Der weltweite Markt für integrierte Zahlungssysteme wird bis 2033 voraussichtlich 570 Milliarden US-Dollar überschreiten. Um Zahlungsfunktionen in ihre Produkte zu integrieren, müssen Unternehmen eine entsprechende Technologie auswählen. Die richtige Lösung hängt von Ihrer Nutzerbasis, Ihrer Auszahlungsstruktur, Ihren Compliance-Anforderungen und dem Umfang der technischen Investitionen ab, die Sie tätigen möchten.

Im Folgenden fassen wir die wichtigsten Infrastrukturmodelle, Arten von Anbietern für integrierte Zahlungslösungen sowie Fragen zusammen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie sich für einen Zahlungsdienstleister entscheiden.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Integrierte Zahlungssysteme geben Unternehmen mehr Kontrolle über das Zahlungserlebnis. Sie bringen jedoch auch Komplexität in Bezug auf Compliance, Risikoevaluation und Auszahlungen mit sich.

• Anbieter lassen sich in einige wenige große Kategorien einteilen, darunter All-in-One-Plattformen und vertikal integrierte Lösungen.

• Die Wahl des richtigen Systems bedeutet, die Fähigkeiten des Anbieters mit Ihren Anforderungen an die Nutzer-Onboarding, der Auszahlungsstruktur und den Gesamtbetriebskosten abzustimmen.

So wählen Sie eine benutzerfreundliche integrierte Zahlungstechnologie aus

Ein integriertes Zahlungssystem ist eine Zahlungsinfrastruktur, die direkt in eine Softwareplattform eingebaut ist, sodass Nutzer Transaktionen durchführen können, ohne zu einer Zahlungsseite eines Drittanbieters weitergeleitet zu werden. Die Auswahl einer benutzerfreundlichen integrierten Zahlungstechnologie erfordert eine Einschätzung, wer Ihre Nutzer/innen sind und welches System den reibungslosesten Ablauf für Ihre Nutzer/innen und Ihr Unternehmen ermöglicht. Jedes Unternehmen hat seine eigenen, individuellen Anforderungen.

Beispielsweise variieren die Reibungsverluste beim Onboarding bei integrierten Zahlungssystemen enorm. Einige Bezahlvorgänge erfordern im Vorfeld umfangreiche Unterlagen; andere verfolgen einen risikobasierten Ansatz, bei dem Nutzer/innen mit geringem Volumen und minimalen Informationen beginnen und bei steigendem Volumen weitere Unterlagen nachreichen können. Wenn Ihre Nutzer/innen kleine Unternehmen oder Einzelunternehmer/innen sind, die keinen langwierigen Verifizierungsprozess tolerieren, spielen diese Faktoren eine Rolle. Wenn Sie risikoreichere Branchen bedienen, müssen Sie im Voraus wissen, ob ein bestimmter Anbieter mit diesen Kategorien arbeitet.

Wie funktioniert ein integriertes Zahlungssystem?

Integrierte Zahlungslösungen ermöglichen es der Plattform, Zahlungsdaten über eine von ihr kontrollierte Nutzeroberfläche (UI) zu erfassen. Der Zahlungsdienstleister übernimmt die Autorisierung und Abwicklung, und die Gelder werden nach einem Zeitplan, den die Plattform oft selbst konfigurieren kann, auf das Konto der Kundinnen und Kunden überwiesen, das entweder beim Anbieter geführt oder an eine externe Bank weitergeleitet wird. Die Plattform erzielt ihre Marge durch eine Umsatzbeteiligung oder einen Aufschlag auf die Bearbeitungsgebühren.

Auf der Infrastrukturebene laufen integrierte Zahlungen in der Regel auf der Technologie eines Zahlungsdienstleisters über ein Zahlungsvermittler-Modell (Payments Facilitation, Payfac) oder, in jüngerer Zeit, über eine auf Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) basierende Embedded-Finance-Infrastruktur.

Im traditionellen Zahlungsvermittler-Modell registriert sich eine Plattform als Zahlungsdienstleister bei Kartennetzwerken und betreut Sekundärhändler/innen unter ihrem eigenen Händlerkonto. Kundinnen und Kunden benötigen keine eigenen Händlerkonten, wodurch die Onboarding-Prozesse beschleunigt werden. Plattformen übernehmen mehr Verantwortung in Bezug auf Compliance und Risikoevaluation.

