世界の組み込み型決済市場は、2033 年までに 5,700 億ドルを突破すると予測されています。製品に決済を組み込むには、組み込み型決済テクノロジーを選択する必要があります。最適なソリューションは、ユーザーベース、入金構造、コンプライアンスへの対応方針、およびどの程度のエンジニアリング投資を行う準備があるかによって異なります。

以下では、主要なインフラストラクチャーモデル、組み込み型決済代行業者の種類、および代行業者を選択する前に検討すべき事項について説明します。

主なポイント

• 組み込み型決済システムにより、ビジネスは決済体験をより詳細に管理できるようになります。同時に、コンプライアンス、リスク評価、入金の複雑さも生じます。

• プロバイダーは、オールインワンプラットフォームや垂直統合型ソリューションなど、いくつかの大きなカテゴリーに分類されます。

• 適切なシステムを選択するには、プロバイダーの機能を、ユーザーのアカウント登録要件、入金構造、総所有コストと照らし合わせる必要があります。

ユーザーフレンドリーな組み込み型決済テクノロジーを選択するには

組み込み型決済システムは、ソフトウェアプラットフォームに直接構築された決済インフラです。これにより、ユーザーはサードパーティーの決済にリダイレクトされることなく取引できます。ユーザーフレンドリーな組み込み型決済テクノロジーを選択するには、ユーザー層を評価し、ユーザーやビジネスに最もスムーズな運用をもたらすシステムを検討する必要があります。ビジネスごとに独自の要件が存在します。

たとえば、組み込み型決済におけるアカウント登録の摩擦は非常に多様です。一部の決済プロセスでは事前に大量の書類が求められます。一方、リスクに応じたアプローチを採用し、最小限の情報でより少ない取引量での処理を開始でき、取引量が増えるにつれて追加の書類を提出する仕組みもあります。時間のかかる本人確認プロセスを許容できない中小企業や個人事業主がユーザーである場合、これは重要な要素です。高リスクの業界にサービスを提供している場合は、特定のプロバイダーがそのカテゴリーに対応しているかどうかを事前に確認する必要があります。

組み込み型決済システムの仕組み

組み込み型決済を使用すると、プラットフォームは自身が管理するユーザーインターフェイス (UI) を通じて決済詳細を収集できます。決済代行業者がオーソリと売上処理を処理し、資金はプロバイダーが保持するエンドユーザーのアカウントに移動するか、外部の銀行に送金されます。このスケジュールは、多くの場合プラットフォームで設定できます。プラットフォームは、処理手数料に対するレベニューシェアやマークアップを通じて利益を得ます。

インフラストラクチャーレベルでは、組み込み型決済は通常、ペイメントファシリテーター (payfac) モデルを通じて決済代行業者のテクノロジー上で実行されるか、最近ではアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) に基づく組み込み型金融インフラストラクチャーを通じて実行されます。

従来のペイメントファシリテーターモデルでは、プラットフォームはカードネットワークにペイメントファシリテーターとして登録し、自身の加盟店アカウントの下でサブ加盟店をスポンサーします。エンドユーザーは自身の加盟店アカウントを必要としないため、アカウント登録が迅速になります。プラットフォームはより多くのコンプライアンスとリスク評価の責任を負います。

Stripe Connect のような最新の API ベースのモデルでは、プラットフォームが API を通じて体験を設定する一方で、プロバイダーは基盤となるビジネス関係、コンプライアンスインフラストラクチャー、資金フローの処理を支援します。プラットフォームは、自身が認可を受けた送金業者になることなく、決済の見た目と操作性を管理し、独自の手数料構造を設定し、決済収益のシェアを得ることができます。

組み込み型決済を導入する際のビジネスの課題

組み込み型決済は、ソフトウェア企業がこれまで経験したことのない複雑さをもたらします。

以下の点を考慮してください。

コンプライアンス義務

プラットフォームで資金を移動する場合、何らかの形で顧客確認 (KYC) とマネーロンダリング防止 (AML) の義務を負うことになります。決済代行業者がコンプライアンスの大部分を負担する場合でも、プラットフォーム上のビジネスや個人に関する正確な情報を収集して送信する責任は残ります。これを誤ると、法的リスクが生じます。

リスク評価とリスク

財務的に見ると、プラットフォームを通じて取引するビジネスや個人は自社にとってのリスクとなります。不審請求の申し立て、不正利用、チャージバックの急増により、資金が保留される、または決済代行業者との契約が解除される可能性があります。

