Si prevede che il mercato globale dei pagamenti integrati supererà i 570 miliardi di $ entro il 2033. Per incorporare i pagamenti nei propri prodotti, le attività devono scegliere una tecnologia di pagamento integrata. La soluzione più adatta dipende dalla propria base di utenti, dalla struttura dei bonifici, dalla propensione alla conformità e dall'entità degli investimenti in termini di sviluppo tecnico che si è disposti a sostenere.

Di seguito illustreremo i principali modelli di infrastruttura, le tipologie di fornitori di servizi di pagamento integrati e le domande a cui devi rispondere prima di scegliere il tuo fornitore.

In evidenza

• I pagamenti integrati offrono alle attività un maggiore controllo sulla propria esperienza di pagamento. Tuttavia, comportano anche una maggiore complessità in termini di conformità, valutazione del rischio ed erogazione dei bonifici.

• I fornitori si possono suddividere in alcune grandi categorie, tra cui le piattaforme all-in-one e le soluzioni integrate verticalmente.

• Scegliere il sistema giusto significa far corrispondere le capacità del fornitore alle tue esigenze in termini di attivazione degli utenti, alla struttura dei bonifici e al costo totale di proprietà.

Come scegliere una tecnologia di pagamenti integrati di facile utilizzo

Un sistema di pagamenti integrati è un'infrastruttura di pagamenti incorporata direttamente in una piattaforma software, che consente agli utenti di effettuare transazioni senza essere reindirizzati a una procedura di pagamento di terze parti. Per scegliere una tecnologia di pagamenti integrati di facile utilizzo devi valutare chi sono i tuoi utenti e quale sistema garantirà il funzionamento più fluido sia per loro che per l'attività. Ogni attività ha esigenze specifiche.

Ad esempio, le difficoltà di attivazione nei pagamenti integrati variano enormemente. Alcuni sistemi di procedura di pagamento richiedono una documentazione completa fin dall’inizio, altri adottano un approccio basato su livelli di rischio, in cui gli utenti possono iniziare a elaborare transazioni con volumi ridotti fornendo informazioni minime e presentare ulteriore documentazione man mano che i volumi aumentano. Se i tuoi utenti sono piccole attività o liberi professionisti che mal sopportano un processo di verifica lungo, questo aspetto è fondamentale. Se ti rivolgi a settori verticali ad alto rischio, dovrai sapere in anticipo se un determinato fornitore lavora con quelle categorie.

Funzionamento di un sistema di pagamenti integrati

I pagamenti integrati consentono alla piattaforma di acquisire i dati di pagamento tramite un'interfaccia utente da essa controllata. Il fornitore di servizi di pagamento gestisce l'autorizzazione e il regolamento, e i fondi vengono trasferiti sul conto del cliente finale, gestito dal fornitore stesso o trasferito a una banca esterna, secondo una tempistica che la piattaforma può spesso configurare. La piattaforma ricava il proprio margine attraverso una percentuale sui ricavi o un sovrapprezzo sulle commissioni di elaborazione.

A livello di infrastruttura, i pagamenti integrati funzionano solitamente sulla tecnologia di un fornitore di servizi di pagamento attraverso un modello di facilitazione dei pagamenti o, più recentemente, attraverso un'infrastruttura di finanza integrata basata su interfacce di programmazione delle applicazioni (API).

Nel modello con un facilitatore di pagamenti tradizionale, la piattaforma si registra come facilitatore di pagamenti presso i circuiti delle carte di credito e accoglie gli esercenti secondari sotto il proprio conto esercente. Ai clienti finali non serve un conto esercente proprio, quindi la loro è un'attivazione più rapida. Le piattaforme si assumono maggiori responsabilità in materia di conformità e valutazione del rischio

In un modello moderno basato su API come Stripe Connect, la piattaforma configura l'esperienza utente tramite le API, mentre il fornitore si occupa della gestione dei rapporti commerciali sottostanti, dell'infrastruttura di conformità e dei flussi di fondi. La piattaforma può determinare l'aspetto e l'esperienza dei pagamenti, definire la propria struttura tariffaria e accedere a una quota dei ricavi derivanti dai pagamenti senza dover ottenere essa stessa una licenza di operatore di trasferimento di fondi.

Sfide che le attività devono affrontare nell'implementazione dei pagamenti integrati

I pagamenti integrati comportano una complessità che le aziende di software potrebbero non aver mai affrontato prima.

Considera quanto segue:

Obblighi di conformità

Quando la tua piattaforma gestisce transazioni finanziarie, ti assumi una serie di obblighi relativi all'adeguata verifica della clientela e all'antiriciclaggio. Anche se il tuo fornitore di servizi di pagamento si occupa degli aspetti più complessi della conformità, sei comunque responsabile della raccolta e della trasmissione di informazioni accurate sulle attività o sulle persone fisiche presenti sulla tua piattaforma. Qualsiasi errore in questo ambito comporta un rischio legale.

Valutazione del rischio e rischio

Le attività o i privati che effettuano transazioni tramite la tua piattaforma rappresentano, dal punto di vista finanziario, un rischio per te. Contestazioni, frodi e improvvisi picchi negli storni possono comportare il blocco dei fondi o la risoluzione del contratto con il tuo fornitore di servizi di pagamento.

