L'infrastruttura globale dei pagamenti si sta modernizzando e, a partire dalla metà degli anni 2010, i sistemi di pagamento istantaneo hanno iniziato a diventare la norma nel mercato dei trasferimenti internazionali di denaro. Attualmente, il 75% dei bonifici SWIFT raggiunge le banche di destinazione entro 10 minuti. Anche l'uso delle stablecoin è in aumento, con un volume di transazioni rettificato che raggiungerà i 5,8 mila miliardi di USD nel 2024.

Le aziende che considerano i pagamenti internazionali una componente strategica della propria attività possono ottenere un vantaggio competitivo concreto in termini di velocità, costi e portata. Di seguito, analizziamo i risultati concreti ottenuti dall'innovazione nel settore dei pagamenti internazionali, gli ostacoli ancora presenti e il modo in cui le aziende più lungimiranti stanno espandendosi in nuovi mercati.

Contenuto dell'articolo

• Elementi che caratterizzano l'innovazione nel settore dei pagamenti a livello globale
  
• Come le fintech stanno rivoluzionando i pagamenti transfrontalieri
  
• Tecnologie che favoriscono il miglioramento dei pagamenti
  
• Risultati misurabili che derivano da modelli di pagamento innovativi
  
• Ostacoli che permangono per i pagamenti globali rapidi
  
• In che modo le imprese possono espandere i propri pagamenti a livello globale
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Elementi che caratterizzano l'innovazione nel settore dei pagamenti a livello globale

L'innovazione nel settore dei pagamenti globali è caratterizzata da transazioni transfrontaliere più rapide, trasparenti e tracciabili. In genere, i pagamenti transfrontalieri possono comportare tempi di attesa più lunghi, costi più elevati, minore chiarezza e un numero maggiore di intermediari rispetto ai pagamenti nazionali. La digitalizzazione sta contribuendo a rendere i pagamenti globali rapidi quanto quelli locali.

I pagamenti transfrontalieri presentano ancora alcuni svantaggi rispetto a quelli nazionali: possono richiedere tempi di regolamento più lunghi, essere più costosi da effettuare, più difficili da monitorare e più complessi da riconciliare. La tabella di marcia del G20 per i pagamenti transfrontalieri ha fissato obiettivi chiari: pagamenti più economici, più rapidi, più trasparenti e più accessibili.

I problemi relativi ai pagamenti transfrontalieri sono più di natura procedurale che tecnica. Le banche devono ancora inviare le transazioni internazionali attraverso catene lunghe e poco trasparenti. Gli standard di messaggistica potrebbero non essere compatibili. Le norme di conformità vengono meno al confine.

Ecco perché i progressi più significativi si stanno verificando a livello di infrastruttura. Le reti di pagamento istantaneo stanno iniziando a collegarsi tra diverse giurisdizioni, grazie allo standard ISO 20022 che fornisce a tutti un linguaggio comune. Lo standard ISO 20022 è uno standard globale per la messaggistica finanziaria che utilizza un formato di dati unico, ricco e strutturato per tutti i tipi di transazioni finanziarie. Le stablecoin stanno dimostrando come potrebbe funzionare un regolamento costante e programmabile. Tuttavia, tutte questi elementi devono operare in modo coordinato. Le innovazioni decisive si verificano quando tecnologia, politiche e esperienza d'uso si combinano.

Come le fintech stanno rivoluzionando i pagamenti transfrontalieri

Le fintech (ovvero le aziende di tecnologia finanziaria) stanno ridefinendo il funzionamento del sistema, chi ne fa parte e la velocità con cui il denaro può circolare oltre confine.

Di seguito presentiamo alcuni dei principali risultati ottenuti finora.

Accesso e accelerazione

I flussi di cassa transfrontalieri tradizionali si basano su lunghe catene di banche corrispondenti. Tale infrastruttura funziona per le grandi imprese, ma risulta lenta e costosa per le piccole attività. Le fintech stanno semplificando gli adempimenti normativi e aggirando i costosi intermediari per abbassare la soglia di accesso. Ciò rende i bonifici da 50 euro altrettanto fattibili quanto quelli urgenti da 5.000. L'impatto è evidente: liquidazioni dei pagamenti più rapide, commissioni ridotte e una portata più ampia. Un libero professionista a Nairobi può essere pagato da una piattaforma a New York in pochi minuti anziché in giorni.

