La infraestructura de pagos mundial se está modernizando, y los sistemas de pago instantáneo comenzaron a convertirse en la norma en el mercado de las transferencias internacionales de dinero a mediados de la década de 2010. En la actualidad, el 75 % de las transferencias SWIFT llegan a los bancos de destino en menos de 10 minutos. El uso de las monedas estables también va en aumento, y el volumen de transacciones ajustado alcanzará los 5,8 billones de dólares en 2024.

Las empresas que consideran los pagos internacionales como un componente estratégico de su negocio pueden obtener una ventaja real en cuanto a rapidez, costes y alcance. A continuación, analizamos los avances reales de la innovación en los pagos internacionales, los obstáculos a los que aún se enfrenta y cómo las empresas más brillantes se están expandiendo a nuevos mercados.

¿De qué trata este artículo?

• ¿En qué consiste la innovación en los pagos internacionales?
  
• ¿Cómo están transformando las fintech los pagos transfronterizos?
  
• ¿Qué tecnologías impulsan las mejoras en los pagos?
  
• ¿Qué resultados cuantificables se obtienen con los modelos de pago innovadores?
  
• ¿Qué obstáculos persisten para los pagos internacionales rápidos?
  
• ¿Cómo pueden las empresas ampliar sus pagos internacionales?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿En qué consiste la innovación en los pagos internacionales?

La innovación en los pagos internacionales se caracteriza por transacciones transfronterizas más rápidas, transparentes y trazables. Por lo general, los pagos transfronterizos suelen presentar mayores retrasos, costes más elevados, menos claridad y un mayor número de intermediarios que los pagos nacionales. La digitalización está contribuyendo a que los pagos internacionales sean tan rápidos como los locales.

Los pagos transfronterizos siguen estando por detrás de sus homólogos nacionales en ciertos aspectos: su liquidación puede ser más lenta, su envío más caro, su seguimiento más difícil y su conciliación más complicada. La hoja de ruta para los pagos transfronterizos del G20 establece objetivos claros: pagos más baratos, más rápidos, más transparentes y más accesibles.

Los problemas de los pagos transfronterizos son más de procedimiento que técnicos. Los bancos siguen teniendo que enviar las transacciones internacionales a través de cadenas largas y opacas. Es posible que los estándares de mensajería no coincidan. Las normas de cumplimiento desaparecen al cruzar la frontera.

Por eso, los avances más significativos se están produciendo en el ámbito de las infraestructuras. Las redes de pagos instantáneos están empezando a conectarse entre jurisdicciones, gracias a que la norma ISO 20022 proporciona a todos un mismo lenguaje. La norma ISO 20022 es un estándar global para la mensajería financiera que utiliza un formato de datos único, rico y estructurado para todo tipo de transacciones financieras. Las stablecoins están demostrando cómo podría funcionar una liquidación programable constante. Pero todas estas piezas móviles deben funcionar en conjunto. Los avances se producen cuando se combinan la tecnología, las políticas y la experiencia del usuario.

¿Cómo están transformando las fintech los pagos transfronterizos?

Las fintechs (o empresas de tecnología financiera) están redefiniendo el funcionamiento del sistema, a quiénes da cabida y la rapidez con la que el dinero puede moverse a través de las fronteras.

Estos son algunos de los principales logros alcanzados hasta ahora.

Acceso y agilización

Los flujos de efectivo transfronterizos tradicionales dependen de largas cadenas de bancos corresponsales. Esa infraestructura funciona para las grandes empresas, pero resulta lenta y costosa para las pequeñas empresas. Las fintechs están simplificando el cumplimiento normativo y eludiendo a los costosos intermediarios para reducir el umbral de participación. Esto hace que los pagos de 50 dólares sean tan viables como las transferencias bancarias de 5.000 dólares. El impacto es evidente: liquidaciones más rápidas, menos comisiones y un mayor alcance. Un autónomo de Nairobi puede recibir el pago de una plataforma de Nueva York en cuestión de minutos, en vez de días.

