Naar verwachting zal de wereldwijde markt voor geïntegreerde betalingen tegen 2033 de $ 570 miljard overschrijden. Om betalingen in hun producten te integreren, moeten ondernemingen technologie voor geïntegreerde betalingen gebruiken. De juiste oplossing hangt af van jouw gebruikersbestand, uitbetalingsstructuur, compliance-bereidheid en van hoeveel geld en tijd je bereid bent uit te geven aan engineering.

Hieronder schetsen we de belangrijkste infrastructuurmodellen, soorten aanbieders van geïntegreerde betalingen en vragen die het waard zijn te beantwoorden, voordat je een aanbieder kiest.

Hoogtepunten

• Systemen voor geïntegreerde betalingen geven ondernemingen meer controle over hun betaalervaring. Ze brengen ook complexiteit op het gebied van compliance, risico-evaluatie en uitbetalingen met zich mee.

• Aanbieders vallen in een paar uitgebreide categorieën, waaronder alles-in-één-platforms en verticaal geïntegreerde oplossingen.

• Het juiste systeem kiezen, betekent dat je de mogelijkheden van de aanbieder afstemt op jouw vereisten voor het onboarden van gebruikers, uitbetalingsstructuur en totale eigendomskosten.

Hoe kies je gebruiksvriendelijke technologie voor geïntegreerde betalingen?

Een systeem voor geïntegreerde betalingen is een betaalinfrastructuur die rechtstreeks in een softwareplatform is ingebouwd, zodat gebruikers transacties kunnen uitvoeren zonder te worden doorgestuurd naar een extern afrekenproces. Als je gebruiksvriendelijke technologie voor geïntegreerde betalingen gaat kiezen, moet je beoordelen wie jouw gebruikers zijn en welk systeem het beste aansluit bij jouw gebruikers en onderneming. Elke onderneming heeft zijn eigen unieke vereisten.

De onboardingdrempel bij geïntegreerde betalingen varieert enorm. Voor sommige afrekenprocessen is uitgebreide documentatie vooraf nodig; andere hanteren een risicogebaseerde aanpak waarbij gebruikers met minimale informatie kunnen beginnen met verwerken bij lagere volumes en meer documentatie kunnen aanleveren naarmate de volumes toenemen. Als jouw gebruikers kleine ondernemingen of zelfstandigen zijn die geen lang verificatieproces willen doorlopen, is dat van belang. Als je sectoren met een hoger risico bedient, moet je vooraf weten of een bepaalde aanbieder met die categorieën wil werken.

Hoe werkt een systeem voor geïntegreerde betalingen?

Met geïntegreerde betalingen kunnen platforms betaalgegevens verzamelen via een interface in eigen beheer. De betaaldienstverlener verzorgt autorisatie en vereffening, en geld wordt overgemaakt naar de rekening van de eindgebruiker (aangehouden door de aanbieder of overgeschreven naar een externe bank) volgens een schema dat het platform vaak zelf kan instellen. Het platform legt zijn marge vast via een omzetaandeel of toeslag op verwerkingskosten.

Op infrastructuurniveau draaien geïntegreerde betalingen doorgaans op de technologie van een betaaldienstverlener via een betalingsfacilitator (payfac)-model, of, meer recentelijk, via geïntegreerde financiële infrastructuur op basis van applicatieprogrammeerinterfaces (API's).

Bij het traditionele payfac-model registreert een platform zich als betalingsfacilitator bij kaartnetwerken en sponsort het subverkopers onder zijn eigen verkopersaccount. Eindgebruikers hebben geen eigen verkopersaccount nodig, wat tot snellere onboarding leidt. Platforms nemen meer verantwoordelijkheid op het gebied van compliance en risico-evaluatie op zich.

