L’infrastructure mondiale des paiements se modernise, les systèmes de paiement instantané commençant à s’imposer comme la norme sur le marché des transferts internationaux de fonds au milieu des années 2010. Désormais, 75 % des transferts SWIFT parviennent aux banques de destination en 10 minutes. L’utilisation de cryptomonnaies stables a également le vent en poupe, le volume ajusté des transactions atteignant 5,8 billions de dollars en 2024.

Les entreprises qui considèrent les paiements internationaux comme un élément stratégique de leur activité peuvent bénéficier d’un réel avantage en termes de rapidité, de coûts et de portée. Nous abordons ci-après les domaines dans lesquels l’innovation en matière de paiements internationaux porte réellement ses fruits, les obstacles qui subsistent et la manière dont les entreprises avisées s’implantent sur de nouveaux marchés.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qui définit l’innovation mondiale en matière de paiement?
  
• Comment les technologies financières remodèlent-elles les paiements transfrontaliers?
  
• Quelles sont les technologies qui permettent d’améliorer les paiements?
  
• Quels sont les résultats mesurables issus de modèles de paiement innovants?
  
• Quels sont les obstacles qui subsistent pour des paiements internationaux rapides?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles développer leurs paiements internationaux?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qui définit l’innovation mondiale en matière de paiement?

L’innovation mondiale en matière de paiement se caractérise par des transactions transfrontalières plus rapides, plus transparentes et traçables. En général, les paiements transfrontaliers peuvent entraîner des délais plus longs, des coûts plus élevés, un manque de clarté et un nombre plus important d’intermédiaires que les paiements nationaux. La numérisation permet aux paiements internationaux d’être aussi rapides que les paiements locaux.

Les paiements transfrontaliers restent à la traîne par rapport aux paiements nationaux dans certains domaines : leur règlement peut être plus lent, leur envoi plus coûteux, leur suivi plus difficile et leur rapprochement plus compliqué. La feuille de route du G20 pour les paiements transfrontaliers fixe des objectifs clairs : des paiements moins coûteux, plus rapides, plus transparents et plus accessibles.

Les problèmes liés aux paiements transfrontaliers sont plus procéduraux que techniques. Les banques doivent encore envoyer des transactions internationales par le biais de longues chaînes opaques. Les normes de messagerie peuvent ne pas correspondre. Les règles de conformité cassent à la frontière.

C’est pourquoi les avancées les plus significatives se produisent au niveau des infrastructures. Les réseaux de paiement instantané commencent à s’interconnecter entre les différents territoires, grâce à la norme ISO 20022 qui permet à tous de parler le même langage. ISO 20022 est une norme internationale relative aux messages financiers qui utilise un format de données unique, complet et structuré pour tous les types de transactions financières. Les cryptomonnaies stables montrent comment un système de règlement programmable et constant pourrait fonctionner. Mais tous ces éléments doivent fonctionner de concert. Les avancées décisives surviennent lorsque la technologie, les politiques et l’expérience utilisateur se combinent.

Comment les technologies financières remodèlent-elles les paiements transfrontaliers?

Les technologies financières (ou entreprises de technologie financière) repensent le fonctionnement du système, qui il inclut et à quelle vitesse l’argent peut passer les frontières.

Voici quelques-unes des principales réalisations à ce jour.

Accès et accélération

Les flux de trésorerie transfrontaliers traditionnels reposent sur de longues chaînes de banques correspondantes. Cette infrastructure convient aux grandes entreprises, mais elle est lente et coûteuse pour les petites entreprises. Les technologies financières simplifient les procédures de conformité et contournent les intermédiaires onéreux dans le but d’abaisser le seuil d’accès. Ainsi, les paiements de 50 dollars deviennent aussi viables que les virements bancaires de 5 000 dollars. Les effets sont tangibles : des règlements plus rapides, des frais réduits et une portée plus large. Un pigiste à Nairobi peut être payé par une plateforme à New York en quelques minutes au lieu de plusieurs jours.

