L’infrastructure mondiale des paiements se modernise, les systèmes de paiement instantané commençant à s’imposer comme la norme sur le marché des transferts internationaux de fonds dès le milieu des années 2010. Aujourd’hui, 75 % des virements SWIFT parviennent aux banques destinataires en moins de 10 minutes. L’utilisation des stablecoins est également en hausse, le volume ajusté des transactions atteignant 5,8 milliards de dollars en 2024.

Les entreprises qui considèrent les paiements internationaux comme un élément stratégique de leur activité peuvent bénéficier d’un réel avantage en termes de rapidité, de coûts et de portée. Nous abordons ci-dessous les domaines dans lesquels l’innovation en matière de paiements internationaux porte réellement ses fruits, les obstacles qui subsistent et la manière dont les entreprises avisées s’implantent sur de nouveaux marchés.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qui caractérise l’innovation mondiale en matière de paiement ?
  
• Comment les fintechs transforment-elles les paiements transfrontaliers ?
  
• Quelles technologies favorisent l'amélioration des systèmes de paiement ?
  
• Quels sont les résultats mesurables issus des modèles de paiement innovants ?
  
• Quels obstacles subsistent pour les paiements internationaux rapides ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles développer leurs activités de paiement à l’international ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qui caractérise l’innovation mondiale en matière de paiements ?

L’innovation mondiale en matière de paiements se caractérise par des transactions transfrontalières plus rapides, plus transparentes et traçables. En général, les paiements transfrontaliers peuvent être associés à des délais plus longs, des coûts plus élevés, un manque de clarté et un nombre plus important d'intermédiaires que les paiements nationaux. La numérisation contribue à ce que les paiements internationaux soient aussi rapides que les paiements locaux.

Les paiements transfrontaliers restent à la traîne par rapport aux paiements nationaux dans certains domaines : leur règlement peut être plus lent, leur envoi plus coûteux, leur suivi plus difficile et leur rapprochement plus compliqué. La feuille de route du G20 pour les paiements transfrontaliers a fixé des objectifs clairs : des paiements moins coûteux, plus rapides, plus transparents et plus accessibles.

Les problèmes liés aux paiements transfrontaliers sont davantage d’ordre procédural que technique. Les banques doivent encore acheminer les transactions internationales via des chaînes longues et opaques. Les normes de messagerie ne sont pas toujours compatibles. Les règles de conformité ne s’appliquent pas au-delà des frontières.

C’est pourquoi les avancées les plus significatives se produisent au niveau des infrastructures. Les réseaux de paiement instantané commencent à s’interconnecter au-delà des juridictions, grâce à la norme ISO 20022 qui permet à tous de parler le même langage. ISO 20022 est une norme mondiale de messagerie financière qui utilise un format de données unique, riche et structuré pour tous les types de transactions financières. Les stablecoins montrent comment un règlement programmable et constant pourrait fonctionner. Mais tous ces éléments doivent fonctionner de concert. Les avancées décisives surviennent lorsque la technologie, les politiques et l’expérience utilisateur se combinent.

Comment les fintechs transforment-elles les paiements transfrontaliers ?

Les fintechs (ou entreprises de technologie financière) redéfinissent le fonctionnement du système, les personnes qu’il englobe et la rapidité avec laquelle l’argent peut circuler au-delà des frontières.

Voici quelques-unes des principales réalisations à ce jour.

Accès et accélération

Les flux de trésorerie transfrontaliers traditionnels reposent sur de longues chaînes de banques correspondantes. Cette infrastructure convient aux grandes entreprises, mais elle est lente et coûteuse pour les petites entreprises. Les fintechs simplifient les procédures de conformité et contournent les intermédiaires onéreux pour abaisser le seuil d’accès. Ainsi, les paiements de 50 $ deviennent aussi viables que les virements bancaires de 5 000 $. L’impact est tangible : des règlements plus rapides, moins de frais et une portée plus large. Un freelance à Nairobi peut être payé par une plateforme à New York en quelques minutes au lieu de plusieurs jours.