Infraestructura modular

Las fintech están integrando los pagos en otros flujos de trabajo (por ejemplo, aplicaciones de mensajería, plataformas de diseño, herramientas para creadores) y ejecutándolos en una infraestructura más adaptable. Las interfaces de programación de aplicaciones (API) pueden conectarse directamente a los sistemas de pago locales, y las stablecoins pueden liquidarse al instante. Este enfoque modular significa que los movimientos de dinero transfronterizos pueden adaptarse al contexto local sin tener que recrear toda la pila.

Colaboración para el crecimiento

Las fintech también colaboran estrechamente con socios, como los sistemas postales de Mongolia, los bancos de Oriente Medio y las redes en tiempo real de América Central. La interoperabilidad permite conectarse una sola vez y escalar a cualquier lugar. Este modelo más rápido y flexible desplaza el dominio de las grandes instituciones financieras hacia plataformas que pueden mover dinero de forma eficiente, transparente y sobre una infraestructura diseñada para el futuro.

¿Qué tecnologías impulsan las mejoras en los pagos?

Los nuevos sistemas de pago están aumentando la rapidez y reduciendo al mismo tiempo la incertidumbre en cuanto a plazos, costes y fiabilidad.

Estas son las tecnologías que impulsan ese cambio.

Métodos de pago en tiempo real

La infraestructura en tiempo real está empezando a hacer que los pagos internacionales sean tan rápidos como los locales. Los sistemas de pago instantáneo nacionales ya operan en docenas de países, y el siguiente gran paso es la interoperabilidad. Los sistemas de Tailandia y Singapur ya están conectados; el dinero se transfiere entre ellos en segundos utilizando solo un número de teléfono. El Banco de Pagos Internacionales (BPI) realizó pruebas a través de su proyecto Nexus, que conecta las redes en tiempo real de Europa y Asia, y fue capaz de liquidar transacciones transfronterizas en 60 segundos en la mayoría de los casos.

Stablecoins y liquidación las 24 horas

Las stablecoins ofrecen algo que los sistemas tradicionales no tienen: disponibilidad constante. Funcionan en cadenas de bloques que no cierran por la noche ni los fines de semana. Además, son programables, lo que significa que los pagos pueden realizarse automáticamente cuando se cumplen determinadas condiciones. Esto está cambiando la forma en que las empresas conciben la velocidad y el control.

Mejores datos

La velocidad no sirve de nada si no se puede hacer un seguimiento de lo que ocurre. Ahí es donde entra en juego la norma ISO 20022, que aporta datos estructurados y más completos a los pagos transfronterizos. Al mismo tiempo, SWIFT GPI permite un seguimiento similar al de un paquete para las transferencias, y las API abiertas permiten ahora a las empresas supervisar el estado de los pagos en tiempo real.

IA para la gestión de riesgos

La detección de fraudes, el proceso «Conocimiento del cliente» (KYC) y el cumplimiento de la normativa de prevención del blanqueo de capitales (AML) pueden ralentizar los pagos en segundo plano. La IA está empezando a automatizarlos de forma más inteligente, reduciendo los falsos positivos y acortando los tiempos de los flujos de trabajo de pago sin descuidar el cumplimiento normativo.

¿Qué resultados cuantificables se obtienen con los modelos de pago innovadores?

Una infraestructura de pagos más rápida, económica y transparente ya está permitiendo nuevos tipos de transacciones que antes no eran posibles.

Estas son las ventajas de los pagos internacionales de última generación:

• Menores costes: el coste medio global de enviar una remesa de 200 dólares en el cuarto trimestre de 2023 fue del 6,4 %. Los nuevos modelos de pago tienen el potencial de reducir drásticamente esas comisiones.

• Mayor rapidez: las plataformas basadas en monederos y los pagos con stablecoins suelen liquidarse en cuestión de minutos, lo que libera capital circulante y reduce la necesidad de financiación puente o provisional.