Infrastructure modulaire

Les technologies financières intègrent les paiements à d’autres flux de travail (par exemple, applications de messagerie, plateformes de conception, outils créateurs) et les exécutent sur des infrastructures plus adaptatives. Les interfaces de programmation d’applications (API) peuvent s’associer directement aux systèmes de paiement locaux, et les cryptomonnaies stables permettent un règlement instantané. Cette approche modulaire permet aux mouvements de fonds transfrontaliers de s’adapter au contexte local sans avoir à recréer la suite d’outils complète.

Collaborer pour la croissance

Les technologies financières collaborent également étroitement avec des partenaires, comme les systèmes postaux en Mongolie, les banques au Moyen-Orient et les réseaux en temps réel en Amérique centrale. L’interopérabilité permet de se connecter une seule fois et de se développer partout. Ce modèle plus rapide et plus flexible déplace la domination des grandes institutions financières vers des plateformes capables de transférer de l’argent de manière efficace, transparente et sur des infrastructures conçues pour l’avenir.

Quelles sont les technologies qui permettent d’améliorer les paiements?

Les nouveaux systèmes de paiement augmentent la vitesse tout en réduisant les incertitudes sur le calendrier, le coût et la fiabilité.

Ce sont ces technologies qui sont à l’origine de ce changement.

Modes de paiement en temps réel

Grâce aux infrastructures en temps réel, les paiements internationaux commencent à être aussi rapides que les paiements locaux. Les systèmes nationaux de paiement instantané fonctionnent désormais dans des dizaines de pays, et la prochaine grande étape est l’interopérabilité. Les systèmes de la Thaïlande et de Singapour sont déjà liés; l’argent circule entre eux en quelques secondes à l’aide d’un simple numéro de téléphone. La Banque des règlements internationaux (BRI) a effectué des tests par l’entremise de son projet Nexus reliant les réseaux en temps réel d’Europe et d’Asie, et elle a pu régler les transactions transfrontalières en 60 secondes dans la plupart des cas.

Cryptomonnaies stables et règlement 24 heures sur 24

Les cryptomonnaies stables offrent un avantage que les systèmes traditionnels ne proposent pas : une disponibilité permanente. Elles fonctionnent sur des chaînes de blocs qui ne s’arrêtent pas la nuit ni la fin de semaine. De plus, elles sont programmables, ce qui signifie que les paiements peuvent s’effectuer automatiquement dès que certaines conditions sont remplies. Cela bouleverse la façon dont les entreprises envisagent la rapidité et le contrôle.

De meilleures données

La rapidité ne sert à rien si l’on ne peut pas suivre ce qui se passe. C’est là qu’intervient la norme ISO 20022, qui apporte des données structurées et plus riches aux paiements internationaux. Par ailleurs, SWIFT GPI permet un suivi des transferts similaire à celui des colis, et les API ouvertes permettent désormais aux entreprises de suivre l’état de leurs paiements en temps réel.

L’IA au service de la gestion des risques

Les contrôles antifraude, les procédures de connaissance du client et la conformité à la lutte contre le blanchiment de capitaux peuvent ralentir les paiements en arrière-plan. L’IA commence à automatiser ces procédures de manière plus intelligente, réduisant ainsi les faux positifs et réduisant le temps des flux de travail de paiement sans rogner sur la conformité.

Quels sont les résultats mesurables issus de modèles de paiement innovants?

Une infrastructure de paiement plus rapide, moins coûteuse et plus transparente permet déjà de nouveaux types de transactions qui n’étaient pas possibles auparavant.

Voici les avantages des paiements internationaux de nouvelle génération :

• Réduction des coûts : le coût moyen mondial d’envoi d’un versement de 200 $ au quatrième trimestre de 2023 était de 6,4 %. Les nouveaux modèles de paiement pourraient réduire considérablement ces frais.

• Des délais plus courts : les plateformes de portefeuille numérique et les virements en cryptomonnaie stable sont souvent traités en quelques minutes, ce qui permet de libérer du capital de roulement et de réduire le besoin de fonds tampon ou de financement temporaire.