入金の複雑さ

単一のビジネスへの入金は簡単です。しかし、さまざまな国、さまざまな税務状況、さまざまなスケジュールで、何千人もの請負業者、売り手、または代行業者に入金することは、それ自体がエンジニアリングおよびコンプライアンスのプロジェクトとなります。納税申告書の生成、通貨換算、国際銀行振込など、多くの要素がすぐに複雑化します。

プロダクトスコープの肥大化

決済を組み込むと、請求書作成、支払いリンク、サブスクリプション請求、融資、経費用カードなどの関連機能へとスコープが拡大しやすくなります。これらには、追加の連携、コンプライアンス、サポートが必要になります。提供するプロダクトの数を決定することは、戦略的かつ技術的な検討事項です。

組み込み型決済代行業者の種類

プロバイダーには、オールインワンプラットフォームや垂直統合型ソリューションなどがあります。

オールインワンプラットフォームは、決済処理、アカウント登録インフラ、コンプライアンスツール、入金などのフルスタックを提供し、カードや融資などの追加の金融サービスを提供することもよくあります。Stripe Connect はプラットフォームやマーケットプレイス向けに特化して設計されています。サブ加盟店のアカウント登録を処理し、複数の関係者間の資金フローを管理し、プラットフォームにユーザー体験の緻密な API 管理を提供します。その利点は、組み込み型決済専用に構築されたインフラストラクチャー基盤を使用できることです。一方で、多くの重要なインフラストラクチャーにおいて 1 つのプロバイダーに依存するというトレードオフがあります。

垂直統合型ソリューションは、特定の業界向けに設計されたソフトウェアに複数のプロバイダーが決済を組み込むことで構築されます。決済システムは特定のワークフローを想定して構築されており、ソフトウェアプラットフォーム内での信用供与に特化するプロバイダーなどがその例です。これらは多くの場合、既存の決済関係の上に構築されます。たとえば、トラック輸送ソフトウェア企業は、専門のプロバイダーを通じて運賃ファクタリング (トラック輸送企業が未払い請求書を第三者に売却して現金化する金融サービスなど) を組み込む一方で、カード決済には別の代行業者を使用することがあります。

垂直統合型ソリューションは、適切な状況では迅速に導入できますが、カスタマイズが難しい場合があります。

組み込み型決済システムを選択する前に検討すべき事項

組み込み型決済システムの選択には、標準的な決済の導入よりも多くの変数が伴います。

以下の点を考慮してください。

• 決済体験をどの程度管理するか？ 決済とアカウント登録の体験を細部まで独自に構築したいと考えるプラットフォームもあれば、迅速な実装と引き換えに、組み込みの UI やリダイレクトフローを活用するプラットフォームもあります。多くのプロバイダーが両方を提供していますが、カスタマイズのための API アクセスの深さは大きく異なります。ブランドの一貫性とユーザー体験 (UX) の管理がプロダクトの核となる場合は、設定可能な要素と固定されている要素を確認してください。

• 入金構造はどのようなものか？ 他者の代わりに資金を回収して分配する場合、回収側と同じくらい入金側にも注意を払う必要があります。支払い前に入金された資金を保持することはできますか？利用可能な入金スケジュールはどのようなものですか？海外の銀行口座へ入金できますか？その場合、どの通貨が利用できますか？プロバイダーは納税申告書を生成しますか？それとも貴社の責任ですか？

• コンプライアンスにどのように対応するか？ 完全なペイメントファシリテーターの仕組みを採用すると、プラットフォームはより多くの管理権限と収益の可能性を得られますが、KYC、リスク評価、不審請求の申し立てに対する直接的な責任も増大します。基盤となるコンプライアンスインフラの維持を支援するプロバイダーを利用すれば、その負担の一部を軽減できます。どちらが本質的に優れているということはなく、チームの対応能力とリスク許容度によって異なります。

• 総所有コストはいくらか？ 処理手数料は目に見えるコストです。見えにくいコストとしては、連携を実装して維持するためのエンジニアリング時間、ユーザーの決済関連の課題に対するサポートコスト、コンプライアンスの諸経費、およびコアプロダクトの代わりに決済機能を構築する機会費用などが挙げられます。手数料の低いプロバイダーでも、他のすべてを考慮すると最終的により高額になる可能性があります。

Stripe Connect でできること

Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル決済などの機能を備えています。

Connect の特徴

• 数週間でローンチ: Stripe 上の機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。ペイメントファシリテーションに必要な初期費用や開発時間を軽減できます。

• 大量の決済取引を管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、専任の人材がいなくても、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、アカウント登録の法規制などに対応できます。

• グローバルに成長: 地域固有の決済手段や、売上税、VAT、GST を簡単に計算する機能を活用することで、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。

• 新しい収益源を構築: 各取引ごとに手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、消費税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe ツールを収益化できます。

Stripe Connect について詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。