Den globala marknaden för integrerade betalningar beräknas överstiga 570 miljarder USD år 2033. För att integrera betalningar i sina produkter måste företag välja teknik för integrerade betalningar. Rätt lösning beror på din användarbas, din utbetalningsstruktur, din vilja att hantera efterlevnad och hur mycket teknisk investering du är beredd att göra.

Nedan beskriver vi de viktigaste infrastrukturmodellerna, typerna av leverantörer av integrerade betalningar och frågor som är värda att besvara innan du väljer din leverantör.

Viktiga punkter

• System för integrerade betalningar ger företag mer kontroll över betalningsupplevelsen. De medför också komplexitet kring efterlevnad, riskanalys och utbetalningar.

• Leverantörer faller inom några breda kategorier, däribland heltäckande plattformar och vertikalt integrerade lösningar.

• Att välja rätt system innebär att matcha leverantörens kapacitet med dina krav på onboarding av användare, utbetalningsstruktur och total ägandekostnad.

Hur väljer man användarvänlig teknik för integrerade betalningar?

Ett system för integrerade betalningar är betalinfrastruktur som är inbyggd direkt i en programvaruplattform, så att användare kan genomföra transaktioner utan att omdirigeras till en tredjeparts kassalösning. Att välja användarvänlig teknik för integrerade betalningar kräver att du bedömer vilka dina användare är och vilket system som ger smidigast upplevelse för dina användare och ditt företag. Varje företag har sina egna unika krav.

Till exempel varierar friktionen vid onboarding av integrerade betalningar enormt. Vissa kassalösningar kräver omfattande dokumentation i förväg, medan andra använder en riskbaserad nivåindelning där användare kan börja behandla lägre volymer med minimal information och lämna in mer dokumentation i takt med att volymerna ökar. Om dina användare är småföretag eller enskilda handlare som inte tolererar en lång verifieringsprocess spelar det roll. Om du betjänar branscher med högre risk behöver du i förväg veta om en given betalleverantör arbetar med dessa kategorier.

Hur fungerar ett system för integrerade betalningar?

Integrerade betalningar gör det möjligt för plattformen att samla in betalningsinformation via ett användargränssnitt (UI) som den kontrollerar. Betalleverantören hanterar auktorisering och avräkning, och medel överförs till slutanvändarens konto – hos leverantören eller till en extern bank – enligt ett schema som plattformen ofta kan konfigurera. Plattformen tar ut sin marginal via en intäktsandel eller ett påslag på behandlingsavgifterna.

På infrastrukturnivå körs integrerade betalningar vanligtvis på en betalleverantörs teknik via en betalningsförmedlingsmodell (PayFac), eller, mer nyligen, via infrastruktur för integrerad finans baserad på API:er.

I den traditionella PayFac-modellen registrerar sig plattformen som en betalningsförmedlare hos kortbetalningsnätverk och sponsrar underhandlare under sitt eget handlarkonto. Slutanvändare behöver inte egna handlarkonton, vilket innebär snabbare onboarding. Plattformar tar på sig mer ansvar för efterlevnad och riskanalys.

I en modern API-baserad modell som Stripe Connect konfigurerar plattformen upplevelsen via API:er medan leverantören hjälper till att hantera de underliggande affärsrelationerna, efterlevnadsinfrastrukturen och penningflödet. Plattformen kan styra hur betalningar ser ut och känns, fastställer sin egen avgiftsstruktur och tar del av betalningsintäkter utan att själv bli ett licensierat betalningsinstitut.

Vilka utmaningar möter företag när de implementerar integrerade betalningar?

Integrerade betalningar introducerar komplexitet som programvaruföretag kanske inte har stött på tidigare.

Tänk på följande:

Efterlevnadsskyldigheter

När din plattform hanterar pengar ärver du någon form av skyldigheter kring kundkännedom (KYC) och penningtvätt (AML). Även om din betalleverantör hanterar den tyngsta delen av efterlevnaden är du fortfarande ansvarig för att samla in och vidarebefordra korrekt information om de företag eller privatpersoner som finns på din plattform. Att göra fel här skapar juridisk exponering.

Riskanalys och risk

De företag eller privatpersoner som genomför transaktioner via din plattform är, finansiellt sett, din risk. Tvister, bedrägeri och plötsliga ökningar av återkreditering kan leda till att medel hålls inne eller att ditt avtal med din betalleverantör avslutas.

