De wereldwijde betalingsinfrastructuur wordt steeds moderner: sinds het midden van de jaren 2010 zijn systemen voor directe betalingen de norm aan het worden op de markt voor internationale geldtransacties. Tegenwoordig komt 75% van de SWIFT-overboekingen binnen 10 minuten bij de ontvangende bank aan. Ook het gebruik van stablecoins neemt toe: het gecorrigeerde transactievolume zal in 2024 5,8 biljoen dollar bedragen.

Bedrijven die wereldwijde betalingen als een strategisch onderdeel van hun onderneming zien, kunnen een echt voordeel behalen op het gebied van snelheid, kosten en bereik. Hieronder bespreken we waar innovatie op het gebied van wereldwijde betalingen daadwerkelijk resultaten oplevert, wat er nog in de weg staat en hoe slimme bedrijven opschalen naar nieuwe markten.

** Wat staat er in dit artikel?**

• Wat kenmerkt innovatie op het gebied van wereldwijde betalingen?
  
• Hoe geven fintechs grensoverschrijdende betalingen een nieuwe vorm?
  
• Welke technologieën zorgen voor verbeteringen in betalingen?
  
• Welke meetbare resultaten leveren innovatieve betalingsmodellen op?
  
• Welke belemmeringen staan snelle wereldwijde betalingen nog in de weg?
  
• Hoe kunnen bedrijven wereldwijde betalingen opschalen?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat kenmerkt wereldwijde betalingsinnovatie?

Wereldwijde betalingsinnovatie wordt gekenmerkt door snellere, transparantere en traceerbare grensoverschrijdende transacties. Meestal gaan grensoverschrijdende betalingen gepaard met langere vertragingen, hogere kosten, minder duidelijkheid en meer tussenpersonen dan binnenlandse betalingen. Digitalisering helpt wereldwijde betalingen net zo snel te laten verlopen als lokale.

Grensoverschrijdende betalingen blijven op bepaalde gebieden nog achter bij hun binnenlandse tegenhangers: ze kunnen trager worden verwerkt, duurder zijn om te versturen, moeilijker te volgen zijn en lastiger te verwerken. De Roadmap for Cross-Border Payments van de G20 stelt duidelijke doelen: betalingen die goedkoper, sneller, transparanter en toegankelijker zijn.

De problemen met grensoverschrijdende betalingen zijn meer procedureel dan technisch. Banken moeten internationale transacties nog steeds via lange, ondoorzichtige ketens versturen. Berichtenstandaarden komen misschien niet overeen. Compliance-regels worden aan de grens genegeerd.

Daarom vindt de meest betekenisvolle vooruitgang plaats op het niveau van de infrastructuur. Netwerken voor directe betalingen beginnen zich over verschillende regio’s heen te verbinden, dankzij ISO 20022, dat iedereen dezelfde taal geeft. ISO 20022 is een wereldwijde standaard voor financiële berichtenverkeer die één enkel, rijk en gestructureerd gegevensformaat gebruikt voor alle soorten financiële transacties. Stablecoins laten zien hoe constante, programmeerbare vereffening zou kunnen werken. Maar al deze bewegende delen moeten op elkaar zijn afgestemd. De doorbraken komen wanneer technologie, beleid en gebruikerservaring samenkomen.

Hoe geven fintechs grensoverschrijdende betalingen een nieuwe vorm?

Fintechs (of financiële technologiebedrijven) geven een nieuwe invulling aan hoe het systeem werkt, wie er toegang toe heeft en hoe snel geld over de grenzen heen kan worden overgemaakt.

Dit zijn enkele van de belangrijkste resultaten tot nu toe.

Toegang en versnelling

Traditionele grensoverschrijdende geldstromen zijn afhankelijk van lange ketens van correspondentbanken. De infrastructuur werkt voor grote ondernemingen, maar is traag en duur voor kleinere ondernemingen. Fintechs stroomlijnen de compliance en omzeilen dure tussenpersonen om de drempel voor deelname te verlagen. Hierdoor zijn uitbetalingen van $ 50 net zo haalbaar als bankoverschrijvingen van $ 5.000. Het effect is duidelijk: snellere vereffening, minder kosten en een groter bereik. Een freelancer in Nairobi kan binnen enkele minuten in plaats van dagen worden betaald door een platform in New York.