In einem modernen API-basierten Modell wie Stripe Connect konfiguriert die Plattform das Nutzererlebnis über APIs, während der Anbieter bei der Abwicklung der zugrunde liegenden Geschäftsbeziehungen, der Compliance-Infrastruktur und des Geldflusses hilft. Die Plattform kann das Erscheinungsbild der Zahlungen steuern, ihre eigene Gebührenstruktur festlegen und einen Anteil an den Zahlungsumsätzen erhalten, ohne selbst ein lizenzierter Geldtransferdienstleister zu werden.

Vor welchen Herausforderungen stehen Unternehmen bei der Implementierung von integrierten Zahlungen?

Integrierte Zahlungen bringen eine Komplexität mit sich, mit der Softwareunternehmen möglicherweise noch nicht konfrontiert waren.

Berücksichtigen Sie Folgendes:

Compliance-Verpflichtungen

Wenn Ihre Plattform Geld bewegt, übernehmen Sie in gewisser Weise Verpflichtungen im Rahmen von „Know Your Customer“ (KYC) und der Bekämpfung von Geldwäsche (Anti-Money Laundering, AML). Selbst wenn Ihr Zahlungsdienstleister den größten Teil der Compliance-Arbeit übernimmt, sind Sie dennoch dafür verantwortlich, genaue Informationen über die Unternehmen oder Einzelpersonen auf Ihrer Plattform zu erheben und zu übermitteln. Fehler in diesem Bereich führen zu rechtlichen Risiken.

Risikoevaluation und Risiko

Die Unternehmen oder Personen, die über Ihre Plattform Transaktionen durchführen, stellen aus finanzieller Sicht ein Risiko für Sie dar. Anfechtungen, Betrug und plötzliche Spitzen bei Rückbuchungen können dazu führen, dass Gelder einbehalten werden oder Ihr Vertrag mit Ihrem Zahlungsdienstleister gekündigt wird.

Komplexität der Auszahlungen

Die Auszahlung an ein einzelnes Unternehmen ist unkompliziert. Die Auszahlung an Tausende von Auftragnehmerinnen und Auftragnehmern, Verkäuferinnen und Verkäufern oder Dienstleisterinnen und Dienstleistern in verschiedenen Ländern, mit unterschiedlichen steuerlichen Verhältnissen und nach unterschiedlichen Zeitplänen ist ein eigenständiges Projekt in Sachen Technik und Compliance. Die Erstellung von Steuerformularen, Währungsumrechnungen und internationale Banküberweisungen summieren sich schnell.

Produktumfangsausweitung

Sobald Sie die Zahlungsabwicklung integriert haben, ist der Weg zu angrenzenden Funktionen wie Rechnungsstellung, Zahlungslinks, Abonnementabrechnung, Finanzierung oder Firmenkreditkarten nicht mehr weit. Jede davon erfordert eine weitere Integration, Compliance und Support. Die Entscheidung, wie viele Produkte angeboten werden sollen, ist sowohl eine strategische als auch eine technische Überlegung.

Welche Arten von Anbietern für integrierte Zahlungslösungen gibt es?

Die Anbieterlandschaft umfasst All-in-One-Plattformen und vertikal integrierte Lösungen.

All-in-One-Plattformen bieten den gesamten Stack, einschließlich Zahlungsabwicklung, Onboarding-Infrastruktur, Compliance-Tools, Auszahlungen und oft zusätzliche Finanzprodukte wie Karten oder Kreditvergabe. Stripe Connect wurde speziell für Plattformen und Marktplätze entwickelt; es wickelt das Onboarding von Sekundärhändlerinnen und -händlern ab, verwaltet den Geldfluss zwischen mehreren Parteien und gibt Plattformen eine enge API-Kontrolle über die Nutzererfahrung. Der Vorteil liegt darin, auf einer Infrastruktur aufzubauen, die speziell für integrierte Zahlungen entwickelt wurde. Der Nachteil ist die Abhängigkeit von einem einzigen Anbieter für einen Großteil der kritischen Infrastruktur.

Vertikal integrierte Lösungen entstehen, wenn mehrere Anbieter Zahlungsfunktionen in Software einbauen, die für bestimmte Branchen entwickelt wurde. Das Zahlungssystem wird unter der Annahme eines bestimmten Workflows aufgebaut, beispielsweise bei Anbietern, die sich speziell auf die Kreditvergabe innerhalb von Softwareplattformen konzentrieren. Diese werden oft auf eine bestehende Zahlungsbeziehung aufgesetzt. So könnte beispielsweise ein Anbieter von LKW-Software über einen spezialisierten Anbieter Frachtfactoring (d. h. eine Finanzdienstleistung, bei der Speditionen ihre ausstehenden Rechnungen an einen Dritten verkaufen, um schnell an Bargeld zu kommen) einbinden, während für Kartenzahlungen weiterhin ein separater Zahlungsabwickler genutzt wird.

