O mercado global de pagamentos integrados deve ultrapassar US$ 570 bilhões até 2033. Para incorporar pagamentos em seus produtos, as empresas precisam escolher uma tecnologia de pagamentos integrados. A solução adequada depende da sua base de usuários, estrutura de repasses, apetite de conformidade e do quanto você está disposto a investir em engenharia.

A seguir, apresentaremos os principais modelos de infraestrutura, tipos de provedores de pagamentos integrados e perguntas que merecem ser respondidas antes de escolher seu provedor.

Destaques

• Sistemas de pagamentos integrados proporcionam às empresas maior controle sobre a experiência de pagamento. Também introduzem complexidade em conformidade, avaliação de risco e repasses.

• Os provedores se enquadram em algumas categorias amplas, incluindo plataformas completas e soluções verticalmente integradas.

• Escolher o sistema adequado significa alinhar as capacidades do provedor aos requisitos de onboarding dos seus usuários, à estrutura de repasses e ao custo total de propriedade.

Como escolher uma tecnologia de pagamentos integrados fácil de usar?

Um sistema de pagamentos integrados é uma infraestrutura de pagamentos incorporada diretamente a uma plataforma de software, permitindo que os usuários realizem transações sem serem redirecionados para um checkout de terceiros. Escolher uma tecnologia de pagamentos integrados fácil de usar exige avaliar quem são seus usuários e qual sistema proporcionará a operação mais fluida para seus usuários e para a sua empresa. Cada empresa possui requisitos próprios e exclusivos.

Por exemplo, as problemas no onboarding em pagamentos integrados varia enormemente. Alguns checkouts exigem documentação extensa logo no início; outros utilizam uma abordagem baseada em níveis de risco, permitindo que os usuários comecem a processar volumes menores com informações mínimas e forneçam mais documentação à medida que os volumes aumentam. Se seus usuários são pequenas empresas ou autônomos que não toleram um processo de verificação demorado, isso é relevante. Se você atende a segmentos de maior risco, será necessário saber antecipadamente se determinado provedor atende a essas categorias.

Como funciona um sistema de pagamentos integrados?

Pagamentos integrados permitem que a plataforma colete dados de pagamento por meio de uma interface de usuário (IU) sob seu controle. O provedor de pagamentos realiza a autorização e liquidação de fundos, e os valores são transferidos para a conta do usuário final, mantida pelo provedor ou transferida para um banco externo, conforme o cronograma que a plataforma pode, em geral, configurar. A plataforma obtém sua margem por meio da participação em receita ou acréscimo nas tarifas de processamento.

No nível da infraestrutura, pagamentos integrados normalmente operam sobre a tecnologia de um provedor de pagamentos por meio de um modelo de facilitação de pagamentos (intermediador) ou, mais recentemente, por meio de infraestrutura de finanças integradas baseada em interfaces de programação de aplicativos (APIs).

No modelo tradicional de intermediador, uma plataforma registra-se como facilitadora de pagamentos junto às bandeiras de cartão e patrocina subcomerciantes em sua própria conta de comerciante. Usuários finais não precisam de contas de comerciante próprias, o que permite onboarding mais rápido. As plataformas assumem maior responsabilidade por conformidade e avaliação de risco.

Em um modelo moderno baseado em API, como o Stripe Connect, a plataforma configura a experiência por meio de APIs enquanto o provedor auxilia na gestão das relações comerciais subjacentes, da infraestrutura de conformidade e do fluxo de fundos. A plataforma pode controlar a aparência e a experiência dos pagamentos, definir sua própria estrutura de tarifas e acessar parte da receita de pagamentos sem se tornar um transmissor de fundos licenciado.

Quais desafios as empresas enfrentam ao implementar pagamentos integrados?

Pagamentos integrados introduzem uma complexidade que empresas de software podem não ter enfrentado anteriormente.

Considere o seguinte:

Obrigações de conformidade

Quando sua plataforma movimenta dinheiro, você assume algum grau de obrigações de Conheça Seu Cliente (KYC) e Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD). Mesmo que seu provedor de pagamentos assuma a maior parte das exigências de conformidade, você ainda é responsável por coletar e transmitir informações precisas sobre as empresas ou pessoas físicas em sua plataforma. Um erro nesse processo gera exposição jurídica.

Avaliação de risco

As empresas ou pessoas físicas que transacionam por meio da sua plataforma representam, do ponto de vista financeiro, o seu risco. Contestações, fraudes e aumentos súbitos em estornos podem resultar na retenção de fundos ou na rescisão do seu contrato com o provedor de pagamentos.

Complexidade dos repasses

Efetuar repasse para uma única empresa é simples. Efetuar repasses para milhares de prestadores de serviços, vendedores ou provedores de serviços em diferentes países, com diferentes situações fiscais e em cronogramas distintos, é um projeto de engenharia e conformidade por si só. Geração de informes fiscais, conversão de moedas e transferências bancárias internacionais aumentam rapidamente a complexidade.