Komplexitet vid utbetalningar

Att betala ut till ett enda företag är enkelt. Att betala ut till tusentals frilansare, säljare eller tjänsteleverantörer i olika länder, med olika skattesituationer och olika scheman, är i sig ett teknik- och efterlevnadsprojekt. Generering av skatteformulär, valutaväxling och internationella banköverföringar eskalerar snabbt.

Funktionsförskjutningar i produkten

När du väl har integrerat betalningar finns det en glidande bana mot angränsande funktioner som fakturering, betalningslänkar, abonnemangsfakturering, finansiering eller utgiftskort. Var och en kräver ytterligare integration, efterlevnad och support. Att bestämma hur många produkter man ska erbjuda är både ett strategiskt och tekniskt övervägande.

Vilka typer av leverantörer av integrerade betalningar finns det?

Leverantörslandskapet inkluderar heltäckande plattformar och vertikalt integrerade lösningar.

Heltäckande plattformar erbjuder hela stacken, inklusive betalningsbehandling, onboardinginfrastruktur, efterlevnadsverktyg, utbetalningar och ofta ytterligare finansiella produkter som kort eller utlåning. Stripe Connect är utformat specifikt för plattformar och marknadsplatser – det hanterar onboarding av sekundära handlare, styr penningflöden mellan flera parter och ger plattformar nära API-kontroll över användarupplevelsen. Fördelen är att man bygger på en infrastruktur som är skapad specifikt för integrerade betalningar. Avvägningen är beroendet av en enda leverantör för mycket kritisk infrastruktur.

Vertikalt integrerade lösningar skapas när flera leverantörer bygger in betalningar i programvara utformad för specifika branscher. Betalningssystemet är byggt utifrån ett specifikt arbetsflöde, till exempel leverantörer som fokuserar specifikt på att införa krediter inom programvaruplattformar. Dessa läggs ofta ovanpå en befintlig betalningsrelation. Till exempel kan ett programvaruföretag för åkerier integrera fraktfactoring (t.ex. en finansiell tjänst där åkeriföretag säljer sina utestående fakturor till en tredje part för snabb likviditet) via en specialistleverantör, och samtidigt använda en separat betalleverantör för kortbetalningar.

Vertikalt integrerade lösningar kan vara snabbare att komma igång med i rätt sammanhang, men de är svårare att anpassa.

Vad bör du tänka på innan du väljer ett system för integrerade betalningar?

Att välja ett system för integrerade betalningar innefattar fler variabler än en vanlig betalningsintegration.

Tänk på följande:

• Hur mycket kontroll vill du ha över betalningsupplevelsen? Vissa plattformar vill äga varje pixel av kassaflödet och onboardingupplevelsen. Andra är nöjda med att använda värdbaserade gränssnitt och omdirigeringsflöden i utbyte mot snabbare implementering. Många leverantörer erbjuder båda, men djupet av API-åtkomst för anpassade implementeringar varierar kraftigt. Om konsekvent varumärkning och kontroll över användarupplevelsen (UX) är centralt för din produkt bör du verifiera vad som är konfigurerbart jämfört med vad som är låst.

• Hur ser din utbetalningsstruktur ut? Om du samlar in pengar på andras vägnar och distribuerar dem förtjänar utbetalningssidan lika mycket uppmärksamhet som insamlingssidan. Kan du hålla medel innan de betalas ut? Vilka avräkningstidsramar finns tillgängliga? Kan du betala ut till internationella bankkonton och i vilka valutor? Genererar leverantören skatteformulär, eller är det ditt ansvar?

• Hur vill du hantera efterlevnad? Fullständiga PayFac-upplägg ger plattformar mer kontroll och intäktspotential, men de innebär också ett mer direkt ansvar för KYC, riskanalys och tvister. Att använda en leverantör som hjälper till att upprätthålla den underliggande efterlevnadsinfrastrukturen skiftar en del av den bördan. Inget av alternativen är i sig bättre – det beror på ditt teams kapacitet och din risktolerans.

• Vad är den totala ägandekostnaden? Behandlingsavgifter är den synliga kostnaden. Mindre synliga är teknikarbete för att bygga och underhålla integrationen, supportkostnader för användarnas betalningsrelaterade problem, efterlevnadsomkostnader och alternativkostnaden för att bygga betalningsfunktioner istället för kärnprodukten. En leverantör med lägre avgifter kan kosta mer när du räknar in allt annat.

Så kan Stripe Connect hjälpa dig

Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.

Connect kan hjälpa dig att:

• Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.

• Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.

• Expandera globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder i hela världen med lokala betalningsmetoder och möjlighet att enkelt beräkna omsättningsskatt, moms och GST.

• Bygg upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.

Läs mer om Stripe Connect eller kom igång idag.