Infrastructure modulaire

Les fintechs intègrent les paiements dans d’autres flux (par exemple, les applications de messagerie, les plateformes de conception ou les outils pour créateurs) et les exploitent sur des infrastructures plus adaptatives. Les interfaces de programmation d’applications (API) peuvent se connecter directement aux systèmes de paiement locaux, et les stablecoins permettent un règlement instantané. Cette approche modulaire permet aux transferts d’argent transfrontaliers de s’adapter au contexte local sans qu’il soit nécessaire de recréer l’ensemble de la suite d’outils.

Collaborer pour la croissance

Les fintechs collaborent également étroitement avec des partenaires, tels que les services postaux en Mongolie, les banques au Moyen-Orient et les réseaux en temps réel en Amérique centrale. L’interopérabilité permet de se connecter une seule fois et de se développer partout. Ce modèle plus rapide et plus flexible fait passer le pouvoir des grandes institutions financières à des plateformes capables de transférer des fonds de manière efficace et transparente, sur une infrastructure conçue pour l'avenir.

Quelles technologies favorisent l’amélioration des systèmes de paiement ?

Les nouveaux systèmes de paiement permettent de gagner en rapidité tout en réduisant les incertitudes liées aux délais, aux coûts et à la fiabilité.

Voici les technologies qui sont à l’origine de cette évolution.

Moyens de paiement en temps réel

Grâce aux infrastructures en temps réel, les paiements internationaux commencent à être aussi rapides que les paiements locaux. Des systèmes de paiement instantané nationaux sont désormais opérationnels dans des dizaines de pays, et la prochaine grande étape est l’interopérabilité. Les systèmes thaïlandais et singapourien sont déjà reliés ; l'argent circule entre eux en quelques secondes à l’aide d’un simple numéro de téléphone. La Banque des règlements internationaux (BRI) a mené des tests dans le cadre de son projet Nexus, qui relie les réseaux en temps réel d’Europe et d’Asie, et a réussi à régler des transactions transfrontalières en moins de 60 secondes dans la plupart des cas.

Stablecoins et règlement à toute heure

Les stablecoins offrent un avantage que les systèmes traditionnels ne proposent pas : une disponibilité permanente. Ils fonctionnent sur des blockchains qui ne s’arrêtent pas la nuit ni le week-end. De plus, ils sont programmables, ce qui signifie que les paiements peuvent s’effectuer automatiquement dès que certaines conditions sont remplies. Cela bouleverse la façon dont les entreprises envisagent la rapidité et le contrôle.

Des données de meilleure qualité

La rapidité n’est d'aucune utilité si l’on ne peut pas suivre l’évolution des opérations. C’est là qu’intervient la norme ISO 20022, qui apporte des données structurées et plus riches aux paiements transfrontaliers. Parallèlement, SWIFT GPI permet un suivi des virements similaire à celui des colis, et les API ouvertes permettent désormais aux entreprises de suivre l’état des paiements en temps réel.

L’IA au service de la gestion des risques

La détection des fraudes, les procédures Know Your Customer (KYC) et la conformité aux normes de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) peuvent ralentir les paiements en arrière-plan. L’intelligence artificielle commence à automatiser ces processus de manière plus intelligente, ce qui permet de réduire les faux positifs et de raccourcir les délais des flux de paiement sans pour autant compromettre la conformité.

Quels sont les résultats mesurables issus des modèles de paiement innovants ?

Une infrastructure de paiement plus rapide, moins coûteuse et plus transparente permet déjà de réaliser de nouveaux types de transactions qui étaient auparavant impossibles.

Voici les avantages des paiements internationaux de nouvelle génération :

• Coûts réduits : au quatrième trimestre 2023, le coût moyen mondial d’un transfert de fonds de 200 $ s’élevait à 6,4 %. Les nouveaux modèles de paiement pourraient permettre de réduire considérablement ces frais.

• Délais plus courts : les transactions sur les plateformes basées sur des wallets et les paiements en stablecoins sont souvent traités en quelques minutes, ce qui libère du fonds de roulement et réduit le besoin de financement de transition ou de relais.

• Meilleure visibilité : les détaillants indiquent désormais d’emblée le coût total et les délais de livraison, ce qui marque un changement radical par rapport au modèle traditionnel impliquant de multiples intermédiaires. Grâce à des normes de données plus complètes et à la pression concurrentielle, la transparence devient désormais une attente fondamentale.