Infrastruttura modulare

Le fintech stanno integrando i pagamenti in altri flussi di lavoro (ad esempio, app di messaggistica, piattaforme di progettazione, strumenti per creator) e li gestiscono su infrastrutture più flessibili. Le interfacce di programmazione delle applicazioni (API) possono collegarsi direttamente ai sistemi di pagamento locali, mentre le stablecoin consentono un regolamento istantaneo. Questo approccio modulare permette ai movimenti di denaro transfrontalieri di adattarsi al contesto locale senza dover ricreare l'intero stack.

Collaborazione per la crescita

Le fintech stanno inoltre collaborando strettamente con partner quali i servizi postali in Mongolia, le banche in Medio Oriente e le reti in tempo reale in America Centrale. L'interoperabilità consente di connettersi una sola volta e di espandersi ovunque. Questo modello, più rapido e flessibile, sposta il baricentro dal dominio delle grandi istituzioni finanziarie a piattaforme in grado di trasferire denaro in modo efficiente e trasparente, avvalendosi di infrastrutture orientate al futuro.

Tecnologie che favoriscono il miglioramento dei pagamenti

I nuovi sistemi di pagamento stanno aumentando la velocità, riducendo al contempo l'incertezza in merito a tempistiche, costi e affidabilità.

Queste sono le tecnologie che stanno rendendo possibile il cambiamento.

Metodi di pagamento in tempo reale

Le infrastrutture in tempo reale stanno velocizzando i pagamenti internazionali come quelli locali. I sistemi di pagamento istantaneo nazionali sono ora operativi in decine di Paesi e il prossimo grande passo è l'interoperabilità. I sistemi di Thailandia e Singapore sono già collegati: il denaro si sposta tra questi Paesi in pochi secondi utilizzando semplicemente un numero di telefono. La Banca dei Regolamenti Internazionali (BRI) ha condotto dei test tramite il suo progetto Nexus, che collega in tempo reale le reti dell'Europa e dell'Asia, ed è riuscita a regolare le transazioni transfrontaliere entro 60 secondi nella maggior parte dei casi.

Stablecoin e regolamento dei pagamenti 24 ore su 24

Le stablecoin offrono un elemento che i sistemi tradizionali non garantiscono: una disponibilità costante. Funzionano su blockchain che non si fermano durante la notte né nei fine settimana. Inoltre, sono programmabili, il che significa che i pagamenti possono essere effettuati automaticamente quando vengono soddisfatte determinate condizioni. Ciò sta ridefinendo il modo in cui le attività concepiscono velocità e controllo.

Dati migliori

La velocità serve a poco se non è possibile monitorare ciò che accade. È qui che ISO 20022 fa la differenza, introducendo dati strutturati e più ricchi nei pagamenti transfrontalieri. Allo stesso tempo, SWIFT GPI consente un monitoraggio dei trasferimenti simile a quello dei pacchi, mentre le API aperte permettono ora alle attività di monitorare lo stato dei pagamenti in tempo reale.

IA applicata alla gestione del rischio

Lo screening antifrode, l'adeguata verifica della clientela (KYC) e la conformità alle norme antiriciclaggio (AML) possono rallentare i pagamenti in background. L'IA sta iniziando ad automatizzare questi processi in modo più intelligente, riducendo i falsi positivi e snellendo i tempi dei flussi di pagamento senza compromettere la conformità.

Risultati misurabili che derivano da modelli di pagamento innovativi

Un'infrastruttura di pagamento più veloce, più economica e più trasparente sta già consentendo nuovi tipi di transazioni che prima non erano realizzabili.

Ecco i vantaggi dei pagamenti globali di nuova generazione:

• Riduzione dei costi: il costo medio globale per l'invio di una rimessa di 200 USD era pari al 6,4% nel quarto trimestre del 2023. I modelli di pagamento più recenti hanno il potenziale per ridurre drasticamente tali commissioni.

• Maggiore rapidità: le piattaforme basate su wallet e i bonifici in stablecoin vengono spesso liquidati in pochi minuti, liberando capitale circolante e riducendo la necessità di liquidità temporanea o di soluzioni di finanziamento ponte.

• Migliore trasparenza:gli operatori del settore del commercio retail indicano ora fin dall'inizio il costo totale e i tempi di consegna, segnando un netto cambiamento rispetto al tradizionale modello basato su molteplici intermediari. Standard di dati più completi e la pressione competitiva stanno trasformando la trasparenza in un'aspettativa di base.