In een modern API-gebaseerd model, zoals Stripe Connect, configureert het platform de ervaring met behulp van API's, terwijl de aanbieder helpt bij het afhandelen van de onderliggende zakelijke relaties, compliance-infrastructuur en geldstroom. Het platform bepaalt de look and feel van betalingen, kan zijn eigen kostenstructuur instellen en kan een deel van de betaalinkomsten ontvangen zonder zelf een gelicentieerd geldtransactiebedrijf te worden.

Met welke uitdagingen worden ondernemingen geconfronteerd bij het implementeren van geïntegreerde betalingen?

Geïntegreerde betalingen gaan gepaard met een complexiteit die softwarebedrijven mogelijk nog niet eerder zijn tegengekomen.

Overweeg het volgende:

Compliance-verplichtingen

Wanneer jouw platform geld verplaatst, neem je een bepaalde vorm van ken-je-klant (KYC)- en witwasbestrijdings verplichtingen op je. Zelfs als jouw betaaldienstverlener het grootste deel van het compliancewerk op zich neemt, ben jij nog steeds verantwoordelijk voor het verzamelen en doorgeven van nauwkeurige informatie over de ondernemingen of personen op jouw platform. Als je dit niet doet, kun je juridisch aansprakelijk gesteld worden.

Risico-evaluatie en risico

De ondernemingen of personen die via jouw platform transacties uitvoeren, zijn financieel gezien jouw risico. Geschillen, fraude en plotselinge pieken in chargebacks kunnen ertoe leiden dat geld wordt ingehouden of dat de overeenkomst met jouw betaaldienstverlener wordt beëindigd.

Complexiteit van uitbetalingen

Uitbetalen aan één onderneming is eenvoudig. Uitbetalen aan duizenden onderaannemers, verkopers of dienstverleners in verschillende landen, met verschillende belastingsituaties, op verschillende tijdsschema's, is op zichzelf al een engineering- en compliance-project. Het genereren van belastingformulieren, het omwisselen van valuta en internationale bankoverschrijvingen lopen snel op.

Uitdijende productomvang

Zodra je geïntegreerde betalingen hebt, wordt er een deur geopend naar bijbehorende functies zoals facturatie, betaallinks, abonnementsfacturatie, financiering of betaalkaarten voor onkosten. Elke functie vereist extra integratie, compliance en support. Beslissen hoeveel producten je wilt aanbieden, is zowel een strategische als technische overweging.

Welke soorten aanbieders van geïntegreerde betalingen zijn er?

Het speelveld van aanbieders omvat alles-in-één-platforms en verticaal geïntegreerde oplossingen.

Alles-in-één-platforms bieden een volledige oplossing aan, inclusief betalingsverwerking, onboardinginfrastructuur, tools voor compliance, uitbetalingen en vaak aanvullende financiële producten zoals betaalkaarten of leningen. Stripe Connect is specifiek ontwikkeld voor platforms en marktplaatsen; het verzorgt de onboarding van subverkopers, beheert geldstromen tussen meerdere partijen en geeft platforms nauwkeurige API-controle over de gebruikerservaring. Het voordeel is dat je kunt bouwen op infrastructuur die speciaal opgezet is voor geïntegreerde betalingen. Het nadeel is, dat je voor veel cruciale infrastructuur van één aanbieder afhankelijk bent.

Verticaal geïntegreerde oplossingen ontstaan wanneer meerdere aanbieders betalingen inbouwen in software die ontwikkeld is voor specifieke sectoren. Het betalingssysteem is gebouwd op basis van een specifieke workflow. Denk daarbij aan aanbieders die zich specifiek richten op het verstrekken van krediet binnen softwareplatforms. Deze zijn vaak gelaagd bovenop een bestaande betaalrelatie. Neem bijvoorbeeld een vrachtwagensoftwarebedrijf. Die kan vrachtfactoring (een financiële dienst waarbij transportbedrijven hun openstaande facturen voor snelle liquiditeit verkopen aan een derde partij) integreren via een gespecialiseerde aanbieder en tegelijkertijd voor kaartbetalingen nog steeds een aparte verwerker gebruiken.

