La infraestructura global de pagos se está modernizando desde que los sistemas de pagos instantáneos empezaron a convertirse en la norma en el mercado internacional de transferencias de dinero a mediados del año 2010. Ahora, el 75 % de las transferencias SWIFT llega a los bancos de destino en 10 minutos. El uso de stablecoins también está en aumento, con un volumen de transacciones ajustado que alcanzó los $5.8 billones en 2024.

Las empresas que tratan los pagos globales como una parte estratégica de su negocio pueden obtener una ventaja real en cuanto a velocidad, costos y alcance. A continuación, analizamos en qué sectores la innovación global en pagos está generando resultados, qué obstáculos siguen vigentes y cómo las empresas inteligentes están escalando en nuevos mercados.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué define la innovación en relación con los pagos a nivel global?
  
• ¿De qué manera las fintech están rediseñando los pagos transfronterizos?
  
• ¿Qué tecnologías generan mejoras en relación con los pagos?
  
• ¿Qué resultados medibles se obtienen a partir de los modelos innovadores de pago?
  
• ¿Qué obstáculos persisten para lograr pagos globales rápidos?
  
• ¿Cómo pueden las empresas escalar los pagos globales?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué define la innovación en relación con los pagos a nivel global?

La innovación de pagos a nivel global se define a partir de transacciones transfronterizas más rápidas, transparentes y que se pueden rastrear. En general, los pagos transfronterizos pueden sufrir demoras más largas, conllevar costos más altos, ser menos claros y requerir más intermediarios que los nacionales. Ladigitalización está ayudando a que los pagos globales se muevan tan rápido como los locales.

Los pagos transfronterizos siguen quedando por detrás de sus homólogos nacionales en ciertas áreas: pueden ser más lentos de acreditar, más caros de enviar, más difíciles de seguir y más complicados de conciliar. En la hoja de ruta para pagos transfronterizos del G20, se establecieron objetivos claros: pagos más económicos, rápidos, transparentes y accesibles.

Los problemas con los pagos transfronterizos son más procedimentales que técnicos. Los bancos aún tienen que enviar transacciones internacionales a través de largas y opacas cadenas. Los estándares de mensajería pueden no coincidir. Las normas de cumplimiento de la normativa no se respetan en la frontera.

Por eso, el progreso más significativo ocurre a nivel de la capa de infraestructura. Las redes de pagos instantáneos están empezando a enlazarse entre jurisdicciones, gracias a que la norma ISO 20022 ofrece a todos el mismo idioma. La norma ISO 20022 es un estándar global relacionado con la mensajería financiera que utiliza un formato de datos único, enriquecido y estructurado para todo tipo de transacciones financieras. Las stablecoins muestran cómo podría funcionar la continua acreditación de fondos programable. Pero todas estas piezas en movimiento deben trabajar en conjunto. Los avances llegan cuando la tecnología, la política y la experiencia de usuario se combinan.

¿De qué manera las fintech están rediseñando los pagos transfronterizos?

Las fintech (o empresas de tecnología financiera) están rediseñando cómo funciona el sistema, a quién incluye y qué tan rápido se puede mover el dinero entre fronteras.

Estos son algunos de los principales logros alcanzados hasta el momento.

Acceso y aceleración

El flujo de caja transfronterizo tradicional depende de largas cadenas de bancos corresponsales. Esa infraestructura funciona en el caso de las grandes empresas, pero es lenta y costosa cuando se trata de aquellas más pequeñas. Las fintech están optimizando las cuestiones relacionadas con el cumplimiento de la normativa y evitando el uso de intermediarios que resultan costosos a fin de reducir el umbral de participación. Esto hace que transferir $50 sea tan viable como si se realizara una transferencia electrónica de $5,000. El impacto es visible: acreditación de fondos más rápida, menos comisiones y mayor alcance. Una persona que se desempeña como autónoma en Nairobi puede recibir pagos de una plataforma en Nueva York en cuestión de minutos en lugar de días.