Modulaire infrastructuur

Fintechs integreren betalingen in andere workflows (bijv. berichtenapps, ontwerpplatforms, tools voor creators) en draaien deze op een meer flexibele infrastructuur. Application Programming Interfaces (API’s) kunnen rechtstreeks verbinding maken met lokale betalingssystemen, en stablecoins kunnen direct worden verrekend. Deze modulaire aanpak betekent dat grensoverschrijdende geldstromen zich kunnen aanpassen aan de lokale context zonder dat de volledige stack opnieuw hoeft te worden opgebouwd.

Samenwerken voor groei

Fintechs werken ook nauw samen met partners, zoals postsystemen in Mongolië, banken in het Midden-Oosten en realtime netwerken in Midden-Amerika. Dankzij interoperabiliteit hoef je maar één keer verbinding te maken en kun je overal opschalen. Dit snellere, flexibelere model verschuift de dominantie van grote financiële instellingen naar platforms die geld efficiënt, transparant en via infrastructuur die is ontworpen voor de toekomst kunnen verplaatsen.

Welke technologieën zorgen voor verbeteringen in betalingen?

Nieuwe betalingssystemen verhogen de snelheid en verminderen tegelijkertijd de onzekerheid over timing, kosten en betrouwbaarheid.

Dit zijn de technologieën die die verandering aansturen.

Real-time betaalmethoden

Real-time infrastructuur begint internationale betalingen net zo snel te maken als lokale. Binnenlandse systemen voor directe betalingen zijn nu in tientallen landen in gebruik, en de volgende grote stap is interoperabiliteit. De systemen van Thailand en Singapore zijn al met elkaar verbonden; geld wordt binnen enkele seconden overgemaakt met alleen een telefoonnummer. De Bank voor Internationale Betalingen (BIS) heeft via haar Nexus-project tests uitgevoerd waarbij de realtime-netwerken van Europa en Azië met elkaar werden verbonden, en kon in de meeste gevallen grensoverschrijdende transacties binnen 60 seconden vereffenen.

Stablecoins en 24/7 vereffening

Stablecoins bieden iets wat traditionele systemen niet hebben: constante beschikbaarheid. Ze draaien op blockchains die 's nachts of in het weekend niet sluiten. En ze zijn programmeerbaar, wat betekent dat betalingen automatisch kunnen worden uitgevoerd wanneer aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan. Dat verandert hoe ondernemingen denken over snelheid en controle.

Betere data

Snelheid helpt niet als je niet kunt volgen wat er gebeurt. Daar komt ISO 20022 om de hoek kijken, met gestructureerde, rijkere data voor grensoverschrijdende betalingen. Tegelijkertijd maakt SWIFT GPI het mogelijk om overschrijvingen te volgen alsof het pakketjes zijn, en dankzij open API’s kunnen ondernemingen de betalingsstatus nu in realtime volgen.

AI voor risico's

Fraudecontrole, ken-je-klant (KYC) en compliance met witwasbestrijding (AML) kunnen betalingen op de achtergrond vertragen. AI begint deze processen steeds slimmer te automatiseren, waardoor valse positieven worden verminderd en tijd wordt bespaard in betalingsworkflows, zonder dat er wordt bezuinigd op compliance.

Welke meetbare resultaten leveren innovatieve betalingsmodellen op?

Een snellere, goedkopere en transparantere betalingsinfrastructuur maakt nu al nieuwe soorten transacties mogelijk die voorheen niet haalbaar waren.

Dit zijn de voordelen van de volgende generatie wereldwijde betalingen:

• Lagere kosten: de wereldwijde gemiddelde kosten voor het versturen van een overschrijving van $ 200 in het vierde kwartaal van 2023 bedroegen 6,4%. Nieuwere betalingsmodellen kunnen die kosten drastisch verlagen.

• Hogere snelheden: op wallets gebaseerde platforms en uitbetalingen in stablecoins worden vaak binnen enkele minuten verwerkt, waardoor werkkapitaal vrijkomt en de behoefte aan overbruggingsfinanciering afneemt.