Complessità dei bonifici

Effettuare pagamenti a una singola attività è semplice. Effettuare pagamenti a migliaia di appaltatori, venditori o fornitori di servizi in Paesi diversi, con regimi fiscali diversi e tempistiche diverse, è un vero e proprio progetto ingegneristico e di conformità. La generazione dei moduli fiscali, la conversione di valuta e i bonifici bancari internazionali si accumulano rapidamente.

Scopo del prodotto in continua evoluzione

Una volta implementati i pagamenti integrati, è facile ritrovarsi a dover gestire anche funzioni correlate quali la fatturazione, i link di pagamento, l'addebito degli abbonamenti, i finanziamenti o le carte di pagamento per i dipendenti. Ognuna di queste richiede un'ulteriore integrazione, la conformità alle normative e un servizio di assistenza. Decidere quanti prodotti offrire è una scelta che richiede una valutazione sia strategica che tecnica.

Tipi di fornitore di servizi di pagamento integrati esistenti

Il panorama dei fornitori include piattaforme all-in-one e soluzioni verticalmente integrate.

Le piattaforme all-in-one offrono uno stack completo, che comprende l'elaborazione dei pagamenti, l'infrastruttura di attivazione, gli strumenti di conformità, i bonifici e, spesso, prodotti finanziari aggiuntivi come carte di credito o prestiti. Stripe Connect è progettato specificamente per piattaforme e marketplace, gestisce l'attivazione degli esercenti secondari, amministra i flussi di fondi tra più parti e offre alle piattaforme un controllo API dettagliato sull'esperienza d'uso. Il vantaggio è quello di basarsi su un'infrastruttura appositamente costruita per i pagamenti integrati. Il compromesso è la dipendenza da un unico fornitore per gran parte dell'infrastruttura cruciale

Le soluzioni integrate verticalmente nascono quando diversi fornitori integrano funzionalità di pagamento in software progettati per settori specifici. Il sistema di pagamento viene sviluppato partendo da un flusso di lavoro ben definito, come nel caso dei fornitori che si concentrano specificamente sulla concessione di credito all'interno di piattaforme software. Queste soluzioni spesso si sovrappongono a un rapporto di pagamento già esistente. Ad esempio, un'azienda di software per autotrasporti potrebbe integrare il factoring delle merci (ad esempio, un servizio finanziario in cui le aziende di autotrasporti vendono le loro fatture in sospeso a una terza parte per ottenere liquidità immediata) tramite un fornitore specializzato, pur continuando a utilizzare un elaboratore di pagamento separato per i pagamenti con carta.

Le soluzioni integrate verticalmente possono essere più veloci da avviare nel contesto giusto, ma sono più difficili da personalizzare.

Aspetti da considerare prima di scegliere un sistema di pagamenti integrati

La scelta di un sistema di pagamenti integrati implica più variabili rispetto a un'integrazione di pagamenti standard.

Considera quanto segue:

• Quale livello di controllo desideri avere sull'esperienza di pagamento? Alcune piattaforme vogliono avere il controllo totale su ogni aspetto della procedura di pagamento e di attivazione. Altre preferiscono utilizzare interfacce utente in hosting e flussi di reindirizzamento in cambio di un'implementazione più rapida. Molti fornitori offrono entrambe le opzioni, ma il livello di accesso alle API per le implementazioni personalizzate varia notevolmente. Se la coerenza del marchio e il controllo dell'esperienza d'uso sono fondamentali per il tuo prodotto, verifica quali elementi sono configurabili e quali sono fissi

• Com'è strutturato il tuo sistema di bonifici? Se gestisci la riscossione e la distribuzione di fondi per conto terzi, la fase di bonifico merita la stessa attenzione riservata a quella di riscossione. Puoi trattenere fondi prima di erogarli? Quali sono le tempistiche di regolamento disponibili? Puoi effettuare bonifici su conti bancari internazionali e in quali valute? Il fornitore genera i moduli fiscali o questa è una tua responsabilità?

• Come intendi gestire la conformità? Le soluzioni complete di facilitatore di pagamenti offrono alle piattaforme un maggiore controllo e ricavi più elevati, ma comportano anche una responsabilità più diretta in materia di adeguata verifica della clientela, valutazione del rischio e contestazioni. Affidarsi a un fornitore che contribuisce a gestire l'infrastruttura di conformità sottostante permette di alleggerire in parte tale onere. Nessuna delle due opzioni è intrinsecamente migliore dell'altra, la scelta dipende dalle capacità del tuo team e dalla tua propensione al rischio.

• Qual è il costo totale di proprietà? Le commissioni di elaborazione rappresentano il costo più evidente. Meno evidenti sono invece il tempo impiegato dai tecnici per sviluppare e mantenere l'integrazione, i costi di assistenza per le questioni relative ai pagamenti degli utenti, i costi generali legati alla conformità e il costo opportunità derivante dallo sviluppo di funzioni di pagamento anziché del prodotto principale. Un fornitore con commissioni inferiori potrebbe rivelarsi più costoso una volta considerati tutti gli altri aspetti.

In che modo Stripe Connect può esserti d'aiuto

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutare a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta gli utenti a raggiungere un maggior numero di clienti in tutto il mondo utilizzando metodi di pagamento locali e calcolando facilmente le imposte sulle vendite, l'IVA e la GST.

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

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