Infraestructura modular

Las fintech están integrando los pagos en otros flujos de trabajo (por ejemplo, aplicaciones de mensajería, plataformas de diseño, herramientas de creadores) y ejecutándolos en una infraestructura más adaptativa. Las interfaces de programación de aplicaciones (API) se conectan directamente a los sistemas de pago locales, y las stablecoins llegan a acreditarse al instante. Con este enfoque modular, es posible adaptar el movimiento de dinero transfronterizo al contexto local sin tener que recrear la pila de software completa.

Colaboración en pos del crecimiento

Las fintech también colaboran de cerca con los socios, como los sistemas postales de Mongolia, los bancos de Medio Oriente y las redes en tiempo real de América Central. A partir de la interoperabilidad, puedes conectarte una vez y escalar en todas partes. Con este modelo más rápido y flexible, se traslada el dominio de las grandes instituciones financieras a las plataformas que pueden mover dinero de forma eficiente y transparente, y a partir de infraestructuras diseñadas para el futuro.

¿Qué tecnologías generan mejoras en relación con los pagos?

Los nuevos sistemas de pago aumentan la velocidad y reducen la incertidumbre en relación con el tiempo, los costos y la fiabilidad.

Estas son las tecnologías que impulsan ese cambio.

Métodos de pago en tiempo real

Con la infraestructura en tiempo real, comienza a ser posible que los pagos internacionales se realicen tan rápidos como los locales. Los sistemas nacionales de pago instantáneo operan ahora en decenas de países, y el siguiente gran paso es la interoperabilidad. Los sistemas de Tailandia y Singapur ya están vinculados, por lo que es posible mover el dinero entre ellos en segundos con solo un número de teléfono. El Banco de Pagos Internacionales (BIS) realizó pruebas mediante su proyecto Nexus que conecta las redes en tiempo real de Europa y Asia y pudo acreditar transacciones transfronterizas en 60 segundos en la mayoría de los casos.

Stablecoins y acreditación de fondos en todo momento

Las stablecoins ofrecen algo que los sistemas tradicionales no proporcionan: disponibilidad constante. Se ejecutan en cadenas de bloques que no cierran durante la noche ni los fines de semana. Además, se pueden programar, lo que significa que los pagos pueden moverse automáticamente cuando se cumplen condiciones específicas. Por esto, está cambiando la forma en que las empresas piensan sobre la velocidad y el control.

Mejores datos

La velocidad no ayuda si no puedes realizar el seguimiento de lo que está pasando. En ese contexto, entra en juego la norma ISO 20022, que aporta datos estructurados y más enriquecidos a los pagos transfronterizos. Al mismo tiempo, gracias a la innovación de pagos globales de SWIFT, es posible realizar un seguimiento similar al de los paquetes a las transferencias, y las API abiertas ahora permiten que las empresas supervisen el estado de los pagos en tiempo real.

IA para riesgos

El cumplimiento de la normativa relacionada con la revisión de fraudes, el marco Conoce a tu cliente (KYC) y la lucha contra el blanqueo de capitales (AML) puede ralentizar los pagos en segundo plano. La IA está empezando a automatizarlos de forma más inteligente, lo que reduce los falsos positivos y agiliza los flujos de pago sin descuidar el cumplimiento de la normativa.

¿Qué resultados medibles se obtienen a partir de los modelos innovadores de pago?

Una infraestructura de pagos más rápida, económica y transparente ya está dando lugar a nuevos tipos de transacciones que antes no eran posibles.

Estos son los beneficios que se obtienen de los pagos globales de próxima generación:

• Menores costos: el costo promedio global para enviar una remesa de $200 en el cuarto trimestre de 2023 era del 6.4 %. Con los modelos de pago más recientes, se tiende a reducir drásticamente esas comisiones.

