Le marché mondial des paiements intégrés devrait dépasser les 570 milliards de dollars d’ici 2033. Pour intégrer des solutions de paiement dans leurs produits, les entreprises doivent choisir une technologie de paiement intégrée. Le choix de la solution la plus adaptée dépend de votre base d’utilisateurs, de votre structure de rémunération, de vos exigences en matière de conformité et de l’ampleur des efforts techniques que vous êtes prêt à consentir.

Ci-dessous, nous décrirons les principaux modèles d’infrastructure, les types de prestataires de paiements intégrés et les questions auxquelles il vaut la peine de répondre avant de choisir votre prestataire.

Points clés

• Les systèmes de paiements intégrés donnent aux entreprises plus de contrôle sur leur expérience de paiement. Ils introduisent également des complexités en matière de conformité, d’évaluation des risques et de versements.

• Les prestataires se répartissent en quelques grandes catégories, notamment les plateformes tout-en-un et les solutions intégrées verticalement.

• Choisir le bon système signifie adapter les capacités du prestataire à vos exigences d’inscription des utilisateurs, à votre structure de versements et au coût total de possession.

Comment choisir une technologie de paiements intégrés conviviale?

Un système de paiements intégrés est une infrastructure de paiement construite directement dans une plateforme logicielle, afin que les utilisateurs puissent effectuer des transactions sans être redirigés vers un paiement tiers. Choisir une technologie de paiements intégrés conviviale nécessite d’évaluer qui sont vos utilisateurs et quel système permettra les opérations les plus fluides pour vos utilisateurs et votre entreprise. Chaque entreprise a ses propres exigences uniques.

Par exemple, les obstacles à l’inscription des utilisateurs dans les paiements intégrés varient considérablement. Certains paiements exigent une documentation exhaustive dès le départ; d’autres utilisent une approche par paliers de risque où les utilisateurs peuvent commencer à traiter des volumes plus faibles avec un minimum d’informations et fournir davantage de documentation à mesure que les volumes augmentent. Si vos utilisateurs sont des petites entreprises ou des travailleurs autonomes qui ne toléreront pas un long processus de vérification, cela a son importance. Si vous servez des secteurs à risque plus élevé, vous devrez savoir dès le départ si un prestataire donné travaillera avec ces catégories.

Comment fonctionne un système de paiements intégrés?

Les paiements intégrés permettent à la plateforme de collecter les informations de paiement par une interface utilisateur (UI) qu’elle contrôle. Le prestataire de paiement gère l’autorisation et le règlement, et les fonds sont transférés vers le compte du client final, détenus par le prestataire ou virés vers une banque externe, selon un calendrier que la plateforme peut souvent configurer. La plateforme capte sa marge grâce à une part des revenus ou à une majoration sur les frais de traitement.

Au niveau de l’infrastructure, les paiements intégrés fonctionnent généralement sur la technologie d’un prestataire de paiements selon un modèle de facilitation des paiements (payfac), ou, plus récemment, par une infrastructure de finance intégrée fondée sur des interfaces de programmation d’application (API).

Dans le modèle traditionnel de facilitateur de paiement, une plateforme s’inscrit en tant que facilitateur de paiement auprès des réseaux de cartes et parraine des sous-marchands sous son propre compte marchand. Les clients finaux n’ont pas besoin de leur propre compte marchand, ce qui signifie une inscription plus rapide. Les plateformes assument davantage de responsabilités en matière de conformité et d’évaluation des risques.

Dans un modèle moderne fondé sur des API comme Stripe Connect, la plateforme configure l’expérience par des API pendant que le prestataire aide à gérer les relations commerciales sous-jacentes, l’infrastructure de conformité et le flux de fonds. La plateforme peut contrôler l’apparence et la convivialité des paiements, définir sa propre structure de frais et accéder à une part des revenus de paiement sans devenir elle-même un transmetteur de fonds agréé.

Quels sont les défis auxquels sont confrontées les entreprises lorsqu’elles mettent en place des solutions de paiements intégrés?

Les paiements intégrés introduisent une complexité que les éditeurs de logiciels n’ont peut-être jamais rencontrée auparavant.

Prenez en compte les éléments suivants :

Obligations de conformité

Lorsque votre plateforme déplace des fonds, vous héritez d’une version des obligations de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC). Même si votre prestataire de services de paiement prend en charge les tâches de conformité les plus lourdes, vous êtes toujours responsable de la collecte et de la transmission d’informations précises sur les entreprises ou les personnes présentes sur votre plateforme. Des erreurs à ce niveau créent une exposition juridique.

Évaluation des risques

Les entreprises ou les personnes qui effectuent des transactions par votre plateforme représentent, d’un point de vue financier, votre risque. Les contestations, la fraude et les pics soudains de rétrofacturations peuvent entraîner le gel des fonds ou la résiliation de votre accord avec votre prestataire de services de paiement.