• Mejor visibilidad: los proveedores minoristas ahora muestran por adelantado el coste total y el plazo de entrega, lo que supone un cambio radical con respecto al modelo tradicional de múltiples intermediarios. Unos estándares de datos más completos y la presión competitiva están convirtiendo la transparencia en una expectativa básica.

¿Qué obstáculos persisten para los pagos internacionales rápidos?

A pesar de contar con una infraestructura más rápida y mejores herramientas, los pagos transfronterizos siguen encontrando dificultades que la tecnología por sí sola no puede resolver. La buena noticia es que la cooperación va en aumento. Proyectos como BIS Nexus, la implantación de la norma ISO 20022 por parte de SWIFT y los marcos normativos para las monedas estables están impulsando una mayor estandarización de los pagos internacionales.

Sin embargo, siguen existiendo obstáculos.

Regulación fragmentada

Cada país tiene sus propias normas en materia de licencias, controles de capital, localización de datos, tratamiento fiscal y requisitos de AML. Una transferencia que sea legal en un mercado puede dar lugar a la obligación de notificarla en otro. Algunas regiones restringen el uso de divisas o exigen el procesamiento local. Además, los requisitos de «Conocimiento del cliente» (KYC) varían tanto según el país como según el caso de uso.

Sistemas descoordinados

Las redes de pago suelen funcionar con formatos, ecosistemas y estándares de mensajería incompatibles. A pesar de que la adopción de la norma ISO 20022 va en aumento, algunos sistemas siguen utilizando protocolos obsoletos o aplican dichos estándares de forma inconsistente. Entre los puntos débiles se pueden citar la falta de metadatos, el rechazo de transacciones y la pérdida de transparencia en los traspasos. Estos factores limitan la interoperabilidad entre los sistemas en tiempo real, lo que obliga a recurrir a métodos de pago más lentos.

Las trabas del cumplimiento de la normativa

Cada pago puede someterse a múltiples controles (por sanciones, fraude o riesgo de blanqueo de capitales) por parte de todos los participantes de la cadena. Sin estándares de datos compartidos ni marcos de confianza transfronterizos, se acumulan las redundancias.

¿Cómo pueden las empresas ampliar sus pagos internacionales?

El principal desafío a la hora de aumentar el uso de los pagos internacionales radica en desentrañar las herramientas disponibles actualmente. Veamos cómo se presenta la situación.

Identifica los obstáculos

¿Dónde se producen retrasos en los pagos? ¿Qué divisas requieren soluciones alternativas? ¿En qué puntos tus equipos comprueban el estado de los pagos o concilian manualmente las discrepancias entre sistemas? Esa ineficiencia y esos roces pueden agravarse con cada nuevo mercado.

Simplifica la pila

Cuantos más mercados abarcas, más probable es que añadas un nuevo proveedor aquí o una solución alternativa allá. Pero el mejor enfoque es la consolidación: un único sistema de pagos que gestione pagos multidivisa, métodos de pago locales y el cumplimiento de la normativa en segundo plano.

Haz que el crecimiento parezca local

La infraestructura adecuada convierte la expansión del mercado en un cambio de configuración, no en un nuevo manual de operaciones. Significa ofrecer iDEAL en los Países Bajos y redireccionamientos bancarios en Malasia sin tener que reconstruir tu back end ni crear un segundo equipo financiero. Cuantas menos excepciones tenga que gestionar tu sistema, a más mercados podrás entrar sin perder velocidad.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos global y unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta grandes corporaciones internacionales, a aceptar pagos online, en persona y en todo el mundo. Las empresas pueden aceptar pagos con stablecoins desde casi cualquier parte del mundo, que se liquidan como dinero fiduciario en tu saldo de Stripe.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el checkout: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago preconstruidas y acceso a más de 125 métodos de pago, incluidas las stablecoins y las criptomonedas.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

Conoce todos los detalles sobre cómoStripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos en línea y en persona o empieza hoy.