• Mayor velocidad: las plataformas basadas en la cartera y las transferencias de stablecoins suelen liquidarse en minutos, lo que libera el capital de trabajo y reduce la necesidad de recurrir a financiación provisional o de emergencia.

• Mejor visibilidad: los proveedores del sector minorista ahora muestran el costo total y el tiempo de entrega desde el principio, un cambio radical respecto al modelo tradicional de múltiples intermediarios. Los estándares de datos más enriquecidos y la presión competitiva están convirtiendo la transparencia en una expectativa básica.

¿Qué obstáculos persisten para lograr pagos globales rápidos?

Incluso con una infraestructura más rápida y mejores herramientas, los pagos transfronterizos siguen encontrando obstáculos que la tecnología por sí sola no puede solucionar. La buena noticia es que la cooperación está creciendo. Proyectos como BIS Nexus, la implementación de la norma ISO 20022 de SWIFT y los marcos regulatorios de las stablecoins hacen que los pagos globales tiendan hacia una mayor estandarización.

Pero aún quedan obstáculos.

Regulación fragmentada

Cada país tiene sus propias normas en cuanto a licencias, controles de capital, localización de datos, tratamiento de impuestos y requisitos de AML. Una transferencia que es legal en un mercado podría activar un requisito de notificación en otro. En algunas regiones, se restringe el uso de monedas o se exige el procesamiento local. Además, los criterios de KYC varían tanto según el país como el caso de uso.

Sistemas desarticulado

A menudo, las redes de pago funcionan con formatos, ecosistemas y estándares de mensajería incompatibles. Aun con la creciente adopción de la norma ISO 20022, ciertos sistemas siguen utilizando protocolos obsoletos o aplican estos estándares sin una uniformidad clara. Entre los puntos de fallo, pueden incluirse la falta de metadatos, el rechazo de transacciones y la pérdida de transparencia al momento del traspaso. Estos factores limitan la interoperabilidad entre sistemas en tiempo real, lo que obliga a utilizar métodos de pago más lentos.

Fricción por cumplimiento de la normativa

Todas las partes de la cadena pueden revisar cada pago varias veces (en busca de sanciones, fraude o riesgo de blanqueo de capitales). Sin estándares de datos compartidos o marcos de confianza transfronterizos, se acumulan las redundancias.

¿Cómo pueden las empresas escalar los pagos globales?

El principal desafío para aumentar el uso de pagos globales es desentrañar las herramientas que actualmente están disponibles. Así es como se ve eso.

Encuentra la fricción

¿Dónde se retrasan los pagos? ¿Qué monedas requieren soluciones alternativas? ¿En qué puntos tus equipos revisan el estado de los pagos o concilian manualmente las inconsistencias entre sistemas? Esa ineficiencia y fricción pueden agravarse con cada nuevo mercado.

Simplifica la pila de software

Cuantos más sean los mercados en los que operes, mayor será la probabilidad de que agregues un nuevo proveedor o una solución alternativa. Pero el mejor enfoque es la consolidación: un sistema de pagos que gestione transferencias en múltiples monedas, métodos de pago locales y cumplimiento de la normativa en segundo plano.

Logra que el crecimiento se sienta local

La infraestructura adecuada convierte la expansión del mercado en un cambio de configuración, no en un nuevo manual de operaciones. Significa ofrecer iDEAL en los Países Bajos y redireccionamiento bancario en Malasia sin reconstruir el back-end ni formar un segundo equipo de Finanzas. Cuantas menos excepciones necesite manejar el sistema, a más mercados podrás entrar sin perder velocidad.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos global y unificada que ayuda a todas las empresas, desde startups en crecimiento hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo. Las empresas pueden aceptar pagos con criptomonedas estables prácticamente desde cualquier parte del mundo que se acrediten como fiat en sus saldos de Stripe.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar la experiencia de tu proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y acceso a más de 125 métodos de pago, incluidas criptomonedas estables y criptomonedas.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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