• Meilleure visibilité : les prestataires de commerce de détail indiquent désormais d’emblée le coût total et les délais de livraison, ce qui marque un changement radical par rapport au modèle traditionnel à multiples intermédiaires. Grâce à des normes de données plus complètes et à la pression concurrentielle, la transparence devient désormais une attente fondamentale.

Quels obstacles subsistent pour les paiements internationaux rapides?

Même avec des infrastructures plus rapides et des outils plus performants, les paiements transfrontaliers se heurtent encore à des obstacles que la technologie seule ne peut résoudre. La bonne nouvelle, c’est que la coopération s’intensifie. Des projets comme BIS Nexus, le déploiement de la norme ISO 20022 par SWIFT et les cadres réglementaires relatifs aux cryptomonnaies stables favorisent une plus grande normalisation des paiements internationaux.

Mais il reste encore des obstacles.

Réglementation fragmentée

Chaque pays dispose de ses propres règles en matière d’octroi de licences, de contrôle des capitaux, de localisation des données, de traitement fiscal et d’exigences en matière de lutte contre le blanchiment des capitaux. Un transfert légal sur un marché peut donner lieu à une obligation de déclaration sur un autre. Certaines régions limitent l’utilisation des devises ou imposent un traitement local. De plus, les exigences en matière de connaissance du client varient selon les pays et les cas d’usage.

Systèmes non coordonnés

Les réseaux de paiement fonctionnent souvent selon des formats, des écosystèmes et des normes de messagerie incompatibles. Même si l’adoption de la norme ISO 20022 se généralise, certains systèmes reposent encore sur des protocoles anciens ou mettent en œuvre ces normes de manière incohérente. Parmi les points de défaillance, on peut citer l’absence de métadonnées, le rejet de transactions et la perte de transparence lors des transferts. Ces facteurs limitent l’interopérabilité entre les systèmes en temps réel, ce qui oblige à recourir à des modes de paiement plus lents.

Freins réglementaires

Chaque paiement peut faire l’objet de plusieurs contrôles (sanctions, fraude ou risque de blanchiment d’argent) par chaque acteur de la chaîne. En l’absence de normes communes en matière de données ou de cadres de confiance transfrontaliers, les redondances s’accumulent.

Comment les entreprises peuvent-elles développer leurs paiements internationaux?

Le principal défi pour développer l’utilisation des paiements internationaux consiste à clarifier les outils actuellement disponibles. Voici à quoi cela ressemble.

Identifier les freins

Où les paiements prennent-ils du retard? Quelles devises nécessitent des solutions de contournement? À quel moment vos équipes vérifient-elles l’état des paiements ou procèdent-elles manuellement au rapprochement des écarts entre les systèmes? Ces inefficacités et ces frictions peuvent s’aggraver à chaque nouveau marché.

Simplifier la suite d’outils

Plus vous êtes présent sur un grand nombre de marchés, plus vous risquez d’ajouter de nouveaux fournisseurs ici ou de recourir à des solutions de contournement là. Mais la meilleure approche reste la consolidation : un système de paiement unique qui gère les virements multidevises, les modes de paiement locaux et la conformité en arrière-plan.

Faire en sorte que la croissance soit ressentie au niveau local

Une infrastructure adaptée transforme l’expansion du marché en un simple changement de configuration, et non en un nouveau manuel d’exploitation. Concrètement, cela signifie proposer iDEAL aux Pays-Bas et des redirections vers les institutions financières en Malaisie sans avoir à remanier votre système dorsal ni à constituer une deuxième équipe financière. Moins votre système doit gérer d’exceptions, plus vous pouvez pénétrer de marchés sans ralentir votre activité.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde entier. Les entreprises peuvent accepter des paiements en cryptomonnaies stables provenant de presque partout dans le monde, qui sont réglés en monnaie fiduciaire sur leur solde Stripe.

Stripe Payments peut vous aider à :

• *Optimiser votre expérience de paiement : *offrez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi et à l’accès à plus de 125 modes de paiement, dont les cryptomonnaies stables et les cryptomonnaies.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancez plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.

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