• Betere zichtbaarheid: retailproviders tonen nu vooraf de totale kosten en levertijd – een grote verschuiving ten opzichte van het traditionele model met meerdere tussenpersonen. Uitgebreidere datastandaarden en concurrentiedruk zorgen ervoor dat transparantie een basisverwachting wordt.

Welke belemmeringen zijn er nog voor snelle wereldwijde betalingen?

Zelfs met snellere infrastructuur en betere tools lopen grensoverschrijdende betalingen nog steeds tegen problemen aan die technologie alleen niet kan oplossen. Het goede nieuws is dat er steeds meer wordt samengewerkt. Projecten zoals BIS Nexus, de uitrol van ISO 20022 door SWIFT en regelgevingskaders voor stablecoins zorgen ervoor dat wereldwijde betalingen steeds meer gestandaardiseerd worden.

Maar er zijn nog steeds belemmeringen.

Versnipperde regelgeving

Elk land heeft zijn eigen regels voor vergunningen, kapitaalcontroles, datalokalisatie, fiscale behandeling en AML-vereisten. Een overboeking die in de ene markt legaal is, kan in een andere markt een meldingsplicht activeren. Sommige regio’s beperken het gebruik van valuta of verplichten lokale verwerking. En de KYC-verwachtingen variëren zowel per land als per toepassing.

Ongecoördineerde systemen

Betalingsnetwerken draaien vaak op incompatibele formaten, ecosystemen en berichtenstandaarden. Zelfs nu ISO 20022 steeds vaker wordt toegepast, vertrouwen sommige systemen nog steeds op oudere protocollen of implementeren ze die standaarden niet consistent. Foutpunten kunnen zijn: ontbrekende metadata, afgewezen transacties en verlies van transparantie bij de overdracht. Deze factoren beperken de interoperabiliteit tussen realtime systemen, waardoor het gebruik van tragere betaalmethoden wordt afgedwongen.

Belemmeringen door compliance

Elke betaling kan meerdere keren worden gescreend (op sancties, fraude of witwasrisico) door elke partij in de keten. Zonder gedeelde gegevensstandaarden of grensoverschrijdende vertrouwenskaders stapelen de dubbele handelingen zich op.

Hoe kunnen bedrijven wereldwijde betalingen opschalen?

De grootste uitdaging bij het vergroten van het gebruik van wereldwijde betalingen is het ontrafelen van de tools die momenteel beschikbaar zijn. Zo ziet dat eruit.

Zoek de knelpunten

Waar lopen betalingen vertraging op? Voor welke valuta’s zijn er workarounds nodig? Waar controleren je teams de betalingsstatus of verzoenen ze handmatig verschillen tussen systemen? Die inefficiëntie en wrijving kunnen bij elke nieuwe markt toenemen.

Vereenvoudig de stack

Hoe meer markten je bedient, hoe groter de kans dat je hier een nieuwe betaaldienstverlener toevoegt of daar een workaround. Maar de betere aanpak is consolidatie: één betalingssysteem dat achter de schermen uitbetalingen in meerdere valuta’s, lokale betaalmethoden en compliance afhandelt.

Laat groei lokaal aanvoelen

De juiste infrastructuur maakt van marktuitbreiding een configuratiewijziging, geen nieuwe handleiding. Het betekent dat je iDEAL in Nederland en omleidingen naar banken in Maleisië kunt aanbieden zonder je backend te verbouwen of een tweede financeteam op te zetten. Hoe minder uitzonderingen je systeem hoeft te verwerken, hoe meer markten je kunt betreden zonder vertraging.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing die elk bedrijf - van startups tot wereldwijde ondernemingen - helpt bij het accepteren van betalingen online, persoonlijk en over de hele wereld. Bedrijven kunnen stablecoinbetalingen van bijna overal ter wereld accepteren die als fiat worden verrekend in hun Stripe-balans.

Stripe Payments kan je helpen met het volgende:

• Je afrekenervaring te verbeteren: zorg voor een soepele klantervaring en bespaar duizenden uren aan ontwikkelingswerk met kant-en-klare betaalinterfaces en toegang tot meer dan 125 betaalmethoden, waaronder stablecoins en crypto.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• Het verbeteren van de betaalprestaties: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.