Se prevé que el mercado internacional de pagos integrados supere los 570 000 millones de dólares para 2033. Para integrar los pagos en sus productos, las empresas deben optar por una tecnología de pagos integrados. La solución adecuada depende de su base de usuarios, la estructura de transferencias, su nivel de exigencia en materia de cumplimiento de la normativa y la cantidad de recursos de ingeniería que esté dispuesta a invertir.

A continuación, describiremos los principales modelos de infraestructura, los tipos de proveedores de servicios de pagos integrados y las preguntas que conviene plantearse antes de elegir un proveedor.

Destacados

• Los sistemas de pagos integrados ofrecen a las empresas un mayor control sobre su experiencia de pagos. Sin embargo, también conllevan una mayor complejidad en materia de cumplimiento de la normativa, evaluación de riesgos y liquidación de transferencias.

• Los proveedores se dividen en algunas categorías generales, entre ellas plataformas todo en uno y soluciones integradas verticalmente.

• Elegir el sistema adecuado implica ajustar las capacidades del proveedor a tus necesidades de activación de usuarios, a la estructura de transferencias y al coste total de propiedad.

¿Cómo se elige una tecnología de pagos integrada fácil de usar?

Un sistema de pagos integrados es una infraestructura de pagos incorporada directamente en una plataforma de software, de modo que los usuarios pueden realizar transacciones sin ser redirigidos a un proceso de compra de terceros. Para elegir una tecnología de pagos integrada fácil de usar, es necesario evaluar quiénes son tus usuarios y qué sistema permitirá que las operaciones se desarrollen de la forma más fluida tanto para ellos como para tu empresa. Cada empresa tiene sus propios requisitos específicos.

Por ejemplo, las dificultades de activación en los pagos integrados varían enormemente. Algunos procesos de compra exigen una amplia documentación desde el principio; otros utilizan un enfoque basado en niveles de riesgo, en el que los usuarios pueden empezar a procesar transacciones con volúmenes reducidos y una información mínima, y proporcionar más documentación a medida que aumentan los volúmenes. Si tus usuarios son pequeñas empresas o autónomos que no están dispuestos a soportar un proceso de verificación largo, esto es importante. Si prestas servicio a sectores de mayor riesgo, necesitarás saber de antemano si un proveedor determinado trabajará con esas categorías.

¿Cómo funciona un sistema de pagos integrado?

Los pagos integrados permiten a la plataforma recopilar los datos de pagos a través de una interfaz de usuario (UI) que controla. El proveedor de servicios de pagos se encarga de la autorización y el cobro, y los fondos se transfieren a la cuenta del cliente final, ya sea una cuenta gestionada por el proveedor o una cuenta en un banco externo, según un calendario que, a menudo, la plataforma puede configurar. La plataforma obtiene su margen mediante un porcentaje de los ingresos o un recargo sobre las comisiones de procesamiento.

A nivel de infraestructura, los pagos integrados suelen funcionar con la tecnología de un proveedor de servicios de pagos mediante un modelo de facilitación de pagos (payfac) o, más recientemente, a través de una infraestructura de finanzas integradas basada en interfaces de programación de aplicaciones (API).

En el modelo tradicional de facilitador de pagos, una plataforma se registra como facilitador de pagos ante las redes de tarjetas y da de alta a los subcomerciantes bajo su propia cuenta de comerciante. Los clientes finales no necesitan cuentas de comerciante propias, lo que agiliza la activación. Las plataformas asumen una mayor responsabilidad en materia de cumplimiento de la normativa y evaluación de riesgos.

En un modelo moderno basado en API, como Stripe Connect, la plataforma configura la experiencia a través de las API, mientras que el proveedor se encarga de gestionar las relaciones comerciales subyacentes, la infraestructura de cumplimiento de la normativa y el flujo de fondos. La plataforma puede controlar el aspecto y la experiencia de los pagos, establecer su propia estructura de comisiones y acceder a una parte de los ingresos por pagos sin necesidad de convertirse ella misma en una entidad de transferencia de fondos autorizada.

¿A qué desafíos se enfrentan las empresas a la hora de implementar pagos integrados?

Los pagos integrados introducen una complejidad con la que las empresas de software quizá no se hayan enfrentado antes.

Ten en cuenta lo siguiente:

Obligaciones de cumplimiento de la normativa

Cuando tu plataforma gestiona transacciones monetarias, asumes ciertas obligaciones en materia de Conocimiento del cliente (KYC) y Prevención del blanqueo de capitales (AML). Aunque tu proveedor de servicios de pagos se encargue de la mayor parte de las tareas de cumplimiento de la normativa, sigues siendo responsable de recopilar y transmitir información precisa sobre las empresas o particulares que utilizan tu plataforma. Cometer errores en este ámbito te expone a riesgos legales.

Evaluación de riesgos

Las empresas o particulares que realizan transacciones a través de tu plataforma suponen, desde el punto de vista financiero, un riesgo para ti. Las disputas, el fraude y los picos repentinos en los contracargos pueden dar lugar a la retención de fondos o a la rescisión de tu contrato con tu proveedor de servicios de pagos.