Expansão do escopo do produto

Após os pagamentos estarem integrados, há uma tendência de expansão para recursos adjacentes, como faturamento, links de pagamento, cobrança de assinaturas, financiamento ou cartões de despesas. Cada um exige nova integração, conformidade e suporte. Decidir quantos produtos oferecer é uma consideração tanto estratégica quanto técnica.

Quais tipos de provedores de pagamentos integrados existem?

O cenário de provedores inclui plataformas e soluções verticalmente integradas.

Plataformas integradas oferecem toda a estrutura, incluindo processamento de pagamentos, infraestrutura de onboarding, ferramentas de conformidade, repasses e, frequentemente, produtos financeiros adicionais, como cartões ou empréstimos. O Stripe Connect é projetado especificamente para plataformas e marketplaces; ele gerencia o onboarding de subcomerciantes, administra o fluxo de fundos entre múltiplas partes e oferece às plataformas controle detalhado da experiência do usuário via API. A vantagem é construir sobre uma infraestrutura desenvolvida especificamente para pagamentos integrados. A desvantagem é a dependência de um único provedor para grande parte da infraestrutura crítica.

Soluções verticalmente integradas são criadas quando diversos provedores incorporam pagamentos em softwares desenvolvidos para setores específicos. O sistema de pagamento é construído considerando um fluxo de trabalho específico, como provedores que se concentram em oferecer crédito dentro de plataformas de software. Essas soluções geralmente são sobrepostas a uma relação de pagamento já existente. Por exemplo, uma empresa de software para transporte rodoviário pode integrar antecipação de frete (ou seja, um serviço financeiro no qual empresas de transporte vendem suas faturas pendentes a terceiros para obter liquidez imediata) por meio de um provedor especializado, mantendo um processador separado para pagamentos com cartão.

Soluções verticalmente integradas podem ser mais rápidas para iniciar no contexto adequado, mas são mais difíceis de personalizar.

O que considerar antes de escolher um sistema de pagamentos integrados?

Escolher um sistema de pagamentos integrados envolve mais variáveis do que uma integração de pagamentos padrão.

Considere o seguinte:

• Quanto controle você deseja ter sobre a experiência de pagamento? Algumas plataformas desejam controlar cada pixel do checkout e da experiência de onboarding. Outras preferem utilizar interfaces hospedadas e fluxos de redirecionamento em troca de uma implementação mais rápida. Muitos provedores oferecem ambas as opções, mas a profundidade de acesso à API para implementações personalizadas varia amplamente. Se a consistência da marca e o controle da experiência do usuário (UX) forem centrais para o seu produto, verifique o que é configurável e o que é fixo.

• Como é a sua estrutura de repasses? Se você está recebendo valores em nome de terceiros e distribuindo-os, o lado do repasse merece tanta atenção quanto o lado da arrecadação. É possível reter fundos antes de repassá-los? Quais cronogramas de liquidação de fundos estão disponíveis? É possível realizar repasses para contas bancárias internacionais e em quais moedas? O provedor gera os informes fiscais ou essa responsabilidade é sua?

• Como você deseja lidar com conformidade? Arranjos completos de intermediador oferecem às plataformas mais controle e potencial de receita, mas também significam responsabilidade direta por KYC, avaliação de risco e contestações. Utilizar um provedor que auxilia na manutenção da infraestrutura de conformidade subjacente transfere parte desse ônus. Nenhuma das opções é inerentemente melhor; depende da capacidade da sua equipe e do seu apetite ao risco.

• Qual é o custo total de propriedade? As taxas de processamento são o custo visível. Menos visíveis são os custos de suporte para questões relacionadas a pagamentos dos usuários, o tempo de engenharia para desenvolver e manter a integração, o ônus de conformidade e o custo de oportunidade de desenvolver recursos de pagamento em vez de focar do produto principal. Um provedor com tarifa mais baixa pode acabar sendo mais caro quando todos esses fatores são considerados.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect coordena o movimento de dinheiro entre várias partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes incorporados, pagamentos globais e outros recursos.

O Connect pode ajudar a:

• Realizar o seu lançamento em semanas: use funcionalidades hospedadas ou incorporadas da Stripe para começar para valer mais rápido e evitar os custos iniciais, além de economizar o tempo de desenvolvimento normalmente exigidos para soluções de pagamentos.

• Gerenciar pagamentos em escala: use ferramentas e serviços da Stripe para não precisar dedicar recursos extras a relatórios de margem, informes fiscais, riscos, formas de pagamento globais ou conformidade de onboarding.

• Crescer globalmente: ajude seus usuários a alcançar mais clientes em todo o mundo com formas de pagamentos locais e a capacidade de calcular facilmente imposto sobre vendas, IVA e GST.

• Criar novas linhas de receita: otimize a receita de pagamentos recolhendo tarifas cobradas em cada transação. Monetize as funcionalidades da Stripe, permitindo pagamentos presenciais, repasses instantâneos, cobrança de impostos sobre vendas, financiamento, cartões de despesas e muito mais em sua plataforma.

Saiba mais sobre o Stripe Connect ou comece já.