Vertikal integrierte Lösungen lassen sich im richtigen Kontext schneller einführen, sind jedoch schwieriger anzupassen.

Was sollten Sie vor der Auswahl eines integrierten Zahlungssystems beachten?

Die Auswahl eines integrierten Zahlungssystems beinhaltet mehr Variablen als eine standardmäßige Zahlungsintegration.

Berücksichtigen Sie Folgendes:

• Wie viel Kontrolle möchten Sie über die Zahlungserfahrung haben? Einige Plattformen möchten jeden Pixel des Checkout- und Onboarding-Erlebnisses selbst gestalten. Andere nutzen gerne gehostete Nutzeroberflächen und Weiterleitungsabläufe im Austausch für eine schnellere Implementierung. Viele Anbieter bieten beides an, doch der Umfang des API-Zugriffs für maßgeschneiderte Implementierungen variiert stark. Wenn Markenkonsistenz und die Kontrolle über die Nutzererfahrung (UX) für Ihr Produkt von zentraler Bedeutung sind, prüfen Sie, was konfigurierbar ist und was fest vorgegeben ist.

• Wie sieht Ihre Auszahlungsstruktur aus? Wenn Sie Gelder im Auftrag anderer einziehen und verteilen, verdient die Auszahlungsseite ebenso viel Aufmerksamkeit wie die Einzugsseite. Können Sie Gelder vor der Auszahlung einbehalten? Welche Abrechnungsfristen stehen zur Verfügung? Können Sie Auszahlungen auf internationale Bankkonten vornehmen, und in welchen Währungen? Erstellt der Anbieter Steuerformulare, oder liegt dies in Ihrer Verantwortung?

• Wie möchten Sie die Compliance handhaben? Vollständige Zahlungsvermittlervereinbarungen bieten Plattformen mehr Kontrolle und Umsatzpotenzial, bedeuten aber auch eine direktere Verantwortung für KYC, Risikoevaluation und Anfechtungen. Die Nutzung eines Anbieters, der bei der Aufrechterhaltung der zugrunde liegenden Compliance-Infrastruktur hilft, verlagert einen Teil dieser Last. Keine der beiden Optionen ist von Natur aus besser. Es hängt von der Kapazität Ihres Teams und Ihrer Risikotoleranz ab.

• Wie hoch sind die Gesamtbetriebskosten? Die Bearbeitungsgebühren sind die sichtbaren Kosten. Weniger sichtbar sind der Entwicklungsaufwand für den Aufbau und die Wartung der Integration, Supportkosten für zahlungsbezogene Probleme der Nutzer/innen, Compliance-Kosten sowie die Opportunitätskosten für die Entwicklung von Zahlungsfunktionen anstelle des Kernprodukts. Ein Anbieter mit niedrigeren Gebühren könnte unter Berücksichtigung aller anderen Faktoren am Ende teurer sein.

So kann Stripe Connect Sie unterstützen

Stripe Connect orchestriert Geldbewegungen unter mehreren Parteien für Softwareplattformen und Marktplätze. Es bietet schnelles Onboarding, integrierte Komponenten, globale Auszahlungen und mehr.

Mit Connect können Sie Folgendes umsetzen:

• Markteinführung innerhalb weniger Wochen: Nutzen Sie von Stripe gehostete oder integrierte Funktionalität, um schneller live zu gehen. Vermeiden Sie die Vorlaufkosten und die Entwicklungszeit, die normalerweise für Zahlungsvermittlungen erforderlich sind.

• Skalierende Zahlungsverwaltung: Nutzen Sie Tools und Services von Stripe, damit Sie keine zusätzlichen Ressourcen für Margin-Reporting, Steuerformulare, Risiken, globale Zahlungsmethoden oder Onboarding-Compliance aufwenden müssen.

• Weltweites Wachstum: Helfen Sie Ihren Nutzerinnen und Nutzern, mehr Kundinnen und Kunden weltweit zu erreichen – mit lokalen Zahlungsmethoden und der Möglichkeit, Umsatzsteuer, Verkaufssteuer und GST einfach zu berechnen.

• Schaffung neuer Umsatzquellen: Optimieren Sie den Zahlungsumsatz, indem Sie Gebühren für jede Transaktion einziehen. Monetarisieren Sie die Funktionen von Stripe, indem Sie Vor-Ort-Zahlungen, sofortige Auszahlungen, Verkaufssteuereinzug, Finanzierung, Firmenkreditkarten und mehr auf Ihrer Plattform ermöglichen.

Erfahren Sie mehr über Stripe Connect oder starten Sie noch heute.