Quels obstacles subsistent pour les paiements internationaux rapides ?

Même avec des infrastructures plus rapides et des outils plus performants, les paiements transfrontaliers se heurtent encore à des obstacles que la technologie seule ne peut résoudre. La bonne nouvelle, c'est que la coopération s’intensifie. Des projets tels que BIS Nexus, le déploiement de la norme ISO 20022 par SWIFT et les cadres réglementaires relatifs aux stablecoins favorisent une plus grande normalisation des paiements internationaux.

Mais il subsiste encore des obstacles.

Réglementation fragmentée

Chaque pays dispose de ses propres règles en matière d’octroi de licences, de contrôle des capitaux, de localisation des données, de traitement fiscal et d’exigences AML. Un transfert légal sur un marché peut donner lieu à une obligation de déclaration sur un autre. Certaines régions limitent l’utilisation des devises ou imposent un traitement local. De plus, les exigences en matière de KYC varient tant d’un pays à l’autre que selon les cas d’usage.

Systèmes non coordonnés

Les réseaux de paiement fonctionnent souvent selon des formats, des écosystèmes et des normes de messagerie incompatibles. Même si l’adoption de la norme ISO 20022 se généralise, certains systèmes continuent de s’appuyer sur des protocoles plus anciens ou mettent en œuvre ces normes de manière incohérente. Parmi les points de défaillance, on peut citer l’absence de métadonnées, le rejet de transactions et la perte de transparence lors des transferts. Ces facteurs limitent l’interopérabilité entre les systèmes en temps réel, ce qui oblige à recourir à des moyens de paiement plus lents.

Frein lié à la conformité

Chaque paiement peut être contrôlé à plusieurs reprises (pour détecter d’éventuels risques liés aux sanctions, à la fraude ou au blanchiment d’argent) par chaque acteur de la chaîne. En l’absence de normes communes en matière de données ou de cadres de confiance transfrontaliers, les redondances s’accumulent.

Comment les entreprises peuvent-elles développer l’utilisation des paiements internationaux ?

Le principal défi pour développer l’utilisation des paiements internationaux consiste à démêler les différents outils actuellement disponibles. Voici à quoi cela ressemble.

Trouver la résistance

Où les paiements prennent-ils du retard ? Quelles devises nécessitent des solutions de contournement ? À quel moment vos équipes vérifient-elles l’état des paiements ou procèdent-elles manuellement au rapprochement des écarts entre les systèmes ? Ces inefficacités et ces frictions peuvent s’aggraver à chaque nouveau marché.

Simplifier la suite d’outils

Plus vous êtes présent sur un grand nombre de marchés, plus vous risquez d’ajouter un nouveau prestataire ici ou de recourir à une solution de contournement là. Mais la meilleure approche reste la consolidation : un système de paiement unique qui gère les versements multidevises, les moyens de paiement locaux et la conformité en arrière-plan.

Faire en sorte que la croissance soit ressentie au niveau local

Une infrastructure adaptée transforme l’expansion sur de nouveaux marchés en un simple changement de configuration, et non en l’élaboration d'un nouveau manuel d’exploitation. Cela signifie pouvoir proposer iDEAL aux Pays-Bas et des redirections bancaires en Malaisie sans avoir à refondre votre back-end ni à constituer une deuxième équipe financière. Moins votre système doit gérer d’exceptions, plus vous pouvez pénétrer de marchés sans ralentir votre rythme.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine croissance aux multinationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde. Les entreprises peuvent également accepter des paiements en stablecoins depuis presque n’importe quel pays, avec un règlement en monnaie fiduciaire directement sur leur solde Stripe.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des UI de paiement préconfigurées et à plus de 125 moyens de paiement, y compris les stablecoins et les cryptomonnaies.

• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients partout dans le monde et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée sur l’ensemble des canaux, en ligne comme en point de vente, pour personnaliser les interactions, renforcer la fidélité et stimuler la croissance des revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.

• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.

Découvrez comment Stripe Payments peut soutenir vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.