Le marché mondial des paiements intégrés devrait dépasser les 570 milliards de dollars d’ici 2033. Pour intégrer les paiements à leurs produits, les entreprises doivent choisir une technologie de paiement intégrée. La solution idéale dépend de vos utilisateurs, de l’organisation de vos virements, de vos exigences en matière de conformité et des ressources techniques que vous êtes prêt à investir.

Nous passons ci-dessous en revue les principaux modèles d’infrastructure, les différents types de prestataires de paiements intégrés ainsi que les questions essentielles à se poser avant d’en choisir un.

Points clés

• Les systèmes de paiement permettent aux entreprises de davantage contrôler l’expérience de paiement. Mais ils s’accompagnent aussi d’enjeux complexes en matière de conformité, d’évaluation des risques et de virements.

• Les prestataires se répartissent en plusieurs grandes catégories, notamment les plateformes tout-en-un et les solutions verticalement intégrées.

• Choisir la bonne solution consiste à aligner les capacités du prestataire avec vos exigences en matière d’onboarding des utilisateurs, l’organisation de vos virements et le coût global de la solution.

Comment choisir une technologie de paiement intégrée conviviale ?

Un système de paiements intégrés est une infrastructure de paiement directement incorporée à une plateforme logicielle, permettant aux utilisateurs d’effectuer des transactions sans qu’ils soient redirigés vers une page de paiement tierce. Pour choisir une technologie de paiement intégrée conviviale, il est essentiel d’évaluer le profil de vos utilisateurs ainsi que la solution qui offrira l’expérience la plus fluide à la fois pour eux et pour votre entreprise. Chaque entreprise a des besoins qui lui sont propres.

Par exemple, les frictions liées à l’onboarding des paiements intégrés varient énormément. Certaines solutions de paiement exigent une documentation importante dès le départ, tandis que d’autres adoptent une approche fondée sur le niveau de risque, permettant aux utilisateurs de commencer à traiter de faibles volumes avec un minimum d’informations, puis de fournir davantage de documents à mesure que les volumes augmentent. Si vos utilisateurs sont de petites entreprises ou des indépendants peu enclins à suivre un long processus de vérification, ce critère est essentiel. Et si vous exercez dans des secteurs à risque élevé, vous devrez vérifier dès le départ si le prestataire prend en charge ces catégories d’activité.

Comment fonctionne un système de paiement intégré ?

Les paiements intégrés permettent à une plateforme de collecter les informations de paiement via une interface utilisateur (UI) qu’elle contrôle. Le prestataire de paiement prend ensuite en charge l’autorisation et le règlement des transactions, tandis que les fonds sont transférés vers le compte de l’utilisateur final, conservés par le prestataire ou virés vers une banque externe selon un calendrier que la plateforme peut souvent configurer. La plateforme génère sa marge grâce à une part des revenus ou à une majoration appliquée aux frais de traitement.

Sur le plan technique, les paiements intégrés reposent généralement sur la technologie d’un prestataire de paiement via un modèle de facilitateur de paiement (payfac) ou, plus récemment, sur une infrastructure de finance intégrée fondée sur des interfaces de programmation d’applications (API).

Dans une configuration payfac traditionnelle, une plateforme s’enregistre en tant que facilitateur de paiement auprès des réseaux de cartes et rattache les marchands présents sur sa plateforme à son propre compte marchand. Les utilisateurs finaux n’ont donc pas besoin de disposer de leur propre compte marchand, ce qui permet un onboarding plus rapide. Les plateformes assument en contrepartie davantage de responsabilités en matière de conformité et d’évaluation des risques.

Dans une configuration moderne fondée sur des API, comme Stripe Connect, la plateforme façonne l’expérience via des API tandis que le prestataire contribue à gérer les relations commerciales sous-jacentes, l’infrastructure de conformité et les flux de fonds. La plateforme peut contrôler l’expérience de paiement, définir sa propre structure tarifaire et percevoir une part des revenus liés aux paiements sans avoir à devenir elle-même un établissement de transfert de fonds agréé.

Quels défis les entreprises rencontrent-elles lors de la mise en œuvre de paiements intégrés ?

Les paiements intégrés impliquent un degré de complexité auquel les entreprises de logiciels ne sont pas toujours confrontées.

Prenez en compte les éléments suivants :

Obligations de conformité

Lorsque votre plateforme transfère des fonds, elle est soumise à certaines obligations liées aux procédures Know Your Customer (KYC) et de lutte contre le blanchiment d’argent (AML). Même si votre prestataire de paiement prend en charge l’essentiel des exigences de conformité, vous demeurez responsable de la collecte et de la transmission d’informations exactes concernant les entreprises ou les particuliers présents sur votre plateforme. Toute erreur en la matière peut entraîner des risques juridiques.

Évaluation et gestion des risques

Les entreprises ou les particuliers qui effectuent des transactions sur votre plateforme représentent, d’un point de vue financier, un risque. Les litiges, la fraude ou une hausse soudaine des contestations de paiement peuvent entraîner le blocage de fonds, voire la résiliation de votre contrat avec votre prestataire de paiement.

Complexité des virements

Effectuer des virements vers une seule entreprise est relativement simple. En effectuer vers des milliers de prestataires, commerçants ou fournisseurs de services répartis dans différents pays, avec des situations fiscales variées et des calendriers de paiement distincts, constitue à part entière un projet d’ingénierie et de conformité. La génération des formulaires fiscaux, la conversion de devises et les virements bancaires internationaux accroissent rapidement la complexité des opérations.