Complexité des versements

Effectuer un versement à une seule entreprise est simple. Effectuer des versements à des milliers de contractuels, de vendeurs ou de prestataires de services dans différents pays, avec des situations fiscales différentes, selon des calendriers différents, est un projet d’ingénierie et de conformité à part entière. La génération de formulaires fiscaux, la conversion de devises et les virements bancaires internationaux s’accumulent rapidement.

Dérive de la portée du produit

Une fois les paiements intégrés, il existe une pente glissante vers des fonctionnalités adjacentes comme la facturation, les liens de paiement, la facturation par abonnement, le financement ou les cartes de dépenses. Chacune nécessite une intégration, une conformité et un service d’assistance supplémentaires. Décider du nombre de produits à offrir est à la fois une considération stratégique et technique.

Quels types de prestataires de paiements intégrés existe-t-il?

Le paysage des prestataires comprend des plateformes tout-en-un et des solutions intégrées verticalement.

Les plateformes tout-en-un offrent la suite d’outils complète, y compris le traitement des paiements, l’infrastructure d’inscription des utilisateurs, les outils de conformité, les versements et souvent des produits financiers supplémentaires comme des cartes ou du financement. Stripe Connect est conçu précisément pour les plateformes et les marchés; il gère l’inscription des sous-marchands, administre les flux de fonds entre plusieurs parties et donne aux plateformes un contrôle API précis sur l’expérience utilisateur. L’avantage est de s’appuyer sur une infrastructure conçue précisément pour les paiements intégrés. La contrepartie est la dépendance envers un seul prestataire pour une grande partie de l’infrastructure critique.

Les solutions intégrées verticalement sont créées lorsque plusieurs prestataires intègrent des paiements dans des logiciels conçus pour des secteurs précis. Le système de paiement est construit en supposant un flux de travail précis, comme des prestataires qui se concentrent précisément sur l’extension de crédit au sein de plateformes logicielles. Celles-ci sont souvent superposées à une relation de paiement existante. Par exemple, une entreprise de logiciels de transport routier pourrait intégrer l’affacturage de fret (p. ex., un service financier dans lequel les transporteurs routiers vendent leurs factures impayées à un tiers pour obtenir des liquidités rapidement) par l’intermédiaire d’un prestataire spécialisé tout en continuant à utiliser un sous-traitant distinct pour les paiements par carte.

Les solutions intégrées verticalement peuvent être plus rapides à démarrer dans le bon contexte, mais elles sont plus difficiles à personnaliser.

Que devez-vous prendre en compte avant de choisir un système de paiements intégrés?

Le choix d’un système de paiements intégrés implique plus de variables qu’une intégration de paiements standard.

Prenez en compte les éléments suivants :

• Dans quelle mesure souhaitez-vous contrôler le processus de paiement? Certaines plateformes souhaitent contrôler chaque détail de l’expérience de paiement et d’inscription. D’autres préfèrent recourir à des interfaces utilisateur hébergées et à des flux de redirection pour gagner en rapidité de mise en œuvre. De nombreux fournisseurs proposent les deux options, mais le niveau d’accès aux API pour les mises en œuvre personnalisées varie considérablement. Si la cohérence de la marque et le contrôle de l’expérience utilisateur (UX) sont essentiels pour votre produit, vérifiez ce qui est configurable et ce qui est figé.

• À quoi ressemble votre structure de versements? Si vous encaissez des fonds au nom d’autres parties et les distribuez, la partie versement mérite autant d’attention que la partie encaissement. Pouvez-vous retenir des fonds avant de les décaisser? Quels délais de règlement sont disponibles? Pouvez-vous effectuer des versements vers des comptes bancaires internationaux, et dans quelles devises? Le prestataire génère-t-il des formulaires fiscaux, ou est-ce votre responsabilité?

• Comment souhaitez-vous gérer la conformité? Les arrangements de facilitateur de paiement complets donnent aux plateformes plus de contrôle et de potentiel de revenus, mais ils impliquent également une responsabilité plus directe en matière de connaissance du client, d’évaluation des risques et de contestations. L’utilisation d’un prestataire qui aide à maintenir l’infrastructure de conformité sous-jacente transfère une partie de ce fardeau. Ni l’une ni l’autre n’est intrinsèquement meilleure; cela dépend de la capacité de votre équipe et de votre tolérance au risque.

• Quel est le coût total de possession? Les taux de traitement sont le coût visible. Moins visibles sont le temps d’ingénierie pour construire et maintenir l’intégration, les coûts du service d’assistance pour les problèmes liés aux paiements des utilisateurs, les frais généraux de conformité et le coût d’opportunité lié à la création de fonctionnalités de paiement plutôt qu’au produit principal. Un prestataire proposant des taux plus bas pourrait s’avérer plus coûteux une fois que vous tenez compte de tout le reste.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour le compte de plateformes logicielles et de places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérez les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe afin d’éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la TVA et de la TPS.

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

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