Verticaal geïntegreerde oplossingen kunnen in de juiste context sneller van start gaan, maar zijn moeilijker aan te passen.

Wat moet je overwegen, voordat je een systeem voor geïntegreerde betalingen kiest?

Een systeem voor geïntegreerde betalingen kiezen, omvat meer variabelen dan een standaard betalingsintegratie.

Overweeg het volgende:

• Hoeveel controle wil je over de betaalervaring? Sommige platforms willen elk detail van de afreken- en onboardingervaring in eigen beheer houden. Anderen gebruiken graag gehoste interfaces en redirects in ruil voor snellere implementatie. Veel aanbieders bieden beide opties aan, maar de omvang van API-toegang voor aangepaste implementaties varieert sterk. Als merkconsistentie en controle over de gebruikerservaring bij jouw product centraal staan, controleer dan wat configureerbaar is ten opzichte van wat een vast gegeven is.

• Hoe ziet jouw uitbetalingsstructuur eruit? Als je geld int namens anderen en dit verdeelt, moet je evenveel aandacht besteden aan de uitbetalingskant als aan de ontvangstskant. Kun je geld aanhouden, voordat je het uitbetaalt? Welke vereffeningsschema's zijn er beschikbaar? Kun je uitbetalen naar internationale bankrekeningen, en in welke valuta? Genereert de aanbieder belastingformulieren, of is dat jouw verantwoordelijkheid?

• Hoe wil je compliance afhandelen? Met volledige betalingsfacilitatoroplossingen hebben platforms meer controle en omzetpotentieel, maar ook meer directe verantwoordelijkheid voor ken-je-klant (KYC), risico-evaluatie en chargebacks. Het gebruik van een aanbieder die helpt bij het onderhouden van de onderliggende compliance-infrastructuur verschuift een deel van die last. Geen van beide is inherent beter; het hangt af van de capaciteit van jouw team en jouw risicotolerantie.

• Wat zijn de totale eigendomskosten? Verwerkingstarieven zijn de zichtbare kosten. Minder zichtbaar zijn de engineeringtijd om de integratie te bouwen en te onderhouden, de supportkosten voor betalingsgerelateerde problemen van gebruikers, het extra compliancewerk en de opportuniteitskosten van het bouwen van betalingsfuncties in plaats van kernproductfuncties. Een aanbieder met een lager tarief kan uiteindelijk duurder uitvallen als je alles bij elkaar optelt.

Hoe Stripe Connect kan helpen

Stripe Connect regelt geldstromen tussen meerdere partijen voor softwareplatforms en marktplaatsen. Het biedt snelle onboarding, ingebouwde componenten, wereldwijde uitbetalingen en nog veel meer.

Connect kan je helpen bij het:

• Binnen enkele weken van start gaan: Gebruik door Stripe gehoste of ingebouwde functionaliteit om sneller live te gaan en vermijd de voorafgaande kosten en ontwikkelingstijd die gewoonlijk nodig zijn voor betalingsfacilitering.

• Betalingen op schaal beheren: Gebruik tools en diensten van Stripe, zodat je geen extra middelen hoeft te besteden aan margeverslaggeving, belastingformulieren, risico's, wereldwijde betaalmethoden of onboarding-compliance.

• Wereldwijd groeien: Help je gebruikers wereldwijd meer klanten te bereiken met lokale betaalmethoden en de mogelijkheid om eenvoudig omzetbelasting, btw en GST te berekenen.

• Nieuwe inkomstenbronnen aanboren: Optimaliseer je betalingsinkomsten door bij elke transactie kosten in rekening te brengen. Haal voordeel uit de mogelijkheden van Stripe door persoonlijke betalingen, directe uitbetalingen, inning van omzetbelasting, financiering, betaalkaarten voor onkosten en meer op je platform mogelijk te maken.

Lees meer over Stripe Connect of ga vandaag nog aan de slag.