Ostacoli che permangono per i pagamenti globali rapidi

Nonostante infrastrutture più veloci e strumenti più efficaci, i pagamenti transfrontalieri continuano a incontrare ostacoli che la tecnologia da sola non è in grado di superare. La buona notizia è che la cooperazione sta aumentando. Progetti come BIS Nexus, l'implementazione dello standard ISO 20022 da parte di SWIFT e i quadri normativi sulle stablecoin stanno indirizzando i pagamenti globali verso una maggiore standardizzazione.

Tuttavia, alcuni ostacoli sono ancora presenti.

Regolamentazione frammentata

Ogni Paese ha le proprie norme in materia di licenze, controlli sui capitali, localizzazione dei dati, trattamento fiscale e requisiti antiriciclaggio. Un trasferimento che è legale in un mercato potrebbe comportare un obbligo di segnalazione in un altro. Alcune aree geografiche limitano l'uso delle valute o impongono l'elaborazione locale. Inoltre, i requisiti in materia di adeguata verifica della clientela variano sia a seconda del paese che del caso d'uso.

Sistemi non coordinati

Le reti di pagamento operano spesso con formati, ecosistemi e standard di messaggistica non compatibili fra loro. Nonostante la diffusione della norma ISO 20022, alcuni sistemi continuano a basarsi su protocolli obsoleti o ad applicare tali standard in modo non coerente. Tra i punti di vulnerabilità figurano la mancanza di metadati, il rifiuto delle transazioni e la perdita di trasparenza nei passaggi di consegne. Questi fattori limitano l'interoperabilità tra i sistemi in tempo reale, costringendo all'uso di metodi di pagamento più lenti.

Rallentamenti dovuti alla conformità

Ogni pagamento potrebbe essere sottoposto a screening ripetuti (per verificare l'esistenza di sanzioni, frodi o rischi di riciclaggio di denaro) da parte di ogni soggetto coinvolto nella catena. Le ridondanze si accumulano in assenza di standard condivisi per i dati o di quadri di riferimento transnazionali che garantiscano la fiducia.

In che modo le imprese possono espandere i propri pagamenti a livello globale

La sfida principale nel promuovere l'uso dei pagamenti internazionali consiste nel fare chiarezza sugli strumenti attualmente disponibili. Ecco come si presenta la situazione.

Individuare il rallentamento

In quali casi si verificano ritardi nei pagamenti? Quali valute richiedono soluzioni alternative? In quali casi i tuoi team verificano lo stato dei pagamenti o riconciliamo manualmente le discrepanze tra i sistemi? Tali inefficienze e attriti possono aumentare con l'ingresso in ogni nuovo mercato.

Semplificare la gamma di tecnologie

Maggiore è il numero di mercati in cui operi, maggiore è la probabilità di aggiungere un nuovo fornitore in un caso o una soluzione tampone in un altro. Tuttavia, l'approccio più efficace è l'unificazione: un solo sistema di pagamento in grado di gestire bonifici multivaluta, metodi di pagamento locali e conformità in background.

Far percepire la crescita come locale

L'infrastruttura giusta trasforma l'espansione nel mercato in una semplice modifica di configurazione, non in un nuovo manuale operativo. Ciò significa poter offrire iDEAL nei Paesi Bassi e reindirizzamenti bancari in Malesia senza dover ricostruire il tuo back-end o creare un secondo team finanziario. Minore è il numero di eccezioni che il sistema deve gestire, maggiore è il numero di mercati in cui puoi fare il tuo ingresso senza rallentamenti.

In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo. Le attività possono accettare pagamenti in stablecoin a livello globale che vengono liquidati in valuta corrente nel saldo Stripe.

Stripe Payments può aiutarti a:

• Ottimizzare l'esperienza della procedura di pagamento: crea un'esperienza cliente senza fastidi e risparmia migliaia di ore di progettazione grazie alle interfacce utente di pagamento predefinite e all'accesso a oltre 125 metodi di pagamento, tra cui stablecoin e criptovalute.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificata su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, che includono anche la protezione antifrode non basata su codice e funzionalità avanzate per migliorare le percentuali di autorizzazione.

• Operare più velocemente con una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: utilizza una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con tempi di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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