Élargissement progressif du périmètre produit

Une fois les paiements intégrés à votre plateforme, il devient facile d’étendre progressivement l’offre à des fonctionnalités connexes, comme la facturation, les liens de paiement, la gestion des abonnements, le financement ou les cartes de dépenses. Chacune de ces fonctionnalités implique de nouvelles intégrations, des exigences de conformité supplémentaires et davantage de support. Déterminer le nombre de produits à proposer relève à la fois d’une réflexion stratégique et technique.

Quels sont les différents types de prestataires de paiements intégrés ?

Le marché des prestataires comprend aussi bien des plateformes tout-en-un que des solutions verticalement intégrées.

Les plateformes tout-en-un proposent une suite complète d’outils comprenant le traitement des paiements, l’infrastructure d’onboarding, les outils de conformité, les virements et, souvent, des produits financiers supplémentaires tels que les cartes ou le financement. Stripe Connect est spécialement conçu pour les plateformes et les marketplaces : la solution prend en charge l’onboarding des marchands utilisant la plateforme, gère les flux de fonds entre plusieurs parties et offre aux plateformes un contrôle étendu de l’expérience utilisateur via l’API. S’appuyer sur une infrastructure conçue spécifiquement pour les paiements intégrés représente un avantage indéniable. En contrepartie, une grande partie de l’infrastructure critique dépend d’un seul prestataire.

Les solutions verticalement intégrées résultent de l’intégration, par plusieurs prestataires, de paiements dans des logiciels conçus pour des secteurs d’activité spécifiques. Le système de paiement est alors pensé pour répondre à un flux de travail précis, comme dans le cas de prestataires spécialisés dans l’octroi de crédit au sein de plateformes logicielles. Ces solutions viennent souvent s’ajouter à une relation de paiement déjà existante. Par exemple, une entreprise développant un logiciel pour le secteur du transport routier peut intégrer l’affacturage de fret - un service financier permettant aux transporteurs de céder leurs factures impayées à un tiers afin d’obtenir rapidement des liquidités - tout en continuant à recourir à un autre prestataire pour le traitement des paiements par carte.

Si les solutions verticalement intégrées permettent une mise en œuvre plus rapide dans certains contextes, elles offrent en revanche moins de possibilités de personnalisation.

Éléments à prendre en compte lors du choix d’un système de paiement intégré

Le choix d’un système de paiement intégré implique davantage de paramètres qu’une intégration de paiement classique.

Posez-vous les questions suivantes :

• À quel point souhaitez-vous contrôler l’expérience de paiement ? Certaines plateformes souhaitent maîtriser chaque aspect de l’expérience de paiement et d’onboarding. D’autres préfèrent utiliser des interfaces hébergées et des flux de redirection afin de bénéficier d’une mise en œuvre plus rapide. De nombreux prestataires proposent les deux options, mais le niveau d’accès à l’API pour les implémentations personnalisées varie considérablement. Si la cohérence de la marque et le contrôle de l’expérience utilisateur (UX) sont essentiels à votre produit, identifiez les éléments personnalisables et ceux qui sont prédéfinis.

• À quoi ressemble l’organisation de vos virements ? Si vous collectez des fonds pour le compte de tiers avant de les redistribuer, le volet des virements mérite autant d’attention que celui des encaissements. Pouvez-vous conserver les fonds avant de les verser ? Quels délais de règlement sont proposés ? Pouvez-vous effectuer des virements vers des comptes bancaires internationaux, et dans quelles devises ? Le prestataire génère-t-il les formulaires fiscaux, ou cette responsabilité vous incombe-t-elle ?

• Comment souhaitez-vous gérer la conformité ? Les modèles de facilitateur de paiement (payfac) complets confèrent aux plateformes une plus grande maîtrise et davantage d’opportunités de revenus, mais impliquent également une responsabilité accrue en matière de KYC, d’évaluation des risques et de litiges. Faire appel à un prestataire qui contribue à gérer l’infrastructure de conformité sous-jacente permet d’alléger une partie de cette charge. Aucune approche n’est intrinsèquement meilleure que l’autre : tout dépend des capacités de votre équipe et de votre tolérance au risque.

• Quel est le coût global de la solution ? Les frais de traitement ne constituent que la partie émergée de l’iceberg. D’autres coûts, moins apparents, doivent également être pris en compte : le temps d’ingénierie nécessaire pour développer et maintenir l’intégration, les coûts de support liés aux problèmes de paiement des utilisateurs, les contraintes de conformité ou encore le coût d’opportunité lié au développement de fonctionnalités de paiement au détriment du produit principal. Un prestataire affichant des tarifs plus bas peut finalement s’avérer plus coûteux une fois l’ensemble de ces éléments pris en considération.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect gère et automatise les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les marketplaces. Cette solution offre un processus d’onboarding rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, et bien plus encore.

Connect peut vous aider comme suit :

• Lancer votre entreprise en quelques semaines. Utilisez les fonctionnalités hébergées ou intégrées de Stripe pour passer en production rapidement, tout en évitant les frais initiaux et les délais de développement normalement requis pour faciliter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle. Utilisez les outils et services de Stripe pour ne pas avoir à consacrer des ressources supplémentaires aux rapports sur les marges, aux formulaires fiscaux, aux risques, aux moyens de paiement mondiaux ou à la conformité de l’onboarding.

• Vous développer à l’international. Aidez vos utilisateurs à atteindre plus de clients dans le monde entier avec des moyens de paiement locaux et la capacité de calculer facilement la taxe sur les ventes, la TVA et la TPS.

• Créer de nouvelles sources de revenus. Optimisez vos revenus liés aux paiements en percevant des frais sur chaque transaction. Monétisez les fonctionnalités de Stripe en proposant sur votre plateforme des paiements en personne, des virements instantanés, le recouvrement des taxes sur les ventes, des solutions de financement, des cartes d’entreprise, et bien plus encore.

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