Complejidad de las transferencias

Realizar pagos a una sola empresa es sencillo. Sin embargo, pagar a miles de contratistas, vendedores o proveedores de servicios en distintos países, con diferentes situaciones fiscales y en plazos distintos, es un proyecto de ingeniería y cumplimiento de la normativa en sí mismo. La generación de formularios fiscales, la conversión de divisas y las transferencias bancarias internacionales se acumulan rápidamente.

Expansión descontrolada del alcance del producto

Una vez que hayas integrado los pagos, es fácil caer en la tentación de añadir funciones relacionadas, como la facturación, los enlaces de pagos, la facturación de suscripciones, la financiación o las tarjetas de empresa. Cada una de ellas requiere una nueva integración, cumplimiento de la normativa y soporte. Decidir cuántos productos ofrecer es una cuestión tanto estratégica como técnica.

¿Qué tipos de proveedores de servicios de pagos integrados existen?

El panorama de proveedores incluye plataformas integrales y soluciones integradas verticalmente.

Las plataformas todo en uno ofrecen una pila completa de servicios, que incluye el procesamiento de pagos, la infraestructura de activación de nuevos usuarios, herramientas de cumplimiento de la normativa, pagos a terceros y, a menudo, productos financieros adicionales como tarjetas o préstamos. Stripe Connect está diseñado específicamente para plataformas y marketplaces; se encarga de la incorporación de subcomerciantes, gestiona los flujos de fondos entre múltiples partes y ofrece a las plataformas un control preciso de la experiencia del usuario a través de la API. La ventaja es que se basa en una infraestructura diseñada específicamente para pagos integrados. La desventaja es la dependencia de un único proveedor para gran parte de la infraestructura crítica.

Las soluciones integradas verticalmente surgen cuando varios proveedores incorporan funciones de pagos en software diseñado para sectores específicos. El sistema de pagos se diseña partiendo de un flujo de trabajo concreto, como es el caso de los proveedores que se centran específicamente en la concesión de crédito dentro de plataformas de software. A menudo, estas soluciones se superponen a una relación de pago ya existente. Por ejemplo, una empresa de software para el sector del transporte por carretera podría integrar el factoraje de fletes (es decir, un servicio financiero en el que las empresas de transporte venden sus facturas pendientes a un tercero para obtener liquidez rápidamente) a través de un proveedor especializado, sin dejar de utilizar un responsable del tratamiento independiente para los pagos con tarjeta.

Las soluciones integradas verticalmente pueden ponerse en marcha más rápidamente en el contexto adecuado, pero son más difíciles de personalizar.

¿Qué debes tener en cuenta antes de elegir un sistema de pagos integrado?

Elegir un sistema de pagos integrados implica más variables que una integración de pagos estándar.

Ten en cuenta lo siguiente:

• ¿Qué grado de control deseas tener sobre la experiencia de pago? algunas plataformas quieren controlar hasta el último detalle de la experiencia de proceso de compra y de activación. Otras se conforman con utilizar interfaces de usuario alojadas y flujos de redireccionamiento a cambio de una implementación más rápida. Muchos proveedores ofrecen ambas opciones, pero el nivel de acceso a las API para implementaciones personalizadas varía considerablemente. Si la coherencia de la marca y el control de la experiencia del usuario (UX) son fundamentales para tu producto, comprueba qué elementos son configurables y cuáles son fijos.

• ¿Cómo es tu estructura de transferencias? si cobras dinero en nombre de terceros y te encargas de distribuirlo, la parte de los pagos merece tanta atención como la del cobro. ¿Puedes retener los fondos antes de abonarlos? ¿Qué líneas temporales de liquidación hay disponibles? ¿Puedes realizar pagos a cuentas bancarias internacionales y en qué divisas? ¿El proveedor genera los formularios fiscales o eso es responsabilidad tuya?

• ¿Cómo quieres gestionar el cumplimiento de la normativa? los acuerdos de facilitador de pagos completos ofrecen a las plataformas un mayor control y potencial de ingresos, pero también implican una responsabilidad más directa en materia de KYC, evaluación de riesgos y resolución de disputas. Recurrir a un proveedor que ayude a mantener la infraestructura de cumplimiento subyacente permite transferir parte de esa carga. Ninguna de las dos opciones es intrínsecamente mejor; depende de la capacidad de tu equipo y de tu tolerancia al riesgo.

• ¿Cuál es el coste total de propiedad? las tarifas de procesamiento son el coste más evidente. Menos evidentes son el tiempo de ingeniería necesario para desarrollar y mantener la integración, los costes de soporte para resolver los problemas de pagos de los usuarios, los gastos generales de cumplimiento de la normativa y el coste de oportunidad que supone desarrollar funciones de pagos en lugar de centrarse en el producto principal. Un proveedor con tarifas más bajas podría acabar resultando más caro una vez que se tienen en cuenta todos los demás factores.

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y marketplaces. Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

Cómo puede ayudarte Connect:

• Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.

• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos de pago internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.

• Crecer internacionalmente: ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos de pago locales y herramientas para calcular fácilmente el IVA, el impuesto sobre las ventas y el impuesto sobre bienes y servicios.

• Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes por la facilitación de los pagos al aplicar una pequeña comisión a transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos presenciales, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.

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