, e conseguiu realizar a liquidação de transações internacionais em até 60 segundos na maioria dos casos.

Stablecoins e liquidação de fundos contínua

Stablecoins oferecem algo que os sistemas tradicionais não oferecem: disponibilidade contínua. Elas operam em blockchains que não fecham à noite nem nos fins de semana. Além disso, são programáveis, o que significa que pagamentos podem ser executados automaticamente quando condições específicas são atendidas. Isso está mudando a forma como as empresas pensam sobre velocidade e controle

Melhores dados

Velocidade não é útil se não for possível acompanhar o que está acontecendo. É aí que entra o ISO 20022, trazendo dados estruturados e mais completos para pagamentos internacionais. Ao mesmo tempo, o SWIFT GPI permite rastreamento semelhante ao de encomendas para transferências, e APIs abertas agora permitem que empresas monitorem o status de pagamentos em tempo real.

IA para risco

A triagem de fraude, os processos de Know Your Customer (KYC) e a conformidade com a Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) podem desacelerar os pagamentos nos bastidores. A IA está começando a automatizá-los de forma mais inteligente, reduzindo falsos positivos e diminuindo o tempo nos fluxos de pagamento sem comprometer a conformidade.

Quais resultados mensuráveis vêm de modelos de pagamento inovadores?

Infraestrutura de pagamentos mais rápida, barata e transparente já está permitindo novos tipos de transações que antes não eram possíveis.

Veja os benefícios dos pagamentos globais de próxima geração:

• Custos mais baixos: o custo médio global para enviar uma remessa de US$ 200 no quarto trimestre de 2023 foi de 6,4%. Modelos de pagamento mais recentes têm o potencial de reduzir significativamente essas tarifas.

• Maior velocidade: plataformas baseadas em carteiras digitais e repasses com stablecoins geralmente são liquidados em minutos, liberando capital de giro e reduzindo a necessidade de saldo em trânsito ou financiamento temporário.

• Mais visibilidade: provedores de varejo agora exibem o custo total e o tempo de entrega antecipadamente — uma mudança significativa em relação ao modelo tradicional com múltiplos intermediários. Padrões de dados mais robustos e a pressão competitiva estão tornando a transparência uma expectativa básica.

Quais barreiras ainda existem para pagamentos globais rápidos?

Mesmo com infraestrutura mais rápida e melhores ferramentas, pagamentos internacionais ainda enfrentam obstáculos que a tecnologia sozinha não consegue resolver. A boa notícia é que a cooperação está avançando. Projetos como o Nexus do BIS, a implementação do ISO 20022 pela SWIFT e os frameworks regulatórios de stablecoins estão impulsionando os pagamentos globais rumo a uma maior padronização.

Mas ainda há barreiras que permanecem.

Regulação fragmentada

Cada país tem suas próprias regras sobre licenciamento, controles de capital, localização de dados, tratamento tributário e requisitos de PLD. Uma transferência que é legal em um mercado pode gerar uma exigência de reporte em outro. Algumas regiões restringem o uso de moeda ou exigem processamento local. E as exigências de KYC variam tanto por país quanto por caso de uso.

Sistemas não coordenados

As redes de pagamento frequentemente operam com formatos, ecossistemas e padrões de mensagens incompatíveis. Mesmo com a adoção do ISO 20022 se expandindo, alguns sistemas ainda dependem de protocolos mais antigos ou implementam esses padrões de forma inconsistente. Pontos de falha podem incluir metadados ausentes, transações rejeitadas e perda de transparência durante a transferência. Esses fatores limitam a interoperabilidade entre sistemas em tempo real, forçando o uso de formas de pagamento mais lentas.

Impacto da conformidade

Cada pagamento pode ser analisado várias vezes (para sanções, fraude ou risco de lavagem de dinheiro) por cada parte da cadeia. Sem padrões de dados compartilhados ou estruturas de confiança internacionais, as redundâncias se acumulam.

Como empresas podem escalar pagamentos globais?

O principal desafio para ampliar o uso de pagamentos globais está em desvendar as ferramentas atualmente disponíveis. Veja como isso se apresenta.

Identifique os pontos de atrito

Onde os pagamentos sofrem atrasos? Quais moedas exigem soluções alternativas? Onde as equipes estão verificando o status dos pagamentos ou conciliando manualmente discrepâncias entre sistemas? Essa ineficiência e esse atrito podem se multiplicar a cada novo mercado.

Simplifique a estrutura

Quanto mais mercados você atende, maior a probabilidade de adicionar um novo provedor aqui ou uma solução alternativa ali. Mas a melhor abordagem é a consolidação: um único sistema de pagamentos que gerencie repasses em várias moedas, formas de pagamento locais e conformidade nos bastidores.

Faça o crescimento parecer local

A infraestrutura certa transforma a expansão para novos mercados em uma simples configuração, não em um novo manual operacional. Isso significa oferecer iDEAL nos Países Baixos e redirecionamentos bancários na Malásia sem reconstruir seu backend ou montar uma segunda equipe financeira. Quanto menos exceções seu sistema precisar tratar, mais mercados você poderá acessar sem desacelerar.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução unificada e global de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de startups em crescimento a empresas globais — a aceitar pagamentos online, presencialmente e em todo o mundo. As empresas podem aceitar pagamentos com stablecoins de praticamente qualquer lugar do mundo, com liquidação em moeda fiduciária no saldo da Stripe.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar sua experiência de checkout: Crie uma experiência fluida para o cliente e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-construídas e acesso a mais de 125 formas de pagamento, incluindo stablecoins e cripto.

• Expandir para novos mercados mais rapidamente: Alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoeda com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: Crie uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: Desenvolva em uma plataforma projetada para escalar com você, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder no setor.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode potencializar seus pagamentos presenciais e online ou comece hoje mesmo.